本科生论文——试论我国村镇银行发展存在的问题及对策 2

试论我国村镇银行发展存在的问题及对策【摘要】自中国银行业监督管理委员会公布关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见 ，放宽新型农村金融机构准入标准以来，新型的农村金融机构村镇银行有了较好的发展空间。但由于起步晚，我国村镇银行的发展也仍然存在经营发展空间受限、吸储压力大、资金筹集难、风险控制难等诸多方面的问题，阻碍了村镇银行的发展。为此，本文提出了金融产品创新、金融服务的创新、加强自身建设、建立切实可行的风险控制体系等对策以解决我国村镇银行发展存在的一些问题，使其更健康快速的发展【关键词】村镇银行、资金筹集、风险控制、金融服务Discuss about the problems and countermeasures existingin the development of bourg bank in our country【Abstract】:Since Chinese Banking Management Supervision Committee promulgated some opinions about adjustment and relaxing countryside area bank industry financial organ admittance policy better supporting socialism new rural construction, and which relax the new pattern rural finance organization admittance standard, the new pattern rural finance organizationbourg bank had good development space .But because the beginning is late , our countrys bourg bank development still exist lots of questions, such as management development space limited , the high pressure in attracting storage, difficulty in raising funds and controlling risk and so on, which are hindering its development. Therefore, this article come up with some countermeasures, such as the innovation of finance product and financial service, strengthening the self construction, establishing the practical and feasible risk control system and so forth to solve those problems existing in the development of our countrys bourg bank, so as to make it healthy and fast development.【Keywords】: Bourg bank 、Raise funds、Risk control、Financial service1目录摘要01目录021. 引言031.1. 研究背景031.2. 研究的意义与目的032. 我国村镇银行的现状分析032.1. 我国村镇银行发展历程及现状042.2. 我国村镇银行的特点及优势052.3. 影响我国村镇银行的发展因素053. 我国村镇银行发展中存在的问题073.1. 业务发展的空间受到限制073.2. 吸储的压力大、资金筹集难083.3. 风险难以控制083.4. 各种配套优惠政策尚不明确094. 我国村镇银行的发展对策094.1. 金融产品与服务的创新094.2. 加强自身建设，破解“吸存难”问题104.3. 建立切实可行的风险控制体系以抵御各种风险114.4. 完善相关配套政策和制度11参考文献122引言1.1 研究背景现如今，随着农村经济逐步地发展，原来有的信贷模式、贷款方式与条件等都难以满足农村市场上多元化的金融服务需求，加之农村市场客户大多数经营规模小、效益较低、不规范等，便出现了贷款困难等局面。为此，发布了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见 ，调整了放宽农村地区银行业金融机构的准入政策，这一政策使得新型农村金融机构村镇银行有了比较好的发展空间。但由于起步较晚，我国村镇银行的发展也仍然存在经营发展空间受限、吸储压力大、资金筹集难、风险控制难等诸多方面的问题，这些都阻碍了我国村镇银行的发展。因此我国需要采取各种对策来解决这些问题。1.2 研究的意义与目的村镇银行成立后，利用其经营机制的独特性、市场化运作与的贷款审批的高效性等较好地满足了农村多元化的金融方面的需求。尽管如此，我国村镇银行的发展存在的问题仍不容忽视。本文将从金融产品创新、金融服务的创新、加强自身建设、建立切实可行的风险控制体系等方面对我国村镇银行的发展存在的问题进行研究并根据相关经验提出相应对策以便村镇银行可持续发展。2 我国村镇银行的现状分析我国于 2006 年年末取消了对外资银行在业务及空间上的限制，就会使得金融市场上的竞争越来越激烈。在这样的形势下，我国农业是弱质产业，其竞争激烈，若不能得到金融方面的支持，农业农村就不会有较好的发展。发展村镇银行对我国农村金融的发展有着重要的意义，其产生主要由以下现状决定：竞争不足、金融供给不足；农信社缺乏效率、新农村建设要求日趋多样化的金融需求等，这些都使得村镇银行的产生成了为必然。来源：中国银行业监督管理委员会 发表于：2006 年 12 月 22 日32.1 我国村镇银行发展历程及现状我国村镇银行于 2007 年 3 月 1 号开始试点，全国第一家村镇银行惠民村镇银行成立，到 2009 年末，一共有 148 家的村镇银行成立，虽然村镇银行的扩张速度较快，可是距离银监会设立 1027 家村镇银行的目的还有距离，更加严峻的是村镇银行的增速变得缓慢，在 2007 年村镇银行开始试点，当年开业的有 19 家，2008 年末攀升到了 91家，增量为 72 家，2009 年 57 家的增量远比上年低 此外，截至 2009 年末已经开业的 148 家村镇银行中，主发起人为股份制银行、政策性银行、国有大型商业银行及外资银行的，总共只有 30 家，其余 80%以上的主发起人是城商行、农商行、农信社、农合行等地方的中小金融机构，其中又是以城商行为主，传统大型的金融机构对设立村镇银行的积极性不太高，目前为止，五大行仅发起设立村镇银行 9 家，其中，工行、建行、交行分别发起设立的有 2 家、2 家、2 家，对农村市场比较熟悉的农业银行发起设立 3 家，中行则还没有涉足村镇银行。缺乏网点的政策性银行国开行比较积极，现已经有 7 家村镇银行。外资银行中的香港上海汇丰银行（HSBC)，发起设立的有 7 家村镇银行，汇丰的积极可能是出于布局中国大陆的战略来考虑，而非是看重了村镇银行本身的盈利性。村镇银行目前依然是以传统存贷为主要经营业务，在如今农村金融市场仍是以农业银行、邮储银行和农村信用社等传统金融机构为主导模式，村镇银行想要从其手中夺取贷款资源，扩张市场的份额，除了需要增加宣传力度以外，还需监管部门放宽审批标准，准许增设网点机构，而其本身也应该努力推出具有自己特色的金融产品，在定位明确的基础上，增强自身的市场竞争力。在目前，村镇银行的推广被广泛使用小额贷款或者是“企业+农户”的供应链融资模式，亦可以借用格莱珉银行的信用贷款农户联保模式，并且大力地开展村镇银行信用卡、代理保险、政府债券承销和代理收付款项等其他业务，并要根据当地农业的经营特点，积极发展各类与农产品市场的关联业务的产业链融资，全面打造农村金融服务链条。万解秋，谢金楼我国村镇银行发展现状、问题及对策研究中国金融网 中国农村金融 理论研究42.2 我国村镇银行的特点及优势村镇银行是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构、企业法人及境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。凭借其清晰多元化的产权结构、明确的经营目标、灵活的治理结构、独特的经营等特点使其在农村的金融机构中独树一帜,与农村信用合作社、农业银行形成较显著的差别。村镇银行和其他农村金融机构相比较，存在明显的优势：（1）农村信用社与村镇银行优势互补。四大商业银行逐渐淡出农村金融市场的同时,农村信用社在农村信贷市场上拥有垄断地位,村镇银行的出现,就改变了农村金融市场垄断的传统局面。农信社由于产权不太明晰,缺乏有效的激励与约束机制,沉淀很多不良贷款, 缺乏金融产品创新动力，管理技术落后。村镇银行在提供金融服务上有着先天优势,业务操作有更大的自主性和灵活性。（2）村镇银行比其他的商业银行更贴近“三农” 。村镇银行与一般的商业银行存在诸多的区别:一是注册资本和资产不同。商业银行的最低注册资本为十亿元人民币,设立农村商业银行，其最低注册资本为五千万元人民币。设立城市商业银行，其最低注册资本为一亿元人民币。二是市场定位不同。村镇银行则更贴近群众,大力发展周期短、速度快、频率高的优势业务,填补了基层金融的空白。而四大商业银行、城市商业银行、股份制银行的市场定位趋同现象很严重贷城不贷乡，贷大不贷小。三是服务“三农”效果不一样。近几年来,商业银行开始实行从县域经济的战略性撤退策略并且将自身的服务对象锁定为行业垄断性客户、城市优良大客户、城镇高收入群体客户等。村镇银行机构较小、扁平式管理结构更有利于开展“三农”服务。 2.3 影响我国村镇银行的发展因素村镇银行是现代农村金融体系的重要组成部分，在我国，村镇银行的成立，具有“星星之火，可以燎原”的势头。影响其发展主要有有利的因素和限制性因素这两方面。51) 对我国村镇银行的发展有利的一些因素村镇银行快速发展的原因可以归结为以下几个方面：国家政策的支持。2005 年 5 月，人民银行“只贷不存”小额信贷构的试点敲响了农村金融市场的大门；从连续四年的中央一号文件也可以看到新型农村金融组织的发展状态；近几年的政府工作的报告也明确提出要加快农村金融的改革， “积极推进新型农村金融机构发展” ；还有银监会颁布的一系列支持规范性村镇银行建立、运行的若干意见及通知等。与此同时，我国实行了差别利率政策，允许村镇银行在基准利率的基础上根据需求自行调整，从而支持了村镇银行发展。地方政府的鼓励。设立村镇银行，首先能增强县域经济发展的金融资金实力，缓解由于地方财政投入不足而造成的资金短缺压力；第二，有利于减少因为不规范民间借贷而引起的纠纷，促进农村社会的和谐稳定；第三，增加农民乡镇企业资金来源的渠道，促进各金融机构间的有序竞争；第四，不允许异地借贷的政策规定能有效减少县域资金外流的数量。商业企业金融机构占领了新兴市场，获取利润的积极主动。目前，农村金融业务的发展和中国农村经济近年的快速发展不相称。农村金融市场在很多金融领域还是没有被开垦的“处女地 ”，面对这块诱人的蛋糕，国内外的许多企业已经虎视眈眈了。“三农”的实际需求。一、传统的农业生产贷款（农机、家畜、种子、农药、化肥等）需求存在。二、由于农业经济产业结构、生产经营方式等不同以往，产生了新型的贷款需求，并且数额都较大，超出了一般农业生产资金需求的数倍。三、乡镇企业正面临资金短缺的问题。乡镇企业对资金的需求也具有季节性，由于市场供给和需求的不确定性较大，所以正规机构发放贷款的风险也较大，其自身面临的资金缺口较大。四、农村城镇化建设的步伐加快，对资金来源的多样化也提出了更高的要求。 对国外成功模式的参考。孟加拉人尤努斯创办的格莱珉银行，通过建立给穷人发放贷款的银行体系模式，颠覆了金融的传统理念，这样，商业银行贷款给弱势群体让他们摆脱贫困及弱势地位。此外，其他多家境外银行在发展村镇银行方面也具有比较丰富的经验。这些对于我国发展村镇银行，发放小额信用贷款都有积极的借鉴意义。62) 影响我国村镇银行的发展的限制性因素 由于我国的村镇银行刚刚起步，不可避免的会遇到众多限制因素。我们在探索村镇银行建设的模式时，很有必要对这些限制性因素进行梳理，克服不足以使其更好的发展。当前限制村镇银行发展的因素有以下几方面：很严格的准入政策和经营管理要求。第一，符合条件的发起人难找到。规定发起人或着出资人至少有一家银行业金融机构（必须是最大股东或唯一股东） ，境内金融机构入股村镇银行应当符合“财务状况良好，最近 2 个会计年度连续盈利 ”等条件。第二，规定里要求不允许跨区域经营，也不能够发放异地贷款。中国是农村居多，特点各异，这增大了跨区域经营的信贷风险，不允许跨区域经营对那些规模小、技术水平低的村镇银行是很有意义的。第三，其涉及面没有覆盖到全部农村，只是限于欠发达地区的农村。另外，村镇银行的支付清算也面临其他的一些政策问题。如由于目前村镇银行没有联行行号，基本上不可以办理对公业务。缺乏先进的技术和专业人才，业务开展难度较大。 规定第三十八条“村镇银行可经营下列业务：吸收公众存款；发放短中长期贷款从事银行卡业务；代理发行和兑付等”但是从实际情况来看，这些业务的开展也可能存在困难。而常规性业务没有及时跟进的话，就不能适应金融业务发展的现实需要，而且会影响机构整体功能的发挥。监管力量薄弱。第一，从各地县级银监办的情况来看，存在人员少、监管任务重的现状。据了解，很多机构的业务监管已经处于高负荷运转的状态，所以银监办将面临更复杂的监管形势。第二，村镇银行设于农村地区，越过县乡两级，监管成本高。第三、是经营管理模式多样性增加了监管的难度。由于各村镇银行的经营规模和业务复杂程度及经营管理模的不同，监管者就不可以实施统一监管，使得监管面临巨大挑战。3 我国村镇银行发展中存在的问题经过了近几年的发展，我国的村镇银行在各方各面都取得了较好的发展，村镇银行发展势头虽猛，但是存在的问题依旧严重，主要有以下一些问题：3.1 业务发展的空间受到限制71） 由于没有独立的联行行号而使得结算不方便。目前我国村镇银行还没有被“银联”纳入会员而使得通存通兑业务展开艰难。异地结算和跨行支付都委托其他银行代理的，这些均是间接地加入人民银行的支付系统。此外，目前我国村镇银行因为没有业务库，缴库及日常现金调拨都是当地农村信用社代理的，这样就会导致支付环节增多且结算速度缓慢。2） 业务的经营模式单一。目前我国村镇银行银行有很多业务还无法办理，如卡业务、电子银行、外汇业务等；也有许多广受客户欢迎的新型业务受到各种条件限制而无法开办，主要是电话银行、担保咨询、投资理财等；通存通兑由于没有低廉的或有效的加盟网络而正在协商过程中；影响村镇银行的业务经营模式单一在很大程度上是由于审批服务的滞后性及农民对信用卡、银行卡等这些新兴业务认识不足。3.2 吸储的压力大、资金筹集难村镇银行设立于广大的农村贫困地，服务对象是“三农” 。因为受各种各样条件的限制，使得居民的收入不高，很少有闲置的资金，从而阻碍了了村镇银行储蓄存款的增长。对单个农户，他们的存款数额较小，家又离村镇银行远，这样，资金“搬家”成本过高，是吸储难的原因之一。而且村镇银行网点少，缺乏现代化的手段，缺乏对大部分农村居民的吸引力，结算系统不畅，同业拆借困难。村镇银行也不可以发行、买卖金融债券等，其融资渠道受限，这些都使得资金筹集难。3.3 风险难以控制1) 信用风险长期存在。由于保险体系、金融担保仍不完善及农村信用体系的建设相对滞后等原因，使得我国村镇银行的风险控制能力较弱。例如，我国农村征信系统尚在建设，评估农产信用就比较困难，加之村镇银行面对的企业客户生产经营欠缺规范，没有完善的财务报表可参照，农村中小型企业和缺少抵押物的农户大多都缺乏信用信息，没有信用及法制观念，因而信用风险长期存在。2) 服务对象风险。银监会一再强调，村镇银行发放贷款应当首先充分满足县域内农户、农业、农村的经济发展需要。而这些类型的贷款的风险高、数额也小。村镇银行信贷主要支持农民，农民对自然条件有很强的依赖性，抵御自然灾害的能力弱，因而在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金就会存在严重的风险隐患。此外，村镇银8行发放的贷款大多是以信用贷款为主，这样很容易形成信贷的道德风险。二是其自身经营风险。我国村镇银行还在萌芽阶段，其规模小，实践证明：规模过小的金融机构难以存活。3.4 各种配套优惠政策尚不明确1）对不良资产的处置政策。当前还不能明确村镇银行对不良资产的处置能否享受农信社的中央银行票据置换、国有商业银行的剥离、核销呆账等政策。2） 税收扶持政策还不明确。直到目前为止，相关的政府部门还没有制定及出台扶持新型农村金融机构发展减免税和相关费用的优惠政策，在所得税、营业税征收方面以商业银行标准作为参照。如营业税减半的优惠政策在农村信用社就可以实施，可是没有提及村镇银行是否可以享有这一政策，更没有明文规定免税多少年、能减多少税等。3） 利率定价还没有有明确规定。银监会规定，村镇银行应当建立健全的利率定价机制，按照贷款定价原则自行确定贷款利率，且要符合司法部门的相关要求。4） 货币政策方面。村镇银行没有获得农村信用社可以享受的贴息贷款、支农再贷款、财政性存款、委托贷款等优惠政策，不利于公平竞争。4 我国村镇银行的发展对策由于我国村镇银行存在了各方面问题，我国必须采取相应的对策来解决这些问题，使村镇银行更健康的发展：4.1 金融产品与服务的创新1) 产品的创新灵活的利率定价机制。为了进行吸储，可制定稍高的利率。大多数农村客户消费观念相对较差，剩余的钱大多存在银行，并且是长期存款，比较看重利息这块。所以，可按当地实际情况，在基准利率的基础上适当上调存款利率以便吸纳更多客户。贷款利率的制定可以参照风险和收益成正比的原则来考虑，按照时间长短、贷款对象不同、贷款人的资信程度以及贷款用途等实行差别利率。要开发新产品、量身定做产品。村镇银行利用其本土优势，在充分调研的基础上结合9当地实际情况，在风险可控、成本可算的前提下，推出与“三农”和微小企业融资需求相匹配，且与自身管理相适应的金融产品和服务。例如，阳光村镇银行在吉林省首家推出了“现货通” 、 “兴业宝” 、 “城支农” 、 “捷易货” 、 “车得利”这五项信贷新产品。这些金融产品的推出基本解决了农村经营户、个人生产经营户、农民务工经商户、小摊主、小企业和微小企业等弱势群体贷款难、担保难的实际问题。另外，村镇银行还可利用自身优势和其他银行进行业务上的合作，并且积极地参与城乡一体建设规划和县市、乡镇政府的新农村建设，扩大金融服务对象，加强与政府部门合作，加强产品创新力度。2) 服务的创新建立高效灵活的支农贷款审批机制。每位客户申请贷款时的紧急程度、还款方式、信誉好坏都不一样，所以在审批时间、有无担保、利率浮动水平上要区别对待，决不可“一刀切” 。否则，很可能失去大量潜在的优质客户。因此，村镇银行在做信贷决策时不仅仅靠制度，还要靠艺术性的管理，实现灵活性和原则性的有机结合，针对客户自身的特点与需求有针对性地放贷。要开展“送贷上门 ”服务。村镇银行若想充分开展业务，首先就要利用有利的地缘、人缘，深入农村，充分了解客户各方面情况。为此就需要开展“送贷上门”的服务。如阳光村镇银行就由行长亲自带队，组成了多个信贷服务流动组，自带设备逐村逐户地到农家进行实地访问与调研，用专业的问题调查当场编制出农户的“现金流量表” 、 “资产负债表”等，对那些符合条件的对象，可在其家中现场完成贷款手续等工作。设置人性化服务设施。村镇银行可依据自身的有利条件尽量地为客户创造人性化的服务，例如客户免费上网区、建立儿童活动室、图书阅览残币零钱兑换窗口等服务设施。4.2 加强自身建设，破解“吸存难”问题 从根本上来讲,村镇银行主发起行要严格的遴选,要能够确保其有良好资质。主发起行应当要选择创新能力强、精于管理、对农村小客户比较熟悉的高级管理人员。要求在经营管理方面，能加强风险控制,稳健经营，尤其要以丰厚的利润、良好的业绩来回报股东；要加强企业文化的建设，要引导职工恪尽职守，尽量消除经营中的信用风险、道德风险和操作风险;加强内涵建设，以舒适的环境和优质的服务吸引客户，利用现代化的手段为客户提供方便，不断地提高经营管理水平与服务水平，为村镇银行创造良好声10誉。与此同时，也要加大自身宣传力度,让更多的人了解村镇银行的主要业务和业绩。要增强民众对村镇银行的认同感。除此之外,村镇银行还应加强政企之间的互动，要建立与地方政府日常联系的制度，积极参加政府经济工作会议，争取得到地方政府和企业的大力支持，竭力争取当地政府和地方企业的存款。4.3 建立切实可行的风险控制体系以抵御各种风险1） 不良贷款追究制度。要建立不良贷款追究制度来杜绝贷款的随意性。每一笔贷款，放贷的人需负责放贷、平时监控、收款等的一系列程序。一旦发生了不良贷款，每个环节都要严查，任一环节的漏洞都必须要有人负责。2） 建立诚信账户及黑名单。建议在那些开办村镇银行的地区，为当地农民建立特殊的信用档