银行信贷业务,调查报告

银行信贷业务,调查报告篇一：银行信贷调查报告上报单位：XXX 授信种类：个人经营性贷款 授信人名称：XXX 申请额度：213 万 调查人：周某 协查人： 调查日期：XX-9-20 联系电话：XXX 声明： 我（们）根据客户提供的授信申请材料，并参考其他公共信息，对申请材料所陈述事实和数据进行了核实，我（们）对调查报告陈述事实的真实性负责，承担相应责任。调查人签字： 协查人签字： 注：本格式适用于贷款金额在 300 万元以上的小业主经营性贷款。 调查方式：1 面谈；2 电话访谈；3 实地调查；4 其他方式 授信申请材料目录 调查报告上报单位：XX 分行 授信种类：个人经营性贷款 受信任名称：XXX 申请金额：213 万元 调查人员：周某 授信申请简介 借款人 XX，以房产抵押加某投资担保股份有限公司提供贷款担保，向我行申请个人经营性贷款 213 万元，期限12 个月，利率执行人民银行同期基准利率约上浮 26%。 第一部分：申请人与我行的业务往来 新开发客户，申请人与本行尚无业务往来 第二部分：申请人及其家庭情况 1、 基本情况： 借款人张某，男，身份证 XXX，1979 年 X 月 X 日生人，31 岁，籍贯河南省 XX 县，目前居住在 XX，借款人已婚有子女。 配偶王某，女，身份证 XXX；出生年月：1979 年 X 月X 日；籍贯：河南省 XX 市。目前居住地址：XX。 2、 主要从业经历： 张某，郑州某电子有限公司股东，在此公司持股比例为 60%。其主要工作经历如下表所示： 三、企业基本情况 （一）公司简介张某，XX 年至 XX 年在河南省郑州市某家电销售业务。现为郑州某电子有限公司法人代表，代理经销伊索、上菱品牌家电，主要经营冰箱业务，年销售额 4565 万元，净利润 326 万元，经营状况稳定。 （二）股权结构 四、企业所在行业分析在金额危机的影响下，XX 年初，中国家电行业产量大幅下滑，市场消费低迷，出口形势严峻，业界普遍对 XX 年家电行业发展预期较低。在国家出台的一系列保增长政策带动下，XX 年二季度经济形势出现好转，加上“家电下乡”政策的推进，市场消费好转超出预期，产量大幅反弹，出口形势回暖，家电行业走出一波低开高走的良好态势。 五、企业经营状况分析 郑州某电子有限公司，成立于 XX 年 6 月，法人：张某。注册资本伍拾玖万元，位于郑州 市 XX。本公司主要销售电子产品、家用电器、灯光音响设备等。经过几年时间的发展壮大，现在集家用电器销售，安装和维改工作于一体，在全国各地拥有几十家经销合作伙伴，坚持“薄利多销，服务当先”的经营理念，依靠准确的市场定位和不断创新的经营策略，引领家电消费潮流，为消费者提供个性化、多样化的服务，经销的康佳、上菱电器品牌得到中国广大消费者的青睐。本着“商者无域、相融共生”的企业发展理念，与全国知名家电制造企业保持紧密、友好、互助的战略合作伙伴关系。 六、企业财务状况（单位：元）截止到 XX 年 8 月底 1 2 3 5 6 （二）4收入的核实：通过查看纳税申报系统，确认了报表收入。 从近两年的收入情况来看，该公司的销售额逐步增加，得益于国家的家电下乡补贴政策，市场需求旺盛。偿债能力分析：资产负债率显示较高；市场需求旺盛，为了备足货物，获取厂家返利；但是速动比率高，偿债比率较为正常，偿债能力较强。 盈利能力分析：因受国家家电下乡政策影响，国家给予产品的补贴，市场需求旺盛，有效的保证了其盈利能力。六、贷款用途： 现因临近年底需备明年存货，为确保存货足够，该借款人向民生银行申请借款 213 万元，用于经营活动。 七、反担保措施 1、河南某投资担保有限公司做全程性担保 2、河南某电子有限公司法人代表张某朋友翟某、张某、杜某名下的房产做抵押。 八、风险分析 1、市场竞争分析：由于家电行业是市场比较充分的行业，进入这一行业，所以市场竞争越来越激烈。但是由于客户公司成立较早，渠道完善，因此能够在市场中占据优势。 2、盈利水平较低风险：由于客户公司大代理品牌市场认知度不高，因此降价活动也时常进行，由此利润率就会较低，该公司不断的进行广告宣传，扩大渠道，实现薄利多销。 九、综合评述：借款人作为企业股东，能力较强，信用良好，反担保企业经营状况稳定，财务状况良好。综合分析同意为河南某电子有限公司股东张某提供个人经营性贷款 213 万元，期限 12 个月，基准利率上浮 20%，即年利率%。 调查人：周某 XX-10-13 篇二：信贷调研报告调整业务结构落实“一行一品” -MM 支行落实“一行一品”的调研报告 由于受国际经济金融环境恶化、国内金融宏观调控政策的影响，各金融机构贷款额度收紧；银行贷款吃紧、优惠利率难觅、融资成本提高，很多企业尤其是中小微型企业、个人创业者均感受到了从银行融资的困难。随着金融同业竞争不断加剧、利率市场化进程不断提速、直接融资市场不断放开，我行“调整业务结构、落实一行一品 ”已成为当务之急。去年总行适时推出一行一品战略，是着力解决中小企业及个人创业融资难问题的有力举措。为了进一步改进和提高我行创新服务，推进金融产品、服务和渠道等创新，支持和推进芙蓉合作银行“五化三型”建设步伐，我支行根据本辖区内的行业分布等实际情况，组织开展了一次对辖内信贷业务及中小微型企业、个人创业者的金融服务调研活动。本次我支行调研主题是研究如何落实总行一行一品战略，主要研究了本辖区内南湖灯饰城灯饰物流的现状与发展。现将相关情况报告如下： 一、我支行现有信贷投向及结构情况 1、从信贷总量上来看，增量实现了小幅增长。 今年以来，我支行进一步调整和优化信贷结构，加大信贷营销力度，信贷营销实现了稳步增长。截止 XX 年 12月 31 日止，我支行贷款总数 392 户，12 月末贷款余额78626 万元，较年初增加万元。 2、从信贷投向及投量来看，结构逐步优化。 今年以来，我支行立足于“三农” ，加大了对农户、农村工商业的信贷投放，按借款人所属行业来划分，信贷投放最大的三个行业为建筑业、批发及零售业、制造业，贷款余额 万，占比%；分别投放信贷资金万、万、5540 万，占比分别为 %、 %、%。 在信贷投量结构上，单户余额在 500 万元以上的贷款总计 40482 万元，占贷款总额的 51%。我支行十大户贷款总额为 23474 万元，占支行贷款总量的 30%最大单户贷款余额 3500 元，占贷款总量的 4%。 3、从贷款期限结构变化来看，我支行信贷期限结构进一步趋于合理。 XX 年以来，我支行短期贷款占比有所增加，信贷期限结构进一步趋于合理。从存量看，中长期贷款余额 9296 万元，占全部贷款余额的 12%，比年初下降 6 个百分点；短期贷款余额 32645 万元，占全部贷款的 42%，比年初提高 1 个百分点。从增量看，短期贷 款新增 9155 万元，占全部贷款增量的比重为 50%，比年初提高 3 个百分点；中长期贷款新增 9038 万元，占贷款增量的 50%，比年初提高 4 个百分点。二、我支行创新产品业务发展现状 目前我支行信贷业务主要依靠的仍是传统性业务，创新产品主要由总行研发自上而下推出，在落实总行一行一品战略方面暂未取得突破；从推出较早的创新业务来看，如创业循环贷、小额商贷、融建通、帐通宝、仓质宝、联商宝、个人住房按揭贷款等，目前做得也不理想，只有创业循环贷和小额商贷已开办，其他几个品种还正在营销中，我行以上创新产品在银行同业竞争中并无优势可言。 三、当前我行金融创新服务存在的差距 1、电子化建设步伐、科技创新滞后。随着计算机网络技术的发展，高新信息技术已成为金融业核心竞争的重要因素。目前，我行与其他商业银行相比，在电子化应用、信息技术应用方面存在较大的差距。由于电子化、尤其是网络化科技建设落后，造成了在竞争中的被动局面，在很大程度上制约了业务的发展。因此，加快电子化建设和金融科技创新步伐，提高金融服务水平，已成为我行发展的当务之急。 2、产品特征缺乏本土化、差异化，实际操作性不强，既抑制了营销人员推销新产品的热情，客户的接受度也较低。 3、营销人员存在惯性思维，固有的传统营销模式所形成的思想习惯不利于创新产品的推广和拓展。多数人员在业务开发中缺乏居安思危，对创新的内涵认识不够，没有深刻认识到它这种与时俱进的科学内涵，更没有认识到创新就是重要的实践活动，把创新看成“标新立异” 、看成形式主义。 四、创新业务的对策和建议： 1、加快电子化建设步伐、加大科技创新力度，以科技创新，促进产品服务创新。首先要争取早日实现业务网络化运作，提高金融服务效率。尽早开办各种代理业务、自助银行业务、网上银行服务、个人理财业务等，为客户提供个性化、更方便、更快捷的服务，提高我行的金融服务竞争力。二是要加强管理决策信息系统建设，把大量的纷纭复杂的业务数据经过过滤筛选、加工处理，并将其最终集中存放到一个数据仓库中，为各级管理决策者及时掌握业务发展情况提供准确的决策依据。三是加快办公自动化系统建设，提高办公效率。开发诸如档案管理子系统、秘书子系统、信息宣传子系统和个人办公子系统等，实现管理工作的网络化运作。 2、建立创新人员的岗位职责制度，明确产品创新开发、研制、管理等方面的要求，将要求详细划分到每个岗位上，要让创新人员及营销人员清楚自己的职能范围，转变思想观念，将创新产品和风险控制相结合，这就要求创新人员多参与市场营销、实践，充分把握市场风险点，开发出符合本地特色、差异化特色、实际操作性强的创新产品。3、在创新产品的开发设计阶段，应遵循“以市场为导向，以客户为中心”的原则进行产品研发，应注意创新产品适应现代科技和网络社会的发展以及在法律法规许可的范围为客户提供一揽子组合式创新产品服务。在产品运用期间应注意跟踪调查和完善服务，对客户的建议和投诉建立有效的接纳渠道和处理程序，这样才能使创新产品永远充满发展活力。 4、应建立产品创新后勤保障机制。在人、财、物等资源配置上给予相应的倾斜，确保产品创新部门必要的资源供给和正常运转，使其始终拥有较强的创新能力和自身发展的动力。 5、建立内部创新激励机制，努力培养和吸取金融创新专业化人才，使每一个员工充分发挥才智，为创新工作做出更大的贡献。 五、我支行为落实“一行一品” 、针对辖区内南湖灯饰城灯饰物流的现状与发展情况的调研及建议： 1.南湖市场的优势与劣势： 三湘南湖大市场灯饰城 目前一跃成为湖南省最大的灯饰专业市场之一， 面积也由原来的 6000 平方米发展 到今天占地 120 亩、经营面积万平方米，店铺数量发展到了300 余家。三湘南 湖大市场灯饰城创建于 1996 年， 其前身为 1996 年 9 月 8 日诞生的长沙市南湖灯饰市场，这是湖南省及周边省份为率先整合灯具、石材零散经营格局而建立的专业大 市场。从市场开业至今 15 年来，三湘南湖大市场不仅维持着后来者无法撼动的优 势地位，更在发展过程中得到了雷士、三雄极光、飞利浦、TCL 等百余个品牌 的鼎立支持和入驻，在湖南省形成了一个模范市场引路人的形象。现代物流业有 所发展，但总体来看，目前尚处于起步阶段，与国际物流业发展趋势及经济发展 的需求比，还存在不少的差距。 南湖灯饰城至今没有建立一个大型的同时提供仓储的物流公司， 无法对灯饰进行统一的仓储、运输、配送等管理。所以，若要解决这种问题就必须 要在南湖灯饰城旁边建立一个大型的仓储中心，集仓储、配送于一身的灯饰物流 体系。这样就更有利于灯饰 城的灯饰的流通。图中因为盛缘超市旁边有过多的居 民住房对建设的成本要求过高，所以仓储中心的选地可以选在盾华灯饰。可以将 盾华灯饰和南湖灯饰城合二为一。建立更大的灯饰城，以便建立仓储中心，进行 有效的管理。另外灯饰城代收货款也存在较大问题。在代理商和零售商之间存在着代收货款这一环节。而且南湖市场商户融资成本提高，很多企业尤其是中小微型企业、个人创业者均感受到了从银行融资的困难也是制约南湖市场发展的瓶颈之一。截止至 XX 年 12 月 31 日我行在南湖灯饰城的市场占有率约为 23%，还有很大一部分市场有待挖掘、开发。 六、开办“火星灯饰贷”的构想及建议： 湖南三湘南湖大市场已被列为长沙 XX 年提质改造的重点市场之一，凭借政策倾斜的契机，针对南湖灯饰城的实际情况，我行可以针对市场的特殊性，开办独具我行特色的“火星灯饰贷” 。对于缺乏流动资金的灯饰城商户，我行可针对代理品牌，分批次分区域集中授信，提供统一仓储监管库存抵押贷款，商户联保贷款，小额信用贷款等方式办理独具我行特色的“火星灯饰贷” 。 从调查情况来看，物流公司催收货款基本上都不及时，甚至存在扣留货款的情况，这种弊病对 物流公司的信用额度及公司的长期发展都会产生不利的影响， 甚至会给代理商和 零售商造成资金周转困难的问题。所以建议物流公司重视这一环节，尽量加快资 金周转的速度以方便灯饰行业的经济快速发展，我行针对这一问题，可以在灯饰城推广办理移动 POS 机等收单业务或与厂商合作开立收款账户等方式解决这一问题。 另外，我们 MM 支行可与湘湖管理局合作，引进有实力的物流公司和仓储公司合作，建立企业、银行、物流公司仓储公司三方合作关系，办理由专门仓储公司监管的库存抵押贷款，厂商银贷款、签发银行承兑汇票等。 银行 MM 支行 二 0 一三年一月八日 篇三：银行公司客户信贷业务调查材料公司类客户信贷业务调查 目前我行实行的是审贷部门分离、 “横向平行制衡”的信贷运行机制。按 照我行信贷管理基本制度的规定，客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、 评估和审批后信贷业务的经营管理。 XX 年 7 月 25 日，银监会颁布了商业银行授信工作尽职指引 ，引入了 “授信尽职调查”的概念，授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工 作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。尽职 调查贯穿业务发起、决策、授信实施后管理以及问题授信等的全过程。 信贷调查是指客户经理对客户进行的信贷业务实施前的调查、信贷业务实施 后的监测等与客户用信管理有关的信贷调查行为。 二、为什么要开展信贷调查 尽职调查的目的是了解客户，是风险控制的重要防线。、企业银行信息的不对称性要求必须进行信贷调查。在客户申请贷款过程中，客户对其自身的包括风险状况在内的有关信息的了 解比客户经理多，客户可以把自己拥有的信息不完全、不准确地传递给客户经理，时常掩饰风险，夸大收益，单凭企业的报告和提供的材料，不足以衡量银行信贷 业务的风险水平。通过实地信贷调查，了解企业资产负债状况、市场占有份额和 发展趋势，预测企业将来收益水平，使银行的风险评价建立在真实、可靠的基础 之上，达到规避银行风险、提高银行收益的目的。 2、外部经营环境的易变性要求必须进行信贷调查。 市场信息多变，商机中蕴涵多种不确定因素，需要信贷调查来澄清。国家行 业政策多变，产品不断升级换代，需要信贷调查来确定行业风险。 、贷后银行企业权利的不对称性要求必须进行信贷调查。 信用发生后，银行只能以债权人的身份对企业进行管理，由于债权的满足只 能靠债务人的配合才能实现，债务人基本上处于主动地位，债务人的能力和还款一、 什么是信贷调查 意愿决定着信用的安全。通过贷前调查，查清企业高管人员的管理能力和信用记录，有利于银行规避企业的能力风险和商业道德风险。、农业银行巨额不良资产警示我们必须进行信贷尽职调查。 农业银行的一部分不良贷款的成因显示，不了解企业基本情况，不了解企业 贷款的真实用途，不揭示信贷业务的真实风险水平，盲目决策，跟风冒进；个别 企业、个人利用隐瞒事实、虚构假象的方法，制造各种企业繁荣的现象，骗取银 行信用，最后利用我国企业法律制度不健全的漏洞，抽逃企业资金，转移企业资 产，逃避银行债务，逃避法律制裁；贷后不能有效的监控客户的物流、资金流， 不了解客户的经营发展战略，不能抓住时机实施战略性退出，成为最后一位接力 者。 原则上不接受不能提供足够或准确信息的客户。 三、信贷调查中常见的问题 1、只重视客户的过往表现，看不到变化的过程。 与客户交往过程中又是对客户会形成一种总体评价，包括“好的”和不“不 好的” ，两种印象性评价，假如在“好的”倾向影响下，对客户贷款申请不加任 何思考予以受理，受理之后，也不是地调查，而是依据过往好的信用表现、记录 和掌握的资料，把“好的”一切归纳其中，完成调查程序。相反，若对客户的印 象是“不好的”调查干对客户的申请都不予受理，更不用实地调查和客观评价了。 任何客户的经营都是在不断的发展变化的，在信贷操作过程中的任何一环节若被 “好的”或 “不好的”思维定势左右，就会看不到客户的变化过程，会出现信 贷决策的失误。 2、只重视物质上的保障，忽视监控客户资金的运动过程。 一笔安全的信贷资金的运动必须经过两个阶段，即贷款的发放和收回，贷 款发放后，不分析和控制货款的归行情况，而是评价客户所能提供的抵押物，片 面地认为只要有了抵押物（抵押物高估） ，信贷资金就没有风险或者低风险，据 统计分析，房地产抵押物的变现率往往达不到七成，而设备等动产的变现率则更 低。 3、只重视感情的沟通，缺乏辩证的分析。 信贷调查过程中，一些客户经理，只凭客户的一面之词，哪怕是自吹自擂， 也信以为真，对客户的真实经营情况缺乏深入调查了解和辩证的分析，这样情况下组织的贷款申报材料，势必误导信贷决策。 4、幻存希望的心态。当客户经营状况开始恶化时，往往凭借对客户的良好 的表面印象，心存希望，认为其经营状况会好转，或者是经营状况已恶化到极点， 在客户的再三要求下，给以宽容，甚至重新注资以求重现生机，结果错失收贷的 良机，给信贷资金带来风险。 5、对集团性客户调查不深、不透。(转 载于: 小 龙 文档网:银行信贷业务,调查报告) 6、市场风险、信用风险的调查，轻客户价值和管理风险的调查。 四、信贷调查应遵循的原则、要求、流程 （一）遵循原则 1、信贷调查应坚持实事求是、全面准确、客观公正的基本原则。客户经理 做信贷调查要尽量传递原始数据、资料，对于整理的意见、报告，要保证与原始 资料、数据吻合，符合客户（或建设项目）实际；对客户进行全面调查，澄清有 关情况，全面揭示客户的现状及风险，不得存在重大遗漏，误导决策；坚持客观 调查原则，不带任何个人意愿，不受任何外部影响或压力开展调查，调查人对调 查结果的真实性负责。 2、信贷调查应谨慎性原则。信贷调查要反映农业银行的整体价值取向、发 展战略、风险偏好，按照“审慎、规范、稳健” ，利益服从风险、控制发展服从 规则制约的信贷工作理念开展信贷调查，在全面揭示风险的同时深度挖掘业务资 源。 3、严守机密，维护信誉。保守农业银行及客户的机密，尊重客户，文明服 务，展示农业银行良好的行风行貌。 （二）信贷调查的一般要求及工作程序 一般要求： 1、对新客户和增量信贷业务原则上指派 2 名或 2 名以上客户经理参与调查。 客户经理对中华人民共和国商业银行法规定的关系人的信贷业务调查应予以 回避。 2、在信贷调查过程中，应当以实地调查为主，间接调查为辅，必要时可通 过外部征信机构或聘请相关专家协助工作，但应当采取必要措施确信其工作的合 理性。3、客户经理应熟知我行的信贷政策，风险控制要求，熟悉信贷调查职责和尽职要求。具备相关财务、会计、法律等知识，对所调查客户经营业务所处的行业应有足够的了解，能够胜任所执行的信贷调查工作。 4、对发现的重大问题不能故意隐瞒或有重大疏漏，误导审查和审批，更不能帮助客户伪造条件骗取银行信用。5、一般信贷业务调查原则上不超过 10 个工作日，项目贷款调查（含评估）原则上不超过 20 个工作日；借新还旧贷款应在贷款到期前一个月上报至有权审批行。 调查程序： 客户经理进行信贷调查应当根据业务需要履行必要的调查程序。调查程序通常包括： 1、明确调查业务基本事项； 2、现场调查并收集、核实有关资料； 3、对调查资料进行综合分析； 4、编制和提交调查报告； 5、工作档案归档。 五、如何做信贷调查 （一）提高客户自己提供信息的主动性和积极性。 1、要让客户明确需要提供的信息内容、方式、时限要求。农业银行要求客户提供的信息，一部分属于客户的基本信息，如客户名称、注册资金、经营规模、市场份额、财务状况等。一部分属于非基本信息，根据客户申请的具体项目或申请资金的具体用途而定。 2、要发挥项目审批结论对客户提供信息的激励约束作用，尽量使项目审批结论客观、公正，激励客户提供真实、全面信息的积极性，而对于那些提供不完全信息，或假信息的客户，加以制裁。