电子银行业务2

第二章 电子货币 2.1 货币与电子货币 货币的传统形态有实物货币、金属货币、纸币、存款货币等等。 2.1 货币与电子货币 随着现代科学技术的发展，计算机和Internet的广泛应用，商务形式的电子化，网上消费、网上银行、网上保险、网上证券交易等一系列的社会经济形态的变革，传统的货币形式已无法满足各类网上电子交易的高速支付需求，电子货币作为适应现代社会生产力发展的新的货币形式出现了。2.1 货币与电子货币电子货币是指 以电子化机具和各类交易卡为媒介、 以计算机技术和通信技术为手段、 以电子数据流形式存储在银行的计算机系统 通过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功能 货币1998年，巴塞尔银行 监管委员会（ BCBS）将电子货币定义为：在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备，以及在公开网络（如 INTERNET）上执行支付的 “储值 ”产品和预付支付机制。“储值 ”产品：指保存在物理介质（硬件或卡介质）中可用来支付的价值，所储价值使用后，可以通过电子设备追加。预付支付机制：指存在于特定软件或网络中的一组可以传输并可以用于支付的电子数据，通常被称为 “数字现金 ”，由一组二进制数据和数字签名组成，可以直接在网络上使用。2.2 电子货币与传统货币的区别 载体不同 流通渠道不同 发行权不同2.2 电子货币与传统货币的区别载体不同 电子货币是由一组数字符号构成的特殊信息，通过计算机处理并存储于相关电子设备之中； 传统货币有一定的实体形状、大小、重量和印记。2.2 电子货币与传统货币的区别流通渠道不同 传统货币以其实体形式可以在日常生活中流通； 电子货币只能在网络中或相关电子设备中流通，流通速度远远快于传统货币。2.2 电子货币与传统货币的区别发行权不同 传统货币是国家发行并强制流通的； 电子货币的发行主体可以是国家也可以是由银行，甚至是企业发行。2.3 电子货币的分类 按被接受程度 按使用方式和条件不同 按结算方式 按依托的计算机网络方式划分 按与真实货币的依附关系按被接受程度 “单一用途 ”电子货币：由特定发行者发行，只能用于购买特定的产品或服务，或被单一商家所接受。如各种电话卡、就餐卡等。 “多用途 ”电子货币：根据发行者与商家签订协议范围的扩大，被多家商户所接受，可购买多种产品或服务，并且可以储存，支取货币。如银行信用卡、借记卡等。按使用方式和条件不同 可分为 “认证 ”或 “匿名 ”； “在线 ”或 “离线 ” 具体可组合成四类： 认证在线系统、认证离线系统、 匿名在线系统、匿名离线系统按结算方式 支付方法电子化：指以电子化方法传递支付指令给结算服务提供者以完成结算，如ATM转帐结算，或通过 POS机的信用卡结算等 支付手段电子化：本身就是具有价值的电子数据，如由荷兰的求索现金公司研制的E-cash，英国 Mondex UK研制的 Mondex等。按依托的计算机网络方式划分 银行卡 网络货币银行卡 也称金融交易卡，是由金融机构（主要是商业银行）向社会发行的具有消费、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，也是客户用以启动 ATM和 POS等电子银行系统进行交易的必备工具。其支付方式建立于封闭的金融专有计算机网络基础之上，是一种较为成熟的并被广泛接受的电子货币形式。银行卡种类 信用卡 先消费后付款，用于信贷交易的银行卡。 借记卡 现存后支，先存款后消费，在ATM交易和 POS交易中做直接转帐用的银行卡。 现金卡 在卡本身存有数字货币，在金融交易活动中，能如通货一样立即实现支付转移功能的电子货币 。网络货币 以公用信息网为基础 以电子数据形式存储在计算机系统中 通过开放的网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能 货币这种货币形式 突破了原有金融专有封闭型网络体系 建立在开放的互联网上 是电子商务活动广泛发展的产物 目前处于不是很成熟的应用阶段按与真实货币的依附关系 初级形态的电子货币 高级形态的电子货币 初级形态的电子货币 是基于现有通货的二次货币。只是作为现金或存款的代表物进行电子化传递的一种电子数据或电子符号，离开了它所代表的一次货币的信用力，就只是一堆一钱不值的电子符号。 高级形态的电子货币 作为与美元、英镑、日元、人民币相并列的基础通货的一种，独立的执行通货职能，具有自己的信用创造力，不以既有的货币信用力为基础，可用来作为独立的结算与支付手段 。2.4 电子货币的货币职能 流通手段 价值尺度 支付手段 储藏手段 世界货币电子货币是商品交换的一般等价物，是真实货币的代表或符号，是传统货币形式的变革，它正以全新的形式完成货币的各项职能。2.5电子货币的特性 存款特性 现金通货特性 现金与非现金相互转化的特性 信息显示特性电子货币与纸币相比，具有巨大的优越性。 对国家来说，通过电子货币最大限度的取代现金发行，减免了造币、发行费用；同时，通过计算机集中管理和运行货币，可有效的掌握货币供应量，有计划的实施宏观调控。 对于银行来说，可增加银行信贷资金来源并增进其资产运用，有效的实施客户帐户的管理监督，快捷的进行转帐划拨与清算。 对于客户来说，利用银行卡购物付款、提现、存款、转帐，方便快捷、安全高效；而且，可以获得咨询和资金融通的便利。2.6 电子货币对金融实务活动的影响 电子货币对银行业的冲击 电子货币对保险业的冲击 电子货币对证券业的冲击电子货币对银行业的冲击 银行结算职能的垄断地位受到冲击：例如电信、交通、旅游等行业发行的名目繁多的储值卡和 IC卡，实际上已成为新形式的“结算帐户 ”，储值卡的购买者在购买时就与发卡公司产生借贷关系，并在使用卡的过程中逐步结算。因此，银行在结算领域有可能被其他行业夺取更多的机会。 另外，以往企业间交易双方的资金结算一般都是通过银行中介进行的，银行可以从中收取一定的手续费。但是，电子数据交换