第四章人寿保险

第四章：人寿保险n 定义：即以人的生命为保险标的的，以人的生、死为保险事故的人身保险。n 特征：保险标的是人的生命风险特殊、经营稳定（人的主观能动性、道德风险少）以长期性业务为主主要采用均衡保费具有较强的储蓄性，日渐成为投资手段。人寿保险分类n 按照保险性质分类：普通人寿保险特种人寿保险 (年金保险、次标准体保险、简身保险、团体保险 )n 按照保险收益是否分配：分红保险不分红保险n 按照被保险人的危险程度分类：标准体保险次标准体保险人寿保险分类n 按照承保内容分类：死亡保险（简称为寿险）生存保险生死两全保险一、普通人寿保险n 死亡保险n 生存保险n 两全保险（一）死亡保险n 定期死亡保险n 终身死亡保险1、定期死亡保险 定义：叫定期寿险，是以被保险人在约定期间内发生死亡为保险事故而由保险人给付保险金的保险。n 特点： 1. 高保障，低费率（ P115）2. 承保期限是确定的，保费不退还，但能否得到保险金是不确定的。3. 容易产生逆选择、道德风险4. 投保人的逆选择与保险人的危险选择并存 保险公司的风险管理：n 对超过一定金额的大额保单进行体检n 对身体状况差或从事危险工作的加收保费或拒保n 对年龄高、身体状况差者拒绝承保。定期寿险的种类 n 1. 固定保额定期保险（平准式定期寿险） 中国人寿保险公司祥和定期保险利益保障条款 n 2. 保额递减定期寿险。 ：是指死亡给付金额随着时间的推移而逐年递减。n 3. 保额递增式定期保险 2、终身死亡保险 n 定义：保险期限是不确定的，是以投保人投保后开始一直到被保险人死亡。保险金是必然给付的死亡保险。n 国寿鸿盛终身保险（分红型） :n 特点 ： 1） . 给付的必然性。 2） . 保费拟定上是以 100岁为终止期限的定期寿险n 3） 有现金价值，退保时可领取退保金。终身寿险的种类 n 按照交费方式分： a. 趸交保费终身寿险b. 终身缴费终身寿险。c. 限期缴清保险费的终身寿险。n 按照保费是否确定分：一般终身寿险，保费不确定的终身寿险。n 按利率对保单的影响：利率敏感性终身寿险，一般终身寿险。 (调整应缴保费、保险金额、现金价值 )n 此外根据被保险人数量的不同，终身寿险还可分为：n 个人寿险保单 联合人寿保险 单 （二）生存保险n 定义：是以被保险人的生存至期满为给付保险金的条件的保险，若被保险人在约定的期限内死亡，保险人不承担给付保险金的责任，也不退还保险费。n 特点： 1、被保险人生存为保险事故。2、投保生存保险是为了满足被保险人或受益人等以后的生活、教育等方面的需要。3、具有较强的储蓄性。4、只有定期的保险，无终身的保险。（三）两全保险 n 定义：又被称为生死合险。不仅当被保险人在保险期内死亡时向其受益人给付死亡保险金，而且在被保险人生存至期满也向其本人给付生存保险金。 两全保险的特点：n 保险金是必然给付的n 保险期限是确定的n 保险费率最高n 储蓄性强，最能体现人寿保险中保险与储蓄的两重性两全保险的分类 :n 普通两全保险：生存保险金额 =死亡保险金额n 非普通两全保险：生存保险金额不等于死亡保险金额n 联合两全保险保险期限的表示方式n 以特定年数表示 :如 :5年、年n 以特定年龄为保险期满日：如：年满岁或年满岁n 祥和定期保险利益保障条款（节选）.doc二、特种人寿险种n 年金保险n 简易人寿保险n 团体人寿保险（一） 年金保险 定义：年金保险是保险人承诺在一个约定时期或被保险人的生存期内按照合同的约定进行有规则的、定期给付保险金的保险。 特征：即按年金的给付方式给付保险金主要用于养老保险，又称养老保险，是种特殊的生存保险。存在交费期和领取期，通常交费期在领取期之前 。年金保险的分类n 按交费方式分：趸交保费年金保险，分期缴费年金保险n 按年金给付开始时间分：即期年金保险和延期年金保险n 按被保险人不同：单生年金保险和联合年金保险、联合及 (最后 )生存者年金保险n 按给付期限分：定期年金、终身年金、最低保证年金n 按照给付额是否变动：定额年金、变额年金定期年金保险：n 保险金有一定的给付期限。n 分类：确定年金：在给付期内，无论被保险人是否生存，保险公司都要按照约定起先给付年金（不是保险，是储蓄）生存年金：在约定的给付期限内，只要被保险人生存则给付年金，如果死亡，则不给付年金终身年金n 自给付期开始，只要被保险人生存，保险人就要给付保险金n 适合长寿人员保险金最低保证年金（偿还式年金）n 定义：是为了防止被保险人过早死亡而丧失领取年金的权利而产生的年金形式，保险合同约定最低给付金额或最低领取次数，如果被保险人在领取金额或次数未达到约定的最低给付时死亡，则受益人可以领取剩余部分。如果被保险人在领取了最低给付金额或给付次数仍然生存的，则保险公司仍然按照合同履行给付义务。剩余部分处理方式：n 对约定最低给付次数的：受益人继续领取，直到达到最低给付次数n 对约定最低给付额的：1、一次性领取2、分期领取注意：此时年金就不再是生存保险了 ,(松柏养老保险 )其他年金：n 定额年金特征：给付额是固定的，应付通货膨胀能力差。变额年金：给付额是不固定的，具有一定的投资性，应付通货膨胀能力较强。n 联合年金保险：只要有一个死亡即停止给付。联合及 (最后 )生存者年金保险：直到最后一个生存者死亡才停止给付。但是很多险种是随着死亡者的减少，给付额也按一定比例减少。保险公司在给付期和积累期的责任n 险种不一样，责任不一样n 各国法律规定不一样，责任也不一样 :美国很多州规定：年金购买者在积累期死亡，保险公司必须归还年金最低的现金价值。我国没有相关规定。n 松柏养老保险 n 国寿永泰团体年金保险（分红型）条款（2003版） （二）简易人寿保险 n 特征：1、主要针对劳工和工薪阶层 2、采用限期缴费的终身寿险和定期的生死合险为主3、保险金额小。通常免体检4、缴费次数频繁，可月交、半月交、周交5、保险费率相对高于其他类似寿险产品国寿简易人身保险条款团体保险n 定义：是用一张总的保险单为一个团体的众多成员提供保险业务。在团体保险中，投保人是团体或单位，被保险人是团体或单位的人员。n 性质：团体保险是保险的一种营销方式， 投保团体是保单的持有人，发给每个团体的成员一份保险证。 团体人身保险的特点n 以团体为基础，只有一张保单n 对投保团体有一定的选择标准，但被保险人不需体检。（即对团体的选择