社会福利救助课程论文

题目：我国住房救助现状及合理化对策摘要：关键词：参考文献：曹振良等:房地产经济学通论 M.北京大学出版社，2003陈新政:浅析住房社会保障制度中存在的问题J.长江建设，2003正文：近年来，随着房价的快速上涨，中低收入家庭购房问题越来越突出，在构建和谐社会的宏观背景下，住房保障制度的完善又成为社会经济的焦点和热点问题。尽管我国住房保障工作取得了一定的成果，但住房领域的问题和矛盾依然很突出。当前，我国需要尽快通过立法理清住房制度框架，加强住房保障分配管理，改革住房公积金管理体制，加大住房公积金资金监管力度，以及经济适用房的在转让制度等问题，尽快建立适应我国国情的住房长效体制。一、 当前我住房保障现状（1） 保障型住房分配管理缺乏制度性的保证及供给明显不足。目前，由于我国的经济适用房制度的审核和监管机制尚存在一定的缺陷，加上相关法律法规不够完善，经济适用房供给对象与最初设定的目标受众出现了很大程度上的不匹配，一些经济适用房甚至成为了有钱人变相牟利的工具。而廉租房因租金严重入不敷出，也导致其自身生存发展的能力下降。由此可见，广大中低收入居民很难指望政府的住房性住房。另一方面，经济适用房及廉租房的供给明显不足，保障型住房建设会使地方政府的大批土地出让金和建设资金流失，出于绩效考核的压力，他们往往以配套资金不到位和征地、拆迁等前期工作准备不足为由放缓保障型住房建设步伐。（2）夹心层住房问题严重国务院关于解决城市低收入家庭住房困难的若干意见中规定， “经济适用住房供应对象为城市低收入住房困难家庭，并与廉租住房保障对象衔接。 ”这条规定意味着进入保障体系的低收入居民将在廉租房和经济适用房之间必能享受其一。但是，从各地实际情况看，一方面政策上在廉租房和经适房对象之间很难做到衔接。当前经济适用房绝对价格基本满足中等收入家庭和部分中低收入家庭的需求，但由于廉租房的供给只有 1左右，经济适用房类型中“租”与“售”的比例不合理，必然出现既不够条件租廉租房，又买不起经济适用房的“ 夹心层 ”，这一部分人只能租用经济适用房，但现行的政策并没有租用经济适用房的机制。另一方面，随着商品房价格的上涨，又将出现一批买不起商品房，但又“ 排不上队、抢不着号”的等待购买经济适用房的“ 夹心层” ，住宅市场的结构性矛盾将愈加复杂化。（2） 经济适用房的再转让上的政策缺位现行政策模糊了经济适用房和商品房之间的本质区别，国家本希望通过房地产行业的发展带动经济适用房的建设，但是由于房地产市场的不正常发展激发了经济适用房的“投资价值” ，形成市场的混乱。1998 年首批经济适用房开始建设时，在同一区位，经济适用房和商品房的价差，主要体现在政府在土地出让金的减免方面，从商品的属性并未体现，近年来，随着房价的普遍上涨，商品房价格出现了大幅度的上涨，经济适用房价格通过二手房买卖也有大幅度提高，由于在经济适用房的再转让上的政策缺位，使得经济适用房成为投资性购房、炒房、炒号的工具。(4)公积金管理中心的错误定位据住房公积金管理条例 ，公积金管理中心被定位于“不以赢利为目的的事业单位” ，隶属于地方政府部门。但实践当中，许多地方的公积金管理中心正扮演着一个“金融机构”的角色。 这样一来， “中心”就成了一个准金融机构，而受托银行则变成了“中心”的出纳。事实上，根据现行法律法规，公积金管理中心的上述做法也可以理解。由于公积金贷款采用的是“委托贷款”的模式，据贷款通则 ，银行作为受托人“只收取手续费，不承担贷款风险” 。贷款的风险，事实上只能由公积金管理中心承担下来。问题关键在于，如果是金融机构，就应该有自有资金，并按照金融机构的标准建立有效的监督管理机制，以及规范的会计审计、信息披露制度和相应的风险防范机制。但事实上，其至今仍被定义成一个不以赢利为目的的事业法人，从而无法按照现代金融机构的监管规则进行控制，只是进行自我约束。在这个意义上，公积金被挪用并非偶然，而是现行制度缺漏使然。二、 完善当前住房救助建设的合理化建议1、 改善保障型住房的供给体制以及加快相关立法建设调整保障性住房中“租”与“售”的比例，扩大保障性住房的覆盖面积和受益人群，注重对于流动人口及农村困难人口的住房问题的解决，并在今后的发展中把相关问题也纳入保障性住房建设的范围内。一方面，建议国家出台政策促进租赁市场的发展，如鼓励社会机构和个人投资者进行出租住房投资，进一步减免租金收入税收，加强对承租人租赁权利的法律保护，出台政策限制房东随意驱赶房客或提高租金的行为，另一方面，可以借鉴国外经验，从国外政府介入保障性住房的方式看，可以通过优惠政策鼓励开发商建设保障性住房，鼓励居民合作建房，通过福利补贴等方式实现居民的住房保障。由于我国区域经济发展不平衡，对保障行住房的建设应当以有利于增加保障房供给为原则，建议构件“经济租赁房”模式为主，积极拓展保障型住房的供给渠道。应尽快启动住房法立法，作为住房大法，应在法律层面理清政府在住房保障和住房市场监管两方面的职能，理清两者之间关系，从而为政府妥善处理市场调控和保障建设之间的短期和中长期关系提供法理依据。2、 尽快出台落实住房货币补贴政策，提高低收入者购房支付能力，关注“夹心层”的住房问题。大部分省市企业尚未建立住房货币补贴政策，这也是造成房价和普通居民购买力反差很大的一个重要原因。建议国家有关部门研究出台在各地机关企事业单位落实住房货币补贴的政策措施，从而提高广大中低收入普通工薪职工家庭的购房支付能力。从而在一定程度上解决夹心层现象，缓解目前保障性住房分配错位的问题。3、加快住房公积金制度改革，改善住房资金管理的定位，扭转社会对住房公积金制度的信心危机住房公积金制度诞生于我国住房从计划向市场体制转轨的改革阶段，在促进房改体制转换过程中发挥了巨大作用。然而，在市场经济体制下通过法律对劳动者采取强制性住房储蓄做法在国际上并不普遍，即使在新加坡这个城市国家，其实施的中央公积金制度也是一种全民社会保障制度，而并非如我国住房公积金单独作为强制住房储蓄制度而存在。另一方面，改善住房基金当前的简单的“不以盈利为目的事业单位”定位，促进管理中心向金融管理机构靠拢，并根据相关的政策法规，制定出一套适合自己的自我监管的监督机制，充分发挥住房公积金管理中心的金融作用，和改善当前管理中心松散的监督管理机制，让群众实实在在的感受到管理中心的实际作用，进而提高自身的公信力。一 、 期 望 理 论 的 基 本 内 容这 个 理 论 的 表 述 为 ： 人 们 对 相 同 情 境 的 反 应 决 取 于 他 是 盈 利 状 态 还 是 亏损 状 态 。 一 般 而 言 ， 当 盈 利 额 与 亏 损 额 相 同 的 情 况 下 ， 人 们 在 亏 损 状 态 时 会变 得 更 为 沮 丧 ， 而 当 盈 利 时 却 没 有 那 么 快 乐 。 当 个 体 在 看 到 等 量 损 失 时 的 沮丧 程 度 会 比 同 等 获 利 情 况 下 的 高 兴 程 度 强 烈 得 多 。 研 究 还 发 现 ： 投 资 者 在 亏损 一 美 元 时 的 痛 苦 的 强 烈 程 度 是 在 获 利 一 美 元 时 高 兴 程 度 的 两 倍 。 他 们 也 发现 个 体 对 相 同 情 境 的 不 同 反 应 取 决 于 他 目 前 是 赢 利 还 是 亏 损 状 况 。 具 体 来 说 ，某 只 股 票 现 在 是 20 元 ， 一 位 投 资 者 是 22 元 买 入 的 ， 而 另 一 位 投 资 者 是 18元 买 入 的 ， 当 股 价 产 生 变 化 时 ， 这 两 位 投 资 者 的 反 应 是 极 为 不 同 的 。 当 股 价上 涨 时 ， 18 元 买 入 的 投 资 者 会 坚 定 地 持 有 ， 因 为 对 于 他 来 说 ， 只 是 利 润 的扩 大 化 ； 而 对 于 22 元 的 投 资 者 来 说 ， 只 是 意 味 着 亏 损 的 减 少 ， 其 坚 定 持 有的 信 心 不 强 。 由 于 厌 恶 亏 损 ， 他 极 有 可 能 在 解 套 之 时 卖 出 股 票 ； 而 当 股 价 下跌 之 时 ， 两 者 的 反 应 恰 好 相 反 。 18 元 买 入 的 投 资 者 会 急 于 兑 现 利 润 ， 因为 他 害 怕 利 润 会 化 为 乌 有 ， 同 时 ， 由 于 厌 恶 亏 损 可 能 发 生 ， 会 极 早 获 利 了结 。 但 对 于 22 元 买 入 的 投 资 者 来 说 ， 持 股 不 卖 或 是 继 续 买 入 可 能 是 最 好 的策 略 ， 因 为 割 肉 出 局 意 味 着 实 现 亏 损 ， 这 是 投 资 者 最 不 愿 看 到 的 结 果 。 所 以 ，其 反 而 会 寻 找 各 种 有 利 的 信 息 ， 以 增 强 自 己 持 股 的 信 心 。 Tversky 和Kahnemn 在 1979 年 的 文 章 中 认 为 ： 投 资 者 更 愿 意 冒 风 险 去 避 免 亏 损 ， 而不 愿 冒 风 险 去 实 现 利 润 的 最 大 化 。 在 有 利 润 的 情 况 下 ， 多 数 投 资 者 是 风 险 的厌 恶 者 ； 而 在 有 亏 损 的 情 况 下 ， 多 数 投 资 者 变 成 了 风 险 的 承 担 者 。 换 句 话 说 ：在 面 临 确 信 有 赚 钱 的 机 会 时 ， 多 数 投 资 者 是 风 险 的 厌 恶 者 ； 而 在 面 临 确 信 要赔 钱 时 ， 多 数 投 资 者 成 为 了 风 险 的 承 受 者 。 在 这 里 ， 风 险 是 指 股 价 未 来 走 势的 一 种 不 确 定 性 。 二 、 后 悔 理 论 的 主 要 内 容投 资 者 在 投 资 过 程 中 常 出 现 后 悔 的 心 理 状 态 。 在 大 牛 市 背 景 下 ， 没 有 及时 介 入 自 己 看 好 的 股 票 会 后 悔 ， 过 早 卖 出 获 利 的 股 票 也 会 后 悔 ； 在 熊 市(bear market)背 景 下 ， 没 能 及 时 止 损 出 局 会 后 悔 ， 获 点 小 利 没 能 兑 现 ， 然后 又 被 套 牢 也 会 后 悔 ； 在 平 衡 市 场 中 ， 自 己 持 有 的 股 票 不 涨 不 跌 ， 别 人 推 荐的 股 票 上 涨 ， 自 己 会 因 为 没 有 听 从 别 人 的 劝 告 而 及 时 换 股 后 悔 ； 当 下 定 决心 ， 卖 出 手 中 不 涨 的 股 票 ， 而 买 人 专 家 推 荐 的 股 票 ， 又 发 现 自 己 原 来 持 有的 股 票 不 断 上 涨 ， 而 专 家 推 荐 的 股 票 不 涨 反 跌 时 ， 更 加 后 悔 。 Santa Clara 大 学 的 Meir Statman 教 授 是 研 究 “害 怕 后 悔 ” 行 为 的 专 家 。 由 于 人们 在 投 资 判 断 和 决 策 上 经 常 容 易 出 现 错 误 ， 而 当 出 现 这 种 失 误 操 作 时 ， 通 常感 到 非 常 难 过 和 悲 哀 。 所 以 ， 投 资 者 在 投 资 过 程 中 ， 为 了 避 免 后 悔 心 态 的 出现 ， 经 常 会 表 现 出 一 种 优 柔 寡 断 的 性 格 特 点 。 投 资 者 在 决 定 是 否 卖 出 一 只 股票 时 ， 往 往 受 到 买 人 时 的 成 本 比 现 价 高 或 是 低 的 情 绪 影 响 ， 由 于 害 怕 后 悔 而想 方 设 法 尽 量 避 免 后 悔 的 发 生 。 有 研 究 者 认 为 ： 投 资 者 不 愿 卖 出 已 下 跌 的 股票 ， 是 为 了 避 免 作 了 一 次 失 败 投 资 的 痛 苦 和 后 悔 心 情 ， 向 其 他 人 报 告 投 资 亏损 的 难 堪 也 使 其 不 愿 去 卖 出 已 亏 损 的 股 票 。 另 一 些 研 究 者 认 为 ： 投 资 者 的 从众 行 为 和 追 随 常 识 ， 是 为 了 避 免 由 于 做 出 了 一 个 错 误 的 投 资 决 定 而 后 悔 。 许多 投 资 者 认 为 ： 买 一 只 大 家 都 看 好 的 股 票 比 较 容 易 ， 因 为 大 家 都 看 好 它 并 且买 了 它 ， 即 使 股 价 下 跌 也 没 什 么 。 大 家 都 错 了 ， 所 以 我 错 了 也 没 什 么 !而 如果 自 作 主 张 买 了 一 只 市 场 形 象 不 佳 的 股 票 ， 如 果 买 人 之 后 它 就 下 跌 ， 自己 就 很 难 合 理 地 解 释 当 时 买 它 的 理 由 。 此 外 ， 基 金 经 理 人 和 股 评 家 喜 欢 名 气大 的 上 市 公 司 股 票 ， 主 要 原 因 也 是 因 为 如 果 这 些 股 票 下 跌 ， 他 们 因 为 操 作 得不 好 而 被 解 雇 的 可 能 性 较 小 。 害 怕 后 悔 也 反 映 了 投 资 者 对 自 我 的 一 种 期 望 。Hersh Shefrin 和 Meir Statman 在 一 个 研 究 中 发 现 ： 投 资 者 在 投 资 过 程 中除 了 避 免 后 悔 以 外 ， 还 有 一 种 追 求 自 豪 的 动 机 在 起 作 用 。 害 怕 后 悔 与 追 求 自豪 造 成 了 投 资 者 持 有 获 利 股 票 的 时 间 太 短 ， 而 持 有 亏 损 股