解读0-3岁孩子应该如何购买保险

解读 0-3 岁孩子应该如何购买保险导读：少儿险是保险公司针对少年儿童这个特定的年龄段人群容易发生风险而提供的一系列专属保障。这些保障包括了家长们关心的几个方面：意外伤害、疾病、教育等。少儿险是保险公司针对少年儿童这个特定的年龄段人群容易发生风险而提供的一系列专属保障。这些保障包括了家长们关心的几个方面：意外伤害、疾病、教育等。在这个年龄段里面 0-3 岁的孩子是处于婴幼儿发育期，是人生起步的关键时期，也是家长们认为最危险的特殊时期。孩子的这个阶段家长们有诸多疑问比如这个阶段是否该为孩子购买保险呢？应该如何正确为孩子投保？怎样投保是合理的？对于这些家长们普遍关心的问题，在这里根据自己多年的从业经验来谈一些个人的建议，希望能给大家一些参考。第一个问题：0-3 岁这个年龄段是否该为孩子购买保险呢？孩子刚出生，由于依托了母体的抵抗力，宝宝自身的抗体普遍较强。之后随着这种与生俱来的抗体不断减少，宝宝自身的免疫也会随之下降。特别是从宝宝 6 个月开始，感冒、发烧、拉肚子等病就会经常出现，去医院的频率也会不断增加。在病痛伤害宝宝的同时，耗时、耗财、耗力的烦恼也在侵袭着每一位父母。我有个可爱的宝宝，6个月以前，身体健康，能吃能睡。但从 7、8 个月起，就经常生病。口服头孢颗粒、阿莫西林、小儿清热化痰颗粒、小儿思密达等常用药就没断过，时不时的验血、吊水，甚至住院。看病的花费支出立刻成为了一笔不小的开销。每次去趟医院，少则三、五百元，多则两、三千元，粗粗一算，一年的看病费用也有近万元，相当于一个普通工薪阶层工人半年的收入，真是有点吃不消啊！现在，商业医疗在为家长解决这方面的后顾之忧上提供了足够的保障，自费部分全由保险公司来承担，家长只管全身心照顾好宝宝就行了，医疗费用的问题就全权交给保险公司负责了。举个例子：家长为 0 岁孩子（有社会少儿医保的）投保一份商业医疗险一年保费是 800 元左右，每次入院的医药费报销上限是 5000 元。假使这个孩子住院的一次医疗费自费部分为 3000 元，那么这 3000 元就可以 100%报销，如果一年中第二次入院费用仍可按报销上限为5000 元进行实报实销。此外还有孩子的意外伤害也是家长所关心的问题。0-3 岁孩子对外界始终充满着好奇，无时无刻不在用他们自己的方式在感知这个世界。因此，各种难以预料的危险随时都可能给宝宝带来意外的伤害。作为家长，我们都会尽量为宝宝提供无微不至的呵护，随时随刻的保护，但当意外发生时，我们能做的，不但是给予宝宝最及时最好的治疗，同时也将考虑把人、财的损失减少到最小。意外伤害保险不仅能减少“财”所能及的损失，更能提供“财”所不能及的保障。这无疑给每一位家长提供了一份强有力的经济基础保障和孩子的健康保障。由此得出的结论是：0-3 岁这个年龄段是事故的高发时期，因此在这个特殊时期确为孩子建立一份安全的保障就显得尤为重要。第二个问题：如何正确为孩子投保？ 在清楚确定这个特殊时期投保的重要性后就该分析下如何投保了。“购买适合自己孩子的保障，是最重要最正确的保障”，这句话虽简单，但道理并不简单。那如何来判断什么是适合呢？首先，需要确定宝宝已拥有了哪些保障。对于现在孩子的医疗保障一般分为以下三类：第一类孩子拥有社会少儿医疗保障，可报销普通门诊医疗费用；第二类孩子拥有公费医疗保障，可享受大部分的医疗费用报销；第三类孩子没有无任何医疗保障，所有看病费用需要自己全部承担。对于一般的门诊疾病，如感冒等小疾病，医疗费用不高，家长基本都能承受，因此商业医疗保险保障的费用并不很高。但如果宝宝生病后需要住院治疗，则医疗费用就会相对高昂，特别是针对不同疾病所使用的不同药物，价格差异也非常大。因此，针对这方面的医疗费用开支，商业医疗保险所提供的保障将充分体现它重要的作用。除医疗保险外还有意外伤害保障也是每个孩子必不可少的，因意外伤害无人能料，所以是必保项目。意外伤害的每年保费很低，每年花费 100 元钱就可以为孩子建立高达 5 万的意外伤害保障和每年 3000 元的意外医疗费用报销（含急诊费用）。说完了以上这些日常疾病保障后，不得不提一下容易被家长们忽略的重疾保障，在现在的日常生活中，环境污染、食品污染、不良饮食习惯等问题，不但日益威胁着成年人的健康，更容易导致或诱发孩子患重疾的几率。当出现重疾患病时，作为家长除了要面临如何选择最好的医院，如何给予孩子最佳的治疗手段等问题外，如何承担昂贵的医疗费也是一个不得不面对的显示问题。重疾保障所提供的不单是一份财力的保障，信用的保障，更是一份支撑信念的心灵保障。因此重疾保障从 0 岁娃娃开始也成为家长们关注的热点。最后说一下教育金保障。这一项本人认为是因家庭经济状况而定，有条件的家庭可以在这个阶段就开始为孩子准备一笔专属教育金。面对每月生活中各类经济支出，如何有计划的安排好孩子的生活开支与教育开支，让孩子能在成长过程中得到应有的良好教育，是每个家长都要面临的统筹学问题。教育保障金在孩子成长的不同时期，都能给予他们经济上的保障，让家长们不用因为钱的问题，而耽误了下一代学习成长。综上所述，个人建议：以经济为基础，有选择的为孩子订购一些实用的保险，不但是为家庭撑起了一把保护伞，更是为孩子准备了一份安心生活的保障。第三个问题：怎样才是合理的投保？ 经济基础+因人而宜。保险是一份预支的保障，因此经济实力是每个投保人首先要考虑的问题。根据经济基础，合理的安排投保的项目是非常重要的。每个孩子自身情况不同，家长的期望也不同。不一样的家庭状况、不一样的自身条件、不一样的人生规划，决定了不一样的保单组合。在了解了以上两个问题后，接下来就是要分析自己家庭的整个财务支配和家庭成员保额配比的问题了。首先，投保费用的支出，一般比例为整个家庭收入的 15-20%（如果有房贷、车贷之类的，根据实际情况支出比例可以调整为 10-15%）。其次，家庭成员投保费用比例分配一般按家庭成员收入的贡献程度，以 5：3：2 的比例进行分配（即主要收入贡献者占 50%，次要收入贡献者占 30%，孩子占 20%）投保。对于孩子的保险投保，常规是按：意外伤害（含意外医疗）、住院医疗（津贴）、重大疾病、教育金的顺序依次投保，保额的配比按家庭和孩子的实际情况而定。对于保费有限的投保者来说，也可以挑选其中最需要的险种进行选择性投保。如果有经济实力支撑的家庭给孩子所有险种全方位周全的保障那是更安全更安心的。总之，需要的才是必要的合理的。对于险种的合理配置挑选，也可以找保险公司专业代理人代为挑选和精配，这样既能得到专业的意见指导，也能详细了解所投保险的详细配置情况，做到有的放矢的投保。（朱柏林：话说少儿保险的那点事导读：说到保险，难免会有部分代理人夸夸其谈，把保险的好处说的天花乱坠，我可不其然，试想，如果真的好的不得了，那还不是大家卖房卖地都来买保险了嘛？说到少儿保险，很多作为父母的投保人会本末倒置，宁可自己省吃俭用也要给孩子投保一份保险，因为不想看见别家孩子有的东西自己的孩子却没有，也有是认为小孩的风险比自己的风险大。从“可怜天下父母心”这句古语中我们完全可以理解到作为父母的良苦用心。在此先不谈该先给谁投保的事，只从简单的角度看看应该应该怎么样给小孩购买保险，和应该怎样正确看待少儿教育保险的“收益”问题。首先，小孩身体抵抗能力较差，容易因为风寒等小问题引起疾病甚至住院，所以应该首选住院医疗保险；其次，小孩的自我控制意识不足，非常容易产生一些小意外事故，所以外伤害方面的保险也是必须考虑的部分。之后再根据自己的经济承担能力，考虑一些教育储蓄类保险或者重疾保险。说到储蓄性的教育类的保险，我们会发现“收益”不高，甚至很多人认为还不如存银行。从简单的理解角度看，这类保险确实就象强制储蓄加上有点分红而已。保险是根据一定的预定利率再结合交费的时间和领取时间进行厘定出来的费率，由于少儿教育类的保险从交清保险费到领取保险金的时间跨度较小，可供保险公司投资的时间也相对稍短，在投资产品的选择上也就必须相对保守，带来的“收益”自然就会相对较少。问题是，难道因为“收益”少就没必要考虑这类保险了吗？非也！都说“跨越智力的门槛是孩子的骄傲，跨不过财力的门槛是父母的遗撼”。小孩日后的教育费需求是肯定存在的确定性需求，从教育需求的理财角度看，作为父母也是必须准备的一笔费用，如果选择保险，虽然“收益”性不是太高，但可以保证到时有一笔钱供孩子就学。但是，如果选择强制性非常弱的银行存款或债券及基金等其他金融产品，从收益上也许不会比保险差。但人性的弱点决定了人的本性就是具有高度的贪婪性，谁也说不准在漫长的储蓄过程中会不会受外界高收益（必然具有高风险）项目诱惑导致投资失败前功尽弃，毕竟在往不乏这样的失败案例。所以，无论如何，还是应该根据自己的实际情况，结合自己的经济能力，适当为孩子的未来准备一笔教育准备金。李桂均：儿童保险如何买导读：儿童自制能力差，活泼好动，好奇心强，发生意外的可能性大，据有关部门对全国 11 个城市 4 万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有 20%40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗，儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。第一类：意外伤害保险：儿童自制能力差，活泼好动，好奇心强，发生意外的可能性大，据有关部门对全国 11 个城市 4 万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有 20%40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗，儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护：孩子在上小学、中学阶段，要负担照顾自己的责任，但作为弱小群体，为了避免车祸等意外，父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿，这一类的保险一般是消费型的都不贵，一年仅需百元左右就搞定第二类：儿童健康医疗保险：调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担，按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系之内的，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态，因此，利用保险分担孩子的医疗费用支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素，重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去很多公司规定 18 岁以上才能购买重大疾病险，随着保险产品的变化，现在未成年人也可以购买该险种了，以 0 岁孩子为例，年缴费 1000 多元就可以买到 10 万元保障，而且还可以保障至终身。而这个险种也是近几年才有的，当然也可以考虑定期的或者消费型的重疾。现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得 50 元-100 元/天的住院补贴，还是很划得来的。孩子抵抗能力相对较弱，且不能及时应对天气或者身体状况的变化，容易发生些感冒等疾病问题，所以合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭财产不受损失。第三类：儿童教育储蓄险：这类保险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题，越来越高的教育支出，不可预测的未来，都给父母一份责任，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，购买保险时要按时缴费，无疑是一种强制性储蓄。一旦父母发生意外，如果购买了“可保费豁免”的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。不论父母时候可以一直守护孩子的成长，我们对孩子的爱都可以延续。是一定能够得到保证的。除此之外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。由于目前不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起。相比储蓄等单纯的筹备方式，购买教育型少儿险更多了一层保障功能。第四类：婚嫁金、创业金：还有一个对孩子很重要的阶段，就是 30 岁左右，这时他们一般都面临结婚生子、买房、买车很需要资金，特别是生 baby 对家庭是个考验，奶粉、尿不湿等花费将大大增加家庭开支，而且夫妻的一方也许还会带 baby 不得不暂停工作或者选择自己创业，突然加大的家庭责任会给孩子巨大的压力，作为父母的我们不愿意能做的仅仅是心疼吧。如果我们提前为孩子做一个财务规划和安排，在那个时候拿出一大笔财富馈赠给这个新的小家庭，就可以帮助他们轻松愉快面对新生活蒋芳杰：你可以忌讳“死”但不可以没有保障这几年的从业期间总是有些客户很忌讳谈保险时提到死和伤残的话题，其实他们并不是不认同保险，是传统的血脉里就有这样的“迷信”，很多人会觉得谈“死”会不吉利，好像一说到这个字，明天就会应验，从而有一部分人会把“死”和“保险”画上了等号，所以这些人因为自己的忌讳放弃了自己应该拥有的保障。其实这种现象和我国的保险史发展也有着一定的原因，我们中国的保险业真正的发展史也就 20 多年的时间，90年代前后的保险初始产品也就是寿险和意外的身故保障，最多加一些医疗的保障，但是 2000 年后，随着国家政策和制度的发展，国际上百年保险公司的加入，保险产品就改写了保死不保生的历史，有了理财的、教育金的、养老的、投资的很多的选择，不仅产品上有了突飞猛进的变化，免责的条款也引进了国际寿险仅 3 条的免责，给客户找到了更多理赔的理由（目前寿险 3 条免责的公司很有限，只有个别外资合资公司可以享有到）。而我们有些老百姓的思维却还停留在 90 年代前后对保险的看法，可以说这部分人是很注重感情，朋友和亲戚的传言、父母保守思想的教诲让他们无法接受新的事物。其实这点也不能怪这些人，因为中国的社会很多的事情是让大家不敢再有信任。信任不信任是以