陈琼局长在安徽银行业2011年第一次监管例会上讲话

- 1 -把握重点控风险 夯实基础促发展努力开创安徽银行业工作新局面陈琼局长在安徽银行业2011年第一次监管例会上的讲话(2011年5月31日)同志们：这次会议的主要任务是，交流情况，传导政策，部署工作。刚才，各银行业金融机构介绍了有关情况。下面，我讲两点意见。一、当前安徽银行业风险状况不容乐观今年以来，安徽银行业风险管理工作得到加强，取得了新的成效。全省没有出现较大的风险事件，没有发生案件，总体上运行平稳，主要表现在：一是存、贷款稳步增长。到4月末，全省银行业金融机构存、贷款余额分别为1.82万亿元和1.27万亿元，比年初分别增长10.36和7.97，存款增幅高于贷款2.39个百分点。二是信贷结构继续优化。第一季度全省银行业金融机构小企业贷款增长8.22，涉农贷款增长7.49，制造业贷款增长14.24，表明更多贷款资金投向实体经济；中长期贷款增幅已连续11个月下降。三是风险抵御能力继续增强。到3月末，徽商银行拨备覆盖率495.22，比年初上升65.49个百分点；全省农村合作金融机构平均资本充足率9.79，比年初上升0.07个百分点，拨- 2 -备覆盖率70.69，比年初上升8.49个百分点；前4个月全省银行业金融机构累计实现利润94.34亿元，同比增加13.16亿元。四是不良贷款继续“双降 ”。到4月末，全省银 行业金融机构不良贷款余额376.72亿元，比年初减少57.9亿元；不良贷款率2.97，比年初下降0.74个百分点。五是单体机构风险有所下降。20家农村合作金融机构实现监管评级级次上升，五、六级机构分别减少10家和3家；高风险农村信用社并购重组工作也取得实质性进展。但是，必须清醒地看到，当前我省银行业风险防控的形势依然严峻，一些风险管理基础工作还不扎实，贯彻落实监管要求的措施并未真正到位。(一)平台贷款风险较大。突出表现在：一是平台贷款不降反升。到3月末，全省银行业金融机构平台贷款余额262622亿元，占全省各项贷款余额的20.68，较年初增加8987亿元，风险敞口继续扩大。二是新增贷款不尽合规。一些银行业金融机构仍把融资平台当作重点优质客户进行营销，新发放贷款的集中审批制度、担保措施、资本金到位率、实贷实付等方面还存在不符合监管规定的现象。三是清理整改工作不够扎实。部分银行业金融机构对平台贷款增加风险缓释措施、借款人追加现金流进展缓慢，有的甚至连“解包 还原” 尚未完成。四是 对整改为一般公司类贷款管理的认识存在偏差。一些银行业金融机构为了“摘帽子” 而高估借款人现金流覆盖率或为自身需要而不同意对符合条件的- 3 -平台进行整改和退出。(二)贷款新规执行不强。突出表现在：一是基础工作不牢固。一些银行业金融机构对“三个办法一个指引” 及相关解释政策的宣传培训不及时、不全面，在制度制定、岗位调整、信息系统建设、合同文本修订等方面行动迟缓。二是没有严格执行“实贷实付”等规 定。个别银 行业金融机构存在贷款资金支付给借款人内设机构、贷款资金支付没有相应凭证、贷款资金被归还其他债务、贷款资金被转为定期存款等违规问题。三是受托支付比例偏低。第一季度全省银行业金融机构受托贷款仅占累放贷款的57.06，不少银行还远低于这一比率。（三）中长期贷款合同整改缓慢。突出表现在：一是畏难情绪大。有的银行业金融机构高层对此项工作未给予充分重视，且对相关政策不甚了解。二是还款方式符合监管规定的比例偏低。到4月末，全省银行业金融机构中长期贷款中采用每半年一次还本付息方式的只占52，有的银行比例不到10。三是整改效果不理想。今年前4个月，完成“201O年末以前签订合同且已放贷款”整改的占27.67，完成“2010年末以前 签订合同且在今年新放贷款” 整改的占31.16。四是新增 贷款还 款方式不合规。今年前4个月，我省累计新签合同并发放中长期贷款318.36亿元，采用每半年一次还本付息方式的占73.42，新发放贷款按新合同文本执行的比例较低，相关工作有待进一步强化。- 4 -(四)房地产贷款风险增大。突出表现在：一是商品房销售量增速下降而贷款增长依然强劲。今年第一季度，全省商品房销售面积、销售额的增幅分别比上年同期回落14.7和19.9个百分点，而4月末，我省房地产贷款余额2628.24亿元，比年初增长10.28，高出各项贷款增速2.31个百分点。二是国土资源部门加大闲置土地清收处置力度，直接涉及的项目和企业贷款将面临较大的清偿风险。三是房地产企业资金链趋紧。一季度，我省房地产企业到位资金增幅同比回落44.5个百分点。四是部分银行业金融机构在房贷发放过程中，要求消费者购买特定保险产品、不履行已签贷款合同等，增加了法律风险和声誉风险。(五)流动性指标开始下降。到3月末，全省农村合作金融机构流动性比例为54.8、超额备付率为2.37，较年初分别下降0.83和2.14个百分点；其中，43家农村合作金融机构流动性比例下降，有82家超额备付率在5以下。微商银行流动性比例为31.61，超额备付率为5.41，较年初分别下降4.2和1.44个百分点。二、切实加强银行业重点风险防控工作今年以来，安徽银监局下发了一系列规范性文件、监管意见书和检查意见书，开展了现场检查、信访核查、风险调查等监管活动，约见了各银行业金融机构主要负责人进行监管谈话，提出了监管要求。各银行业金融机构一定要抓好贯彻落实。这里，我再着重强调六点：- 5 -(一)加强平台贷款风险管理。各银行业金融机构要认真贯彻国务院19号文和银监会、银监局关于平台贷款风险管理工作的文件精神，逐一梳理监管要求，明确措施，明确时限，防控平台贷款风险。一是严格实行“名单 制” 和总行审批制。在 总行及分支机构层面分别建立平台类客户和整改为一般公司类客户的“名单制” 管理系统，对平台类客户贷款，实行总行统一授信、全口径监控和逐笔审批，做到集中审批、集中督管。6月底前必须完成“名单制”管理系统和相关制度建设。二是严格控制新增贷款。对于平台类客户的新增贷款，必须符合中华人民共和国公路法国务院关于加强国有土地资产管理的通知（含有偿还能力的公租房、廉租房、棚户区改造）、属国务院核准或审批的重大项目以及国家另有规定等条件。农业发展银行新增贷款也要严格把握“农田水利建设、土地整治等农业综合生产能力改善和提高的项目”界限。 对于2010年6月30日前已签合同但目前没有完成全部放款过程的，必须同时满足规定的三个条件才能继续放款。对于符合条件的新增平台贷款，不得再接受地方政府以直接或间接形式提供的任何担保和承诺。三是严格对“整改为 一般公司类贷款” 进 行审查确认。要按照平台贷款额度、期限、风险状况等因素，落实责任到人，逐户、逐笔深入开展整改保全和风险化解工作。要按照监管“三原则” 要求，- 6 -重新逐一审定已纳入一般公司类管理的贷款，对其中不符合要求的，在2011年6月底前重新归入平台贷款管理；对其中符合要求的，按照银监局6号文的要求报监管部门审查确认，整改退出后按商业化原则运作，但必须纳入全口径监测。四是加快落实合法有效担保。对于原有担保不符合法律规定或监管要求的平台贷款，要重新落实合法、足值的担保。要加强与地方政府和平台公司的沟通、协作，借鉴北京、上海、海南等地的做法，对以政府承诺担保、以无土地使用权证的土地出让收入承诺、以规划土地储备抵押的，要追加合法的、有效的押品。五是切实强化资本约束。要根据平台贷款自有现金流覆盖分类情况，严格按照100、140、250和300计算信贷资产风险权重，提高资本占用成本。平台贷款的拨备覆盖率和贷款拨备率不得低于贷款拨备的平均水平。六是合理确定贷款期限和还款方式。贷款对应的项目建成投产后，要按照等额分摊等审慎原则，每年至少两次偿还本金，利随本清。对于到期的平台贷款本息，一律不得展期和以各种方式借新还旧，力争使风险早暴露、早度量、早处置。七是严格落实现场检查意见。今年银监局按季度组织对平台贷款大户开展现场检查。各银行业金融机构要认真落实监管会谈和检查意见书要求，对问题逐一进行整改，对责任逐个予以- 7 -追究。各级监管部门在督促整改的同时，对于严重违规问题特别是新增贷款不合规问题，要严肃追究责任，包括采取问责高管、限制准入、暂停业务、行政处罚等措施。(二)增强贷款新规执行力。各银行业金融机构要继续加强对“三个办法一个指引” 的学习培训，严格 执行全流程贷款管理要求，确保今年“三类贷款 ”按新规走款比率达到 80以上。一是巩固完善基础工作。要从组织架构、职能分工、业务流程、会计制度、报告体制、内审要求、激励约束等方面进行系统性完善，对合同文本进行细致修订。二是切实强化支付管理。要严格执行“实贷实付” ，坚决纠正超限额自主支付、借账户支付、绕道支付等违规问题。对贷款资金被挪用或长期滞留账户的，必须提前收回贷款、相应调减授信。三是合理确定受托支付标准。对流动资金贷款单笔支付金额超过1000万元的，要严格实行受托支付；对1000万元以下的，鼓励与借款人商定合理受托支付金额标准，纠正流动资金贷款受托支付标准偏松的问题。四是比对两个口径追查问题。按照“累计新发放固定资产、流动资金、个人三类贷款的受托支付总额按贷款新规要求应受托支付总额”口径 计算80的走款比例，同时计算“ 累计新发放固定资产、流动资金、个人三类贷款的受托支付总额累计发放- 8 -总额”，对 两个比值 差距异常的机构，监管部门要进行核查，发现人为缩小“应受托支付 总额” ，严肃进行 责任追究；发现其他严重违规问题的，也将采取限制准入、暂停相关业务、限制贷款发放等强制措施，对责任机构和个人予以行政处罚等，并要求相应提高资本附加和增提拔备。(三)规范中长期贷款还款方式。各银行业金融机构要按照“积 极主 动 、分类推 进、全面整改” 的要求，加快中 长期贷款合同整改进度，规范新增中长期贷款还款方式。一是对于已签合同并放款的“整贷整还” 类中长期贷款，要抓住时机（如企业申请新贷时），通过充分协商，修订合同、补充条款、调整还款方式，增强整改的主动性。二是对于已签订贷款合同、但未完成放款过程的“整贷整还”类中长期贷款，不仅要对续贷部分的还款方式进行规范，对前期已放款部分的还款方式也要抓紧整改，实现整改的完整性。三是对于新增的中长期贷款，严格按照每年至少两次还本付息，以保证还款方式的规范性。四是合理确定贷款期限。要合理确定中长期贷款建设期、还贷期和总贷款期限。原则上不允许工程延期和超概算，更不得利用宽限期变相延长总贷款期限。对于存在非一年两次还本、合同期过长和宽限期超出完工期、现金流存在缺口等问题的中长期贷款，要尽快修订完善贷款合同，通过增加补充条款等措施调整- 9 -还款方式，并按照“三个办法一个指引” 要求走款。对于整改不力特别是新增中长期贷款不采取一年两次还款方式的，将严肃追究银行高管和机构的责任。(四)关注房地产贷款风险变化。各银行业金融机构要加强对房地产政策、房地产市场的分析研究，监测房地产贷款风险变化，未雨绸缪，及早应对。一是实行名单制管理。对土地闲置超过1年以上的，不得发放新开发项目贷款；土地闲置超过2年和有炒地、囤地行为的，记入名单系统，已经发放贷款的应坚决调减并采取保全措施。二是联合提高押品标准。开发贷款要及时整改为“以在建工程抵押”为 主，不轻 易用土地作为抵押 发放开发贷款。要加强对开发商资本充足率和自有资金的审查。把握好贷款成数动态控制，贷款总额不得超过在建工程的5成。对已采用土地抵押的，要根据不同风险状况相应下调估值和抵押成数。三是销售回笼资金实行封闭管理。要根据销售进度按比例扣还开发贷款；对到期难以归还开发贷款的，银行一律不得再展期；各类非银行金融机构也不得予以产品支持。四是继续执行差别化信贷政策。要确保住房信贷政策执行的连续性和严密性，严格执行“二套房” 政策，监控商业用房贷款的真实用途，着力抑制投资投机，严禁个人消费贷款用于购房。还有妥善处理个人住房贷款合同扰行中的纠纷。- 10 -(五) 提高流动性管理水平。各银行业金融机构特别法人机构要认真分析货币政策的影响，做好压力测试和头寸管理，把握贷款节奏，确保不出现流动性风险事件。一是完善流动性管理机制。各法人机构要不断增强流动性风险管理意识，稳步推行流动性覆盖率(LCR)和净稳定资金比率 (NSFR)等监管指标 ，完善流动性风险管理框架。二是提高流动性管理能力。要结合货币政策影响，分析流动性风险变化情况，加强现金流预测和限额管理。充分考虑各类风险要素之间的关联性，适时开展流动性风险压力测试，早做预案、早部署应对。三是合理补充流动性。要优化资产负债结构，拓宽资金来源渠道，增强负债稳定性和资产流动性，保持合理的流动性水平。要保证存款业务的合规性，对于以高息揽存等不正当手段吸收存款的，监管部门将发现一起、查处一起，并通报全省。(六)继续优化信贷结构。各银行业金融机构要防范集中度风险，优化贷款结构，在支持实体经济发展的同时实现自身效益的提高。一是坚守集中度红线。法人机构要严守1O和15的集中度红线。要将所持有的债券、发放的贷款以及表外担保和贷款承诺统一纳入授信集中度限额管理。二是密切关注“铁公基 ”贷款风险。对于政企不分的集 团客户，- 11 -必须作为单一法人来核定其授信额度，超过集中度最低要求或超过项目投资需求的贷款必须压回，并以银团贷款方式分散风险。要高度重视公路贷款风险变化，加强与交通厅、公路局沟通协调，采取保全措施，有效防控风险，并做好舆情引导工作。三是优化客户结构。要防止贷款集中投向少数大型企业和政府项目，降低期限较长资产的比重。要严格限制对产能过剩行业和重复建设行业的贷款投放。同时加大对小企业和“三农” 的信贷支持力度，确保我省小企业贷款增幅不低于各项贷款平均增幅，涉农贷款增量占比不低于上年。另外，各银行业金融