以科学发展观发展商行在城乡统筹中的调研思考.docx

以科学发展观发展商行在城乡统筹中的调 研思考 摘要：本文通过论述城乡统筹的意义，分析农村商业银行 在城乡统筹过程中存在的优势、劣势、机会、威胁，对此 就农村商业银行如何更好的发挥其在城乡统筹过程中的作 用进行了思考提出了问题，从内控、贷款、中间业务、服 务等方面出发给出了建议。 关键词：农村商业银行；城乡统筹；思考和建议 XX 年，*市第三次党代会确立了“加快建设城乡统筹 发展”和“率先全面建设小康社会”的发展目标，提出了 “一圈两翼”区域发展新格局，之后，国家又批准*成为 全国统筹城乡综合配套改革试验区。这是党中央站在国民 经济和社会发展全局的高度，科学把握世界各国现代化发 展一般规律，深刻总结建国以来、特别是改革开放后我们 党处理城乡关系的经验教训，根据现阶段经济社会发展的 特点和突出矛盾而做出的重大战略决策。这一新的发展战 略，为推动*市经济的更好更快发展创造了条件，也为* 市各行各业今后的发展指明了方向。农村商业银行作为国 家金融机构，如何抓住有利时机，适时介入，支持*统筹 城乡经济发展，毫无疑问成为新时期摆在我们面前的一个 现实问题。 一、城乡统筹的意义 城乡统筹发展就是要把城市与农村、农业与工业、农 民与市民作为一个整体，纳入经济社会发展统一规划中去 通盘考虑，把城市和农村经济社会发展中存在的问题及其 相互关系综合起来研究，统筹加以解决，建立有利于改变 城乡二元结构的市场经济体制，实现以城带乡、以工促农、 城乡一体的协调发展。 从基本国情看，统筹城乡发展是现阶段解决“三农” 问题的根本出路。在人地关系高度紧张这个内在基本矛盾 制约下，解决“三农”问题在很大程度上要靠农村外部条 件的改善，这就需要我们必须跳出农业抓农业，跳出农村 来谋划农民增收，让农民在耕地以外寻找生存发展的空间， 将农民从有限土地上解脱出来，最大限度地转移到非农产 业中去，谋求新的就业门路，这个门路就是城镇化。 从经济社会发展一般规律看，统筹城乡发展是经济社 会发展进入新阶段的客观要求。按照世界各国经济社会发 展的一般规律，人均 GDP 达到 700-1500 美元之间，农业在 GDP 中比重下降到 15%以下，农业就业人口比重下降到 30%，城市人口超过 50%，就可以断定这个国家已经进入了 工业化中期阶段。从上述三个指标看，我们前两个指标已 经达到，只是城市人口这个指标没有达到。基于这个规律， 如果我们还不考虑统筹城乡发展，还不着手从根本上改变 城乡分割的二元经济结构，就会导致城乡差距的进一步扩 大，就会对整个国民经济发展和社会稳定带来诸多负面影 响，这也是新一代领导人提出科学发展观后，又提出构建 和谐社会的内在动因。 从未来 20 年经济社会发展目标看，统筹城乡发展是全 面建设小康社会的必然要求。十六大提出未来 20 年我们要 建设一个惠及十几亿人口的更高水平、更全面、发展比较 均衡的小康社会。全面建设小康社会的难点和重点都在农 村，虽然我们在总体上实现了小康，但这种小康还是低水 平、不全面地、发展不均衡的。一是城乡收入差距大。二 是贫困人口多。不仅如此，这种低水平、不全面、不平衡 还体现在大多数地区的农村公共基础设施、农村基础教育 文化和医疗卫生等方面都与城市有很大差距。要缩小这些 差距必须通过统筹城乡发展来解决。 从保持整个国民经济健康、稳定、协调、发展看，统 筹城乡发展是实现城乡经济良性循环的现实选择。随着社 会主义市场经济体制的建立，城乡之间联系更为紧密，农 村发展离不开城市辐射和带动，城市发展同样也离不开农 村的促进和支持，农业与工业和其他产业之间的相互联系 和依赖，不仅体现在农产品供应方面，而且表现在农业效 益和农民收入上。农民收入增长的快慢不仅直接关系国内 消费市场的扩大，也关系到国民经济增长的快慢。消费需 求作为社会再生产的最终环节和最终实现形式，是拉动经 济增长的根本动力和决定性力量。然而农民这个庞大群体 收入太低，农民收入低所带来的是农村消费水平低下，农 村消费水平低直接影响了全社会的消费率。我国的消费率 已由 1978 年的 62.2%下降到 XX 年的 55.4%，是近 30 年来 的最低水平，农村农民购买消费品总额占全国社会消费品 总额也由 1978 年的 67.6%下降到 XX 年的 35.1%。消费率下 降抑制了消费需求的有效扩张。它对整个国民经济健康发 展是极为不利的，农民收入低不仅影响农民生活水平质量 的提高和改善，抑制国内消费市场扩大和全社会消费率的 提高，而且严重制约了经济结构调整和产业结构的升级与 优化，影响经济增长方式的转变，使国民经济发展处于非 良性循环状态。只有让农村人口的消费潜力和消费市场得 到应有的发挥，才能实现国民经济发展走向良性循环的轨 道。 二、农村商业银行在城乡统筹过程中的现状分析 优势： 1.农村市场的占有率高。其前身农村信用社成立至今 五十余年，一直将其市场定为在农村，面对的主要是农民 客户，有多年丰富的工作经验；在农村分支机构多、网络 健全、经营机制灵活；XX 年发放农业贷款额占*市各金融 机构发放农业贷款总额的百分之九十以上，是名副其实的 *新农村建设的金融主力军。 2.在城乡统筹过程中充分发挥出其应有的纽带作用。 农村商业银行经过改制后不仅重视在农村的市场占有率， 在城市中的市场占有率的逐年提高，农村向城市源源不断 地输入劳动力，而这些劳动力在提供自己的劳力换取报酬 之后可以通过柜面通、农信银、大小额支付系统从农村商 业银行这个平台把这些资金转移到农村，从中不难看出农 商行在其中发挥的纽带作用，方便快捷畅通的资金流通渠 道颇受广大客户的好评。 3.富有特色的员工组合方式为农村商业银行在城乡统 筹过程中发挥作用提供了强有力的支撑。农村商业银行在 县域发展圈内的员工多为本土人士，其中间或搭配有其他 县人员，这样的组合方式对于本土客户来讲非常具有亲和 力，也对本土的市场情况较为熟悉，能够比较优秀的做好 存、贷款及其他业务的营销工作。而他县或城市人员到本 地工作也为本土农村商业银行的发展注入新的思维方式， 带来新的活力。 劣势： 1、经营观念相对落后，案件多发势头尚未得到有效遏 制。当前农村信用社在自身建设、内控管理等方面存在着 一些突出问题，不仅严重制约了农村商业银行自身的健康 发展，也影响了农村商业银行支持“三农”作用的发挥。 一套完整有效的能适应市场激烈竞争要求的经营机制还未 形成，市场意识、风险意识、质量意识还不能充分适应现 阶段的市场竞争。 2、员工素质偏低。人才是 21 世纪竞争的焦点，但是 农村商业银行适应改革和发展所需要的管理人才、专业技 能人才较为紧缺，对业务技能的培训力度不够，部分员工 对业务流程不熟悉，制度观念淡薄，还不能适应市场竞争 和业务发展的需要。 3、历史包袱较重。长期制约农村商业银行健康发展的 各种矛盾和问题，如产权不清晰、法人治理结构不完善、 内控制度不健全、创新能力差等依然存在。如果没有经营 机制的真正转换，改革后的农村商业银行还会“带病”运 转，改革的阶段性成果也会损失殆尽，而且给未来的发展 留下更大的隐患。 4、服务意识较差，缺乏主动意识。由于农村商业银行 长期以来的垄断地位使某些员工养成了夜郎自大的心理， 盲目乐观缺乏危机意识、竞争意识，而这最直接的后果就 是服务态度的恶劣。 机会： 1、全市直辖后经济发展良好，为金融业的发展创造了 良好的经济环境。从全国和*经济工作会的基本判断看， 今后几年，无论是全国还是*都将处于新一轮的经济快速 发展周期，国民经济总体上仍将处于居民消费结构升级、 工业化、和城镇步伐加快的发展阶段，发展的重心将更加 注重“三驾马车”的并驾齐驱，特别是随着国民收入增加 后的内需消费拉动，这必将有利于以县域为重点、以零售 银行为发展战略的农村商业银行的新一轮快速发展。 2、国家出台的各种政策上的支持。随着“统筹发展、 和谐社会”理念深入人心，中央和地方各级党政都更加重 视“三农”，制定和落实了一系列为农、惠农、助农的、 政策措施，也更加重视农村金融，胡锦涛、温家宝等领导 相继主持中央政治局会议和全国金融工作会，专题研究部 署金融改革发展工作，其中农村工作是重点之一，这不仅 为农村商业银行指明了发展方向，也提供了难得的发展机 遇。 3、资产质量不断提高。在筹建商业银行的过程中以每 股出资 0.6 元的价格消化不良资产，这大大削减了不良资 产的包袱，保证了农村商业银行能够轻装上阵，更好的服 务城乡经济。 威胁： 1、“群雄逐鹿、与狼共舞”的时代来临。从 XX 年 12 月 11 日开始，我国银行业正式进入全面开放时期，为解决 农村地区银行机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分 等问题，国家出台了调整放宽农村地区银行业金融机构市 场准入政策的意见，并将农村银行机构审批权限下放到省 级银监局。可以预见，村镇银行、贷款公司、其他信用合 作组织将纷纷在农村地区产生，农村金融市场激烈的竞争 局面将真正形成。这将对农村商业银行的现有业务产生极 大的冲击。 2、计划赶不上变化，创新意识不强。机构网点多、经 营机制灵活等，可以说是农村商业银行长期以来在同业竞 争中来立足的最大优势。但随着银行业电子化水平的不断 提高，经营模式已发生了很大的改变。目前，网上银行、 电话银行等非网点银行服务方式已得到人们的普遍认同， 各家银行扁平化的组织架构、专业化的业务流程也得到了 良好的市场反映，个性化的服务产品、灵活有效的定价营 销能力受到了客户的欢迎，这些已导致农村商业银行原来 赖以生存发展的优势正在被“边缘化”；同时，在各家银 行纷纷推出理财业务、代理基金等新兴业务的同时，农村 商业银行面对这一形势却未迅速作出反应。 3、其他商业银行挖农村商业银行人才的“墙角”。随 着农村地区金融业的大门逐渐敞开，城乡统筹的步伐不断 加快，各种各样的金融组织或机构进军农村金融市场，一 场人才“争夺战”不可避免的要在农村地区上演，而农村 商业银行的人才极有可能存在流失的威胁。 三、思考及建议 1.思考 原理：金融是经济运行的货币表现形式，目前农村商 业银行的不良贷款、潜在风险等问题，实质上是对当前我 国农村经济运行状况的一种货币表现形式。在市场经济条 件下，经济与金融的关系是：经济决定金融，金融反作用 于经济。经济是金融的基础，决定了金融发展的方向和水 平；金融是经济的核心与纽带，服务于经济发展，影响到 经济发展的效率。 从经济与金融的对应关系来看，只有从根本上解决 “三农”问题，才能为农村商业银行的发展奠定必要的经 济基础。反过来，只有农村商业银行的服务能力和管理水 平适应了农村经济发展的要求，才能为解决“三农”问题、 实现城乡统筹提供足够的金融效率。二者之间是相互作用、 相辅相成的关系。 做好“三农”工作，支持农村小康建设，是时代赋予 农村商业银行的历史使命，在综合考虑农村商业银行自身 的优势、劣势，所面临的机会和存在的威胁后，有两个尖 锐的问题也立即浮出水面： 一是农村商业银行作为一个自负盈亏的企业，如何在 城乡统筹的过程中不仅充分发挥出自己应有的社会作用， 又能在这个难得的历史机遇中谋求更好更快的发展，在群 雄逐鹿的市场竞争中站稳脚跟？ 二是城乡统筹的大力发展必将使当前的农村经济不再 是单一的第一产业，第二、三产业均会较大发展，并成为 农村经济发展的重要支撑。农村经济结构的调整，改变了 过去的生产方式和增长重点，对资金的需求有了新的要求， 对金融需求呈现多样性和层次性的特点，因此在实现农村 商业银行与农村经济协调发展的过程中，应当如何有效满 足现代农村经济发展的多种金融需求？ 2.建议 第一、深化农村商业银行改革，加强内控管理，从风 险约束、管理能力和经营水平等方面实现农村商业银行自 身的可持续健康发展，进一步增强农村商业银行为城乡统 筹服务的功能和实力，进而推动农村经济的繁荣和农村全 面小康的实现；而从“三农”发展的角度来看，解决“三 农”问题，为农村商业银行提供了改革与发展的空间。通 过“三农”发展实现农村经济繁荣与农村全面小康，不仅 为农村金融事业发展提供了更为广阔的市场空间，同时也 为加快农村商业银行从根本上防范和化解农村金融风险， 实现可持续健康发展提供了有效经济保障。 第二、在城乡统筹经济发展过程中，农村商业银行积 极发挥信贷投放的导向作用，争取把自身导向作用与地方 经济发展规划统一起来，在引导农村经济健康发展的同时， 培育新的经济增长点，实现农村金融的可持续发展。 第三、农村商业银行要紧紧围绕促进城乡统筹进程这 一战略定位，加大对规模化资源性产品生产的支持，通过 特色优势和比较优势，降低信贷风险；以市场为导向，通 过支持集农产品生产、加工、销售、科研为一体的农业产 业化，拉长农业产业链条，使农产品在多层次、多环节中 增值，从而扩大信贷资金的延伸收益。 第四、在城镇化建设过程中，农村商业银行要适应农 村人口向城镇转移，城镇人口比重日渐增多，第一产业比 重下降，二、三产业比重上升的趋势，根据市场的变化不 断开发和提供多样化的结算、代理、保险、咨询等中间业 务以及消费贷款、信用卡、贴现等形式的金融产品和金融 业务，在提高农村金融服务水平的同时，改善农村商业银 行的资产负债结构，增加农村商业银行的经营附加价值。 第五、与支持城乡统筹经济发展的战略定位和发展方 式相适应，拓宽服务领域，改善服务手段，进一步提高农 村商业银行的整体规模和资金实力，增强支持农村