信用社信贷工作典型经验材料.docx

信用社信贷工作典型经验材料 信贷是农村信用社的主营业务，信贷管理的成败，关 系到资产质量的高低，更关系到农村信用社的生存与发展。 因此，多年来，*联社始终把强化信贷管理做为各项工作 的重中之重，从规范贷款发放的整个操作流程入手，强化 岗位之间的监督和制约，加强信用环境建设，用严密的制 度控制道德风险、操作风险和信用风险，为全县农信社稳 健经营、稳步发展打下了坚实的基础。截止 XX 年 7 月底， 按四级分类口径，全辖不良贷款余额 1473 万元，比年初下 降 10 万元，占比 0.92%，比年初下降 0.22 个百分点，按五 级分类口径，不良贷款余额 2113 万元，比年初下降 730 万 元，占比 1.32%，比年初下降 0.86 个百分点，已连续五年 实现不良贷款“双降”。 一、加强信贷制度建设，抓信贷风险防范的根本。 有效的制度是农信社健康发展的保障。该联社近年来 始终坚持将制度建设做为信贷管理的重要保障，每年年初 都对信贷管理制度进行及时梳理，结合具体工作实际，尽 可能地发现规章制度存在的缺陷和漏洞，分析可能出现的 操作风险，并迅速制定完善相关管理制度，堵塞漏洞，以 杜绝管理“断层”和风险控制“盲区”，有效防范操作风 险的产生。自 XX 年以来，联社累计新增及修改完善了* 县农村信用合作联社贷款责任人制度、*县农村信用 合作联社贷款审查审批管理办法、*县农村信用社贷 款审批权限管理办法、*县农村信用社信贷员贷款管 理奖励办法等信贷管理制度、规章二十三项，实现了信 贷业务从操作到管理，从外勤到内勤所有岗位有章可循、 有规可依。 二、加强信贷内控体系建设，抓信贷风险防范的保障。 建立和完善各项制度是做好信贷管理的基础，如何把 各项制度真正落到实处是信贷管理的核心。近年来，该联 始终坚持以完善内控体系为重心，着重加强五项信贷激励 约束机制建设。 1、落实信贷授权和审贷分离制度，强化决策体制制约。 联社根据各基层信用社的信贷资产质量和当地经济区域发 展状况，规定了各信用社的贷款审批权限，并随着信用社 及当地经济的发展每年对各社的审批权限额度加以调整。 各信用社在联社规定的授权权限以内审批发放贷款，超过 审批权限的贷款须报联社贷款审查委员会审批。各信用社 在发放贷款时，坚持审贷分离，形成信贷员调查、内勤审 查、主任和审贷小组审批等互相监督制约、各司其职的机 制，明确了各岗位的信贷管理职责和权限，有效防范和杜 绝了贷款“一言堂”现象的发生，充分发挥集体决策的优 势，最大限度的规避信贷风险的发生。 2、严格执行贷款“三查”制度，建立程序制约机制。 各信用社在贷款发放过程中，对每笔贷款都认真做好贷前 深入调查、贷时严格审查、贷后跟踪检查。首先，把贷前 调查做为“三查”制度的重点，对申请借款客户的生产经 营及还贷能力进行重点调查，确保贷款对象准确、贷款金 额适度；其次，严把审查关，让各类违规贷款和风险贷款 就此止步；最后，勤把贷后检查关，重点加强对贷款使用 情况和风险情况进行检查。 3、实行贷款责任人制度，加大不良贷款责任追究力度。 一是实行贷款第一责任人制度。该联社自 1998 年起在全辖 实行贷款第一责任人制度，并每年结合工作实际不断修订 完善。要求各信用社对每笔贷款的发放，都坚持明确贷款 第一责任人，并实行包放、包收、包效益、包赔偿损失的 “四包”责任制，以增强信贷人员的工作责任心。二是实 行贷款三级责任制。即对每笔贷款的发放都要明确界定三 级责任人，负责调查贷款发放的信贷员或主张贷款人为第 一责任人，基层社贷款审批小组为第二责任人，县联社贷 审会审查审核人员为第三责任人，责任人员应对贷款的安 全性负有完全责任，造成贷款损失的，要根据损失原因由 相关责任人承担相应的赔偿责任，从而增强各级责任人对 贷款审批发放的责任心。三是实行新增不良贷款问责机制。 要求各信用社建立不良贷款监测台账，每月对不良贷款增 减情况进行认真分析，联社按季对各社不良贷款重点对新 增不良贷款有关情况和相关责任人进行通报，并将之与相 关责任人工资进行挂钩、考核，对新增不良贷款较多、不 良贷款余额不降反升的信用社主任发出警示通知书，对当 年新增不良贷款占比在全辖前 5 名的信用社主任就信贷管 理情况进行约见谈话，接受质询，并责成其制定出切实可 行的清收方案，限期整改。四是实行贷款损失赔偿制度。 凡是新增的呆滞和呆账贷款，认真落实“三不放过”原则， 即形成不良贷款的原因未查清的不放过，责任人未处理的 不放过，清收保全措施未落实的不放过。同时，联社还设 置了严禁发放借、冒、假名贷款、严禁逆程序发放贷款、 严禁化整为零超越权限发放大额贷款等 10 条信贷管理“高 压线”，加大对违章违纪贷款责任人的处罚力度，一经发 现，除按福建省农村信用社稽核处罚暂行规定处罚外， 责成其限期收回贷款，不能收回的第一责任人应负全额赔 偿责任，情节较重的，责令其下岗清收，下岗清收期间只 发生活费 480 元，直至收清为止，触犯法律的移送司法机 关处理，形成对违规违纪行为的震慑和高压态势。 4、建立科学的信贷工作绩效考核体系，完善激励机制。 为了更好地调动信贷员们的工作积极性，今年 3 月，联社 制定出台了*县农村信用社信贷员贷款管理奖励办法。 该办法注重考核信贷员的业务拓展能力。联社每年按信贷 员年末管理贷款余额的万分之一奖励信贷员，并规定每一 位信贷员全年管理正常贷款户均数必须达到 350 户以上， 对管贷达不到规定户数的信贷员给予减半奖励，多劳多得。 同时，将当年新增不良贷款作为扣罚项，规定每一位信贷 员当年每新增不良贷款占其管贷余额比例的 1则扣罚 200 元，直至其奖励金扣完为止。这一办法的出台，与贷款责 任人制度相辅互补，将贷款增长率、贷款覆盖面、贷款质 量及贷款效益等指标作为对信贷员绩效考核的重要内容， 有效改善了以往在信贷管理中对信贷员重罚轻奖、以罚代 管的考核办法，更好地体现了按劳分配、按绩取酬的原则， 发挥正向激励机制的作用，充分调动了信贷人员工作的积 极性和主动性。 5、创新信贷服务机制，大力推行“阳光信贷”。今年 4 月 2 日，联社召开了推行“阳光信贷”动员大会，在全县 信用社大力推行“阳光信贷”工作机制，构建“信贷支农 绿色通道”。为方便农民办理业务，并接受贷款户对信贷 人员的监督，联社将在各营业网点设立“贷款承诺书”公 告牌，向社会公开贷款“三个”承诺，实施信贷“阳光作 业”：一是时间承诺，信贷人员对上门咨询的客户必须一 次性告知贷款所需手续，信用社必须在客户提交贷款申请 报告 3 个工作日内给予明确答复“贷”与“不贷”。对不 符合贷款条件的客户，信贷人员要及时告知不贷理由。对 符合贷款条件的，要立即给予办理相关手续，在信用社审 批权限内及时出账。超信用社审批权限的，必须在 2 个工 作日内报联社审批。二是廉洁承诺，即信贷人员在办理贷 款业务过程中一律不得利用工作之便向借款人吃、拿、卡、 要、报，增加贷户负担；三是投诉承诺，凡信用社工作人 员以贷谋私或未在承诺时间内做出答复和办妥贷款的，客 户可以通过直接拨打县联社公布的投诉电话或举报信箱进 行投诉，县联社将在 2 个工作日内组织有关人员调查核实， 如投诉属实，对相关人员进行经济、行政等处罚。 三、加强信贷队伍建设，抓信贷风险防范的核心。 一名优秀的信贷员能有效弥补管理体系的缺陷，而一 个良好的信贷管理体系在一名素质低下的信贷员的执行下， 也会偏离既定的目标。所以，该联社始终把培育信贷队伍 建设做为信贷管理的突破口，注重信贷管理中人的因素， 突出信贷管理的主体。一方面，注重信贷员的职业道德教 育和遵纪守法教育。联社根据农村信贷的特殊性和工作的 复杂性，结合自身改革发展的需要，定期开展信贷员职业 道德教育。通过对各种信贷管理法制法规的学习和信贷职 业道德的宣传教育，不断提升信贷员爱岗敬业、廉洁自律 的精神，使信贷员真正有责任感、使命感，提高信贷员执 行规章制度的自觉性，形成良好的信贷管理风气。另一方 面，加强对信贷员的业务培训和辅导。联社每年对全辖信 贷员采取在岗学习、专题培训、以会代训等举措进行综合 培训，重点是精通有关法律法规及贷款规范化操作程序， 并运用到贷款管理的实践中去，造就一批“知道如何干、 实际能够干、愿意积极干”的复合型人才。 四、加强诚信环境建设，抓信贷风险防范的外部因素。 信用风险是金融行业面临的最大风险。我们在重视制 度建设、体制建设、队伍建设的同时，也高度重视信用环 境建设。一方面，大力推行“农村信用工程”建设。以推 广农户小额信用贷款和联保贷款为依托，积极开展评定信 用户、信用村、信用企业“三信”创建活动。截止 XX 年 7 月底，全辖共建立农户经济档案 92399 户，占农户总数的 88%，发放小额信用贷款证 16214 本，累计发放小信贷款和 联保贷款 39679 万元，余额达 46422 万元，比年初净增 9715 万元，共创建信用村 58 个，信用乡 2 个，并对 60 余 家中小企业进行了信用评级。另一方面，加大依法收贷力 度。自 XX 年以来，联社连续 3 年与县法院联合开展“依法 收贷集中执行”专项活动，采取“三集中”、“三确定” 的方法，把时间、人力、物力集中起来，通过确定任务、 确定责任人、确定期限，对所有赖债户、钉子户出重拳、 下猛药、动真格，一律不留