农村信用社必须不断创新金融产品.docx

农村信用社必须不断创新金融产品 对于长期以来举步维艰的农信社来说，经营的业务仍 是传统的存款和贷款业务。在某些农村边远地区，全部的 存款和贷款的业务量还不能维持一家农信社的生存，更难 谈发展壮大了。中国已开始全面履行对世贸组织的承诺， 外资银行逐步进入中国金融市场，银行业面临着更加激烈 的市场竞争和更为有利的发展机遇。面对广大企业和个人 日益旺盛的金融需求，银行业总体创新能力亟待提高。农 信社想要在金融市场上有立足之地并发展壮大，必须要改 变传统观念，创新金融产品。 中国银监会发布商业银行金融创新指引，其 目的就是鼓励规范引导商业银行金融创新。在中华人民共 和国境内设立的中资商业银行、外资独资银行和中外合资 银行适合本指引，其他金融机构参照执行。尽管农信社是 属于其他金融机构，但还是可以参照执行的。这就为农信 社金融创新提供了理论依据。关键是农信社如何把握机遇， 如何开发新的金金融产品，在市场竞争中立于不败之地。 一是要创新思想观念。农信社经过五十多年的风雨历程， 虽然取得了一定成绩，但整体竞争能力不强，片面强调 “存款是立社之本，贷款是强社之源”，注重组织资金和 发放贷款，却对盘活不良资产、提高经营效益等重视不够， 结果导致存款增加的同时，不良贷款居高不下，相当一部 分农信社甚至严重亏损。问题在哪里？笔者认为，当务之 急是要切实端正指导思想，创新思想观念，牢固树立效益 兴社的效益观。一方面找准黄金客户，积极开展贷款营销， 不能坐门等客，变等客上门为主动寻找客源，多渠道、多 方位地开拓信贷业务；另一方面要大力发展中间业务，增 加多种创收方式。 二是要建立金融创新体系。目前， 农村信用社正在深化改革，改革当中着重考虑的是管理模 式问题，很少涉及金融创新方面的内容，没有从根本上解 决问题。为适用经济发展的要求，通过引入新技术、采用 新方法、开辟新市场、构建新组织、在战略决策、制度安 排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产 品等方面建立一套完整的金融创新体系，最终体现在风险 管理的提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创 新和更新。 三是金融创新要充分维护金融消费者的投 资利益。前段时间，一些农信社在改革过程中，为了达到 资本充足率的要求，向社会募股，股金分为投资股和资格 股，在宣传当中误导股民“入股自愿，退股自由”，事实 上这是违背有关规定的。因此，在金融创新活动中要遵循 行业行为准则，向客户准确、公平、没有误导地进行信息 披露，充分揭示与金融创新产品和服务有关的权利、义务 和风险。同时，也要让广大金融投资者遵循“买者自负” 的经济原则，估算金融产品可能给自己带来的潜在风险， 对自己的投资决策负责。 四是要正视金融创新与风险 管理的关系。金融创新与风险管理是密不可分的，风险管 理是金融创新的内在要求，要将风险管理纳入统一的风险 管理体系，制定完善的政策、程序和风险限额，确保各类 金融创新活动与风险管理能力相适应。 五是金融创新 要营造公平竞争的市场环境。目前，农信社不良贷款居高 不下，历年亏损的包袱难以丢掉，逃债现象严重。这些问 题单靠农信社本身一时难以解决。因此，在金融创新中要 遵循“规范和发展并重，培育市场和防范风险并举”的原 则，积极创造有利于金融创新的制度和法律