农村信用社农户小额联保贷款探索.docx

农村信用社农户小额联保贷款探索 摘 要：近几年来，农村信用社农户小额联保贷款业务 成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择，而且 成为广大农户脱贫致富的法宝。但是，仍存在三大主要矛 盾阻碍着农村信用社农户小额联保贷款业务的发展壮大。 本人认为解决这些矛盾的出路在于探索科学的运行机制， 构建完善的制度保障和提供有效的政策支持。 关键词：信用社 联保贷款 机制 长期以来，如何合理筹集资金，支持农村经济发展、 扶持农民脱贫致富；如何确保信贷资金的安全、流动、效 益，保证信贷资金的合理支付和安全回流一直是困扰着信 用社发展、制约信用社稳健经营的主要问题。怎样在保证 信用社信贷资金良性循环的前提下，提高贷款额度，减少 贷款环节，更好地为“三农”服务，使农民贷款象存取款 一样方便呢？为了有效解决这一问题，1997 至 1999 年间， 中国人民银行相继制定并颁布了农村信用社农户小额联 保贷款管理暂行办法、农村信用社农户小额联保贷款 管理指导意见，提出农村信用社要适时开办农户小额联 保贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。这标志着中央银 行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构 或组织实施的贷款方式，并希望通过金融创新的方式改善 缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融服务，使农村 信用社真正以主力军的身份出现在小额信贷的舞台上。 一、双赢的信贷方式农村信用社农户小额联保贷款 农户小额联保贷款是农村信用社发展的现实选择 从市场营销的一般原理看，农村信用社农户小额联保 贷款是农村信用社积极开展贷款营销活动的有效途径。市 场营销学理论认为，要实现某一机构目标，关键在于确定 目标市场的需求情况，能比竞争者更有效率地更快捷地为 消费者提供其所需要的产品和服务。就农村信用社而言， 贷款业务是其最主要的盈利来源，农村应该是其最主要的 市场，因此，能否抓住农村这一市场，并赢得一般农户关 系是各家农村信用社今后业务发展与竞争成败的关键。农 村市场主体农民大多数以家庭为作业单位，进行小规模 经营，资金需求额度较小，又无有效抵押物作担保品。因 而，改变了过去金融机构追求抵押、担保，寻找大户的贷 款方式，采取了分散、小额贷款形式，按照农户信用等级 或采取联保方式发放的小额贷款是农村信用社为农村市场 提供的最适合产品。若要不顾自身经营能力、经济实力和 公共关系盲目去抢占城市市场，无异于舍本逐末，得不偿 失。 从农户小额联保贷款的实施效果看，农村信用社农户 小额联保贷款促进了农村信用社资产的优化和自身业务的 健康发展，进一步增强支农实力，形成良性循环。如今的 农村信用社已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润 的最大化为首要目标。因此，如果农村信用社开展农户小 额联保贷款不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小 额信贷市场。但是从现实的情况来看，农村信用社开展农 户小额联保贷的热情不断高涨。这无疑源于农户小额信贷 业务的成功实践。就漾濞自治县农村信用合作联社而言， 自 1998 年开展首批农户小额联保贷款试点工作以来，经过 不断地实践和探索经验，农户联保贷款的推广已得到了顺 利的实施，联保面已由一个小小的试点自然村扩展到现在 全县的每一个角落，贷款金额由起初的 6 万余元，增至现 在的 6834 万余元，历年累放达 36700 万元，受益农户由原 来的 30 多户，增至现在 15800 多户，无一笔逾期，收回率 达 100%。通过开展农户小额联保贷款，不仅促进了信用社 历年沉欠贷款的清收与盘活，还减少了信用社的工作量， 提高了经济效益，联保贷款的实施，对农民遵纪守法意识 的增强以及邻里睦和、农村社会稳定均起到了促进作用。 其结论为：从风险的角度看，小额联保贷款的风险低于企 事业贷款，而对利息收入的贡献却大于企事业贷款；从农 户小额联保贷款与企事业贷款的成本收益比较来看，如果 考虑坏账损失这一风险成本因素，农户小额联保贷款总体 收益率反而比企事业贷款总体收益率高。因此，作为我国 农村金融中坚力量的农村信用社开展农户小额联保贷款业 务不仅是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需求的一种积 极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需 要。 农村信用社农户小额联保贷款农户脱贫致富的法宝 首先，农村信用社小额联保贷款极大地改善了农户贷 款环境，而且有效降低了交易成本。由于村委会成员对本 村村民的具体情况比较了解，农村信用社小额联保贷款业 务就是依托村委会，采取与村委会成员合作组成信用评定 小组，对农户进行全面的信用等级评定的方式，并采用 “自愿申请，互联互保，自选组长，村委审核把关，资金 统一投放，限期收回”的贷款方式进行操作，使农户在自 身承受能力和规定的信用额度范围内获得贷款。这种贷款 方式对于农户来说，简化了贷款手续，免除了传统商业贷 款活动中借款可能发生的公证费、资产评估费、招待费等， 也不需要承担国际经典小额贷款模式所涉及的强制储蓄成 本、缴纳小组基金的成本、频繁参加小组会议和频繁还款 的交通成本及机会成本等；对于农村信用社来说，避免了 因信息不对称而产生的“逆向选择”“道德风险”，克服 了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的问题，极大地提 高了农户获取贷款的可能性。 其次，实践证明，农村信用社开展的农户小额联保贷 款业务，在有效缓解农村金融抑制，促进农村产业结构调 整，增加农民收入方面起到了支持“三农”中坚金融力量 的作用。随着农村经济发展和改革的深入，尤其是中国加 入 WTO 及党的十六大召开之后，党中央、国务院出台了一 系列惠农政策，农业发展有了更新更高的要求中国农业 必须进行战略性结构调整。而农村信用社小额联保贷款无 疑为支持农村产业结构调整和农业产业化发展提供了资金 保障。漾濞自治县农户自 1998 年以来，在响应党和国家的 惠农政策下，在农村信用社的小额联保贷款的支持下，结 合区位优势，大力发展种植业、养殖业，先后开办了水产 品开发中心、绿色水果培育基地、生态茶园种植示范基地、 大中小型生猪、肉牛、鸡、鸭饲养户等新型农村示范户， 促进了养殖业超常规发展，极大地推动了农业支柱产业的 建设。通过新农村建设和小额联保贷款进村入户，大大增 强了农民建设家园的信心和决心，帮助大多农户摆脱了贫 困，也为地方治安和诚信建设作出了贡献。从而农业产业 结构也得到了调整，农户也不会因贷款难而丧失追求农村 新的经济增加点的机会而发愁。 二、三大主要矛盾农村信用社农户小额信贷发展的 “拦路虎” 日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间 的矛盾 从资金供给方面看，漾濞自治县农村信用合作联社不 良贷款虽由 XX 年末的 67.8%降至 XX 年末的 5.89%，下降了 61.61 个百分点，但因漾濞县域经济基础薄弱，储源少，金 融机构健全，而支持城乡农业经济发展的金融机构仅有信 用社一家，现在的农业银行为了降低经营风险，追求利润 最大化，在不断地压缩信贷规模，投资不断地转向内地发 达地区，邮政储蓄机构且不经营任何种类的贷款，这样就 造成了大量资金外流，从而使信用社有限的资金不能满足 现行“三农”发展的需要。为了增强农村信用社的支农实 力，缓解农民贷款难的问题，央行采取了输血型的再贷款， 但资金规模远远不能满足支农的需要，部分支农资金还可 能随时向省联社调剂。目前，漾濞自治县农村信用合作联 社有使用央行再贷款 944 万元，有省联社调剂资金 5100 万 元。 从资金需求方面看，农村信用社小额联保贷款的成功 运行，是解除我国需求型金融抑制的最佳途径。一方面说 明农村信用社的借贷资金不再遥不可及，另一方面，许多 由于获得了小额信贷资金支持而走上了脱贫致富道路的农 户已经成为当地农民致富的活广告，在这种示范效应下， 需要农村信用社信贷资金的农户肯定会越来越多。随着该 项业务的不断发展，农户的资金需求额也会越来越大。 单一的金融服务和金融产品与多元化、多层次贷款需 求之间的矛盾 1.期限。目前的农户小额联保贷款并未能建立起一种 农村信用社向农户提供中长期贷款，满足农户多方面需求 的有效机制。由于农村信用社自身资金实力有限，现阶段 农户小额联保贷款资金主要来自于央行的支农再贷款，而 支农再贷款的期限一般较短，为 6 个月、9 个月，最长为一 年，并规定不得展期。 2.利率。小额联保贷款的利率问题是其能否实现可持 续发展的关键所在，也是借贷双方都比较关注的问题。如 果利率过低，小额联保贷款又会再次成为寻租的对象，中 低收入农户又会面临再一次被边缘化的可能。如果利率过 高，则会加重农户借贷成本，打消向农村信用社申请贷款 的念头。比较合理的做法是根据自身的实际经营成本和农 户的还贷能力实行浮动利率。 3.金额。由于农产品需求结构多元化，农户的生产也 不再局限于粮食生产，还要进行经济作物、特色养殖、产 品开发等，因此农户的贷款需求与以往相比大大增加。但 是农村信用社在设定农户小额贷款金额时，非但没能充分 考虑到农户的实际贷款需求变化，而且从农村信用社或者 信贷人员自身利益出发，为降低信贷风险，存在人为压低 贷款额的现象。 小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的 矛盾 从全社会的角度来看农村信用社农户小额联保贷款， 其无疑是一箭双雕的好事喜事，即为中低收入群体提供了 信贷服务，为其脱贫致富创造条件；又为农村信用社带来 了新的可能的利润增长点。但是，从农村信用社的角度来 说，太多的利益外溢，因为其经济行为所产生的社会收益 是无法体现在其收益表上的，也就是外部化了，而且在现 有体制下又得不到合理补偿，甚至还有可能承担部分社会 成本。因为在没有完善的保障制度，特别是农业保险和农 业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下，农村信用社可能 会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。这也就是为 什么在农村信用社开展农户小额联保贷款的过程中仍出现 严重的“扶富不扶贫”的现象。据统计，80%左右的农户小 额联保贷款实际上是投向了高收入农户，在对中低收入农 户发放贷款时，农村信用社仍然较为谨慎，中低收人农户 可获得性仍然没有较大的改观。在经济发达地区更是如此， 因为发达地区农户小额联保贷款资金机会成本会很高，农 村信用社有更多的资金投向渠道。而对贫困地区农村信用 社开办的农户联保贷款来讲，投放的主要对象无疑是那些 中低收入的弱势群体，就漾濞自治县农村信用合作联社而 言，从发放农户小额联保贷款的户数和总量来看，80%以上 的承贷农户均属中低层收入，但经不断地努力，农户生活 不断改善，贷款户数和金额呈现出上升势头，并且上升趋 势明显，从 1998 年开始试点投放的 6 万元增加到 XX 年 10 月末的 6834 万元。但从其所占当年贷款总额 24717 万元来 看，农户小额联保贷款只占贷款总额的 27.64%，农户小额 联保贷款所占总贷款的份额虽然较小，但对社会的贡献及 其重大。 三、三大有效措施农村信用社小额信贷发展的出 路 探索科学的运行机制科学设计农户小额联保贷款的 利率、期限和金额 一要本着为农户着想、为农民服务的宗旨，依据风险 大小、信用高低和农户的偿还能力，适当控制贷款利率的 浮动，实行差别贷款利率；二要根据农业生产的实际，合 理确定贷款期限，使农业生产周期与农业资金周转速度相 衔接，坚决克服人为缩短贷款期限和违背农户意愿安排贷 款的做法；三要确定符合农户资金实际需求的贷款额。农 户小额联保贷款以“联保、联心、联责、联效、联帮”为 特征，主要解决山区中低收入的弱势农户群体的资金需求， 但贷款额度要适量，至少能够维持农户整个生产周期的资 金需求。 构建完善的保障制度建立新型农业保险和农业贷款 担保制度 农业的双风险性使我们在农户小额联保贷款的推广过 程中，为保证农户小额联保贷款的良性循环，应规定农户 投资的农业项目向保险公司投保。这是一种将自然灾害经 济损失转嫁给了社会的有效途径，并且符合分摊风险的互 助原理。当今世界上许多国家都开展了农业保险业务，我 国自 1992 年由中国人民保险公司开展农业保险以来，在很 多地方进行了试点，但由于商业保险机构的商业利润动机 和实际政策功能之间的矛盾，使其发展困难重重。实践证 明，这种商业化的农业保险模式是不符合我国农业发展形 势的。这就要求我们建立起符合我国农村实际情况的新型 农业保险和农业保险制度。可以建立专门的政策性农业保 险公司，明确界定农业保险公司的性质，专门办理农业种 植业和养殖业保险，确定农业保险的法律地位，确定其主 要经营目标不是盈利，其经营目的、方式和规则等都是与 商业保险不同。 提供有力的政策支撑给予优惠政策，引入竞争机制 给中低收入人口特别是贫困人口提供贷款具有社会性， 能增加社会福利。实践证明给穷人贷 100 元款比给富人贷 同等数额的款能产生更大的社会效益。如果农村信用社的 农户小额联保贷款将服务群体扩大到贫困者或低收入人群， 则不再是完全意义上的商业行为，而且带有公共品性质。 按照微观经济学的原理，由于存在搭便车的现象，公共品 的供给永远是低于最佳供应水平，即公共品的供给是不足 的。因此，农村信用社在没有任何外部条件激励的情况下， 向贫困者提供小额信贷显然是没有动力的。作为反贫困主 体的国家，不能将带有反贫困性质