网络借贷的法律监管探究

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 网络借贷的法律监管探究 【摘要】网络借贷存在很多风险， 找出有效的风险防控对策具有紧迫性。 以法律规范为中心，以加强监管为重点， 充分发挥国家政府、网贷平台等方面的 作用，是防控我国网络借贷风险的应然 选择。 中国论文网 /7/view-12934483.htm 【关键词】网络借贷；主体；法 律监管 从目前国内网络借贷行业现状可 看出，只强调风险控制而忽视法律监管 是不合理的。法律监管对网络借贷相关 方权益的影响比风险控制更大，风险控 制解决的是网贷平台的信用问题，而法 律监管却对整个行业的发展有重要影响。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 然而，我国对网络借贷的监管尚 不完善，尤其是法律监管方面。相关部 门对其性质等关乎网络借贷监管制度的 关键性问题的认识上含糊不清。与西方 等国的积极立法态度比较，我国的监管 部门抱着现行法律体系的大腿，拖延相 关金融法律的修订或新法制定，逃避应 有的经济管理职责，违背适度干预原则。 在现实的迫切需求下，对网络借贷风险 进行法律监管尤为必要。 一、网络借贷 网络借贷源于西方国家，其运营 过程中主要涉及三类主体：经营主体、 借款人和贷款人。 （一）网络借贷经营主体 网络借贷经营主体通过网络借贷 平台从事网络借贷经营服务。经营主体 利用其经营管理的网络借贷平台为借贷 双方提供订约的机会和媒介并收取相应 的费用，具有合同居间人的性质。 随着网络借贷的发展，其具有了 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 准金融机构的性质。对其定性将直接决 定监管方式、内容及平台的权利义务等。 网络借贷经营主体不能单纯定性为借贷 中间人，这样仅停留在民事范畴内，设 立条件将变宽泛、运营范围将受限制。 按照这种定性一方面造成网络借贷市场 准入宽泛，造成市场的混乱。另一方面， 网络借贷经营主体回到居间人的角色将 影响其业务的范围，是对金融创新的一 种压制。 （二）网络借贷的借款人 网络借贷的借款人，是指通过互 联网提出资金需求的法律主体。在网络 借贷实践中是借款信息的发布人，借贷 关系的借款人，债权债务关系的债务人， 以自身的信用作为担保向贷款人借入资 金的民事主体。网络借贷的借款人首先 通过注册方式与网络借贷平台的运营主 体签订服务合同及其他相关合同，在通 过平台的信用认证之后，便可在平台上 发布借款信息。 （三）网络借贷的贷款人 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 网络借贷的贷款人是指在网络借 贷中提供资金的法律主体。在网络借贷 实践中是资金的出借方，借贷关系的贷 款人、债权人。贷款人通过注册方式与 网络借贷平台的经营主体签订服务合同 及其他相关合同，之后便可选定特定借 款人进行借贷。 二、网络借贷风险的法律监管 结合当前网络借贷领域少法、甚 至无法可依进而导致监管缺失的现状， 相关部门应充分考量实践中的难题，灵 活采用不同立法方式，扬法律之剑，树 监管权威。可采用的方式有两种：一是 出台有关新法规；二是通过司法解释或 者修正案完善现有法律。 （一）国家政府的监管 1.国家就网络借贷平台的法律性 质、组织形式、经营范围、经营资质取 得和宣传方式等与网络借贷发展密切相 关的问题作出专门界定或规定。 2.制度完善。建立网络借贷管理 制度，针对网络借贷进行全方面的管理； -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 规范违约处理制度，侵权责任的依法追 究损害赔偿责任，涉及违法犯罪的依法 打击，主管部门在行业内通报处罚结果； 建立网络贷款逾期还款救济机制，确定 免责事由，适当放宽期限；建立合理的 利率定价机制，利率可以由借贷平台、 借款者或者市场供需规律来决定，但是 监管层需要规定利率上限，进而规范市 场秩序；完善网络借贷行业的市场进入、 退出机制，建立与完善相应的行政审批 与登记制度，发放有关营业执照并进行 备案登记方便公众查询；市场运行阶段 要实行有效的资金管理机制和账款催收 机制，网络借贷平台要参照商业银行的 准备金制度建立保证金制度。 3.明确监管主体。建立银监会负 责前置审批、监管业务范围，工商行政 管理机关负责注册管理的多部门协调配 合的监管体系，避免出现“八龙治水” 却 监管缺位的情况。 4.完善监管体系。建立健全社会 征信体系，网络借贷进行实名认证，建 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 立健全相应的惩戒机制，发挥商业征信 机构和行业组织的作用。 5.审慎用权，严格执法，加强行 业监管。在果断处理违法违规行为的同 时把握尺度，审慎适用部分涉及到的刑 法罪名。 （二）网络借贷参与方的自我约 束 面络借贷的种种风险，有 关部门已开始对网络借贷收紧政策，大 念紧箍咒。在此严峻形势下，网贷平台 想要继续发展，必须要有壮士断腕的决 心，从规范平台自身运营和加强行业自 律两方面进行变革。 1.规范平台自身运营 整顿宣传推广方式。遵守广 告法和消费者权益保护法 ，不得 使用虚假广告，隐瞒实收资费，广告用 词应妥当、不失实。 实行利息利率公开。网贷平台 宣传之下的“ 低” 利率只是表面现象，其 畸高的利率几乎是业内公开的秘密。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 适当收紧门槛准入。严格审查 贷款资格。在审查内容与审查程序上， 采用线上审查、线下核实相结合的形式。 避免资格审查形同虚设。 提升平台风控能力。加强平台 自身资金管理主动寻求央行等可靠第三 方进行中间资金账户监管，保护其他方 的有关权益。 2.加强平台行业自律 网络借贷的相对新颖，目前尚无 准确的法律定位，故称不同平台间的共 同自我约束为行业自律。 行业要建立自律组织，统一行业 标准，如加强利率管理，统一利率，不 能出现打着多种服务费幌子、收取利息 的行为；切实履行合同中的告知义务。 网络借贷运营过程中存在诸多风 险，