巴中市巴州区金融扶贫改革实践与探索

巴州区金融扶贫改革实践与探索 巴中市巴州区既是省定贫困县（区）和秦巴山区连片特困区 县,也是国家第二批农村改革试验区。近年来，随着一批项目特 别是扶贫项目的实施，全区基础条件有一定改善，但“老、边、穷” 的落后面貌仍未得到根本改变，尤其是建档贫困户发展生产面 临资金短缺、贷款可获得性差，金融机构放贷成本高、风险大、信 息不对称、积极性不高，财政扶贫资金有限等问题，严重制约了农 民增收产业的进一步发展。为了破解贫困农户发展增收致富产 业资金短缺的难题，巴中市巴州区积极探索农村金融服务与“三 农” 转 型增收的 结合点，首次 在 5 个行政村开展金融支持产业扶 贫试点工作，取得了金融机构与农民增收“双赢” 的可喜成绩，为 最终实现全区同步小康走出了“第一公里” 。 1、 做法与措施 （一）创新服务管理机制 1、建立区、乡（镇）、村三级服务平台，提高金融扶贫效率。 一是区里成立金融扶贫改革领导小组办公室，区里主要领导担 任办公室主任，负责整个金融扶贫改革的统筹、协调调度与督 查；二是乡（镇）成立金融扶贫领导小组办公室，由乡（镇）长兼任 办公室主任，办公室下设专职金融扶贫工作人员 1-2 名；三是贫 困村设立 1 名金融扶贫信息员，由大学生村官或致富带头人担 任。金融扶贫工作员与信息员协助银行和保险公司提供金融服 务，有效解决金融网点不足，人员短缺的问题。 2、成立农村综合产权“三中心”，破解贷款担保难题。我区极 力探索农民财产资本化的有效机制与办法，由林业、农业、国土、 水利等部门参与，及时成立“涉农产权办证中心、资产资源评估 中心、产权流转交易中心”。主要职能：一是“ 确权颁证”。对建档 贫困户的山林、房屋、包产地等通过涉“农产权颁证中心” 确权颁 证（八权一股）。二是“价值评估” 。由“资产资源评估中心”对建档 贫困户的资产资源进行评估，确定其价值。三是“产权流转交易” 。 建档贫困户通过“产权 流转交易中心” 对 所属资产资源进行流转。 3、成立贷款风险金管理委员会，加强信贷管理与风险控制。 各试点村成立小额贷款风险金管理委员会（以下简称“风管委” ， 其成员由村民民主推荐 2 名村干部和 1 名村民代表（致富带头 人）组成，代表所有成员管理小额贷款风险保证金和成员缴纳风 险金。村“风管委” 的 组建由所在村两委提出申 请和组建方案至 县（区）扶贫移民局，县（区）扶贫移民局协同承贷银行审定后， 遵循“自愿、公开、公平、民主” 的原则，按程序民主 选举产生。鉴 于“ 风 管委 ”成员最了解 贫困户的诚信、最希望村民致富、最清楚 村民的贷款意愿和用途、最熟悉企业的运行模式、最及时掌握 企业的发展前景，既能在信用评级授信、贷款推荐、贷款资金的 运用等方面对金融部门起到较大的帮助，又能有效降控制贷款 风险，降低银信部门的执行成本，提高贷款办理的工作效率，同 时让农户享受到了金融服务的便利。 - 3 - 4、派驻金融扶贫驻村工作队，加快信贷推进落实。区扶贫局 在每个试点村派驻金融扶贫驻村工作队（1-2 名）与精准扶贫帮 扶工作队合二为一，与村金融扶贫信息工作员、风管委大力协 作形成合力，及时准确收集所驻贫困村的农户、专业合社、种养 殖大户、龙头企业的相关信息，为金融部门的授信贷款、风险预 测控制提供信息依据，并与风管委一同监督贷款资金的使用、 企业的运行情况，管理信贷风险基金，使信贷工作更高效。 （二）创新风险分担机制 1、多方筹集，建立贷款风险补偿金。 三个筹一点：即本级财政，扶贫专项资金，龙头企业或专合 组织按照 5:4:1 的比例各筹一点建立扶贫信贷风险补偿金，合作 银行按照风险补偿金放大 10 倍的比例放贷。 2、引入保证保险机制 （三）创新扶贫信贷模式 1、巴山致富贷 鉴于贫困户身条件差、经济实力弱、信用难保证、合作银行 对此顾虑较多，信用贷款难以实现,巴州区采用“村组发动、评 级授信、企业担保、农户承贷、政府贴息、贷户管理、得息分红” 的贷款模式，主要支持发展生产、来料加工、商业、乡村旅游业 及运输业等。建档贫困户将小额贷款（每户 5 万元以内），作为 支付企业或专合组织帮助建立项目的项目款（农户委托将贷款 支付给经营业主或专合组织），贷款产生的利息由龙头贷企业或 专合组织全部承担(进入管理成本），政府按银行基准利率贴息， 将其中的 60%直接贴到贫困户，40%贴息到龙头企业或专合组 织，建档贫困户优先到企业务工并参与企业经营、管理、监督等， 并依据章程分红，从而获得持续稳定的收入。通过“巴山致富贷” 的试验探索出了“以社 带户、以企带村” 的是路子，解决了贫困户 贷款难，银行放贷难的双重矛盾。 2、扶贫“互助贷” 采取“贫困村级发展互助社”模式，信贷额度为 2 万元以 内。对于信用良好的建档贫困户，采用农户联保（5 户）的方 式，由建档贫困户向“互助社”申请贷款，用于发展生产、自 主创业等。已在水宁寺镇、花溪乡的 5 个村、全区共 10 个村 落实，带动农户 200 户。 3、扶贫“产权贷” 成立农村综合产权“三中心” ，对贫困户的资产资源通过“确 权颁证、价值评估、产权流转交易”使农民财产资本化。龙头企 业或专合组织可凭流转入企业或组织的资产资源权属证明及流 转协议等向银行申请贷款。 “涉农产权颁证中心、资产资源评估中 心、产权流转交易中心”，将“ 八权一股 ”作为抵押贷款，贷款额 度由合作银行根据评估价值确定，财政按银行基准利率进行贴 息 1 年。建档贫困户也可将确权后的“八权一股” 和农户财政直 补账户“一卡通 ”作为 抵押直接向合作银 行申请贷款（贷款额度 一般不超过评估价值的 70%，期限以中短期为主）。 4、扶贫“双免直贷” - 5 - 按评级授信的结果，贫困户以户为单位向合作银行机构申 请扶贫小额贷款（免抵押、免担保，单户原则上不超过 5 万元） 用于发展生产，脱贫致富。风险及其它由银行自行处理，并按 有关规定和章程办理，财政对用于生产生活、产业发展、商业 及运输等贷款，财政按银行基准利率贴息，期限 3 年。 二、几点体会 一是建立风险补偿机制与风险分担机制，破解了银行“贷款 难“问题。金融扶贫贷款对象多为贫困农户，贷款风险很大，通 过建立风险补偿金与引进保证保险机制，同时强化信用宣传、 信用评级授信及信用奖惩及风险监控，在普惠的基础上实行特 惠政策，不断地增强群众诚信意识，营造良好金信环境，打破了 “农 民不 还贷 、银行不敢 贷” 的恶性循环 。二是政策支撑到位，破 解了农户“怕贷款”问题。针对贫困户想发展但苦于起步难，害 怕承贷还息的问题，强化小额信贷贴息政策的宣传到位的同时， 坚持政府贴息按时到位，降低农户还贷还息成本，让农户放心 使用扶贫贴息小额信贷资金，勇于发展农业产业。 三、问题与困难 一是贷款利息过高、期限过短，农户与企业贷款积极性不高。 由于小额信贷面对的是涉农产业，该产业生产周期长、见效慢， 而目前金融机构的贷款产品并未实施特惠政策，利率偏高，周 期过短，这就大大增加了承贷贫困户与企业的生产成本，极大 的降低了贫困户与企业的积极性。全区直接面对贫困农户的金 融组织仅有邮储银行、信用联社两家，扶贫贷款资金来源局限 于财政资金、市县联村部门注资（只是个别村），没有其他资金 来源。 二是金融服务水平相对较低，风险防控机制有待加强。尽管 我区村级扶贫互助资金协会严格按照金融行业财务管理标准运 行，但未与业务主管部门实现网络资源共享。担保手段较为单 一， 五户联保信誉担保模式，虽然降低了农户贷款“门槛” ，也 降低了贷款资金风险。按照每村有 50 名贷款户计算，需要担保 户 250 户，而我区部分规模较小的行政村，全村户数不足 200 户，面临担保力不足的难题。 四、政策与建议 （一）加大财政投入，拓宽资金来源。通过突出抓好 39 个金 融支持产业扶贫试点村的产业增收、能力建设、技术到户、民主 管理、参与式扶贫等体制机制创新，树立典型，充分发挥示范带 动作用。今年，我县计划依托扶贫贷款贴息项目，采取政府注入 担保基金，撬动金融资金支撑，为全县剩余的 41 个村成立互助 资金协会，发放贷款，确保村级互助资金协会达到全县全覆盖。 （二）优化金融支持产业扶贫贷款供给，争取贴息资金扶持。 探索改进扶贫贷款资金投入方向，重点支持农户发展增收致富 产业。按照精准扶贫的要求，紧密结合实际，贷款资金优先投向 扶贫对象，优先培育优势主导产业。积极推行以“基地+ 合作社+ 农户+扶贫贷 款资金 “为主要形式的产业 化经营模式，鼓励以贷 - 7 - 入股，使贫困户从产业化经营中受益，丰富增收渠道。支持家庭 农场、致富带头人等“职业农民” 的信贷 需求，通过适当放宽产业 大户的贷款限额，提高他们带动贫困户发展产业的热情，同时 将帮扶效果与第二年申请贷款限额挂钩，建立奖惩制度，推广 “大 户带 小 户” 及“致富一家，带动一片”发展模式。努力向上争取 国、省财政专项扶贫资金，扩大到户贷款贴息受益面，降低贷款 户使用贷