直面大病致贫

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 直面大病致贫 2017 年 8 月 30 日，国家卫计委 主任李斌透露，经过逐户、逐人、逐病 地进行调查核实，确认至 2016 年底， 因病致贫、因病返贫的家庭 553 万户， 涉及 734 万人。 中国论文网 /3/view-12981890.htm 虽然中国已拥有城镇职工基本医 疗保险、城乡居民基本医疗保险，以及 从中派生出来的大病医疗保险，但是， 一个个因病致贫的案例说明，这张保障 网还不够严密。 时间和金钱，是挽救因病致贫的 两个关键要素。不让一场疾病击垮一个 家庭，同时保证医保体系的持续运营， 离不开市场化手段高效配置资源，这也 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 是目前保障体系正待激发的增量。 一位过着“ 小康生活 ”的河南农民， 一对多年辗转东北与河北打工的下岗工 人，两个憧憬未来的中产家庭，都在一 场大病的剧变之中，迅速滑出原有轨迹。 裹挟着全家人的痛苦与希望，他们不得 不与亲人告别，与过去的生活告别。 从小康生活突然坠落 在妻子王二妮突发脑溢血之前， 陈明海觉得自己家已经过上了小康生活。 外墙贴着白色瓷砖，漆成绿色的大铁门， 屋脊上褐红色的彩釉二龙戏珠装饰 在河南郑州新密市刘寨镇张庄村，陈明 海奋斗大半生，用 10 多万元建起的新 房不是最显眼的，但也绝不寒碜。 2017 年 6 月 25 日清晨 5 点多， 睡在这栋房子里的孙子醒来，发现昨晚 陪他入眠的奶奶王二妮不见了，探头一 看，她躺在冰凉的地上，任由孙子叫她、 下床推她，都没反应。家人赶紧拨打 120，救护车把王二妮送到新密市新华 医院。在当地一个小区当清洁工的陈明 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 海得到消息，带着家里所有存款赶到医 院时，大夫正拿着病危通知单找家属签 字。当天上午，王二妮接受了开颅手术。 两个月后，全身瘫痪的王二妮被 接回家里，在儿子接手照顾她的空当， 陈明海到久违的自家 6 亩承包地里看了 看，玉米的长势跟别人家一比，矮了三 分之一。陈明海叹了口气，这季玉米彻 底毁了。 “一季玉米，每亩种子 50 元、化 肥 150 元、农药 30 元亩产 1200 斤， 每斤 6 毛到 7 毛。 ”这笔账陈明海烂熟于 心，风调雨顺的情况下，种一季玉米种 一季小麦，再加上政府约 800 元农业补 贴，6 亩地每年总计纯收入两三千元。 种地之余，自己和两个儿子还在外打工， 每人每月也能有两三千元收入。 儿子年轻，攒不下多少钱。现在 有一个瘫痪在床，离不开人的妻子需要 照顾，陈明海家一下子多了 4 万多元的 债务。这场剧变之后，他要暂时告别小 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 康生活了。 农民王二妮在河南发病的时候， 身在城市中产家庭的 4 岁小女孩何艾， 在北京接受了第二次骨髓移植手术。 “死亡并不可怕，生不如死，才 最让人绝望。 ”7 月，夏天，坐在日坛公 园的长椅上，35 岁的何永哲蹙眉低语， 这是他为数不多可以让自己放松一下的 地方。 何永哲家在西安，是一名建筑工 程师，月薪 8500 元左右。在女儿生病 之前，何永哲拥有近 20 万元存款以及 一个中产家庭对未来生活的畅想。他本 计划让女儿何艾接受“ 精英教育 ”，从多 方面挖掘她的特长。在他看来，投资教 育就是投资未来。 “但我现在不敢想以后 的生活，只希望孩子可以少生病，我和 爱人身体健康。 ”何永哲说。 何艾在日坛公园对面的首都儿科 研究所附属医院（下称首都儿研所）病 房里已经住了 7 个月，她患有粘多糖症， 一种因蛋白聚糖降解酶先天性缺陷所引 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 起的蛋白聚糖分解代谢障碍。 粘多糖症主要的治疗方案是骨髓 和造血干细胞移植。截至目前，何艾两 次手术的治疗费用近 70 万元，除了耗 尽了家庭所有存款，以及通过公益筹款 平台筹来的 15 万元善款，何永哲还背 负了 30 万元的外债。7 月 15 日，医院 又在催促何永哲交费，以 10 万元为单 位。 即使孩子出院，根具体情况， 何艾仍需定期复查，年均花费为 10 万 至 20 万元。 曾经，山东的孙贵兵家境也还不 错。他喜欢拿出女儿孙艺嘉生病前的照 片给大家看，小女孩眼神明亮、粉嫩可 爱。 “大家都羡慕我有一个这么漂亮的女 儿。 ”他说。如今两岁半的孙艺嘉躺在病 床上，视力完全丧失，认知能力退化到 两个月婴儿的水平，因使用的药物含有 激素，孙艺嘉脸上长出了细细的绒毛。 孙贵兵是山东东营人，在一家企 业的后勤部门担任管理职位，有一套两 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 居室住房、一辆车和不到 5 万元存款。 他很满意自己的生活，直到 2016 年 12 月底女儿在北京 301 医院被确诊为山德 霍夫病。这是一种罕见的遗传性疾病， 病人因神经节苷脂无法正常代谢，会导 致毒性累积造成神经细胞死亡，通常发 生在婴幼儿期。 2017 年 5 月 3 日，孙艺嘉在首都 儿研所进行了骨髓移植，费用近 38 万 元。孙贵兵通过筹款平台筹到 15 万元， 其余的花费均为借款。手术后续的神经 修复、高压氧康复等复健费用还没有着 落， “我正在卖车，不行的话会继续卖房， 总之会想尽办法救我女儿的命。 ” 孙贵 兵说。 孩子还小，何永哲和孙贵兵都在 坚持。但对另一些人来说，坚持却难以 企及。在首都儿研所的病房里，何永哲 和孙贵兵认识很多同样需要骨髓移植的 孩子和父母，钱花光了，一筹莫展的家 长们便带着孩子从此在医院消失。 和他们相比，东北人王军很难说 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 “幸运”还是不幸。经过近三年的治疗， 2016 年 3 月 11 日，他 23 岁的儿子王彦 泽因淋巴瘤白血病去世。王军把儿子治 病的所有单据，和他在生病期间坚持完 成学业获得的大学毕业证，执意考到的 驾驶执照全部烧掉。儿子带走了一家人 的努力，一场漫长的告别也终于结束。 不幸的是，51 岁的王军夫妇永远失去了 唯一的孩子。 来自黑龙江大兴安岭的王军很硬 气，他和妻子在河北廊坊工地上继续打 工还债，老板允许他们睡在办公室里， 白天需要早早醒来，收拾铺盖打扫干净。 儿子治病花费了约 70 万元，超过一半 是借的。 王军账算得很清楚，亲戚的钱可 以缓缓，再使劲儿干两年，剩余近 20 万元的债务就能还清。现在他患有高血 压、毛细血管堵塞、慢性胃炎，肝、胆、 脾上也都有斑块，他不太懂也顾不上。 妻子曾在工地上被土块砸伤了腰椎。 “那 我多干点呗。 ”王军说，他算算自己还有 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 12 年才能退休。 暂离疾病又转向贫 困 2017 年 6 月 25 日早 8 点，陈明 海赶到新密市新华医院时，带着 4000 元，加上儿子身上的钱，凑了 5000 元 预付医疗费，护士对他说，这些钱可能 连第一天的抢救费都不够。 3 小时后，主刀的新华医院院长 陈延宾告诉陈明海，手术非常成功，王 二妮的病情已经稳定下来。陈明海松了 口气，询问了几句后续治疗的问题，转 身跑出医院，去找亲戚借钱。如护士所 说，王二妮当天的“ 住院每日费用清单 ” 显示为 6596.23 元。第二天达到 12535.13 元。陈明海借钱的速度一直没 有赶上王二妮住院费用的增长。 十天后，陈明海急着把仍然昏迷 的王二妮转出重症监护室，住进普通病 房，此时她的住院总费用是 28140.57 元， 陈家缴纳的金额为 27000 元。 陈延宾说，陈明海多次找他诉说 拿不出治疗费用的困境，有钱没钱救人 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 第一，院方对陈明海拖欠医疗费一直没 有催缴。按照王二妮的情况，医保大约 能报销 60%的费用。 医院同情陈明海，在不影响治疗 效果的前提下，尽量节省费用，比如减 少部分检查项目；一些自费药物，大夫 会写出药名让患者家属自己去药店购买。 陈明海家里有一堆“ 人血白蛋白 ”包装盒， 他说，这药医保不报销，都是自己到药 店购买的，注射了 11 天，花了约 8000 元。 十天后，王二妮从昏迷中醒来， 对外界刺激开始有反应。陈明海已经不 再出去筹钱，能借的亲朋都借遍，债主 就有 8 人，大家都是农民，并不富裕。 无法“开源”，陈明海就在 “节流”上下功 夫，他仔细研究“ 住院每日费用清单 ”： “一般专项护理 ”每次 3 元一天 10 次， “我自己护理就行了 ”；“氧气吸入”每次 2 元每天 16 次， “是不是可以少几次？ ”； “心电检测”每次 4 元每天 16 次， “人已 经醒了，医生说生命体征平稳，没有必 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 要”一番 “努力”下，费用清单越来 越短。 陈明海还有一个借款清单，与它 放在一起的是“ 城乡居民医疗保险住院 补助费用清单” 和“ 河南省城乡居民医疗 保险大病保险住院补偿结算单”。他说， 幸亏医保报销了大部分的住院费用，否 则妻子的命真不知道怎么救回来。 住院 50 天期间，王二妮的治疗 费用实际发生 56565.11 元，基本医保和 大病保险两次报销之后，出院时结算显 示，陈家需负担 16299.86 元。 新华医院医保科长慎松莉介绍， 根据国务院和河南省的要求，郑州市把 原城镇居民医保和新农合制度进行整合， 从 2017 年开始实施新的城乡居民基本 医疗保险制度，对农民来说，住院费用 的报销比例提高了不少。王二妮此次患 病治疗，报销费用超过 70%。 医疗问题解决了，贫困问题接踵 而来。一场持续两个月的治疗，已经击 穿了陈家数十年积累起的、脆弱的“小 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 11 康生活”。 基本医保有心无力 目前中国在政府主导的公众服务 框架下的医疗保险体系，主要由三个部 分组成：城镇职工基本医疗保险、城乡 居民基本医疗保险和大病保险。基本医 保已经实现“ 全覆盖” ，政府也在一直努 力提高其保障力度，但无法改变基本医 保“广覆盖、低水平 ”的特点。 也正因此，当一个家庭遭遇严重 疾病时，虽能依靠基本医保分担医疗费 用，却无法解决根本问题。 D1：因 病致贫原因情况占比 王军 1996 年下岗，一直在建筑 工地干出大力的泥工养家，按天算钱， 请假休息就没有收入。2003 年，他来到 河北省衡水市，仍然在工地上摸爬滚打， 2009 年，妻子和儿子追随而来，他们在 衡水买了房子，儿子王彦泽也长大了， 2011 年考上石家庄理工职业学院。 上大学后不久，王彦泽就开始莫 名发烧，在衡水市开始就医时，王军和 妻子才意识到，之前老家的医保在异地 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 12 很难起到作用，好在衡水有房子，户口 迁了过来，全家参加了城镇居民基本医 疗保险。 2013 年，王彦泽再次发病，河北 医科大学附属第二医院怀疑为淋巴瘤白 血病，并建议到北京复查，辗转 301、309、304 几家医院，王军终于确 定这个坏消息是真的。确诊之后，王彦 泽立即住院开始化疗，由于身体耐受力 较差，反应强烈，进了重症监护室。住 了十多天，王军就有点坚持不下去了： “这一天 1 万多元，上哪儿弄这老多钱 去？” 图 2：因病致贫原因类型及占比 情况 王彦泽尽管有医保，一方面在异 地治疗，办不下来医保转院手续，能报 销的额度也很小；另一方面高额检查费 用、特效药都不属于医保报销范围。借 的钱很快花完，王军只好带着儿子回到 衡水继续治疗。 此后两年多，随着病情的反复， 这家人辗转衡水、石家庄、北京、天津 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 13 寻医。过程中，王军不止一次因为用药 与医生产生争执：“ 特效药 1000 多一板， 1000 多一针，天津的医院检查一次就万 把块钱，医保又报不了，咱也知道，大 夫开这些药也是为孩子好，可哪里吃得 起、打得起？” 直到 2017 年 7 月，人社部与生 产厂家完成谈判，最终将 36 种治疗肿 瘤等大病的特效药品纳入国家基本医 疗保险、工伤保险和生育保险药品目录 （2017 年版） ，价格平均降幅 44%， 最高的降幅 70%。其中就包括王彦泽适 用的淋巴瘤靶向药物。 朱俊生 介绍说， “税优健康险 ”目前暴露出的问 题很多，对企业和个人来说，每年 2400 元的免税额度太低，特别是个人，几乎 没有实际的利好，免税的可操作性很低； 对保险企业来说“ 允许带病投保、无等 待期、零免赔额” 等要求又意味着过多 的风险，创新产品的主动性和积极性还 是没有激发出来。 某保险公司集团战略部的一位人 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 14 士直言，大病保险、税优健康险这样的 政府项目不好做、又不得不做，很尴尬。 “政策规定，税优健康险政府要求不能 拒保，很多人带病投保，赔付很高。政 策还规定大病保险只能是保本微利，为 了保证分公司的积极性，只能把微利留 公司，赔了由集团层面统一承担责任。 ” 上述保险公司人士说，2017 年上 半年，大病保险保费收入还不到集团总 收入的三十分之一。 更重要的是，对保险公司来说， 不开放的市场意味着自己无法以市场主 体的身份进入医保系统，在经办时需要 面对另一个对手公立医院。 “在医疗体系之中，公立医院非 常强势，对医保控制费用一直处于消极 抵抗的状况，商业保险公司没有公权力， 没有执法权、罚款权、检查权，只有一 个合作协议，无法实施有效监督。 ”朱铭 来介绍。 而且，医院和医保中心对医疗费 用的数据是不公开的，即使承办了基本 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 15 t 疗服务的保险公司，也无权了解发 病率、诊疗率、治愈率、平均费用等关 键信息，这成为开发设计创新保险产品 的壁垒。 不过，市场对医保、健康险这片 蓝海仍然抱有信心。 去年 7 月 26 日，国家卫计委举 行医改主题的例行新闻发布会，青海省 到会介绍医改试点情况，基本医保引入 商业保险经办只是其中一个没有展开讨 论的信息，却引发一场排队申请健康险 牌照的热潮。其中不仅有传统的保险企 业，还包括康美药业、东软集团、复星 集团、阿里健康等跨界新锐。市场预测， 国家层面对青海试点的确认，背后隐含 着管理部门有意推动商业保险进入基本 医疗保险领域的进程。尽管大病保险经 办的尴尬在先，但没有影响到企业对市 场先机的渴望未来医疗、健康险将 达到 2 万亿元的市场规模。 市场力量 尚未激活 相比其他人，何永哲有着较强的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 16 风险防控意识。在女儿何艾两岁时，他 就为女儿购买了一份重疾商业保险。每 年 5000 元，连续交费十年，可获终身 保障，50 类重大疾病可获得保障金 17.5 万元，其中包含了何艾进行过的造血干 细胞移植术。 女儿手术结束后，何永哲找保险 公司，负责理赔的工作人员却表示，根 据保单免责条款的第四条“遗传性疾病 除外”，何艾患有的粘多糖病是一种由 先天性缺陷引发的代谢障碍，基于这一 事实，保险公司拒绝理赔。 何永哲认为保险公司的条款模棱 两可，50 类重疾中包含了造血干细胞移 植术，并未特意指出遗传性疾病除外。 为此，他与保险公司交涉了几次，理赔 员给予的答复是：“ 公司就是这样规定 的，我们无能为力。 ”“在我女儿的理赔 案例中，解释权一直在保险公司，我们 感觉是弱势的一方。 ”何永哲说。面对巨 额的治疗费用，这位曾羞于向外界求助、 不愿泄露个人信息的父亲在最近一次与 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 17 保险公司交涉时，说出了“把我逼急了， 我就去你们公司楼顶上跳楼”的话。 保险公司一位不愿透露姓名的理 赔员告诉他，已经把他的情况跟领导汇 报了，最后会由领导决定如何处理这件 事。 保险产品的特点是保“不确定性” 而非“确定性 ”，有的保险公司在设计健 康险时，会将遗传因素排除在外，因为 遗传性疾病发生几率是相对确定性的。 “但是保险公司在明确拒绝赔付时，应 该谨慎对待，医学领域对某种疾病是否 达成具有遗传性的共识，这是认定免责 条款是否可以生效的基本依据。 ”朱俊生 说。 何必永哲带着女儿到保险公司交 涉理赔事宜。 像何永哲这样懂得通过商业保险 抵御大病重难的人，在中国并不是多数。 朱俊生介绍，美国雇主支持雇员购