第三方支付对网上银行业务发展的影响研究

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 第三方支付对网上银行业务发展的 影响研究 【摘要】现如今，随着时代的进 步以及科技的不断发展，人们的生活水 平正在不断的提高，作为网络技术与计 算机技术融合的重要产物，第三方支付 也得到了快速的发展，第三方支付能够 提供人性化、便利的线上支付功能，在 电子商务等许多方面也都得到了广泛的 应用。近些年来，第三方支付规模增长 的同时也在不断的向银行传统的支付领 域进行渗透，而这样的情况也对网上银 行形成了一定的挑战。但是将网上银行 与第三方支付进行对比我们发现，两者 都均有各自的优势，而在第三方支付规 模不断扩大的情况下，网上银行更应该 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 对其成功的经验进行总结，并对自身的 短板进行改进，从而确保网上银行的领 先地位。 中国论文网 /3/view-12956924.htm 【关键词】第三方支付 网上银 行 业务发展 现如今，我国的电子商务正在得 到快速的发展，而从其发展轨道来看， 未来的电子商务、网上购物等，也将成 为人们主流的购物形式，对于电子商务 的发展来讲，第三方支付发挥了十分重 要的作用。作为一种支付手段，第三方 支付一方面能够对资金进行清算，另一 方面还能够对交易的双方进行一定的约 束，对于信用制度并不完善的电子商务 来讲，第三方支付这样的特点就有这十 分重大的意义。第三方与网上银行两者 互相竞争但是又互相合作，而在未来支 付行为电子化的基础上，对第三方支付 的发展经验进行研究以及借鉴则对电子 银行的发展有着十分重要的意义。 一、第三方支付的发展对银行网 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 上银行业务带来的挑战 （一）银行中间业务收入受到影 响 现如今，银行贷款业务的利差正 在不断的减小，而在银行的盈利来源当 中，中间业务的收入则变得愈加重要。 但是，第三方支付业务则由于独特的交 易担保功能以及更低的价格受到了消费 者的青睐，在互联网支付领域当中占据 了优势的地位，使得网上银行的发展空 间受到了挤压。除此之外，用户在对第 三方支付的账户进行注册之后，不需要 利用对网上银行的注册就能够对大部分 的支付需求进行实现，这就使得第三方 支付对网上银行形成了一定的替代，使 得银行的中间业务受到了影响。 （二）网上银行不注重用户体验 的缺点被放大 我国的网上银行业务发展对于用 户的体验并不注重，而是习惯以自身为 中心进行发展，网上银行这样的发展形 势也受到了第三方支付明显的挑战，第 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 三方支付人性化、方便的服务使得用户 对网上银行提出了更高的要求，但是对 于银行来讲，用户的体验并没有安全的 需求更加重要，因此在竞争过程当中， 网上银行不注重用户体验的缺点就会被 无限放大。 二、第三方支付与银行网上银行 的对比分析 （一）第三方支付的优势 1.创新能力出众。第三方是网络 在线支付创新的成果，因此对于第三方 支付来讲，创新能力就是其最重要的竞 争力。从业务创新以及技术创新的角度 来看，第三方支付有着很大的成果，例 如支付宝提出的一一点通业务，通过对 第三方账号以及银行卡的绑定，客户只 需要输入交易密码就能够对支付服务进 行完成，这使得用户能够体验到更加顺 畅的交易流程，而与第三方支付相比， 网上银行的创新能力则显得较弱，甚至 只是对第三方支付的模仿。 2.贴近需求，注重用户体验。第 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 三方支付能够将网银系统进行整合，而 并具有稳定、安全的特点，因此可以说， 第三方支付一方面具备网上银行安全的 功能，另一方面还具有人性化的便捷服 务。而以支付宝为代表的第三方支付已 经不是只针对网络购物的需求，对于用 户的全方位支付都能够有效的实现，这 样的支付业务，已经涉及到了银行的业 务范畴当中，但与银行相比，第三方支 付对于用户的需求更加注重，提供的解 决方案也具有更强的人性化。 （二）网上银行的优势 1.第三方支付必须依赖银行进行 资金清算。我国的相关法律规定，第三 方支付机构必须将备付金的账户放到托 管银行当中，并将客户资金以及自由资 金进行分开，防止客户资金被挪用。与 此同时，支付机构不能够通过互相存放 货币的形式来对资金进行清算。也就是 说，第三方支付机构只能够对内部账户 之间的资金进行清算，而一旦涉及到跨 行清算，则必须要借助银行来进行资金 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 划拨。 2.银行具有更高的信用程度。作 为专门从事金融服务的机构，银行的监 管措施十分严格，与第三方支付来讲， 银行具有更高的信誉以及更加雄厚的资 金，与此同时，网上银行也比第三方支 付的安全性能更高。因此，在第网上银 行对用户体验方面的劣势进行改善之后， 将会对第三方支付形成很大的冲击。 三、第三方支付对银行网上银行 业务的启示 （一）在保证安全性的前提下对 用户体验进行提高 网上银行的业务包含有投资理财、 账户管理等集中领域当中，但由于多种 原因，网上银行的用户体验一直不佳， 用户对于网上银行的使用，也主要是进 行转账汇款等。而想要在支付领域能够 得到更好的发展，网上银行就应该对第 三方支付的经验进行借鉴，对客户的续 期进行把握，使得网上银行的功能能够 得到不断的完善，并使得用户的体验得 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 到有效的强化，对业务、产品等进行整 合，使得用户的满意度能够得到不断的 提高。 （二）对 C2C 市场进行积极的 开拓 在 C2C 支付领域当中，买卖双 方缺乏一定的信任度，但由于网上银行 缺乏担保的功能，因此 C2C 支付主要 依靠第三方来进行担保。虽然具有广阔 的前景，但在 C2C 支付中买卖双方 比较零散，如果直接接入，银行很可能 难以得到理想的回报率。与此同时，稳 健的经营风格使得银行难以适应网上支 付市场的需求。因此，在 C2C 领域当 中，银行可以利用在第三方支付企业当 中进行参股或者是与第三方支付企业进 行合作的方式来进入，利用合作的方式， 能够使得网上银行与第三方支付的优势 进行互补：借助银行的品牌，第