我国农村金融发展存在的问题与对策

浅析我国农村金融发展存在的问题与对策分析 摘要:本文从发展我国农村金融的重要性出发，提出了当前农村 金融发展中存在的主要问题：金融机构不够完善，农村金融供给 垄断严重，金融供给不足和农村金融环境不佳。并针对问题，重 点介绍了提高我国农村金融发展的策略方法：完善农村金融体系， 建立合作金融体系，加快农业保险的发展，建立健全良好的筹资 手段，建立良好的农村金融环境和提供良好的政治环境。最后得 出：金融经济的发展对于新农村的发展至关重要，中央以及相关 部门必须不断的采取相应的措施，来促进农村金融发展，为推进 社会主义新农村服务。 关键词:农村 金融发展 农业保险 抵押担保 众所周知，建设社会主义新农村是一项系统工程，通过建设新 农村可以造福子孙后代，是一项全民支持的系统工程。而农村金 融在新农村建设中起到非常重要的作用。因此，研究农村金融是 非常有意义的。另外，农村金融也是我国金融体系的重要组成部 分，它是促进我国农业的发展，农村人民生活水平的提高的重要 影响因素。由此可见，农村金融的发展直接关系着我国农村经济 水平的发展，具有重要的研究意义。 到 2011 年底的统计数据显示，全国农村地区共建立 1000 多家 城镇银行，100 余家农村资金互助社，以更好地服务“三农” ，支 持社会主义新农村建设。但是，这与庞大的农村农民的需求仍有 较大差距，农村金融的发展仍面临一系列问题。因此，本文从发 展我国农村金融的重要性出发，提出了当前农村金融发展中存在 的主要问题，并针对问题，重点介绍了提高我国农村金融发展的 策略方法。最后得出：金融经济的发展对于新农村的发展至关重 要，中央以及相关部门必须不断的采取相应的措施，来促进农村 金融发展，为推进社会主义新农村服务。 一、当前农村金融发展存在的问题 作者结合相关的农村金融发展的资料，并深入调查我国农村金 融发展的具体现状，总结出如下我国当前农村金融发展面临的问 题：金融机构不够完善、农村金融供给垄断严重、金融供给不足 和农村金融环境不佳。 (一)金融机构不够完善 随着很多国有银行和部分商业银行过度的追求利益，很多的银 行都在农村撤离，农村的银行网点也逐渐的减少，导致金融服务 跟不上。现如今很多农村地区仅仅剩下农业银行和邮政储蓄银行， 这些银行的资金供应难以满足农民的需要。另外，这些正规的银 行为了避免各种商业风险，手续相对繁琐，要求比较苛刻，很多 农民无法从中获得贷款，在这种情况下农村民间金融惜贷逐渐发 展，很多农民也不得不采用农村民间惜贷的方式，但农村民间惜 贷的贷款利率非常高，很多农民无法承受，同时农村民间惜贷不 受市场政策的调控，具有较大的风险，经常会出现金融诈骗的现 象。在这种情况下，政府开始严格控制借贷，这样民间金融就却 少了合法的地位，难以生存和发展，给农村金融的规范发展带来 了不利。 (二)农村金融供给垄断严重 农村信用社是农业信贷的主要场所，同时，我国的乡镇企业贷 款大都集中在农业银行，这样就出现了农村金融基本上被农业银 行所垄断。据统计，农业银行的业务量占了所有农村金融的一半 以上。这种垄断形式在某种意义上讲，推进了金融的改革，但是 总体上来说，其效果确是非常缓慢的，这种垄断形式也带了很多 不必要的经济损失。另一方面，这种垄断还导致了农村金融市场 竞争严重不足，没有竞争发展就会相当的缓慢，没有竞争金融服 务质量就不能有效提高，这就导致了经营困难，短期内很难解决。 另外，我国的农村信用社在多年的发展中积累了很多弊端，各 种设施和条件都不足，经常导致资金质量不高，同时内部的人员 素质相对较低，这一些问题都导致农村信用社在服务经济发展的 过程中显得力不从心。 (三)金融供给不足 众所周知，农村金融是我国金融的最薄弱环节，金融供给不足 一直是制约农村金融发展的一个重要环节。查阅我国金融网的一 组数据显示：2011 年 我国农户贷款余额仅占各项贷款余额的 6%，这远远无法满足我们不断扩大的农村金融市场。数据表明， 农村金融供给不足现象非常严重，各种供需矛盾不断扩大。另一 方面，我国农村农民的空余资金不多，也无法进行大量的存款业 务，这样对于农村的金融机构没有较大的支持，金融机构也无法 吸取更多的资金，所以也就无法满足农村的各项需求。 (四)农村金融环境不佳 农村金融环境不好也是阻碍农村金融发展的一大问题。因为， 环境的好坏直接关系着农村金融发展的步伐，好的金融环境能够 对农村经济起到很好的帮助作用。近年来，我国农民的水平有了 长足的进步，但总体来讲，法律意识、金融知识仍然欠缺，意识 也相对淡薄，在农村没有形成很好的金融服务文化氛围，这些问 题综合起来导致了信用环境整体的不完善，支农信贷风险增大， 信贷资金的安全性和盈利性无法保障。 二、加快新农村金融发展的对策 针对以上问题，总结了如下加快新农村金融发展的对策：完善 农村金融体系，建立合作金融体系，加快农业保险的发展，建立 健全良好的筹资手段，建立良好的农村金融环境和提供良好的政 治环境。 (一)完善农村金融体系 从上面我们已经看到，现如今我国农村金融体系不够完善是阻 碍我国农村金融发展的一大因素。因此，要想促进我国农村金融 发展，促进现代化新农村的经济快速发展，必须要在以后的金融 工作中不断的完善农村金融体系。分析国外的农村金融体系，我 们不难发现，像美国、法国这样的发达国家，他们除了有大量的 商业银行作为金融服务中心外，还有独立的农村政策性金融机构， 他们完善的农村金融机构通过长时间的实践证明，对农村的发展 具有非常重要的作用，促进了农村的健康、可持续发展。其中他 们的政策金融机构都是由国家扶持，重点都是为了农村经济的发 展、技术革新以及农副产品收购服务。由此可见，国外的先进理 念可以有效的给我们提供借鉴，在我国以后的农村金融发展中， 我们要不断的汲取国外先进的理念，用于我国的农村金融发展， 以此来促进我国农村的快速发展。 为此，我国农村金融体系可以从以下几步展开：首先，转变我 国农村金融单一化的模式，逐渐寻求多样化多层次的金融发展思 路；其次，农村信用社要不断适应新农村建设实际，坚持服务 “三农”和市场化取向，逐步办成产权明晰、治理边界清楚、以 合作制和股份合作制为经营特色的社区性金融机构。另外，政府 应要求各银行妥善处理商业化经营与农村发展的关系，尽量满足 农村经济的发展，不断增加金融试点机构，以此来促进农村金融 的快速发展。 另外，在农村金融发展中，也要不断的创新，通过创新来寻找 更好的更多的有利于农村金融发展的思路和方法。比如，创新金 融服务的理念，优化金融市场，培养金融意识。同时，要积极创 新符合农村特点的新型担保机制，推广与发展开展最高额抵押质 押形式的循环贷款，因地制宜地确定农村宅基地、经济林权和土 地使用权等抵押方式，积极探索建立农村小额贷款机制，有效降 低信贷的交易成本，从而抑制交易风险。 只有通过以上方式，才能真正的完善我国农村的金融体系机构， 才能从根本上促进农村金融的发展，为社会主义新农村的发展提 供强有力的帮助。 (二)建立合作金融体系 要想加快农村金融的发展，建立合作金融体系也是一项有效的 方法。这从合作金融体系的具体表现中就能明显的看出来。总结 合作金融体系及其内部结构表现主要包括以下几点： 首先，农村合作金融体系要保证和国家的金融体系保持紧密的 联系，要受到国家金融体系的扶持和帮助，以此来保证国家金融 机构对农村金融的扶持。这也是农村合作金融的关键。 其次，作为农村合作金融体系，必须有自己健全的金融结算系 统，这样才能更好的处理各项事宜，以此方便融通、调度和清算。 再次，农村合作金融体系要有良好的运行机制，只有有了良好 的运行机制，才能保证农村金融市场的良好运作。 最后，农村合作金融是按照合作原则建立起来的，将服务农民 作为自己的根本宗旨，为农民调剂分散、小量的资金余缺的一种 金融形式，其机构可以更好地满足农民生产生活的融资需求。 (三)加快农业保险的发展 农业保险是农村金融体系的重要内容，要想快速的发展我国农 村的金融，就必须要加快我国农村农业保险的发展。只有发展了 农村农业保险，才能稳定我国农村金融，才能保证农村金融发展。 为此，总结以下加快农村保险发展的策略：第一，对农业保险实 施贴补政策，意思就是中央和地方政府应对我国的农民给予一定 的补贴；第二，建立中央与地方财政支持的农业再保险体制；第 三，合理考虑保额和保费，考虑农民的知识水平，保证条款通俗 易懂，来量身定制满足农村实际需求的不同层次保障性农业保险 产品。 (四)建立健全良好的筹资手段 要想更快更好的发展我国农村金融，就不能一味的依赖国家政 府，从农村自身想办法解决农村筹资的问题。为此，我国农村金 融机构，也就是指的农村信用社以及农村银行等等金融机构应根 据自身特点积极有效的采取各种形式，包括发行股票、债券以及 向其他银行借贷等方式来筹集更多的资金以帮助农村经济的发展。 主要做法包括以下几点： (1)大力支持农村金融机构加大对农业与农村的投入,全力发展 小额信贷,积极引导社会资金投入农村； (2)应当完善邮储资金的回流农村制度,积极拓展贷款业务的品 种与金额,积极支持新农村建设； (3)建设具有竞争性的农村信贷市场。只有这样，我国农村的金 融筹资手段才能更加的多样化，才能筹集更多的资金，为农村的 经济发展。另外，还可以鼓励各种小额贷款组织发展，来增加更 多竞争，保证小额贷款组织的良性发展，能够在新农村发展中起 到积极的作用。 (五)建立良好的农村金融环境和提供良好的政治环境 良好农村金融环境的运行，需要从政府到农民来共同努力，政 府要加大金融知识的宣传，农民要不断的培养自身的金融意识， 学习更多的金融知识，建立金融体系文化，保障金融的良性发展。 另外，国家要提供良好的政治环境，通过对农村金融机构实行利 率补贴、减税和贷款担保等政策，激活农村金融部门的创造信用 功能，使其能够以降低利率、改善贷款条件、增加信贷额度、扩 大贷款范围等方式，把财政对金融的补贴政策传导给农村经济部 门。 三、总结 由此可见，农村金融的发展对于建设社会主义新农村具有非常 重要的作用，必须搞好农村的金融发展。这就需要我们在以后的 工作中，在国家建设社会主义新农村的政策推动下，不断的完善 和革新我国农村的金融发展，以此来促进农村金融和新农村建设 共同发展。不断的在农村金融发展中总结遇到的问题，并有针对 性的构建更加有利于农村发展的金融体系，不断的推进新农村的 发展。 参考文献： 1李海申,苗绘.新农村建设中的金融支持问题研究j.特区经 济.2008(07) 2苗绘.规范和发展农村民间金融的政策建议j.金融教学与 研究.2008(01) 3人民银行朔州市中心支行课题组,康义,蔡如刚,梁恒山.民间 金融:新农村建设的另类助推山西省朔州市农村金融现状个案 分析j.华北金融.2006(s2) 4陈祥升.也谈如何促进我国农村金融的深化j.北方经济. 2006(10) 5王立娜.规范与