lw我国商业银行的定价

我国商业银行的定价模式问题及对策 【摘要】：在当前市场经济体制下，特别是随着我国利率市场化改革的推进，商业银行对 其产品的价格缺乏敏感性和定价能力不足的问题日益突出，本文针对当前我国商业银行定 价管理现状及市场缺少基准利率、对定价的认识不够清晰、服务不够完善等问题，提出了 策略性建议，希望对我国商业银行的定价管理实践及理论研究有所帮助。 【关键词】：商业银行 定价 贷款 利率 基准利率 由于我国计划经济体制的长期影响，我国的商业银行更多地被作为国家宏观调控的工 具，长期以来，我国的存贷款利率一直由中央银行统一制定并颁布实施，严格的利率管制 使得商业银行不需要对产品定价，自然就导致了商业银行产品定价能力的不足，产品价格 不能对市场变动做出迅速准确的反应。随着利率市场化和我国金融业的逐步对外开放，商 业银行越来越需要自己对产品进行定价来提高自己的市场竞争力。所以，提高我国商业银 行的定价能力，对商业银行自身和整个金融业的发展都有重大意义。 1、我国商业银行定价管理的发展及现状 随着利率市场化进程的逐步加快，我国商业银行逐渐认识到定价管理是商业银行经营 管理的重要内容，并开始了主动定价、积极定价，建立定价管理运行机制的历程。到目前 为止，我国商业银行定价管理的发展取得了一定的成果，主要体现在以下四个方面： 1.整个银行业已充分认识到了定价管理的重要性。 随着我国金融业的逐步开放，我国的商业银行走出去了也有国外的商业银行走进来。 上市的商业银行必然要按照上市公司的要求逐步改变自己的以前的经营方式，提高自己的 市场竞争力和盈利能力以回报股东，这时对自己产品如何定价就成了银行必须要考虑的问 题。国外的商业银行走进来提供服务的同时也带来更激烈的竞争，为了不被“入侵者”抢 占走市场份额，我们必须学习国外成功先进的经验，提高自己的定价管理能力，现在我国 的整个银行业已充分认识到了对产品定价管理的重要性。 2.我国商业银行已普遍开始了定价机制的建立工作。 目前，我国各商业银行基本上都已着手定价管理机制的建设，尤其是大型银行已初步 完成了此项工作。据了解，各行普遍以资产负债管理委员会作为定价政策的决策机构，并 将日常定价管理职责归口于总行职能部门。较为通常的归口形式有两种，一种是将定价管 理归口于一个部门，该部门牵头负责利率、服务收费等所有定价管理事宜；另一种是将定 价管理按业务性质分散归口于不同部门，如将利率定价管理归口于资产负债管理部门，将 服务收费定价归口于中间业务管理部门。 3.在贷款定价方面，已经开始定价模型的建立与应用。 在定价管理的主要部分贷款定价方面，我国各商业银行已经开始各种尝试，特别是在 贷款利率上限放开后，商业银行有了广阔的贷款利率自主定价空间，各商业银行已经开始 尝试搭建与贷款风险评级相对应的各种贷款定价模型，并在实践中加以试用。 4.在服务收费方面，已初步建立起定价规则与世界接轨。 我国商业银行实施服务收费的社会环境与国际通行情况相比有很大差距。由于长期计 划经济体制影响，公众长期以来积淀的经验和消费习惯都判定银行提供免费服务是天经地 义的，公众对银行服务收费整体上的反感情绪。但是依照国际惯例和我国的商业银行服 务价格管理暂行办法 ，我国各商业银行在近年来都开始逐步进行各项服务项目的收费，合 法、合规地主动定价，如借记卡年费、储蓄存款小额账户管理费、ATM 跨行查询手续费等。 二、当前我国商业银行贷款定价存在的主要问题 由于我国利率长期处于被管制状态，各商业银行在定价方面还习惯于被动地按照政府、 中央银行的政策进行调整，缺乏自主定价能力和创新意识。另外，我国的金融市场发展还 未成熟，贷款定价方面的市场标准和准则还很不完善，商业银行缺少一个完善的定价系统。 具体来说有以下四个方面： 1.市场缺少基准利率等定价标准 我国货币市场基准利率仍存在缺位现象。世界上著名的基准利率有伦敦同业拆借率和 美国联邦基准利率，两国的存贷款利率均是根据此利率自行确定的，而我国正式意义上的 基准利率却长期缺位。人民银行虽然设立了如法定准备金率、再贴现率等利率水平，但这 些利率水平的设定来自行政命令而非市场力量，不能发挥市场体系的核心作用。另外，7 天回购利率指数水平虽能比较客观地反映我国货币市场的供求状况，但是由于长期浮动利 率债券和长期浮动利率贷款的利率都不与7天回购利率挂钩，7天回购利率作为贷款基准利 率受到很大限制。没有基准利率，就很难确定金融产品的定价是否合理，要改变目前国内 零乱的利率体系，必须解决基准利率缺失的问题。 2.对定价管理作用的认识还不够清晰 随着我国各大商业银行陆续成为境内外上市银行，商业银行的经营目标由过去简单的 规模扩张转变为对股东回报的诉求，这些都使我国商业银行的高管层认识到价格对于银行 收益的重要作用，对定价的重要性有了充分的认识，但在商业银行经营管理过程中，还存 在一些对定价管理的模糊认识。一种模糊认识是盲目夸大定价管理的作用，而忽略了对产 品的开发和优化，如果银行的一项产品本身没有竞争力，单单依靠价格竞争是很难有理想 效果的。另一种模糊认识，主要表现在对定价管理重视的传导仍不彻底，虽然管理层重视 定价，但随着政策传导效用递减，基层分支机构或一线的工作人员可能对定价政策不熟悉， 对定价管理流程不十分了解，可能在拓展业务时依然忽视议价的必要性。 3.服务项目开发和定价与发达银行尚有较大差距 我国商业银行收费种类较少。虽然到目前为止我国银行收费项目最多的已有 400 余项， 但与西方商业银行相比，简直是“小巫见大巫”。西方商业银行服务收费品种众多、明日繁 细，据统计，累计开展的中间业务收费项目已达上万项。另外，我国商业银行中间业务收 费层次还处于较低水平。目前我国商业银行的主要收入仍然来自传统支付服务，一些高技 术含量、高收益、高层次的非利息收入业务比如代理保险、代理基金、财务顾问和信托等 新型收费业务所占的比重很低。相比之下，国际大型商业银行财务顾问、承销、信托、租 赁、保险和基金等非传统收费业务在手续费收入中的占比较高，如汇丰银行此类收入占 50%以 上。 4.定价专业人才队伍建设有待加强 对我国商业银行而言，定价管理是个较新的业务管理领域，目前正处于探索起步阶段。 现在银行普遍缺乏定价管理的专业人才，社会特别是大学应该加强对此方面人才的培养， 银行业要加强对定价管理人员培训，并学习借鉴西方先进商业银行的专业经验，结合我国 实际，在定价管理实践中加以锻炼和提高，帮助银行提高定价能力和竞争力。 三、提高我国商业银行贷款定价能力的对策 为改善我国商业银行定价管理，借鉴国际先进商业银行定价管理经验，提出以下对策 建议： 1.正确树立定价管理意识。 我国各商业银行全行上下都要正确认识定价管理，既不要忽略其作用，也不要无限夸 大其作用。银行内部可以通过加强培训、分析指导等措施来加强正确定价观念的传导，并 通过绩效考核激励机制，促使一线营销服务人员树立效益观念，提高落实定价政策要求和 执行定价管理流程的自觉性，从根本上提升议价、定价能力。 2.建立科学的商业银行定价管理体系。 国内商业银行可根据战略定位及自身的实际情况，参考西方商业银行的定价管理体系， 选择模仿建立适合本行的定价管理体系。大型商业银行可以建立系统化的定价管理体系； 而中小型银行也无需和大型商业银行盲目攀比，可以以较少的投入，建立相对简单的定价 管理体系，在定价策略上采取跟随大型商业银行定价的策略。总之，适合自己的，就是最 好的。在定价管理体系建设中，不仅要注重定价申请审批机制的建设，还要加强定价流程 的落实，努力实现定价管理过程的标准化、规范化和流程化。要加强对定价执行情况的监 督检查，保证定价的执行效果。此外，还要搭建定价管理信息反馈系统，通过信息渠道及 系统建设，敏锐把握市场信息和本行定价执行的实时情况，以便管理层能够及时调整定价 策略，及时发现价格异常状况。 3.做好定价管理相关的基础性工作。 要尽快完成信用风险内部评级法项目的开发，充分运用历史统计数据，用更科学的模 型评估计算商业银行的违约概率和违约损失率，为建立更精准的贷款利率定价模型做准备 要抓紧管理会计系统的开发，早日实现作业成本法的全面运用，精确计量定价所需的各项 成本；改革资金管理体制，实现资金总行集中管理，创造适合内部转移定价机制建设的资 金管理条件等等。这些基础性工作，每一项工程都很艰巨，都是商业银行的重点核心项目， 不仅需要耗费较长的开发时间，也需要银行投入足够的人力、物力来保证项目的顺利实施。 4.开发适合我国国情的定价技术工具。 国内商业银行可以根据现有条件，先行借鉴一些相对简单的定价方法，结合我国实际， 建立起当前行之有效的定价模型与工具。同时，制定定价工具的近远期开发目标，并为此 目标的实现积极创造条件。 5.积极创造良好的定价管理内外部环境。 良好的内部环境除了理念意识层面的定价文化建设之外，还包括创造条件，提高定价 管理队伍的整体专业水平。与此同时，要创造和谐外部金融环境。商业银行要将中间业务 收费与提供更多更好的银行服务紧密联系起来，让消费者切实感受到付费获得的服务“物有 所值”、 “物超所值” ，培育公众付费意识，避免让公众产生银行只是在单纯收费、涨价的错 觉。银行同业应严格自律，相互协作，共同维护市场秩序，避免和遏制价格恶性竞争，不 搞价格联盟，创造公平竞争的外部环境。 【参考文献】：1.中国商业银行贷款定价方法研究 作者：毕明强 经济科学出版社 20