xx农信社个人理财业务项目管理研究

本文来自浙江大学，仅供参考，请勿抄袭 论文题目 XX 农信社个人理财业务项目管理研究 工程设计 技术研究 软件开发 工程管理论文类型 （划 “”） 国内、外的研究动态以及选题意义（论文选题必须要有明确的职业背景和应用价值）： 1、选题意义 美国出现了最早的个人理财业务项目，在欧洲、亚洲的一些经济发达国家和地区得到深入的推 广和深化，目前已成为世界各国商业银行的一项主要的银行业务，占据银行业务收入较大比重，并 深入影响商业银行今后的业务发展方向和长期战略经营。随着我国经济持续快速发展和国民财富的 不断积累，我国商业银行的个人理财业务项目从无到有，不断发展壮大，个人理财业务项目的发展 成为商业银行业务横向发展的重点之一。相对于大多数发达国家银行，我国商业银行的个人理财业 务项目依然处于初始阶段，在理财产品、客户服务、业务管理和创新等方面均存在着不足之处。 2008 年全球金融危机爆发，火爆的楼市得到降温，银行理财产品凭借其收益的稳定性特征再次吸引 了投资者的眼球。2010 年 7 月，银行监管机构发表通文，大范围叫停银信合作业务，在市场的复杂 环境和严密的政策调控下如何做好博弈，提供更人性化的优质理财服务，打造出收益性更高、风险 更低的理财产品，从而在市场竞争中获得更多份额，增加中间业务收入，成为商业银行如何在未来 的激烈竞争中拥有自己一席之地的一个重要课题。当前我国银行理财服务市场存在诸多问题，理财 产品的品种结构单一、大部分理财产品模仿性强，产品风险敞口过大，缺乏创新能力等，如此多的 理财服务和产品问题，亚需我们对我国商业银行理财业务现状的特点进行详尽的分析，寻找出机会 和突破口，才能为我国商业银行提供理财服务找准方向，才可以为银行在激烈的竞争中保持住自己 的优势，获取尽可能多的利润。本文对于了解我国农信社个人理财服务的最新发展现状，以“月月赢 “理财项目为例，以及如何进一步发展个人理财业务项目，研发更合适的理财产品，扩大银行理财服 务的市场份额，具有一定的实际意义。 来自浙江大学，仅供参考，请勿抄袭 2、国外研究综述 美国著名学者迈克尔波特(2003)认为商业银行开展个人理财业务项目的最终目标是帮助客户实 现财富的保值与增值。要达到这一目标就需要商业银行为客户提供针对性的个性化服务。为提高客 户的满意度与忠诚度，商业银行应采用差异化经营战略来确立自身在行业中的比较优势，进而提升 自身的核心竞争力，使得客户在众多银行中能够选择并信任其提供的服务。 G.维克托.霍尔曼和杰利 .S.诺森布鲁门(2003 在他们合著的 个人理财计划一书中系统阐述了 个人理财计划的制定过程，同时对多种理财工具进行介绍，分析了如何根据个人具体情况选择合适 的理财工具。该书阐述的个人理财的基本原理及运用，对个人终身理财计划的制度具有一定的指导 1 作用。 休斯和卡普尔等(2004)详细介绍了个人理财方面的基础性知识，从理财活动的重要性，到理 财决策的制定过程，理财中所需涉及的各种工具、方法，再到投资理财的主要手段。休斯等系统性 的介绍使得该书对人们的理财实践具有很好的指导意义，普通人能够运用理财工具保障自己的财富 安全。 夸克霍和克里斯罗宾逊(2003 )合著的个人理财策划(Personal Financial Planning)系统性 的介绍了西方商业银行个人理财业务项目的基本框架。该书是加拿大国内较为权威的个人理财培训 书籍，其体系完整，内容丰富，对个人理财方方面面的内容均有涉及。内容包括货币的时间价值、 理财预算、目标设定、投资风险管理、税收筹划、保险、抵押融资、债务管理、投资原则和实践、 退休计划、 职业道德等个人理财必备知识。该书既有一定的理论深度，又有较强的实践操作价值，对我国个人 理财业务项目从业者系统了解西方商业银行个人理财业务项目的基本框架，吸收其个人理财业务项 目方面的先进管理经验都有着较高的借鉴意义。合理借鉴其先进经验显然能够加快我国商业银行个 人理财业务项目的发展。来自浙江大学，仅供参考，请勿抄袭 国外对理财业务和理财产品的研究较早，发展也比较成熟，银行理财业务收入占较大比重。 美国近几年来银行理财服务的平均利润水平在 25%以上，恒生银行( 香港)金融理财服务的利润率也 在了 480/a 以上，花旗集团个人理财服务的收入占总收入的一半以上。国外商业银行理财产品无论 是研发、管理还是销售都已经相当成熟。对银行理财理论的研究也比较早。传统金融理论中的弗兰 科莫迪利业尼(Franco Vlodigliani, 1953)出版的生命周期理论和奥裔美籍经济学家熊彼特(Joseph Alois Schumpeter, 1912)的 经济发展理论为基础形成的金融创新理论。这些理论为后来的国外学 者研究个人理财提供了理论基础。Jack Kapoor 在Personal Finance中对个人理财业务项目的基本 知识和逻辑进行了全面介绍，包括个人理财服务有什么意义、个人理财的具体操作流程和环节，还 有投资者可以采取哪些方法和工具进行理财，并详细分析了个人税收、教育、遗产规划的方法。(C Personal Finance Planning的作者 Kwok H。和 Chris Robinson 详尽系统性的论述了西方个人理财业务项目，对西方 商业银行个人理财业务项目的基本框架进行了全面的介绍。Robert Heady 系统的分析了个人理财产 品的定价原理和机制，他研究指出， “全面理财总值除了要统计账户的总资产价值外，还应计算顾客 与银行之间其 他业务往来所产生的金额，个人理财产品的定价机制必须满足能够有利于对顾客产生最大吸引力使 其能够购买银行的个人理财产品。 ” 3、国内研究综述 谢怀筑认为，个人理财业务项目是理财人员通过分析和评估客户的财务状况，确定其理财目标体 系和风险偏好，并在此基础上帮助客户制定出合理的、实际可操作的具体理财方案的过程。由于个 人理财业务项目是一项全面综合的金融服务，所以商业银行应针对客户的综合需求有针对性地进行 2 金融服务组合的个性化的创新。赵志宏通过分析国内商业银行个人理财业务项目发展概况，指出了 我国银行个人理财业务项目的不足，在面临外资银行激烈抢占国内市场的背景下，对我国商业个人 理财业务项目市场的经营战略及比较优势进行了分析，提出了国内商业银行应加强开拓个人理财业 务项目市场，这将弥补银行传统依靠借贷利差增长乏力的现状，开拓新的利润增长点，应加强业务 创新、重视培育理财客户市场、加速理财营销策略创新、依托最先进理念、培养专业理财人员等对 策和建议。学者赵立航在仔细研究了我国个人理财服务的发展之后，将我国个人理财服务的发展历 程归纳成四个阶段:“第一阶段是打包开拓阶段，在这一时期，金融机构产品内部相互组合; 第二阶段 是交叉开拓阶段，即银行单方面代理股票基金等产品的销售:第三阶段是联合开拓阶段，银行、保险、 证券、期货密切的进行相互合作;第四阶段是综合开拓阶段” 。2006 年底，人民币业务对外开放，标 志着我国商业银行步入了综合开拓阶段。 谢怀筑(2004)对个人财务规划进行了系统详细的论述，包 括个人财务规划的概念和内容、个人财务规划的理论与技能、个人财务规划实务。该书对于我国理 财规划师的培养及商业银行个人理财业务项目的发展具有重大的意义。 张静(2007)从理财服务质量入手分析影响质量的关键因素，揭示各个因素在服务交付过程中不同 阶段所起的作用，并提出相应的理财服务营销建议，指出了今后的研究方向。 易宪容(2008)认为 我国商业银行个人理财业务项目应由一般的储蓄投资转向多个投资产品组成的投资组合，从有形投 资转向无形投资，应逐步让新的投资品种成为个人投资理财的重要组成部分。 刘洋，王雅丽(2008)对我国商业银行个人理财业务项目的发展现状进行了分析之后，指出其存 在的主要问题:1.制度约束;2.专业理财人员匾乏;3. 理财产品结构单一 ;4.有效需求不足。针对存在的问 题，他们针对性的提出了相关建议:1.集团化战略;2.人才战略;3.技术开发战略;4. 营销革新战略;5.产品 多元化战略。来自浙江大学，仅供参考，请勿抄袭 张利娜，王艾(2009)认为随着个人财富的不断增长，人们对于自身财富保值与增值的需求越发 迫切，个人理财业务项目正逐渐取代传统信贷业务成为商业银行发展的新方向。这种趋势导致商业 银行原有的经营模式已不能满足现有个人理财业务项目的需求。为应对这种需求的转变，商业银行 应采取一系列的措施:建立新型的客户关系营销体系、形成多渠道的经营模式、制定个性化服务方案、 培训专业理财人员、关注理财内容的宣传和引导等。 ” 孙璐 02009)以美国金融危机为背景研究，从我国商业银行个人理财业务项目的发展过程入手， 分析我国个人理财业务项目发展的趋势。认为我国商业银行应吸取美国金融危机的教训，在个人理 财产品的发展上既要勇于创新，又要善于冷静审 J 滇，加强监管，做到健康发展。并指出商业银行 个人理财业务项目由个人理财服务向个人理财计划转变的发展方向。 李晶，吴棋等(2010) 对当前国 内商业银行个人理财业务项目的营销模式进行了分析，发现由于经验缺乏和制度限制这两个根本原 因，导致目前商业银行在个人 理财业务营销模式中普遍存在缺陷，如营销理念狭隘，营销过程粗放，营销产品单一，定价能力薄 弱等。他们认为应从三个方面来解决这些营销缺陷，第一是产品策略，如提供综合性产品，开发面 向不同顾客层的产品，培育理财产品品牌等; 3 研究目标、研究内容和拟解决的关键问题： 1、研究目标 目前，XX 农信社个人理财业务“月月赢“ 理财项目 虽有了一定程度的发展，但尚未 进入成熟阶段，面对日益严峻的竞争局面，XX 农信社势必还需加大个人理财业务项目 的发展步伐，着力关键、有的放矢，尽快占据市场份额。因中端客户具有群体广、潜力 大、集合效益明显、易维护等特点，适合作为拓展个人理财市场、培育优良客户群体的 基础，为此结合 XX 农信社自身市场定位、发展战略和资源优势，加强个人理财品牌塑 造和维护，研究谋划围绕中端客户个人理财业务项目的发展策略，对于增强零售业务核 心竞争力、实现零售业务利润提升有重要意义。 研究内容来自浙江大学，仅供参考，请勿抄袭 2、 文章主要分为六个部分，第一部分是绪论，分别介绍了本文的研究目的，意义和创 新之处。以及国内外研究综述，第二部分是全文的理论概述即商业银行个人理财业务的 理论概述，分别包括介绍商业银行个人理财业务的概念和分类，商业银行个人理财业务 的特点，和商业银行个人理财业务的现状。第三部分和第四部分是“月月赢“ 理财项目举 例分析，对“月月赢“ 理财项目的收益以及风险分析，并且对“月月赢“理财项目与其他理 财项目进行对比分析，进行总结。其中包括“月月赢“ 理财产品项目概念设计模型的总体 描述，“月月赢 “产品项目的市场定位， “月月赢“产品项目的赢利模式，以及 “月月赢“产 4 品的营销。 最后一个部分是农信社个人理财业务项目对策,分别为产品项目策略，服务项目策略， 渠道项目策略，促销项目策略，运营项目策略进行分析。 3、解决的关键问题 本文解决关键问题在对农信社“月月赢“ 理财项目进行分析，其中主要关键问题在于 对“ 月月赢 “理财项目的推广方面，其中包括技术支持，组织结构，管理与授权，风险防 范四个方向就行推广研究。 来自浙江大学，仅供参考，请勿抄袭 5 研究方法、设计及试验方案，可行性分析： 1、研究方法、设计及试验方案 （1）文献综述法 首先介绍了个人理财的相关理论依据及基础知识，然后对我国商业银行个人理财 业务的发展现状进行全面系统的论述。 （2）案例分析法 结合大量的实例分析，运用归纳法找出其发展过程中存在的问题和原因。通过比 较国内外学术界理论成果，借鉴国外银行业个人理财业务发展的先进经验，结合 XX 农 信社“ 月月赢“ 理财项目的实际状况，最终提出加快 XX 农信社个人理财业务发展的对策 建议。 （3）对比分析方法 运用了对比分析方法，在研究中端客户个人理财战略部分，主要围绕研究 XX 农信 社“ 月月赢 “理财项目与其他理财产品包括“季季赢“周周赢“等进行对比分析研究。 本文在前人研究的基础上，从理论到实践、从国内现状到国际比较、从问题到对 策对我国商业银行个人理财业务项目进行了系统的论述。其中在阐述商业银行发展个人 理财业务项目的必要性时，本文密切的结合了目前我国的宏观经济形式。近期，中国股 票市场的大起大落与投资者的不理性、盲目追求股市的“财富效应”固然有着直接的关 系，但是深刻剖析这一现象，其背后反映的是中国金融市场的不完善、居民投资渠道狭 窄的问题。本文认为如果商业银行可以把个人理财业务项目做好，对于居民投资渠道是 很大的丰富，同时也间接保证了股市的平稳发展，乃至宏经济的平稳运行。 创新点来自浙江大学，仅供参考，请勿抄袭 2、 本文的可行性的创新之处就在为农信社提出了一种新型的个人理财产品一“月月赢 “，通过实证调查，其以综合性强、个性鲜明的特点为大部分客户所接受，农信社推行“ 月月赢“产品，是建立在 “双赢”价值链经营模式和规模效应上，针对中、低端客户的 个人理财需要，提出了一种解决目标顾客整体需求的“一站式”新型的理财产品。 6 计划进度安排和预期成果： （1）前 1 周 确定毕业设计题目并由专业完成题目审定； （2）第 1 周 教师发放毕业设计任务书； 校外完成毕业设计学生填写申请表交指导教师； 学生查阅文献； （3）第 2 周 学生查阅文献； 学生准备英文翻译资料 学生撰写开题报告。 （4）第 3 周 学生作开题报告； 学生上缴开题报告正文； （5）第 4 周 专业审核开题报告； 学生查阅资料和翻译； （6）第 5 周 开题报告未通过审核学生完善开题报告； 开题报告通过审核学生开始实施方案； （7）第 6-7 周 毕业设计中期检查（学生填写毕业设计进展情况调查表 ） ； 毕业设计方案实施； （8）第 8-10 周 论文撰写； （9）第 11 周 指导教师修改论文； 各专业组织论文初稿评审； （10）第 12 周 论文定稿打印； 指导教师撰写评语； 专业成立答辩委员会并安排答辩有关事宜； （10）第 13 周 毕业设计材料验收； 学生准备答辩； 专业安排论文评阅； （11）第 14 周 分组答辩； 专业答辩委员会确定最终成绩； 专业负责人录入成绩并公布。 7 查阅文献资料目录：（序号、作者、题目、刊物名称、卷数、期号、年份、起止页码） 不少于 50 篇，其中外文不少于 10 篇 参考文献 1刘志强，关于发展零售银行业务的几点思考， 中国金融 ，2009 年第 5 期， P2829.。 2罗志松，商业银行发展零售银行业务的前景分析， 上海金融 ，2009 年第 5 期， P5657。 3肖北溟，商业银行个人金融产品的比较及策略分析， 金融论坛 ，2009 年第 4 期， P5460。 4尹骞翮，个人理财业务我国商业银行下一轮竞争的热点， 北京金融 ，2010 年 第 3 期，P3033。 5张春艳，我国商业银行个人理财业务的发展问题研究， 科技与经济2010 年第 6 期，P85。 6谢怀筑，加快发展商业银行个人理财中心的思考， 福建金融 ，2004 年第 4 期， P4344。 7蔡逢敏，生命周期理论在个人理财业务中的应用， 中国优秀博硕士论文全文数据库 ，2010 年。 8张静，光大银行继续领跑国内个人理财市场，金融时报，2007 年 3 月 17 日。 9商文，我国中产阶层人数或达 8000 万人，上海证券报， 2009 年 6 月 18 日。 10刘洋，王雅丽，完善个人客户经理制是发展个人理财业务的关键，金融时报，2008 11霍文文.商业银行个人理财业务M.人民出版社，2010 年：6-8,67-73 12陈乃华.我国的个人理财业务J.当代经理人,2009 年第 14 期：34-38 13葛兆强,高宇辉.我国商业银行理财业务发展评析J.银行家,2009 年第 1 期：22- 24 14张云峰.我国银行业的明日之花J.银行家,2009 年第 11 期：33-35 15张兴胜.论商业银行个人理财业务发展中的主要问题J.中国金融,2009 年第 11 期： 12-15 16孙璐.浅谈商业银行理财业务J.西南金融,2009 年第 3 期：32-34 17李善民,毛丹平.个人理财策划理论与实践M.中国财政经济出版社,2009 年：22- 8 140 18彭嘉靖.外资私人银行登陆，内地银行积极应对J.上海证券报,2009 年第 3 期： 38-41 19孙昉.个人理财业务助推零售业务发展J.现代商业银行,2009 年第 2 期：28-30 20王文胜.个人理财的定位与误区J.现代商业银行,2009 年第 1 期:8-11 21曾冬梅,郑芯屏.个人理财业务的发展的困惑和出路J.西部论丛,2010 年第 11 期： 56-58 22张晓鹏.基层商业银行个人理财业务的差距和拓展J.现代商业银行,2010 年第 5 期：22-25 23潘竑.财富管理市场硝烟四起-表面繁荣实质初级稚嫩J.市场报,2009 年第 1 期： 35-38 24辛树森，个人理财M，中国金融出版社，2009 年：166-171 25中信银行网站 / 26中国银行业监督监管委员会网站，商业银行个人理财业务管理暂行办法EB/OL， /，2005 年 09 月 30 日 27厦门国际银行网站 / 28津报网，民生银行理财产品销售管理模式EB/OL， /business/content/2009-02，2009 年 2 月 22 日 29中国人民银行网站，2009 年统计数据EB/OL， /diaochatongji/tongjishuju/ 30中华人民共和国国家统计局网站 / 31Peter CVerhoef,Bas Donkers.Predicting customer potential value an application in theinsurance industryJ.Decision Support Systems,2009（32）： 22-31 32Suzanne Soper.The evolution of segmentation methods in financial services:Where nextJ.Journal of Financial Services Marketing,2008（11）： 12-17 33 阿瑟迈丹.银行市场学.长春:吉林人民出版社，1989. 34 毛晓琴，肖劲.浅谈商业银行理财业务.西南金融，2005，(10):13 一 20 35 谢怀筑.个人理财.北京:中信出版社，2004. 9 36 夸克霍，克里斯罗宾逊.个人理财策划.北京:中国金融出版社，2003. 37 彼德罗斯.商业银行管理.北京:机械工业出版社，2001. 38 林功实.个人投资理财.北京:清华大学出版社，2003. 39 金维虹.个人银行业务一营销、管理与实务.北京:中国金融出版社.2001. 40 戴国强.商业银行经营管理学.上海:上海财经大学出版社，2002. 41 Allen F. 2007,“What do Financial Intermediaries do?“，Working Paper series from Wharton School of University of Pennsylvania. 42 Edwin T.C. 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