农村商业银行“担保公司担保快易贷”贷款管理办法.doc

农村商业银行“担保公司担保快易贷”贷款管理办法第一章 总 则第一条 为切实解决信贷融资过程中的担保难问题，农村商业银行（下称“本行”）利用自身的信贷决策快和与众多担保机构合作的优势，适时创新信贷业务品种，积极提高对个人、个体经营户的金融服务质量，根据有关法律、法规以及本行信贷管理制度，特制定本办法。第二条 本办法所称“担保公司担保快易贷”贷款是指以个人名义申请，用于解决个人消费、经营资金周转等中短期资金需求，并采用担保公司保证担保方式发放的贷款。 第二章 贷款对象、条件及用途第三条 “担保公司担保快易贷”贷款的对象为本行辖区范围内有信贷需求的的个体工商户、微小企业主，种养殖大户、水陆运输户等自然人。采用担保公司担保方式发放的个人贷款均需符合本办法规定。第四条 “担保公司担保快易贷”贷款的条件一.年龄在22周岁以上(含22周岁)60周岁以下,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件；二.有当地常住户口或当地长期居住证明，有固定的住所；三.能提供本行认可的有效反担保措施;四.有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力；五.信用记录良好；六、实际持续经营时间在半年以上（含）；七.在本行开设结算账户，并愿意将经营收入存入本行，自由资金投入占比不低于50%；八.本行规定的其他条件。第五条 贷款用途。“担保公司担保快易贷”贷款用于满足创业、经营、消费等合理的融资需求。第六条 “担保公司担保快易贷”贷款不得用于下列用途一.生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目；二.从事权益性投资，以贷款资金作为注册资本金、注册验资或增资扩股；三.从事股票、期货等金融衍生产品投资；四.国家明确规定的其他禁止用途。第三章 贷款额度、期限及利率第七条 农村网点“担保公司担保快易贷”贷款金额不得超过“阳光信贷”授信额度。贷款金额不得超过借款人家庭净资产，凡担保人符合条件的提供一名即可，即发担保人的净资产必须大于或等于贷款额度，不建议通过多名反担保人的实力叠加来匹配贷款额度，如确需提供多人反担保的，多名反担保人的家庭净资产之和要大于或等于贷款金额。第八条 支行应根据客户生产经营活动的实际周期、还款来源，与客户协商确定合理的贷款期限。贷款期限一般为一年。 第九条 贷款利率“担保公司担保快易贷”贷款利率按本行当期公布的利率执行。第十条 还款方式“担保公司担保快易贷”贷款可以采取下列还款方式一.等额本金还款法；二.等额本息还款法；三.按年、按季、按月结息，到期一次性结清本息。采用第（三）种还款方式的，贷款3万元（含）以内采取按年结息方式；3万元以上30万元（含）以下采取按季结息方式；30万元以上采取按月结息方式。第四章 贷款流程第十一条 经营类“担保公司担保快易贷”贷款按经营地点实行属地管理，即经营地点在农村的由辖区支行负责；经营地点在城区范围内的由相关城区支行负责。消费类“担保公司担保快易贷”贷款按借款人实际住址实行属地管理，即实际住址在农村的由辖区支行负责；实际住址在城区范围内的由相关城区支行负责。第十二条 贷款申请申请“担保公司担保快易贷”贷款时（农村网点首先查询“阳光授信”结果，检查贷款需求是否在“阳光授信”授信金额范围内），申请人需填写农村商业银行个人贷款申请表。第十三条 客户申请贷款时，应提供以下资料：一.申请人及主要亲属的身份证原件及复印件；二. 申请人婚姻证明（属未婚的，需由有权部门出具未婚证明，同时提供家庭主要成员证明及相关资料；属离异的，需提供离婚证明或法院判决书）；三.反担保人身份证明及相关资料；四.收入证明、财产权属证明、经营证明原件和复印件；五.本行要求提供的其它资料。第十四条 初步审查支行主办客户经理接到申请人提供的资料后，需对资料真实性进行审查，符合贷款条件，转入双人现场调查阶段；不符合贷款条件，将相关资料退还给申请人，并说明原因做好解释工作。第十五条 依据“双人调查、双人管理、绩效分享、责任共担”原则，进行双人实地调查，如实填写农村商业银行个人消费类贷款调查审批表或农村商业银行个人经营类贷款调查审批表。经调查不符合条件的，客户经理应及时将申请资料退还借款人并做好解释工作。实地调查主要包括以下几个方面的内容：一.调查借款人信用及有关人员品行状况。通过实地调查和查询个人信息征信系统，调查客户及其配偶信誉状况、存量贷款、个人信用记录等;二.调查借款人的资产状况。调查分析借款人的房产、交通工具情况，提供的权属证明是否真实等;三.分析信贷需求情况。调查分析申请金额是否合理，是否具有与申请授信用途相适应的经营项目，经营效益及经营前景如何等;四.调查反担保情况。主要调查反担保人资产情况、经营状况及代偿能力;五.其它需调查的内容。第十六条 “担保公司担保快易贷”贷款逐笔上报个人贷款审批中心审批。第十七条 接到支行上报的材料后，个人贷款审批中心要对资料真实性、齐全性、完整性进行核实并及时按审批程序完成审批工作。若不符合贷款条件，通知支行取回授信资料，客户经理在取回授信资料1个工作日内将原因及时向申请人反馈。第十八条 签订合同支行与申请人及担保公司签订保证担保借款合同。一.申请人已婚的，实行夫妻双方及担保人在两名客户经理同时在场的情况下的面签制度；二.申请人未婚，实行由借款人、一名具备完全民事行为能力的家庭成员在两名客户经理同时在场的情况下的面签制度;三.担保公司与反担保人签订反担保合同必须在客户经理双人同时在场的情况下进行。第十九条 主办客户经理将客户夫妻双方基本信息、贷款信息、担保人信息等录入信贷外挂系统和信贷综合系统并打印出账单，并双人采集借款人指纹；第二十条 贷款资料移交。主办客户经理将出账单、审批通过且录入信贷综合系统的贷款资料移交给贷款记账员，并做好交接登记。柜面经办人员按制度规定执行“三查”制度、验证指纹后办理贷款手续，贷款资金必须转入借款人在本行开立的结算账户。第二十一条 贷款记账员应于贷款发生当日营业终了后，将贷款借据第四联交主办客户经理，最迟不得超过次日营业终了前，并由主办客户经理在交接登记簿上签名接收。第五章 支付管理第二十二条 经办支行应按照借款合同约定，通过支行受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。受托支付是指支行根据借款人书面的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。自主支付是指支行根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。第二十三条 “担保公司担保快易贷”贷款资金应当采用支行受托支付方式向借款人交易对象支付，但有下列情形之一的，经支行经办客户经理同意后可以采取借款人自主支付方式：一.借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；二.借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；三.贷款资金用于经营周转且金额不超过五十万元人民币的；四.法律法规规定的其他情形的。第二十四条 采用受托支付的，支行经办客户经理应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，填写受托支付委托书授权支行按合同约定方式支付贷款资金。支行主办客户经理应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。第二十五条 贷款记账员要认真审查受托支付委托书上的姓名、身份证号码、合同号、账号、授托人签名、双人经办客户经理签字，方可按照会计汇款流程进入下一操作流程。受托支付委托书随借款借据一并保管。第二十六条 支行主办客户经理受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。第二十七条 采用借款人自主支付的，支行应与借款人在借款合同中事先约定。支行经办客户经理应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。第二十八条 对30万元（含）以上贷款，采用借款人自主支付的，借款人应填写自主支付申请表，主办客户经理必需要按此办法第二十四条规定对每笔信贷资金未采用受托支付作出说明，此说明存入信贷档案由主办客户经理保管。第二十九条 贷款记账员要按第二十九条规定，认真审查自主支付申请表，办理用信。自主支付申请表随借款借据一并保管。第三十条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现下列情形的，支行主办客户经理应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式，停止贷款资金的发放和支付：一.信用状况下降；二.不按合同约定支付贷款资金；三.主营业务盈利能力不强；四.贷款资金使用出现异常；五.违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。 第六章 贷后管理第三十一条 贷后检查。贷后检查可采取实地检查、交叉检查、电话访谈等多种方式进行。一.首次跟踪检查。支行客户经理要在贷款发放后15日内，进行首次跟踪检查，并填制贷后检查表，重点检查客户是否按照合同约定用途使用信贷资金以及限制条款落实情况，是否存在转借他人、私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人使用等违规问题。二.定期检查。按贷款金额的大小分期限实行定期检查，并及时将检查信息填入贷后检查表。3万元（含）以内的贷款，贷款期限内至少检查一次；3-10万元（含）的贷款，贷款期限内每半年至少检查一次；10万元以上的贷款，贷款期限内每季至少检查一次。贷后检查主要检查下列内容：1.客户的家庭情况、资产状况、生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化情况；2.客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，与其他债权人的合作关系；3.客户是否将贷款资金转借他人使用；4.是否存在多人承贷一人使用的现象；5.反担保人代偿能力。第三十二条 重大风险信号处理。借款合同签订后，发生下列情况之一的，由客户经理提出申请，经支行行长同意后，可提前收回贷款，并根据风险信号的情况、处置措施、处置结果填制重大风险信号报告表，及时向本行风险管理部报告：一.借款人生产经营和收入状况等发生重大变化、借款人或保证人涉入重大法律纠纷，影响贷款本息按期偿还；二.借款人擅自改变贷款用途、拒绝或阻挠银行对贷款使用情况进行监督检查；三.反担保人代偿能力和担保意愿发生明显改变，影响银行债权安全的；四.发现存在多人承贷一人使用等违约情形的；五.出现其他影响银行债权安全情形的。第三十三条 贷款到期催收客户经理在贷款到期前5天采取有效方式及时通知借款人按时归还贷款本息，贷款逾期必须采用书面催收方式，发送并收回逾期贷款催收通知书。“担保公司担保快易贷”贷款逾期后，客户经理应于逾期次日按规定办理扣划手续。第三十四条 信贷档案按其重要程度分别由柜面保管和主办客户经理保管。柜面保管的信贷资料主要有经客户经理核对与原件一致的申请资料、农村商业银行个人贷款申请表、农村商业银行个人消费类贷款调查审批表或农村商业银行个人经营类贷款调查审批表、借款合同、抵押物权属凭证、借款借据、冻结/解冻通知书、逾期贷款催收通知书、交接登记簿、裁定书、判决书等。客户经理保管的资料主要有借款借据第四联、贷后检查表、重大风险报告表等。由支行行长和客户经理双人双锁入柜保管。第七章 合同变更、解除及违约处置第三十五