银行系统论文：农村金融存在的问题及对策.doc

银行系统论文：市农村金融存在的问题及对策党中央、国务院提出全面建设社会主义新农村的号召，体现了党和国家解决“三农”问题的决心和信心。“三农”问题最根本、最核心的问题是资金问题。在当前农村金融体系不健全的现实下，如何建立健全现代农村金融制度，依法维护农村金融秩序，保障农村经济健康发展，是我们必须努力去思考、去实践的一项紧迫的、现实的重要课题，对此省农信联社办事处近期专门组织开展了农村金融发展情况调研。 一、市农村金融现状及存在问题 建市20年来我市农村经济已经取得长足进步，但是农村金融发展与农村经济发展对比前者明显滞后，首先表现在由于长期以来国家政策的倾斜使资金主要流向城市，农村缺乏发展资金，依靠市场化的投资形式无法满足农村经济发展所需资金；第二非正规金融发展迅猛，由于金融机构贷款手续复杂，民间借贷频繁，在农村小额借贷领域逐步占据主要位置，对于正规金融产生挤出效应；第三农村金融机构缺乏金融创新，产品结构单一无法适应市场发展需求。第四农村信用体系建设严重滞后，同社会主义新农村建设的要求有着相当大的距离，严重阻碍了社会主义新农村建设的步伐。 （一）信贷资金供应不足，农业资金外流严重 农业资金的大量外流影响了农业投资，成为农村经济发展的一个重大障碍。以我市2007年为例，三大产业比例为24：41：35，农业比重远低于第二、第三产业，2007年工业总产值和农业总产值增加幅度分别为20%和5.5%，发展很不平衡，造成这种现象的原因主要是我市正加快工业新城、旅游城市建设，大量资金投向二、三产业，导致第一产业投资缩减，由此造成农业基础设施落后，在市场化环境下的农业投资吸引力不足，农业资金不足也进一步削弱该行业的盈利能力，形成恶性循环。 农业是风险较大的弱势产业，受自然灾害、市场需求及其它不确定性因素影响较大。商业银行或邮政储蓄银行虽在农村设点吸收存款，但对农村的信贷投放极少。国有商业银行逐步退出农村市场，大量的存款资金以贷款的方式转移到城市。原来作为农村金融主渠道之一的农业银行逐步走向商业化经营，向现代银行演变，大大削弱了农村金融支持力度。其他各商业银行也只对风险小、收益高的农业龙头企业提供信贷支持，且支持力度不足。农村金融市场现在是农村信用社一枝独秀，目前全市农业贷款总额约29亿元，其中农村信用社占比高达95%，占据了绝对的份额。但面对日益增加的农村资金需求，仅靠农信社显然势单力薄。农村金融缺乏有效的资金流入机制，新农村建设获金融支持的难度较大。造成金融供给总量不足和结构性失衡。 （二）农村借贷规模相应扩大，但以民间借贷为主 随着农村经济发展农户收入水平差距加大，农户的借贷水平也呈上升趋势，但是其上升部分中民间借贷占主要部分。形成上述现象的原因是：(1)从供给者角度来看，目前农村贫富差距拉大，使部分先富起来的农民有了部分闲散资金，而农村正规金融机构的存款利率较低，同时又缺乏相应的正规投资渠道，使这部分资本的持有者成为非正规金融的供给者；(2)从需求者角度看，农村资金需求具有分散化、规模小、监控难、风险大的特点，作为正规金融机构来说是不愿意将资金投人到这个高风险低收益的领域，而非正规金融以其手续简单、成本低、利率灵活的特点很大程度上满足农村不同贷款需求主体，同时小农经济仍在我国农村中占居主要地位，小农经济的特点对于农民借贷也产生了很大的影响，借款多向亲朋好友借款，这样一来由于“血缘”和“地缘”的关系使贷款风险降低很多。 （三）金融机构提供的服务单一缺乏层次 我国农产品市场已经形成现货市场和期货市场、专业市场和综合市场、批发市场和零售市场多层次的市场体系，而农村金融服务却很单一，主要集中在信贷业务上，新兴的中间业务在农村根本没有普及。此外，僵化的农业贷款条件已越来越不能满足各种农业产业发展的客观需要：农业贷款的“春贷秋收”是根据种植业的生产周期而确定的，而水产品养殖、农村工商业等的生产周期却无法确定下来，农业贷款品种仅局限于短期流动贷款资金，缺乏针对农村固定资产更新和改造的中长期贷款；传统按季付息的方式也不能符合农业资金秋季集中回流的现实。可见，我国农村“贷款难”不仅仅是一个金融机构“惜贷”的问题，也存在农村经营个体找不到合适的贷款品种而“惜借”的困境。 （四）农村信用体系建设严重滞后 在市场经济条件下，市场交易建立在交易主体之间互惠互利、诚实守信的基础之上，良好的信用环境有利于降低交易成本，促进交易的顺利进行。目前，人民银行已经建立了企业和个人两大信用信息数据库，有效地降低了银行信贷风险，促进了社会信用体系的不断发展和完善。然而目前农村的信用状况却令人担忧，相对于城市信用体系而言，农村信用体系建设严重滞后，同社会主义新农村建设的要求有着相当大的距离，严重阻碍了社会主义新农村建设的步伐,主要存在四方面的问题：一是信用道德评价缺失。受上世纪金融机构信贷管理的不规范，导致出现了骗贷、逃贷现象，由于少部分骗贷、逃贷主体并没有得到应有的惩罚，导致农村中普遍存在“骗贷、逃贷是本事，贷款不还是能力”的不良社会风气，诚实守信的良好民风受到冲击，信用观念和道德理念出现缺失。二是信用意识较差，没有良好的信用习惯。随意违约、恶意逃废债务骗取银行、信用社信贷资金的现象时有发生。个别企业和个人信用意识极差，视金融部门贷款为“唐僧肉”，抱着能借则借，能逃则逃，能废则废的态度，造成银行债务悬空。三是社会评价机制缺失。作为中介机构，本应当按照评价原则对机构和个人做出公允的评价，但目前部分中介机构，为了自身利益和不公平竞争，单纯迎合客户要求出具资信证明，资信评估失实，甚至与客户联合作假，造成了社会评价机制缺失现象。四是信用保障和失信惩罚机制缺失，司法执行在金融维权方面存在薄弱环节，农村信用体系缺乏法律保护。信用保障环境缺失，是导致农村信用恶化最直接的重要原因之一。由于当前执法部门的效率低下和执法过程中的不规范行为，也进一步加大了金融机构的维权成本。而金融机构自我保护债权的能力不足，对逃废债务人缺乏强有力制约、制裁手段，导致金融债权得不到有效保护，常常陷入“胜了官司输了钱”的尴尬窘境。失信行为并不能真正得到应有的惩罚，付出相应的经济成本，信用保障的缺失大大增加了农村金融机构的信贷风险，而失信惩罚机制的缺失又给农村信用体系建设带来极其不良的影响。 二、应对对策 （一）完善农村金融体系 我国一直在不断探索完善农村金融体系的工作，在目前全国上下对“三农”问题空前重视的形势下，完善农村金融体系正处于“天时、地利、人和”的有利时期，我国的农村金融体系应立足于“三农”经济运行的特点，以增强未来农村金融体系的实用性、多元化、竞争性为核心。 1、开放农村金融市场，形成竞争性的、多样化的金融市场体系。一是建立以农村合作金融为主、其他金融组织辅助配合的多元化、竞争性的农村贷款类金融组织体系。认真落实中央一号文件精神，根据当地具体情况，尝试由自然人或企业发起成立不同所有制形式、不同治理结构、贴近农民需要的小额信贷组织，并根据其运行情况不断加以规范。二是建立健全为“三农”服务的担保机构。由政府协调组织，设立由财政、农户共同出资的担保基金，鼓励民营资本针对农村经济发展的需要，建立专业性贷款担保中介机构；并引导发展农村互助担保组织。三是建立农业保险机构。建立以农业保险为主的政策性农业保险专门机构，鼓励商业性保险公司开办涉农保险，引导建立互助保险组织，尝试建立政府补贴、农户自缴、保险公司承担保费的“三三制”农业保险模式。四是允许成立用于提供大中型农机设备租赁业务的金融租赁公司等。 2、不断完善金融机构对“三农”的服务方式。（1）要明确金融机构对“三农”贷款的原则。一是贷款额要满足农户和企业实际贷款需要。二是贷款投向要多元化。金融机构要适应农村经济多元化、多层次发展的需要，满足非公有制、混合所有制等不同经营主体和农民生产、经营、生活等不同方面的资金需求。三是贷款期限要合理。把现在普遍采用的“春放秋收”模式改为“常放常收”模式，对那些生长周期长、投资大、回报慢的贷款应开办中、长期贷款。四是实行差别贷款利率政策。贷款利率要按支持行业不同划分档次，如用于种粮、种棉等种植业的贷款利率适当降低，鼓励农民种粮。（2）要规定金融机构对“三农”贷款的具体方式。要求金融机构应当改善服务，简化贷款及担保的手续，扩大抵押品的范围、类型，除接受有担保机构担保的贷款申请外，还应接受农民以自有财产作抵押的贷款申请，接受农民联保贷款申请。提高农户小额贷款限额，小额贷款的发放应遵循快速、便捷等原则，对信用度高的农户应提供更加优惠的贷款利率和更加便捷的贷款手续。金融机构还可以对资本结构合理、治理结构健全、经营稳健、信用评级较高的非公有制企业、混合所有制企业和信用度高、经考察具备偿还能力的农户发放信用贷款。 3、强化对金融机构支持“三农”情况的监督和考核。中央银行在办理再贷款业务时，要考核金融机构“三农”贷款比例及成效。银行业监管机构应建立科学的考评体系，推行经营目标责任监管制度，定期考核金融机构满足当地合理资金需求的状况。保险监管机构要根据农村保险的特点，做好产品备案、机构审批和营销员资格管理等监管工作，鼓励保险创新，促进农村保险业发展。 4、给予积极支持“三农”的金融业务以政策鼓励和保护措施。一是政府应切实负担起打造良好健康的金融生态环境的领导责任，牵头组建符合农村经济需求的评估担保机构，设立由财政、企业、农户出资的信用担保基金，发展农村互助担保组织，建立区域性信用再担保机构。二是明确对金融机构“三农”信贷投入的激励和补偿机制。对支农贷款占比达到一定比例以上的，减免或降低营业税。开发农贷损失补偿保险品种，对商业性保险公司按照农业保险的业务比重给予相应的保费补贴、免交涉农保险营业税等优惠政策；对影响金融机构支持“三农”的评估收费、抵押登记收费等问题加大规范或减免力度。三是运用再贷款、再贴现、利率等货币政策工具对农村金融资源配置发挥引导协调作用，最大限度增加农村信贷投入。对信贷支农力度大的农村金融机构，实行差别存款准备金率和差别利率政策，增加再贷款、再贴现的额度支持。四是建立政策性金融的财政补偿机制。分别建立中央和省级财政金融支农风险基金，向政策性金融业务提供贴息、免息支持。五是通过发行金融债券等方式，拓宽农业发展银行资金来源，增强支农资金实力。 （二）进一步完善相关内容，切实推动农村信用体系建设 1、修改和完善相关法律，加大执法力度，规范信息征集主体行为和保护债权人的合法权益。一是完善信用立法、执法，尽快明确信息征集主体，规范信息征集及使用行为和范围，为信息征集提供良好的法律环境。二是修改相关法律法规中不合理条款，保护债权人的合法利益，实现市场经济的公平交易。三是加大执法力度，规范执法行为，加大对失信行为的打击力度，强化违约责任追究，提高其违约成本，维护经济行为主体正当合法权益。 2、政府职能归位，促进社会信用建设。在农村信用体系建设中，创建和维护农村信用体系，需要全社会的共同努力，尤其需要政府的支持。一是政府要妥善处理当地企业改制与保全金融债权的关系，支持金融部门依法参与企业改制的全过程，制止和纠正企业通过改制逃废银行债务的违法违规行为。二是工商、税务、质监、法院、金融机构等部门要加强合作，立足本职工作，联合制裁各种不良信用行为，加大对逃废银行债务的企业和个人的惩治力度，起到社会警示作用，培育企业和个人的信用习惯。三是各金融机构要积极参与揭露和纠正逃废金融债务工作，建立银行间的逃债企业信息披露制度，加强金融合作，建立信用联合制裁体系，将信誉不良企业和个人驱逐出信贷市场，净化信用环境。四是要加大外部监督力度，通过人大质询社会舆论、行政诉讼等渠道，督促政府成为诚信政府、责任政府。从而促进社会信用体系良好发展。 3、加大对中介机构的监督管理，规范中介机构的经营行为，加强社会监督。一是要对社会信用中介机构进行全面的清理整顿，对于失信的中介机构强制进行市场退出。二是要制订行业标准、道德规范和经济责任，提高市场准入标准，规范其经营行为。三是要以规范和降低各类服务收费为重点，进一步提高中介服务水平，使中介机构真正起到社会评介和“外部监督”作用。 4、加大宣传力度，强化正向激励机制，引导农民和农村经济组织重塑良好的守信观念。农村信用体系的建设是全社会的一项艰巨任务，政府在建设过程中起着举足轻重的作用，因此，各相关部门要切实落实有关政策，通过自身渠道和途径，加大信用宣传，通过信用体系建设，对那些诚实守信的企业和个人采取正向激励政策，运用多种手段教育引导农户和企业树立诚信意识，增强守信观念。 (三) 进一步规范和引导民间借贷 民间借贷的存在，受经济基础、环境及金融体制等诸多因素的影响。因此不能一概封杀，在加强金融服务的同时，必须加以规范，合理引导民间借贷。 1、加大信贷投资力度，拓宽中小企业融资渠道。金融机构要采取有效措施，在控制信贷风险的同时加大信贷投放力度，关心中小企业特别是私营企业的发展，切实加强和改善对企业的金融服务，在保障银行资金安全的前提下，尽量满足有市场、有效益、守信用的中小企业合理的资金需求，对符合贷款要求的要简化贷款手续，及时给予信贷支持。 2、加快利率市场化改革。人民银行要加快存款利率的改革步伐，实行存款浮动利率，使金融机构尽最大力量吸收社会闲散资金。 3、制定