互联网金融：加强风控深耕细作.pptx

近两年，互联网金融经过“野蛮生长”之后，各类互联 网金融产品收益率均出现下滑，余额宝年化收益率也跌 破4%。这让人不得不思考互联网金融下一步如何发展的 问题。进入垂直 领域当越来越多的企业进军互联网金融时，垂直领域的 互联网金融企业比“百搭型”互联网金融企业有更多优 势。垂直互联网金融可以简单理解为“互联网金融+垂直 行业”，相应的 垂直领域很多，例如“电商+互联网金融”、“地产行业 +互联网金融”、“零售行业+互联网金融”、“物流/供 应链+互联网金融”、“软件行业+互联网金融”、“IT设 备商 +互联网金融”、“家电制造业+互联网金融”，等等。 最近，“互联网+消费金融”开始兴起，市场上迅速出现 了百度金融、惠人贷等产品。这些企业在思考如何将消 费金融与互联 网、大数据、电子商务结合，提升效率，改善用户体 验。例如，惠人贷产品投资方表示，过去从银行申请抵 押贷款，审批流程至少在两周以上，如果利用惠人贷， 只需两三天，即可迅 速抵押并放款。加强风险控制虽然现在互联网金融很热 ，但投资者仍然对其心存疑虑。除了收益率快速下滑， 互联网金融用户最大的担心自然是其风险控制能力，毕 竟，风险常在热潮 之后。不过，对创新产品要有耐心和信心，办法总比困 难多。对于互联网金融的风险控制问题，惠人贷CEO李晨 谈到了他们的策略：自建风控模型、组建风控团队，拒 绝采用风险外 包（包括引入外部担保机构）的形式；在产品层面，严 格遵循P2P小而分散的理念，将理财用户的风险分散；在 内控层面，不搞资金池，坚持个人到个人的债权匹配； 在风险储备金 方面，借鉴专业金融机构的准备金计提方式进行利润分 配，为理财人提供专业保障方案。当然，除了产品风险 与市场风险，人才团队也有风险。因此，互联网金融产 品投资人应对团队 进行深入的背景调查。比如，投资P2P互联网金融时，找 一个相对保守而非激进的人，更容易做好风险控制。进 一步深耕细作深耕细作符合一个基本的商界竞争原理 人无我有， 人有我优。前者是指抢占蓝海市场或“从0到1”，后者则 是深耕细作、追求卓越。深耕细作说起来容易，能够真 正摒弃浮躁，静下心来实干的团队太少了，毕竟外界诱 惑太多。众多 互联网金融产品收益率集体下滑，与愿意深耕细作的互 联网金融机构甚少有密切联系。有的人将互联网思维中 的“快”错误地理解为“快速吸金进而快速收益”，他 们常常忘了吸金或 收益背后所依赖的核心竞争力是投资能力。笔者认为， 互联网金融领域最需要深耕细作的是：如何将资金投入 到该投的地方。李晨认为，经营互联网金融业务，要充 分利用互联网的效 率和理念，使信息透明化，让资金流以最快的速度流动 到最有价值的地方去。互联网文化和金融文化必须融合 到一起。深耕细作还表现在互联网金融与大数据的深度 结合。大数据对“ 互联网+消费金融”的作用，可以参考一个例子：假如某 商户要买进一批货物，但手头缺50万元，很是犯难。如 果通过大数据进行分析，假设该商户已经在那个地方经 营了十年，每 个月的营业额和流水都很好，互联网金融企业甚至可以 去物业公司查看他交的水费、电费、物业管理费清单。 如果一切审查都合格，就可以对这家企业进行资金支 持。大数据与互联网 金融的结合并没有那么遥远，互联网金融产品应努力把 大家的智慧集中到一起，考虑如何利用大数据筛选客户 ，如何将资源惠及客户，这