浅析我国商业银行个人理财业务现状问题与发展思路

1 / 5 浅析我国商业银行个人理财业务现状问题与发展思路 一、个人理财业务的定义与分类 个人理财业务，是当前西方发达国家商业银行利润的重要组成部分、是商业银行为推进综合战略经营的载体和提高中间业务收入的重要手段。成熟的理财业务指：银行利用其掌握的客户信息与金融产品，以自身专业技术水平，网点分布，信誉等优势为依托，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，为客户量身制定财务管理计划与目标，并帮助挑选金融产品以实现客户财富目标的一系列金融服务业务。 二、我国个人理财业务现状与问题 1信托理财集合资金用于贷款可能引 发潜在风险 信托贷款对于银行和信托公司而言，都属于表外业务，该贷款的信用风险则完全由购买理财业务产品的投资者承担。在此情形下，为提高业务量，银行和信托公司对借款人一般不会进行授信尽职调查，对贷款用途也不会开展相关的监测管理工作，当贷款大部分在异地使用情况就更加突出，一旦用款单位出现还款风险，担保人又不能如期履行担保责任，将会给购买理财产品的投资者带来巨大风险，银行与信托业虽然对此不负有偿还义务，但长期也将面临综合性的声誉风险。 2 / 5 2对客户风险提示及信息披露不充分 理财产品的提供信息不充分，对产品风险的提示不 够，部分商业银行在编写有关产品宣传材料时，风险提示的不充分主要体现在没有提供必要的示例说明。风险提示则只是简单的列示：如对保本浮动收益理财计划 “ 本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资 ” 等话语，未对面临的市场风险、信用风险、流动性风险进行详细说明。对一些挂钩较为复杂的理财业务，在与客户签订合同前，并未提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。 全球金融自由化于一体化形势下，因我国金融市场尚不发达，可预期在未来 相当长的时间内，境外市场将是我国个人理财业务挂钩标的主要投资方向，主要投资产品属于衍生工具范畴，因此维护我国商业银行从事国际衍生品交易合法权益的关键是在熟悉国际衍生品通行的交易规则、惯例，但我国银行相关从业人员异常缺乏该方面的了解，灵活运用国际惯例维护自身合法权益更无从谈及。结果是，不论我国商业银行推出何种理财产品，充其量只相当于外资银行的零售终端，因此只能被动的接受外资行的报价。 4营销宣传不够 各金融机构在理财产品的推广营销上基本是 “ 雷声大、3 / 5 雨点小 ” 。在银行营业厅里，到处摆放着介绍理财产品的小册子和 宣传广告，然而缺乏特色产品和个性化方案，同客户需求明显存在一定的差距。并且缺乏必要的宣传，原本是一些不错的产品，实际上了解的客户也不多，其复杂的条款，常常需要推销员转化的通俗解释才能让人明白，各行却基本无人主动的向客户介绍。一些新国债、基金等的风险收益情况，也是客户所不熟悉的，单一看宣传册，根本弄不明白。 5个人理财业务同质现象严重，设计缺乏差异化，银行理财产品多为较为初级的重复性产品 我国商业银行的个人理财产品的同质化趋向，且真正适合理财服务的品种不多。从目前国内同业的情况来看，基础金融产品在同业之间相 差无几，理财产品的市场定位和定价无法展示出各商业银行的产品特色，同质产品的竞争完全体现为市场价格的激烈比拼，目前我国商业银行理财产品无法有效掌握市场脉搏，未能成立一支专业化的团队系统深入地研究整个客户产品需求，资本市场、理财市场运行状况。金融产品的易复制特点造成了一家银行新的理财产品，其他银行就能够立刻复制，名目虽不相同，但投资收益相当功能特点相似、，几乎是克隆，严重抑制了银行开发的积极性。对个人客户而言，这些产品显得眼花缭乱缺少实际吸引力。 三、我国商业银行个人理财业务的发展思路 1转变经营观念，树立营 销意识 4 / 5 随着我国市场经济的发展、人民生活水平的提高以及金融体制的变革，传统的金融结构在不断改变，金融服务的对象和内容已发生实质性的变化。传统的银行客户间单纯的债权人和债务的关系已不适应新的金融形势。为此，商业银行必须转变经营观念，第一，立足于核心能力，重塑商业银行的市场定位；第二，建立一对一的营销模式，从满足客户需求，转向培育客户需求。 2科学设计理财产品，提升风险管理能力 理财业务最大的风险来源自投资的信托产品的资金运用。产品出现任何问题，都会对银行信誉遭到严重的损害。因此在产品的设计研发阶段与产品存续 期间的托管阶段，都应加强内控建设和风险管理。一是要建立健全规章制度与产品推广准则，依法约束个人客户的行为；二要加强自身监督检查，防止内部管理松懈；三应运用科技手段防范风险，如建立个人消费贷款台账管理系统以针对高风险的个人消费信贷；四是加大抵押担保力度，转嫁部分风险。 3要提高理财业务服务质量，分层次细化服务，向集成化、专业化发展，加强专业化人才培养 分层次服务指针对不同顾客的金融需求，结合其对银行的利润贡献度，为不同层次的顾客提供有区别的服务，虽然我国的优质客户层还没有完全形成，但现在中高阶层中已具备有较 先进的理财理念、有一定资金实力、对资产安全的保5 / 5 值增值有着迫切需求的人群。商业银行应进行尝试，不同等级的客户由相应级别的理财机构和理财师提供服务，由他们根据不同客户的偏好和需要，进行最有成效的营销。集成化是指一个理财产品通过对多种金融工具和技术的组合，构造复杂的结构性产品。专业化是指理财产品的开发基于专业的人才和技术平台。这几点都是要求培养大量的专业化人才。 4加大创新力度，拓展理财业务品种，避免重复性产品 目前国内商业银行的金融理财产品同质性仍然很强，然而真正适合理财服务的品种并不多。笔者认为，首先，商业银行应该在不违反现有政策的前提下创新业务，银行应将有潜力可挖的理财产品和服务进行整合。二是加快理财新产品的创新，重点是适应资本