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国民间小额信贷市场的影响因素分析——以苏州民间小额信贷市场为例.doc国民间小额信贷市场的影响因素分析——以苏州民间小额信贷市场为例.doc -- 9 元

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1本科毕业论文我国民间小额信贷市场的影响因素分析以苏州民间小额信贷市场为例专业国际贸易学生姓名指导教师教授日期2011年8月~2011年10月缩略语及词汇表2关于学位论文的独创性声明本人郑重声明所呈交的论文是本人在指导教师指导下独立进行研究工作所取得的成果,论文中有关资料和数据是实事求是的。尽我所知,除文中已经加以标注和致谢外,本论文不包含其他人已经发表或撰写的研究成果,也不包含本人或他人为获得或其它教育机构的学位或学历证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对研究所做的任何贡献均已在论文中做出了明确的说明。若有不实之处,本人愿意承担相关法律责任。学位论文作者签名日期年月日学位论文使用授权书本人完全同意有权使用本学位论文(包括但不限于其印刷版和电子版),使用方式包括但不限于保留学位论文,按规定向国家有关部门(机构)送交学位论文,以学术交流为目的赠送和交换学位论文,允许学位论文被查阅、借阅和复印,将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索,采用影印、缩印或其他复制手段保存学位论文。保密学位论文在解密后的使用授权同上。学位论文作者签名日期年月日指导教师签名日期年月日本科毕业论文iii摘要随着中国经济增长,对货币需求越来越大,但近几年经济增速减缓,加之信贷政策紧缩,中国民间借贷市场就显得越来越活跃。苏州作为中国较发达的省份,自古就有比较良好的民间借贷市场,因此对苏州民间借贷市场的研究,可以较好的反应中国民间借贷市场,以及中国经济的一个缩影。本论文着重讨论中国经济发展,以及各方面政策,对于民间借贷市场的影响,以及民间借贷市场,对中国经济的反馈效应,透过民间借贷市场的演变,来研究分析中国政府政策的效果,并对各种不同政策的综合效果进行探讨和论证。通过对该市场的研究,可以了解中国各种政策的影响和效果,并对未来中国民间借贷市场的发展进行判断。本论文分为四大部分,包含我国民间小额信贷市场发展概述,经济政策对民间借贷市场的影响,非经济政策对民间借贷市场的影响,透过民间借贷市场看中国经济发展。第一部分首先简单介绍中国民间借贷市场的发展历史,然后说明目前中国民间借贷市场现状,以及现有的法律法规政策第二部分介绍各种经济政策,主要是银行先关政策,对中国民间借贷市场的影响,以及经济发展和经济环境变化,包括金融危机,对中国民间借贷市场的影响,并讨论中国民间借贷市场在中国经济中起到的作用,以及对经济发展的影响第三部分介绍各种法律法规,包括行业规定和民间惯例,对中国民间借贷市场的影响最后一个章节,通过中国民间借贷市场,研究和探讨各种政策的综合效果,以及中国经济的发展走向,并对民间借贷市场的发展提出一些浅显的建议。关键词民间借贷,小额贷款,借贷法规,信贷政策缩略语及词汇表iv目录第一章我国民间小额信贷市场发展概述...................................11.1中国民间借贷起源............................................................................................................................11.2中国民间借贷市场现状....................................................................................................................11.3相关法律法规....................................................................................................................................21.4民间借贷市场的意义........................................................................................................................31.5民间借贷市场对经济的反馈............................................................................................................31.6小结....................................................................................................................................................3第二章经济政策对民间借贷市场的影响...................................42.1.银行利率的影响................................................................................................................................42.2.银行存款准备金率的影响................................................................................................................52.3.经济环境的影响................................................................................................................................72.3.1.经济发展的影响.............................................................................................................82.3.2.通货膨胀和通货紧缩的影响.........................................................................................82.3.3.货币发行量的影响.........................................................................................................92.3.4.经济危机的影响............................................................................................................112.4.小结..................................................................................................................................................11第三章非经济政策对民间借贷市场的影响................................123.1.法律法规的影响..............................................................................................................................123.2.对中小企业政策导向的影响..........................................................................................................123.3.行业规范和民间惯例的影响..........................................................................................................133.4.小结..................................................................................................................................................14第四章发展我国民间小额信贷市场的建议................................15主要参考文献.........................................................17致谢.................................................................18缩略语及词汇表.......................................................19本科毕业论文1第一章我国民间小额信贷市场发展概述本章首先简单介绍中国民间借贷市场的发展历史,然后说明目前中国民间借贷市场现状,以及现有的法律法规政策。1.1中国民间借贷起源民间借贷,是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。本论文主要讨论公民与小额贷款公司之间的借贷。历史上很早就出现民间借贷的雏形,在战国策中就有孟尝君在自己的封地薛放债以养食门客的记载1,而对于中国最早的经营贷款业务的机构则说法不一,一说大宋钱庄是最早具有银行性质的机构,一说成立于清道光年间的日升昌票号是中国最早的银行,不管是钱庄,票号还是银号,总之我们可以知道,民间借贷市场在中国很早就形成了。新中国成立以来,民间金融被禁止,直到1991年颁布了最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见之后,民间借贷才正式得到国家承认2008年7月份,银监会和央行批准浙江省成为首个小额贷款公司试点省份,正式开启了民间借贷市场的大门。1.2中国民间借贷市场现状目前我国的借贷市场分为四个层次,如图1.1所示。其中最高层为银行,银行资金量最大,面向优质大型企业,同时贷款利率最低,但是放贷条件严格,放贷速度较慢其次是担保公司,其为资质较好但无法取得银行贷款的企业提供担保服务第三层为小额贷款公司,包括典当行在内,为中小企业提供小额贷款该类公司具有放贷条件宽松,放贷速度快的优点,但贷款利息高,不良贷款率较高,风险大等特点这一层的小额贷款公司也就是本文所研究的对象最后是融资租赁公司,为企业特殊时期提供资金帮助,解决企业特定时期的特定问1刘向,战国策齐策四冯谖客孟尝君第一章我国民间小额信贷市场发展概述2题。图1.1贷款市场分布在改革开放初期,银行占有绝大部分的贷款市场,这也和当时中国绝大部分还是国有企业,民营企业少的市场情况有直接的关系随着改革开发的深入和政策放宽,民营和中小企业越来越多,所占的市场比重也越来越大,也促使小额贷款公司很快的发展起来。尤其是最近几年,在银行利率升高及银行准备金率的提高的背景下,各中小企业融资越来越困难,为小额贷款公司的蓬勃发展提供了市场基础。1.3相关法律法规目前国内还没有专门针对民间借贷市场进行规定的法律法规,由央行起草的放贷人条例草案已经提交国务院法制办,这将会是民间小额贷款市场的指导性纲领文件。随后的合同法、贷款通则以及关于办理民间借贷合同公证的意见等法律法规,都对民间借贷市场进行了规定和规范,使民间借贷市场逐步得到认可并纳入政府管理范围。本科毕业论文31.4民间借贷市场的意义在现代金融社会中,金融项目和服务种类繁多,融资手段也多种多样,相对古老的民间借贷市场却一直存在并且越来越活跃,究其原因,还是民间借贷市场有其存在的原因,以及巨大的市场价值。首先银行能够提供的贷款服务相对保守,贷款门槛高,服务对象资质要求严格民间借贷市场则宽松的多,从借款人(企业)角度来讲,虽然民间借贷利率较高,但其手续简便、放款快速等优势,使其成为短期资金周转的首选。从贷款人(企业)角度来讲,介入民间借贷市场,虽然风险较高,但也有客观的收益,相对于实业投资也具有操作简便的优势,因此也成为民间闲散资金的良好投资方向。综合考虑民间借贷市场的供需双方,都有强烈的介入市场的愿望和动机,因此民间借贷市场的良好发展,对于整个经济环境也有重要的意义。1.5民间借贷市场对经济的反馈民间借贷市场作为银行贷款业务的补充,可以满足中小企业的融资需求,解决企业的临时资金周转难题,尤其对于生产具有周期性或季节性的企业来讲,更是十分重要。通过民间借贷,企业可以接下并完成大规模的临时订单也可以帮助企业平稳的度过孵化期和成长期,使企业更安全快速的步入正轨,形成规模。同时,民间借贷市场相对于银行等大型金融机构,具有放贷方便快速的特点,因此民间借贷市场对于活跃经济环境,加快金融流通,提高资本运作效率,也具有巨大的意义。最后,民间借贷市场的规范与活跃,也为社会闲散资金提供了一个崭新良好的投资渠道,具有一定的融资效应,对于集中社会资金,使社会闲散资金运作的更高效,提高整体的社会资本投资效率,具有良好的促进作用。1.6小结本章对民间小额信贷市场进行简单的介绍,并介绍了本文的研究点和结构安排,是整篇论文的缩影。第二章经济政策对民间借贷市场的影响4第二章经济政策对民间借贷市场的影响本章介绍各种经济政策,主要是银行相关政策,对民间小额借贷市场的影响以及经济环境对该市场的影响,和民间小额借贷市场对经济环境的反馈作用。2.1.银行利率的影响银行处于贷款市场金字塔的顶端,服务于大型企业,民间借贷公司的客户都是无法获得银行贷款,但有具有良好资质和发展潜力的客户。因此,显而易见的当银行利率(特指银行贷款利率)升高时,企业贷款成本提高,将部分企业推向民间借贷市场,加大民间借贷市场的需求,从而提高民间借贷公司业务量和放贷总量。但是,事实果真如此么下表是2010年10月以来的贷款利率表表1一年期贷款利率变化表调整日期利率2010年10月20日5.562010年12月26日5.812011年2月9日6.062011年4月6日6.312011年7月7日6.56下表是同时期某小额贷款公司的放贷总额1,我们对两者进行对比。表2某小额贷款公司业务总额统计日期放贷总额(万元)2010年9月30日28402010年10月30日29902010年11月30日32802010年12月31日36102011年1月31日40202011年2月28日44502011年3月31日48302011年4月30日52802011年5月31日57602011年6月30日63401完整的放贷总额包括业务贷款,同行拆借和股东借款三部分,在此仅包含业务贷款和同行拆借自学考试本科毕业论文52011年7月31日6440从总体来看,银行一年期贷款利率一直处于加息通道,而小额贷款公司业务也大幅度的增加。但是,基于其他条件不变的分析原则,不能认定小额贷款公司的业务增长源自银行贷款利率的增长,仔细分析列表中的数据我们可以发现,在2011年5月到6月期间,贷款利率没有变化的,但是小额贷款公司的业务量有显著提升,而2011年7月银行提高了贷款利率0.25个百分点,当月小额贷款公司的业务量提升幅度不大。下图是银行贷款利率和小额贷款公司业务的趋势对比图,由图中可以明显看出,虽然两者都呈现上升趋势,但是上升的转折点和幅度关联关系不确定。图1一年期贷款利率与小额贷款公司业务量趋势对比图基于以上分析,我们可以得出结论银行利率的变化,对民间小额贷款市场的影响不大。仔细分析贷款市场的构成,我们可以看出,小额贷款公司的市场和客户的构成主要是处于成长期的中小规模企业,这部分企业因为资质或其他原因无法获得银行贷款资格,从而选择民间借贷来帮助其度过成长期,若企业发展良好,规模和财务制度完善之后,必然会转向银行贷款。在对比两者的利率,小额贷款公司的一年期利率为银行的2到5倍(目前为3倍左右),两者相差巨大,因此银行利率的提高,虽然会增加贷款成本,但远没有达到影响贷款选择的程度,小额贷款公司存在的优势是贷款资质要求宽松,贷款方便快捷,因此利率的变化对民间借贷市场的影响有限。2.2.银行存款准备金率的影响由上分析,我们可以看出利率的变化对民间借贷市场的影响有限,但是银行存款准
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