保险代理人第七章串讲.ppt

人身保险,一、内容： 第一节 人身保险概述 第二节 人寿保险 第三节 意外伤害保险 第四节 健康保险 二、章节重点： 本章均为重点 三、考试分值及比例： 分值25分，,第七章,考点一： 人身保险含义,人身保险的含义 p213 人身保险是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故，或生存至保险期满时保险人给付被保险人或受益人保险金给付保险金。 保险标的：人的生命或身体 （1）人的生命是一个抽象的概念，当其作为保险保障的对象时，以生存和死亡两种状态存在； （2）人的身体，当其作为保险保障的对象时，以人的健康和生理机能、劳动能力等状态存在。,考点二：人身保险的特征,人身保险的特征 p213-p216,（1）风险事故是与人的生命和身体有关的生、老、病、死、残 （2）以生命风险作为保险事故的人寿保险，其主要风险因素是死亡率。死亡 率是变动的，但较其他事故发生概率而言又是相对稳定的。 （3）寿险经营中面临巨灾风险较少，寿险经营的稳定性也较好。 因此，在寿险经营中对于再保险手段的运用是相对较少的。,1、人身风险的特殊性 p213,考点二：人身保险的特征,（1）人身保险的保险标的没有客观的价值标准，因为无论是人的生 命还是身体，是很难用货币衡量其价值的，人的生命是无价的 （2）人身保险的保险标的有标准体和非标准体之分 标准体：(也称“健体”)是指死亡危险程度属于正常范围的被保险人 群体的总称 次标准体：(也称“次健体”或“弱体”)是指死亡危险程度较高，即死 亡率高于标准死亡率的被保险人的总称,2、保险标的的特殊性 p213,（对于非标准体使用特别附加条件承保，如增收特别保费、降低保险金 额、限制保险金给付等 ）,3、保险利益的特殊性 p214 （1）人身保险的保险利益产生于人与人，即投保人与被保险人、 受益人之间的关系 （2）人身保险中，投保人对被保险人所拥有的保险利益不能用货 币来衡量。在某些特殊情况下，人寿保险的保险利益有量的规定性。 如：经债务人同意，债权人以债务人为被保险人投保死亡保险时， 保险利益以债权金额为限 （3）在人身保险中，保险利益只是订立保险合同的前提条件，并不是维 持保险合同效力、保险人给付保险金的条件。 （记：始必有，终可无）,考点二：人身保险的特征,4、保险金额确定的特殊性 p215 （1）保险金额的确定无法以人的生命价值作为客观依据。保险金额 是由投保人和保险人双方约定后确定 （2）保险金额确定从两个方面来考虑：一是被保险人对人身保险需要 的程度；二是投保人交纳保费的能力。 5、保险合同性质的特殊性 p215 （1）人身保险合同是定额给付性合同 （2）多数人身保险不适用补偿原则，也不存在比例分摊和代位追偿的 问题 （3）一般人身保险不存在重复投保、超额投保、不足额投保的问题。,考点二：人身保险的特征,考点二：人身保险的特点,6、保险合同的储蓄性 p216,人身保险费率采用的不是自然费率，而是均衡费率,（2）投保人早期交纳的保费高于其当年的死亡成本，对于多余的部 分，保险公司则按预定利率进行积累 （3）人身保险的纯保费分为危险保费和储蓄保费两部分 （4）某些险种的储蓄性极强，如终身死亡保险和两全保险,早期：自然保费小于均衡保费 后期：自然保费高于均衡保费,（1）,7、保险期限的特殊性 p216,保险期限的长期性使得人身保险的经营极易受到外界因素 如利率、通货膨胀及保险公司对未来预测的偏差等因素的影响,考点三：人身保险的种类,人寿保险,人身意外伤害保险,普通意外伤害保险 特种意外伤害保险,健康保险,医疗保险 疾病保险 收入补偿保险,死亡保险 生存保险 两全保险,考点三：人身保险的种类,注: (1)人寿保险是指以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的 生存或死亡为保险事故(即给付保险金条件)的一种人身保险。 (2)人身意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险 金条件的人身保险。 (3)健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾 病或意外事故所致伤害时发生的医疗费用或收入损失获得补偿 的一种人身保险。,考点四：人寿保险的种类,人寿保险的种类 p217 （一） 普通人寿保险 p217 （二） 年金保险 p219 （三） 简易人寿保险 p578 （四） 团体人寿保险 p222 （五） 新型人寿保险 p225,普通人寿保险 p574576 定期寿险：p218 死亡保险 普通终身保险（终身缴费方式） 终身寿险 p218 限期缴费终身保险 趸缴终身保险 生存保险 p219 两全保险（生死合险） p219,考点五：普通人寿保险的分类,考点五：普通人寿保险的分类,注意： 1、死亡保险：是指以人的死亡作为保险事故的保险。 （即：只有生命的付出，才能得到保险金。） 优点：用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的 2、定期死亡保险 保险保障 缺点：保险期限届满时，若被保险人仍然生存则不能得 到保险金的给付，且已缴保费也不退还。,。,考点五：普通人寿保险的分类,3、终身死亡保险按所缴保费的多少比较： （1）就年缴保费而言： 趸缴终身保险所缴保费限期缴费保险所缴保费普通终身保险所缴保费。 （2）就整个缴费期而言： 普通终身保险所缴保费限期缴费保险所缴保费趸缴终身保险所缴保费。 4、生存保险：是指以被保险人生存满一定时期（一般为保险期限届 满）为条件,由保险人负给付保险金的责任。 5、两全保险：是储蓄性极强的一种保险。,考点五：普通人寿保险的分类,5、两全保险：p219 (1)定期死亡保险和生存保险两种保险形式结合起来 (2)两全保险的储蓄性极强，其纯保费由危险保费和储蓄保费组成 (3)危险保费用于保险期限内死亡给付；储蓄保费则逐年积累形成 责任准备金 (4)两全保险不仅使受益人得到保障，同时也使被保险人本身享受 其利益。,考点六：年金保险的分类,年金保险 p219p221 年金保险的种类：,注：年金是一种有规则、定期向被保险人给付保险金的生存保险金,考点六：年金保险的分类,注意： 1、个人年金：以一个被保险人生存作为年金给付条件的年金。p577 2、联合年金：以两个或两个以上的被保险人均以生存作为年金给付条件。 3、最后生存者年金：以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件且给付金额不发生变化的年金。 （记：见利忘义）p577 4、联合及生存者年金：以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件但给付金额随着被保险人数的减少而进行调整的年金。 （记：新生活，各顾各）p577,（记：同舟共济）,考点七：年金保险的分类,确定给付年金：规定了一个最低保证年数，在规定 年数内无论被保险人生存与否均可得到年金给付 退还年金：当年金受领人死亡而其年金领取总额低于年金 购买 价 格时，保险人以现金方式一次或分期退还其差额,5、最低保证年金,考点八：简易人寿保险及相关概念,简易人寿保险 p222 1、是一种低保额、免体检、适应一般低工资收入职工需要的保险。 为了防止逆选择，大多采用等待期或削减期制度。 2、简易人寿保险的保险费略高于普通人寿保险的保险费，主要原因： （1）免验体格造成死亡率偏高； （2）业务琐碎使得附加管理费高； （3）失效比率较大，从而保险成本提高。 4、,考点九：团体人寿保险的相关概念,团体人寿保险 p222