[建筑]辽宁省2006年信贷上岗证考试复习提纲二.doc

二、信贷业务基本操作规程【2005.42】第一章 总则1、信贷业务操作遵循审贷分离的原则，实行主责任人和经办责任人制度。第二章 基本程序1、办理信贷业务的基本流程：客户申请受理（不超2个工作日）与调查（不超5个工作日，项目贷款不超15个工作日）审查（不超5个工作日）审议与审批（不超5个工作日）核准（报备）（不超7个工作日）与客户签订合同提供信用贷后管理信用收回2、低风险信贷业务由经营机构直接办理，但超过规定额度需上报审批（核准）。第三章 责任认定1、信贷业务实行主责任人和经办责任人制度。将调查、审查、审批（核准）、经营管理各环节的有权决定人分别为各环节主责任人，决体经办人员为经办责任人。2、承担责任比例 7：33、主责任人、经办责任人界定基层社信贷员在授权范围内办理的信贷业务，信贷员为各环节责任人，对所办理的信贷业务负全部责任。基层社在授权范围内办理的信贷业务，信贷员为调查、经营管理环节责任人，对调查、经营管理负全部责任；主管信贷副主任为审查责任人，对审查负全部责任；主任为审批责任人，对审批负全部责任。基层信用社报批超权限的信贷业务，基层社主任及县联社信贷审查人员为审查经办责任人，县联社信贷管理部门负责人为审查主责任人；县联社主任为审批责任人，对审批负全部责任；基层社管户信贷员为办理信贷业务经营管理的经办责任人，主任为经营管理主责任人。县联社报批超权限信贷业务，市联社（办事处）作为管理机构对核定权限内的信贷业务承担审查、核准责任。信贷管理部门审查人员为审查经办责任人，信贷管理部门负责人为审查主责任人，主任为核准责任人，对核准负全部责任。4、经营管理主责任人工作岗位变动时，必须在上一级信贷管理部门主持和监交下，对信贷业务风险状况进行鉴定，填写经营责任移交表，由原主责任人、接手主责任人、监交人签字后登记存档。5、经营管理经办责任人工作岗位变动时，必须在经营管理主责任人主持和监交下，对风险状况进行鉴定，填写经办责任移交表，由原经办责任人、接手经办责任人、监交人签字后登记存档。第四章 申请与受理1、法人客户申请办理信贷业务需提供的资料：（1） 客户申请书（原件）；（2） 客户及担保人经过年检的营业执照；（3） 组织机构代码证；（4） 客户及担保人的法定代表人有效资格证明和身份复印件；（5） 经办人身份证明和法人授权委托书；（6） 客户及担保人连续两年及最近期财务报表；（7） 公司章程；（8） 董事会或股东会决议；（9） 抵（质）押物产权证明及评估报告；（10） 有权部门批准的合资、合作合同或协议，验资证明及保险单；（11） 特殊行业的企业提供特殊行业生产经营许可证或企业资质登记证书；（12） 购销合同；（13） 贷款卡；（14） 其他以上所有复印件必须经验看人签字证明。2、自然人客户申请信贷业务提交的资料：（1）客户申请（2）身份证（3）客户及家庭成员收入证明；（4）申请人及家庭有效资产证明；（5）抵押物产权证明；（6） 客户及家庭18周岁以上成员同意抵（质）押证明（7） 其他资料第五章 调查1、调查报告主要内容（一）法人客户调查报告内容：（1） 客户基本情况及主体资格；（2） 客户的资信情况；（3） 财务状况、经营效益及市场分析；（4） 担保情况和信贷风险评价；（5） 本次信贷业务的综合效益分析；（6） 结论。（二）自然人客户调查报告内容：（1） 申请人的基本情况；（2） 申请信贷业务的用途及效益分析；（3） 担保情况和信贷风险评价；（4） 收入来源情况；（5） 还款方式及来源情况；（6） 结论。第六章 审查1、审查的重点内容：（一）基本要素审查：（1） 客户及担保人有关资料是否齐备；（2） 信贷业务内部操作资料是否齐全。（二）主体资格审查：（1） 客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；（2） 客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰；（3） 客户及担保人法定代表人、主要部门负责人有无不良记录或违法违纪行为。（三）合规、合法性审查（1） 提交资料内容是否相互矛盾；（2） 贷款用途是否和规合法，是否符合国家有关产业政策；（3） 贷款用途、期限、方式、利率等是否符合国家政策和省信贷管理有关规定。（四）信贷风险审查（1） 审查客户信用等级及授信额度；（2） 分析、揭示客户的信用风险、市场风险、财务风险及经营管理风险等；（3） 审查保证人的保证能力和代偿债务的可能性；（4） 审查抵（质）押物是否足值和变现的可能性；（5） 提出风险防范措施。2、审查报告主要内容：（一）客户基本情况（1） 客户基本情况（2） 项目背景及基本情况（3） 客户资信情况（二）客户财务、生产经营管理、市场、信用评价（1） 客户财务状况评价；（2） 生产经营管理评价；（3） 市场评价；（4） 效益评价；（5） 信用评价。（三）信贷风险评价和防范规避风险措施（四）审查结论第七章 审议与审批（核准）1、贷审会审议的内容：（1）信贷业务是否合规、合法，是否符合国家产业政策、信贷政策及省社信贷业务管理规定；（2）第一还款来源是否充足可靠；（3） 保证措施是否到位；（4） 风险和防范措施；（5） 定价及其带来的综合效益；（6） 需审议的其他内容。2、贷审会（小组）办公室（信贷科）对会议过程进行记录，并在投票表决后，根据会议记录和表决结果，形成会议纪要，同时填制审议表，一并报主任委员签署。3、对复议的信贷业务，通知原审查部门根据贷审会和主任委员提出的复议意见准备复议报告。4、通过的事项，填写信贷业务审批表中贷审会审查意见，连同会议纪要和审批