浦发重庆分行调研报告.doc

调研时间：2002/12/17-2002/12/20调研人员：陈晓蕾（科长）、姚凯重庆分行个人信贷业务调研报告2002年12月一、 个贷业务总体情况重庆分行（下称“分行”）开业已有四年，下设10个分支机构。2002年11月末，重庆分行个贷业务余户4880户，余额7.56亿元，较年初增长4.14亿元，增幅为121%；完成2002年个贷计划指标（1.5亿元）的276。个贷余额中，逾期贷款719万元，共计284户。11月末分行个人贷款余额在其总贷款（对公、对私）余额中占比13。二、 个贷品种结构分析11月末分行个贷业务余额7.56亿元，其中个人购房贷款5.64亿元，占比74.6%，个人消费贷款1.16亿元，占比15%；汽车消费贷款4204万元，占比5.6%;其他个贷余额0.34亿元，占比4.8%。三、 个贷期限分析从2002年10月末分行个贷业务期限分析，贷款期限在1年（含）内的贷款合同金额为1.34亿元，占比16%；1年至5年（含）的1.15亿元，占比14%；5年至20年（含）的5.08亿元，占比61%；20年以上的0.71亿元，占比9%。近八成（78%）的个人消费贷款为1年（含）内短期贷款；八成（81%）的个人购房贷款期限在5年至20年（含）（25%为5年至10年（含），56%为10年至20年（含）。四、 个贷担保方式分析从2002年10月末分行个贷业务担保方式分析，98%的个人贷款以抵押方式发放；1.4%的个人贷款以质押方式发放；其他担保方式（主要是保证）发放的个人贷款为483万元，占比0.6%。五、 个贷逾期情况分析2002年11月末分行个贷余额中，逾期贷款284户，共计719万元。其中，大部分为汽车消费贷款，均由保险公司提供“履约责任保险”，并以汽车抵押给保险公司作为反担保。鉴于保险公司理赔“时滞性”，导致了我行业务的阶段性逾期。六、 分行个贷工作中应予以肯定的方面1、 贷前调查时，由借款人及其配偶出具固定收入及财产声明；2、 档案管理工作进步明显；3、 对于一年期一次还本付息的消费贷款（经营性），能够每季作贷后检查，检查内容包括贷款用途、还款能力、抵押物现状、有无值得关注的问题，并附信贷员意见。七、 存在的若干问题及建议、操作规范方面的问题：（1） 业务文本（申请书、合同等）中担保要素空缺、配偶签字栏填写不准确；（2） 保证类消费贷款使用的是个人抵质押贷款合同；（3） 消费贷款金额与提供的消费合同不符；（4） 档案内未夹放抵押登记有关证明文件的复印件；（5） 质押存单封包保管表外应按“1元”入账；（6） 贷款合同编号出现空号和重号，须加强内部流程控制、风险控制方面的问题：（1） 对部分期房商铺提供按揭；（2） 须加强保证类消费贷款的资产、信用能力审查；经营性贷款的项目审查及风险控制（如高新支行发放的经营场所装修贷款，期限过长7年;部分贷款的还款来源过分依靠投资项目的回报）；（3） 营运汽车贷款借款人资信普遍偏低，车辆控制较难，保险公司履约保险条款有缺陷，贷款成数过高，无其他更有效的风险防范措施；（4） 对申请多笔贷款的客户应合并考虑其还款能力；（5） 行内员工住房贷款利率下浮，且采用信用担保；（6） 央行调息后合同利率的变更不及时；（7） 以城市建设债券作质押发放的质押贷款不应反映于1254科目。建议：1、 经营性贷款的相关操作须符合总行总体导向；2、 降低经营性汽车贷款的成数和年限，慎重处理经销商/保险公司/借款人之间关系；3、 规范业务操作流程；4、 个贷系统有关问题的书面报告；5、 政策把握及产品推广。八、 关于若干个贷业务的探讨关于经营性贷款的建议：1、 抵押率压低（建议适度降至抵押物价值的5成）；2、 期限缩短（建议严格控制在2年以内，鼓励1年期）；3、 按月还款（包括1年期的贷款）；4、 缩小房产抵押物的范围。抵押房产应符合变现力强、保值性高、且非唯一住房等基本要求。九、 关于分行2003年个人信贷业务发展计划：1、 VIP客户、个人理财工作2、 个人资产业务重点是房屋和汽车按揭，并针对已经发生的风险进行总结和规范。对个人财产抵质押贷款进行总结，提出案例，分析风险，培训客户经理。对逾期率较高，管理欠缺得支行收回一定的审批权。3、 充分发挥东方卡的载体功能，开发一些项目；4、 从考核机制上继续探索，机制的倾斜是否能达到业务平衡的效果；5、 分行区域营销中心建设。客户服务中心（包括市场部、产品部、综合部）；柜面上能做的是不要再作，技术性工作不要再做。这种新的模式对个金部门职能定位和工作导向有较大影响：如东方卡业务管理将