《浦发宁波自查》word版.doc

宁波分行关于开展个人贷款贷后检查情况的汇报总行个人银行总部：根据浦银个银2004第18号关于做好个贷档案整理、客户回访和收集三类资料的通知有关要求，现在将我行个人贷款贷后检查情况汇报如下：一、我行个人贷款检查实施情况2004年，根据全行个人信贷业务快速增长、宏观调控措施逐步实施后个别业务风险开始显现的情况，我行切实加大了对个人信贷业务的检查力度，积极组织对业务风险漏洞的排查，及时发现并揭示部分风险隐患与薄弱环节。检查实施情况主要有：6月份根据当地银监局要求进行全行个人信贷业务自查；9月份由职能部门牵头抽调60余名检查人员对包括个人信贷业务在内的全部资产业务进行为期2个月的专项检查；10月份对个贷规模最大的分行本部理财中心进行信贷检查；12月份及05年1月结合总行检查要求及分行工作安排对8家支行进行个人信贷、内控制度的专项检查。通过检查，进一步推动了分支机构规范个人信贷业务行为，保障信贷政策和规章制度的贯彻执行；通过检查主动调整风险分类10户，调整贷款金额418万元。二、检查中发现存在的问题1、全行04年度个金不良贷款有一定上升趋势。04年我行个人贷款资产质量较上年有一定下降，个人消费不良贷款增幅较大成为不良上升的主要原因，个别机构在追求业务高速发展的同时，一定程度上放宽了贷款的准入条件，尤其是在04年宏观形势发生较大变化的情况下，部分业务风险开始显现，个别借款人由于多种原因出现支付困难导致贷款逾期。但考虑到该部分贷款全部提供个人房产抵押担保，根据目前情况分析，借款人大多由于短期资金周转困难而出现逾期，同时抵押物均具备一定代偿能力，仅有极个别贷款可能形成损失，对于该类逾期贷款的催讨、处置，分行多次发文要求支行对无实质还款意愿或长时间拖欠贷款的借款人尽快采取法律措施保全资产，从年末支行的反馈情况看，约有一半左右的个人消费逾期贷款已提起诉讼。2、部分支行贷前调查工作中尚不能全面、准确地掌握借款人基本情况。由于个人贷款存在单笔金额小、牵扯精力多的特点，贷前调查工作尚不能做到像对公业务一样全面、细致，少数业务经办人员往往把较多的精力放在抵押物等担保措施的调查、落实上，一定程度上弱化了对借款人第一还款来源及资信情况的审查，部分贷款业务存在贷款额度与借款人收入来源不匹配的现象。虽然在办理业务过程中也要求借款人提供相关收入证明材料，但其可信度无法确认，在当前社会信用体系尚不健全的情况下，这种信息的不对称也为我们的风险管理工作带来一定困难。3、对政策性风险的防范工作仍需进一步加强。在04年的检查中，发现个别支行在办理个人信贷业务过程中，对政策性风险的防范、规避尚不够重视，如对个人消费贷款业务用途证明的齐备性、真实性审核仍有不足，部分贷款用途与合同用途不符等。4、部分信贷业务的操作流程尚不够规范、严谨。检查中发现，部分支行在操作中以“个金贷款联系单”形式受理贷款业务，由联系人、综合科、行领导签署意见，审核同意后正式办理其他手续，一定程度上存在逆向操作嫌疑；部分业务的抵押物调查手续未严格执行分行“双人会同、现场调查”规定；合同要求填写规范性有待提高，合同要素修改未经借款人确认等。5、支行贷后检查、跟踪工作仍不够到位。检查中发现，个人贷款贷后检查、跟踪存在一定的滞后性，大部分贷款只有在出现逾期后才能引起业务人员的关注，在此之前往往不能通过及时的检查、跟踪发现风险，造成风险控制上的被动。我行针对这一问题，已对一年期个人采取“分次付息、一次还本”方式进行还款处理，以便加强对借款人的联系、跟踪。6、个人信贷业务档案管理水平良莠不齐。检查中发现大多数支行落实专人管理信贷档案资料，但仍有个别行管理工作较落后，档案整理、装订不及时、规范；部分权证类档案双人交接、保管手续仍不到位；部分贷款资料完备性仍有待加强。三、有关整改要求1、针对个人消费不良贷款上升的情况，分行04年已专门发文提高了个人消费贷款业务的准入门槛，要求每笔贷款提供本行推荐人，推荐人应对借款人资信情况充分掌握，并承担贷款的清收责任；同时通过降低贷款抵押物抵押率等措施进一步控制贷款风险。要求支行个人信贷业务人员配备不到位的暂停办理个贷业务，支行的业务规模必须与人员配备相适应。对于不良贷款增加较多的支行分行组织专项检查，逐笔输理逾期贷款，并要求对借款人无还款意愿及实质性还款计划的立即进入诉讼程序。2、在贷前调查工作上，要求支行进一步强化。要加强对借款主体资信审核，严格执行准入条件，审慎筛选客户。贷前调查必须通过对借款人各类身份证件的查验、电话或上门核实，来确保客户提供资料的真实性；在对个人消费贷款、生产经营性贷款、住房按揭贷款借款主体资信审核过程中尤其应关注其稳定的收入来源，不得简单认同收入证明，对于借款人为公务员、金融从业人员、医生、教师、高级技术人员、注册会计师、律师、我行掌握其收入水平的大中型企业员工及私营业主等职业收入稳定群体以外的，必须要求其提供其他资产证明或收入来源证明。3、要求支行严格执行信贷政策，充分重视政策性风险防范。对于个人消费贷款用途证明、收入证明等基础性资料必须在借款人提款前提供，并严格审核用途证明的合理、真实性，对于无明确用途的或无法提供用途证明的贷款不得办理。4、进一步规范个人信贷业务的操作流程。04年11月分行专门就支行理财中心建设要求发文，要求所有支行上报理财中心建设计划及个贷业务操作流程，经分行职能部门审核、认定后方可实施，通过支行内部操作规范的制订，进一步规范业务办理流程，有效防范操作过程中可能产生的风险；对于二手房按揭贷款业务，鉴于宁波当地发生多起房产中介非法侵占客户售房款的案件，分行已停办零售性质的按揭业务，目前仅办理经分行审批的、以整体项目进行销售的按揭项目，在操作流程上要求支行严格执行当地人行的操作规定，杜绝操作风险。5、通过多种形式促进贷后管理工作的开展、提高。要求支行根据总行文件要求做好客户的回访工作，结合04年利率