《保险知识概论》PPT课件.ppt

保险知识概论,金融行业三大机构,银行业,证券业,保险业,特征,商业银行业： 获取利润为目标、 多种金融资产和 金融负债为经营对象、 综合性服务功能,证券业： 高风险、高回报,商业保险业： 获取利润为目标、 实施风险管理、 大数法则、 群体互助、 保险经营成本不确定性,保险业,证券业,商业银行业,职能,信 用 中 介,支 付 中 介,信 用 创 造,金 融 服 务,提供资本运作市场 对资金投资运作提供风险不等的工具,提供保障,理财规划,变小额资本为大额资本、变短期资金为长期资本,货币保管人，出纳，支付代理人,以存款为基础、存款准备金率、自身现金准备金率及贷款付现率为制约、有贷款需求为前提,代发工资 代收各类费用、投资咨询、资信调查服务,职能,保险业,普通人,的生活,金融行业,银行： 个人结余资金储备以备随时急用 个人信贷 各类信用卡结算服务,证券： 个人资金的多样化投资,保险： 个人的风险管理 中长期资金储备 家庭、社会安定的稳定器 有限度的多样化投资,银行： 资金保管安全简便 短期储蓄随存随提 资金收益保证但较低,证券： 高风险、高回报 资金转换高灵活性 收益高波动性，未来极不确定性,保险： 资金保管高度安全 锁定风险花费 短期资金运作灵活性较低 保证性收益率相对较低 非保证性投资收益具有不确定性 保险商品以法律合同形式出现,目前 大众对保险的认识,重投资收益、轻风险保障,低估、回避风险花费,无视家庭、个人财务规划的重要性,重短期利益、轻长期积累,混淆 三大金融机构 不同的职能,缺乏信任,保险公司中长期 资金管理的能力,安全性,缺乏基本保险常识认知,保险商品 合同形式成立,双方各自的义务,保 险 的 起 源 200多年前的英国，出海航行的船只 常遭遇风浪 ,各类不确定的可能引致经济损失或不足的事故或灾害。,何谓风险？,车祸,疾病,自然灾害,生活中风险事件常常发生,金融风暴 投资失败 ,工伤,风险事件,风险因素,风险因素常不为人所察觉、感知,社 会 环 境,工 作 条 件,饮 食 习 惯,管 理 能 力,风险,个人,风险无处不在,人对风险的理解：,发生时，才感悟其严重性、危害性 未发生时，回避其存在、漠视其管理、带侥幸心理,风险事件对人的伤害：,生理伤害,心理伤害,经济损害,灾难性的,应对风险的方法：,回 避 风 险,发生率高、损失程度大,但很多风险不可以用回避的方法来防范的 如：乘车、坐飞机,应对风险的方法：,应对风险的方法：,自 留 风 险,发生率低、损失程度小、能够自我控制,理性自留,心存侥幸、对损失估计不足,非理性自留,最有效的方式,必须认知风险尤其预知风险的存在,当一个人退休时，他有风险吗？,当一个人生病的时候，除了身体受到伤害，有更大的风险吗？,当一个人作消费贷款时，他有风险吗？,当一个人在工作、旅游、从事各项社会活动时，他有风险吗？,家中喜降小宝宝时，宝宝的未来有风险吗？,当一个人退休时，他有风险吗？,更大的风险是：缺乏足够的经济支持帮助疾病的治疗和康复,当一个人生病的时候，除了身体受到伤害，有更大的风险吗？,当一个人作消费贷款时，他有风险吗？,还款能力丧失 失业、意外伤残/身故、疾病,工伤、意外、计划项目的失败、疾病 最大的损害是： 经济损失,当一个人在工作、旅游、从事各项社会活动时，他有风险吗？,家中添丁，小宝宝的未来风险： 健康、意外、有无足够的经济支持接受良好的教育,家中喜降小宝宝时，宝宝的未来有风险吗？,风险事件给人最大的灾害,缺乏足够的 经济补偿能力,风险的构成要素,（一）风险因素、风险事故和损失的概念 （二）风险因素、风险事故及损失之间的关系,风险因素、风险事故、损失的概念,1、风险因素 是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。 （1）有形风险因素（实质风险因素） （2）无形风险因素（人为风险因素） 2、风险事故 是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件,造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。 3、损失 是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。 直接损失（实质损失）：财产本身损失和人身伤害 间接损失：额外费用损失、收入损失和责任损失,风险因素、风险事故及损失之间的关系,风险因素 风险事故 损失,引发,导致,风险的种类,（一）依据风险产生的原因分类 自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险 （二）依据风险标的分类 财产风险、人身风险、责任风险、信用风险 （三）依据风险性质分类 纯粹风险、投机风险 （四）依据风险产生的社会环境分类 静态风险、动态风险 （五）依据产生风险的行为分类 基本风险、特定风险,（一）自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险,1、自然风险：是指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险。特征是不可控性、周期性、共沾性。 2、社会风险：是指由于个人或团体的行为或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。 3、政治风险：是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。 4、经济风险：是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。 5、技术风险：是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险。,（二）财产风险、人身风险、责任风险、信用风险,1、财产风险：是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。 2、人身风险：是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加 费用支出的风险。 3、责任风险：是指由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人 财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负 法律责任或契约责任的风险。 4、信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一 方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。,（三）纯粹风险、投机风险,1、纯粹风险 是指只有损失机会而无获利可能的风险。 2、投机风险 是指既有损失机会又有获利可能的风险。,（四）静态风险、动态风险,1、静态风险 是指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。 2、动态风险 是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。,（五）基本风险、特定风险,1、基本风险 是指非个人行为引起的风险。 2、特定风险 是指个人行为引起的风险。,四、风险的特征,（一）风险的不确定性 风险是否发生的不确定性 发生时间的不确定性 产生结果的不确定性 （二）风险的客观性 （三）风险的普遍性 （四）风险的可测定性 （五）风险的发展性,风险管理的含义与演变,风险管理是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障。,风险管理的程序,（一）风险识别：风险的判断、归类、鉴定 （二）风险估测：估计、预测损失发生概率和程度 （三）风险评价：衡量风险程度，决定是否采取措施 （四）选择风险管理技术：是最为重要的环节 （五）评估风险管理效果：分析、检查、修正和评估,风险管理的目标,基本目标: 以最小的成本获得最大安全保障,损失前目标 1、减小风险事故的发生机会 2、以经济合理的方法预防潜在损失的发生 3、减轻对风险及潜在损失的烦恼和忧虑 4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范 损失后目标 1、减轻损失的危害程度 2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序， 实现良性循环,（一）控制型风险管理技术 主要表现为：事故发生前，降低发生的频率，事故 发生时，将损失减少到最低限度 1、避免 2、预防 3、抑制,（二）财务型风险管理技术 通过事故发生前所作的财务安排，解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑,为恢复企业生产,维持正常生活等提供财务支持。,保 险 公 司,保险的经济学原理： 对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本（保费）。 这是风险管理最有效的手段之一,保险的经济补偿原则： 以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限，不存在通过保险获利的可能。,风 险 分 类,1）损失程度高，个人难以承受 2）损失发生率小 3）有确定的概率分布 4）存在大量同质风险的保险标的 5）损失的发生必须是意外的非人为的 6）损失可以确定和测量 7）损失不能同时发生,可保风险,不可保风险,1）高发生率 2）人为造成的风险 3）同时发生的大规模风险：战争、地震 4）无法确定和测量损失：精神损失等,有人能用每年200元买到一生平安吗？ 前提是，若仍发生意外不幸死亡，将可得到10万元的赔偿。,当一个每年收入10万元40岁的人， 正常情况下未来20年内他可以有200万元的总收入。 前提是，20年内始终健康且不遭遇任何意外事故丧失工作能力。 请问：有办法保证吗？,每天拿出80元，自拿出第一个年度费用开始，200万总收入即已锁定 死亡/全残，可获200万赔付 发生大病，可得35万医疗费 健康至20年后，如期达成200万收入并健康生存,您愿不愿意？,风险规划 让您风险无忧， 一生始终处于自我控制之中,管理风险因素 - 防 灾 个人财务规划 - 抗 灾,风险规划包含：,大数法则- 风险预测及管理最重要的概率法则,同质标的越大,实际损失结果,预期损失结果,保险定价原理：,1.以预定固定费用为支付形式的健康险产品 S（x）：投保年龄为x 的预定疾病发病率 纯保费（NP ）计算公式： NP （x ）= S （x ） 总保费（GP ）计算公式： GP （x ）= NP （x ）/ （1-费用率） LR （Loss Ratio ）= 1- 费用率,2.以天数及每天预定费用为支付形式的健康险产品 NP （x ）= Freq （发生率 ）*