新新贷风险准备金规则.docx

新新贷风险准备金账户规则1.“风险准备金账户”托管说明为充分保障用户利益，并在符合国家相关法律法规的前提下，进行更为有效的自律监管，新新贷与中国光大银行股份有限公司就“新新贷风险准备金”托管事宜正式签署协议。光大银行将为新新贷的风险准备金设立专项账户，并对该专户资金进行认真、独立的托管，同时针对“新新贷风险准备金”专户资金的实际进出情况每月出具托管报告。2.“风险准备金账户”资金来源当前“新新贷风险准备金账户”的资金，全部来源于新新贷根据与借款人签署的协议而为借款人提供服务时所收取的服务费（以下简称“服务费”）以及为借款人划付资金时暂时冻结的风险金（以下简称“风险金”）。新新贷在依协议向借款人收取服务费时，将在收取的服务费中按照借款标类型及借款人的信用等级等信息计提出一定比率的服务费；汇同为借款人划付资金时暂时冻结的一定比率的风险金（可参见下述“新新贷风险准备金账户标的补偿说明表”和“风险准备金账户资金使用规则条件解冻规则”），两项合计一并作为“新新贷风险准备金”存放入“风险准备金账户”进行专户管理。各借款标类型及信用等级等所对应的风险准备金的计提/冻结标准和方式由新新贷制定并解释，新新贷有权根据实际业务需要对相关内容进行调整。若有修改，新新贷将及时予以披露。3.“风险准备金账户”资金用途“风险准备金账户”资金将专门用于在一定限额内补偿新新贷平台所服务的出借人（债权人）由于借款人（债务人）的违约所遭受的本金或本息的损失（具体赔付金额以所投资的借款标类型的补偿规则为准）。即，当借款人（债务人）超出约定时间（一般为超过30日）还款时，新新贷平台将按照“风险准备金账户资金使用规则”从该账户中提取相应资金用于补偿出借人（债权人）应收取的本金或本息金额（以下统一简称“逾期应收补偿金额”）。注：可参见下述“新新贷风险准备金账户标的补偿说明表”。4.“风险准备金账户”资金使用规则“新新贷风险准备金账户”的资金使用遵循以下规则：1)违约补偿规则当借款人（债务人）超出约定时间（一般为超过30日）还款时，方从“风险准备金账户”的资金中抽取相应资金补偿出借人（债权人）逾期应收补偿金额。2)时间优先规则“风险准备金账户”的资金对出借人（债权人）逾期应收补偿金额的补偿按照该债权发生的时间先后顺序进行补偿分配。先补偿时间发生在前的债权，后补偿时间发生在后的债权。3)债权比例规则“风险准备金账户”资金对同一借款协议下的不同出借人（债权人）逾期应收补偿金额的补偿，原则上按照各债权金额占同一协议内发生的债权总额的比例进行分配。若“风险准备金账户”资金当期余额不足以支付当期（以“自然月”为单位）所有应享受该账户的出借人所对应的逾期补偿金额时，则当期应享受该账户的出借人按照各自对应的逾期应收补偿金额占当期所有出借人对应的逾期应收补偿总额的比例进行分配。4)有限补偿规则“风险准备金账户”资金对出借人（债权人）逾期应收补偿以该账户的资金总额为限。 当该账户余额为零时，自动停止对出借人逾期应收补偿金额的支付，直到该账户获得新的风险准备金。5)收益转移规则当出借人享有了“风险准备金账户”对某笔逾期债权补偿金额的足额补偿后，则该债权对应的借款人其后为该笔债权所偿还的本金、利息以及罚息均直接归属“新新贷风险准备金账户”。如该债权存在抵押、质押及其他担保的，则平台代借款人处置担保物的所得等也直接归属“新新贷风险准备金账户”。6)金额上限规则当“风险准备金账户”内的金额超过于新新贷平台上当时所有债权本金金额的10%（该比例由新新贷与光大银行事前共同约定）时，新新贷有权将超出部分转出该账户，转出部分归新新贷所有。7)条件解冻规则本规则仅针对为借款人划付资金时所暂时冻结的风险金。风险金将在借款人当笔债权末期还款日被解冻，用于抵冲其末期应还本息，多退少补。即，当风险金额度高于末期应还本息时，抵冲还款后的剩余部分将归还借款人；若风险金额度不足以归还末期应还本息时，其不足部分由借款人使用自有资金归还。另，有且只有当借款人满足以下条件时，其风险金将被解冻用于抵冲当笔债权的末期应还本息：借款人于当笔债权末期之前的所有还款，均正常无任何逾期记录借款人于当笔债权末期之前的所有还款中存在逾期，但逾期还款均控制在3个自然日（含）内。借款人于当笔债权末期之前的所有还款中存在逾期，但逾期还款均控制在30个自然日（含）内；且本金、应付利息、罚息及其他约定费用等所有款项都如数全额偿还。若借款人于当笔债权末期之前的所有还款中存在逾期，且逾期还款超过90个自然日（含），则其当笔债权所冻结的风险金将不可用于抵冲其末期应还本息，并将被视为严重违约惩处金，存留于“新新贷风险准备金账户”内。5.“风险准备金账户”资金管理原则新新贷与中国光大银行股份有限公司就“新新贷风险准备金”托管事宜正式签署协议。光大银行将对“新新贷风险准备金”专项账户资金进行认真、独立的托管，同时针对“新新贷风险准备金”专户资金的实际进出情况每月出具托管报告。“新新贷风险准备金”资金托管主要细则如下：1)新新贷于每月约定日期（工作日）与光大银行核对上月末“风险准备金”余额数据。光大银行据此每月出具“新新贷风险准备金”的资金托管报告。2)新新贷每月在其官网上公布上月末的“新新贷风险准备金”余额情况并提供光大银行出具的资金托管报告。3)“新新贷风险准备金”于光大银行托管期间产生的所有利息收入均一并纳入“新新贷风险准备金”所有。6.“新新贷风险准备金账户”标的补偿说明表标的类型成交债权风险准备金计提比例逾期/严重逾期债权风险准备金补偿范围补偿资金来源信用标首借客户：3%循环借客户：2.6%二借客户：2.5%三借及以上客户：2.0%“循环、二借、三借及以上客户”均需在前期所有债权都正常还款无任何逾期的前提下，方享有计提比例；反之，一律按“首借客户”计提标准执行。未还本金新新贷风险准备金推荐标未还本金；逾期当期利息；补偿等待期利息抵押标未还本金；逾期当期利息；补偿等待期利息净值标0%不予补偿注：上述“信用标”、“推荐标”及“抵押标”中若存在部分渠道合作债权，则其风险准备金计提标准不适用于本表规则，具体标准将根据渠道合作的相应条款独立设立。各类标的安全性:推荐标100%本金安全100%利息安全如借款人到期未还款，VIP会员给予100%投资补偿，到期当日由新新贷网站补偿本金和利息；非VIP会员给予50%投资补偿。抵押标100%本金安全100%利息安全如借款人到期未还款，VIP会员给予100%投资补偿，到期当日由新新贷网站补偿本金和利息；非VIP会员给予50%投资补偿。信用标100%本金安全信用标逾期由新新贷将在1个月内给予投资本金补偿。若追回钱款，新新贷将在追缴日后的首个工作日给予投资利息的返还。VIP会员给予100%投资本金补偿；非VIP会员给予50%投资本金补偿。贷款审核、保障新新贷拥有一套严谨、科学有效的审核标准和方法。新新贷引进银行的风险控制操作模式，又针对小微企业和P2P 行业的特殊性以及小微企业的属性，设置了比银行更为严格且全面的风险流程。新新贷风控部研发了审核评分系统，以相关的数据建立评分标准。额度大小和贷款期限都会体现在评分系统中，出结论时采用评分系统的评级占60%、终审报告占40% 的结合。整个审核体系包括贷前审核、贷中审查和贷后管理以控制借款逾期违约的风险，一般审核过程包括初审、反欺诈、线下征信、终审、面签、贷后管理六个流程。贷前审核:新新贷的贷前审核十分严格，会详细考察申贷企业（个人）的各方面条件，对其进行综合评估。比如推荐标，都是通过线下实地考察，考察范围包括但不限于对企业的经营状况、行业发展周期、公司的人员规模、办公规模、年产值以及利润情况、固定资产及收入支出状况、资金用途。同时也了解企业主的个人征信、学历，价值观以品格及喜好等，从逆向选择与道德风险上多重评估，控制违约率。贷中审查：新新贷不只在贷前通过严密制度、规范操作，严格审核客户提供信息的真实性和资金的用途，密切关注借款人的状况，对其资金使用情况进行了解，保障好借贷流程中的资金安全，保护好借款人和投资人共同的利益。同时，贷中审核人员会对借款中客户资料的有效期、资料属性及客户的还款状态进行实时监控，对客户信息变动进行更新。保持与客户的畅通联系，避免因失去联系导致借款产生风险。对异常客户转入贷后管理系统。贷后管理：如果用户逾期未归还贷款，贷后管理部门将第一时间通过短信、电话等方式提醒用户进行还款，如果用户在5天内还未归还当期借款，新新贷将会联系该用户的紧急联系人、直系亲属、单位等督促用户尽快还款。如果用户仍未还款，新新贷将交由专业的高级催收团队处理，与第三方专业机构合作进行包括上门催收等一系列的催收工作，直至采取法律手段。贷后的有效监控，在贷款周期中保持与借款客户的联系，定期进行上门回访调查，第一时间控制潜在风险的存在。如果借款客户到期未归还借款，贷后管理部门将第一时间通过短信、信函、电话等方式提醒督促借款人进行还款。如果用户在7天内还未归还当期借款，新新贷将会联系该借款人的紧急联系人、直系亲属、单位等各种有效方式督促借款人尽快还款。如果用户仍未还款，将第一时间交由专业的高级催收团队与第三方专业机构合作进行包括上门等一系列的催收工作，直至采取法律手段。一、什么是民间借贷？民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间借贷。民间借贷是民法通则中一种民事法律行为，行为人在具有完全民事行为能力（即年满18周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形）、意思表示真实，贷款合同符合法律、行政法规规定，则该贷款合同完全受到合同法等法律的保护。民间借贷是民间资本的一种理财渠道，作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种重要形式。二、民间借贷是否合法？国务院关于鼓励和引导民间理财健康发展的若干意见新36条出台，鼓励民间资本进入金融领域，发起设立金融中介服务机构。中华人民共和国合同法从法律上肯定了民间借贷行为的合法性，并从法律层面保护理财人收回借贷资金和利息的权利。最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见第6条：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”。由央行起草的放贷人条例草案已经提交国务院法制办，民间借贷正在国家立法层面得到确认。三、新新贷合不合法？合同法第23章关于“居间合同”的规定，特别是第424条规定的“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同”，新新贷为民间借贷提供撮合借贷双方形成借贷关系的居间服务有明确的法律基础。新新贷既不吸储，也不放贷，作为一个网络信用管理及借贷服务中介机构，其业务范围和经营活动完全符合相关法律和国家的政策规定。新新贷将在国家法律和相关政策的指引下，为广大