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保 险 法,保险法的基本结构,第一编：保险法基础理论 第二编：保险合同总论 第三编：财产保险合同 第四编：人身保险合同 第五编：保险业监管法,第一节 保险概述,一、保险的概念和特点： （一）保险的概念： 我国保险法第2条规定： “本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”,、保险的特点,总体来说,保险由三大要素构成:危险的存在;多数人参加保险;损失的填补. 同时,保险又体现出如下特点: （）保险以约定的危险作为对象（见教材） A、纯粹性 B、可能性 C、不确定性 D、意外性 E、未来性,（）保险以危险的集中和危险 的转移作为运行机制,它对于保险人来讲，是将社会中大量存在的、分散的，由每个社会单位（法人、其他组织、家庭、个人）所承担的危险集中保险人这里；而对于投保人（被保险人）来讲，则是将本应由其独立承受的危险转移给保险人，并通过保险人的经营行为，转移给全体投保人（被保险人），由大家分担危险后果。,（）保险以科学的数理计算为依据,保险是运用概率理论，通过个别事故发生的偶然性，进行科学的概括、总结来发现其发生的必然性，从而把握各类危险的发生规律，预测保险责任范围可能造成的损失后果。 保险业正是以概率论为依据来确定保险的险种、保险责任范围以及与危险发生的频率、损失程度相适应的保险费率，维持保险活动正常、稳定地运行和发展。 精算师的作用.,（）保险以社会成员之间的互助共济为基础,保险是一种转移危险、共同分摊危险的方法。对参加保险的成员来说，是通过众多成员的定期的、小额的保险费支出，来弥补个别成员的不定期的、巨大的事故损失；这些参加保险的众多成员，表面上没有任何关系，相互之间也不了解，但通过保险制度，他们之间实际上建立了互助共济关系。 保险的这种多数人的互助共济，通常有两种形态： A.多数人的直接集合： 主要指相互保险。如统筹医疗。 B.多数人的间接集合： 即由第三者(保险人)作为保险经营的主体，一般营利保险均为此种,（5）保险以经济补偿为目的,“无损失，无保险”。保险的机能在于进行损失补偿，危险事故所导致的损失，必须是在经济上能够计算价值的，否则，保险的赔偿将无法实现。 在财产保险中，对于危险事故所造成的损失，可以通过估价等办法确定。 人身保险通常采取定额保险的方式,附：保险与类似行为的区别 1、保险与储蓄 2、保险与捐赠 3、商业保险与社会保险 4、保险与赌博,二、保险的本质,（一）关于保险本质的观点： 1、 损失说： 该说认为保险的本质在于分担少数人的经济损失。 （） 损失赔偿说： 该说将保险的本质视为赔偿保险事故造成的损失。其代表者是英国的A.马歇尔和德国的E.A.马修斯。他们认为保险是当事人的一方收受约定的金额，补偿对方因危险所致损失的合同。 该说产生于现代保险制度成立之初的世纪，与当时的保险局限于海上保险和火灾保险有关，故无法解释此后产生并日益发展的人身保险。,（）损失分担说：,为德国的瓦格纳所主张，认为保险是把个别人由于偶然的、不可预测的危险事故发生所致的不利结果，由处于同一危险之中尚未遭受损失的多数人予以分担，以排除或减轻灾害的一种经济制度。此学说强调保险是一种集合多数同类危险单位共同分担危险的经济制度。 （）危险转嫁说： 该说产生于美国的当代保险业，为A.H.魏兰脱、休勃纳等学者所倡导。其基本思想在于认为保险的性质是众多的被保险人将其面临的危险转移给保险人。该说同样不能解释人身保险。,2、非损失说：,（）技术说： 该说是由意大利的商法学家费芳德所提出。他主张以保险的技术特性作为保险的本质，即保险的本质是在技术（概率论）的基础上，根据偶然事件发生的概率来计算保险费，科学地建立保险基金，而在偶然事件发生时支付保险金额的一种制度。 此说的目的在于试图以财产保险和人身保险都具有的技术为基础（概率论）予以统一，以便调和损失说存在的矛盾。但是，此说仅强调保险的数理基础，而忽略了保险的经济价值和社会职能。,（）经济需要满足说：,该说最早由意大利学者戈比于1894年提出，后为德国学者马纳斯所发展。其中心思想是认为保险的本质在于满足人们因意外事故造成经济损失或资金困难而产生的需要。可见，功利主义色彩在此说中得到充分的表现。 （）相互保险机构说： 日本学者米谷隆之是此说的代表者。该说认为，保险是一种相互合作基础上的金融机构。因为金融的实质就是货币交换，而保险作为金融机构体现的正是货币的供求关系，具有融资作用。,（4）经济保障说：,奥地利学者胡布卡于1910年提出此观点。他认为保险的本质就是提留经济后备，而对可能遭受的事故损失提供经济保障。 3、二元说： 该说主张财产保险与人身保险具有不同的本质，应当分别确认。即前者是损害赔偿，后者则是给付预定金额，故而不能统一解释。“二元说”最早为德国学者爱伦贝堡首创，此后又逐渐反映在德国、日本、法国、瑞士等国家的立法上。,2、保险是具有双重属性的社会关系,（1）从经济角度看，保险是一种商品经济关系。 在进入资本主义时期后，社会化大生产促进了商品经济空前发展，也创造了产生保险商品所需的各项条件。从产业资本和商业资本中便分离出一种独立的保险资本，出现了专门通过收取保险费，集聚保险基金，经营保险商品的保险行业。,（2）从法律角度来看，保险是一种双务有偿的合同关系。,保险是一种因合同而产生的债权债务关系。其实质是当事人互为约定承担给付义务，即投保人承担给付保险费的义务，保险人承担赔偿或给付保险金的责任。在保险法律关系中，保险人的责任与一般民事赔偿责任的区别在于，投保人所遭受的损失是由不可抗力等危险事故造成的，保险人承担的保险赔偿责任和给付责任是基于保险合同设定的一种义务，具有对损失进行经济补偿的性质；而一般民事损害赔偿责任是当事人的侵权行为或违约行为所导致的法律后果。,三、保险的种类 （一）保险依其标的不同，分为财产保险 与人身保险：,财产保险是以物质财产或财产性利益为保险标的，以实物的毁损和利益的灭失为保险事故的各种保险。包括家庭财产保险、企业财产保险、机动车辆保险、责任保险、信用保险和海上保险等。,人身保险是以人的生命或健康为保险标的，以人的生理意外事故作为保险事故的保险。人身保险又可分为人身意外伤害保险、健康保险和人寿保险等。,（二）基于保险赔偿的性质不同，保险可分为损失补偿性保险与定额给付性保险,损失补偿性保险,是以损失补偿为目的的保险。财产类保险大多为损失补偿性保险，但并非全部。如古玩、字画等不易确定价值的财产、船舶保险等采用定值保险方式的保险合同，其性质不是损失补偿。,定额给付性保险,是指保险责任的承担，不以实际损失的发生为条件，只要合同中约定的条件成立，保险人就应按合同中的约定，承担保险责任的保险。大多学者认为：人身保险大多为定额给付性保险。,（三）按照保险人是否转移保险责任划分，保险可分为原保险和再保险,原保险,又称第一次保险，是指保险人在保险责任范围内直接由自己对被保险人负赔偿责任的保险。,“保险人将其承保的保险业务，以承保形式，部分转移给其他保险人的，为再保险。”（28条 ）,再保险,又称分保或第二次保险，是原保险人为减轻或避免所负风险把责任的一部分或全部转移给其他保险人的保险。再保险的目的主要是分散风险、扩大承保能力、稳定经营。,附：再保险的法律后果,1、应再保险接受人的要求，再保险分出人应当将其自负责任及原保险的有关情况书面告知再保险接受人。（第28条第2款） 2、再保险接受人不得向原保险的投保人要求支付保险费。（第29条第1款） 3、原保险的被保险人或者受益人，不得向再保险接受人提出赔偿或者给付保险金的请求。（第29条第2款） 4、再保险分出人不得以再保险接受人未履行再保险责任为由，拒绝履行或者迟延履行其原保险责任。（第29条第3款）,（四）按照保险人的人数划分，保险可分为单保险和复保险。,单保险,复保险,是指投保人对于同一保险标的，就同一保险利益、同一保险事故与一个保险人订立保险合同的保险。,或称重复保险，是投保人对于同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上的保险人订立保险合同，且保险金额超过保险价值的保险。,附：复 保 险 法 律 后 果 复保险只存在于财产保险中,1、善意的复保险不违法 “重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。”（第56条第1款） 2、 “重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金责任。” （第56条第2款） 3、重复保险的投保人可以就保险金总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。（第56条第3款）,第二节 保险法概述,一、保险法的概念： 保险法是指以保险关系为调整对象的法律规范的总称。 保险关系是指当事人之间依保险合同发生的权利义务关系和国家对保险业进行监督管理过程中所发生的各种社会关系。 保险法有广义和狭义两种理解。广义的保险法是指以保险关系为调整对象的一切法律规范的总称，包括保险合同法、保险业法、保险特别法和社会保险法。 狭义的保险法是指以保险合同形成的商事保险关系为调整对象的法律规范的总称，仅指商事保险法。,二、保险制度和保险法的历史沿革,（一） 保险制度的产生和发展 1、现代保险起源于海上保险： 现代保险起源于古希腊的船舶和货物抵押贷款的商业习惯，即“海上借贷”制度。船东或货主在航行中遇到经济困难，可以以船舶或货物作抵押，向金融业者融通资金，代价是支付高于普通借贷的利息，利息额高达本金的三分之一或四分之一，由贷款人承担危险。如果船舶或货物在航程中遭遇海难，依据其受损害程度可免去借贷人部分甚至全部债务；如果航运平安归来，则应将本利一并归还。后来冒险借贷发展为一种空头买卖契约。按此契约，如果船货安全抵达目的地，则契约无效；如果中途发生危险，则买卖契约成立，由“资本主”支付给船货主人一定金额。危险负担费由船货所有人于契约订立时以定金的形式支付给“资本主”。这与现代保险相当。,2、现代保险成长于火灾（陆上）保险：,继海上保险之后出现的是火灾保险。16世纪德国出现了专门承保火灾损失的互助保险组织“火灾基尔特”，1676年46个“火灾基尔特”合并成立了汉堡火熔炉保险社。火灾保险的大规模发展则起因于1666年9月2日皇家面包房烘炉过热起火引起的伦敦大火。大火延续五昼夜，市内448亩地区，有373亩化为瓦砾，13200户住宅付之一炬，数万居民无家可归，惨痛万状。受伦敦大火的启发，伦敦一牙科医生巴蓬于1667年出资设立了世界上第一家火灾保险公司。而1710年以发明灭火器而闻名的查理士波文创立的“伦敦保险人公司”(后改称为太阳火灾保险公司Sun Fire Office )一直延续到现在，是英国现存保险公司中最老的公司。,3、现代保险扩展于人寿保险：,16世纪末，欧洲已有短期人寿保险。1693年，英国著名天文学家爱德华哈雷以德国布勒斯市居民的死亡统计资料为依据，编制了世界上第一张死亡表，该表以科学的方法，精确地计算出各年龄段人口的死亡率。从而为现代人寿保险制度的形成奠定了科学基础。以后对死亡率研究的人日益增多，尤其应当提及的是英国的辛普森和多德森，辛普森根据哈雷的死亡表作成了依据死亡率变化而变化的保险费率表，多德森又根据年龄的差异制定了更为精确的保险费率表；此二人于1762年创建了世界上第一家人寿保险公司伦敦公平保险公司。,4、现代保险完善于以责任保险 为核心的工业保险,工业危险的增加，也促使责任保险的产生。并成为工业保险的核心部分。 责任保险的险种由由最初的雇主责任保险，发展为公众责任保险、职业责任保险、汽车责任保险等。,5、当代保险的繁荣和国际化发展,1、保险保障的范围不断扩大,2、人寿保险和责任保险发展速度最快，信用保险日益受到重视。,3、保险运营机制不断完善。,4、保险业趋向国际化。,（二）我国的保险立法,1、我国保险立法的概况： 1995年6月30日，我国第一部保险基本法中华人民共和国保险法出台，1995年10月1日起施行。 2002年10月28日对保险法进行了修改。修改后的保险法于2003年1月1日起施行。修改后的保险法在指导思想上贯穿了履行我国加入世贸组织的承诺、加强对被保险人利益的保护、强化保险监管、支持保险业的改革和发展、促进保险业同国际接轨的精神。 2009年2月28日第十一届全国人大常委会第七次会议修订，自2009年10月1日起施行。修订后的保险法进一步加强了对投保人、被保险人利益的保护。,1998年11月18日中国保险监督管理委员会（简称中国保监会）成立，中国保监会是全国商业保险的主管部门,根据国务院授权履行行政管理职能,依法统一监督管理全国保险市场。 保监会成立后，制定了一系列保险方面的规章，2001年11月16日、2002年3月15日、2002年9月17日、2003年3月24日保监会先后制定公布了保险经纪公司管理规定、保险兼业代理管理暂行办法、保险公估机构管理规定、关于修改保险公司管理规定有关条文的决定、 保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定、再保险公司设立规定。2001年12月5日国务院通过了中华人民共和国外资保险公司管理条例。,2、我国保险立法的特点,（1） 保险法与保险特别法相结合： 在我国，既有专门的保险立法，如中华人民共和国保险法、保险公司管理规定（试行）、保险代理人管理规定（试行）和保险经纪人管理规定（试行）等。同时，又有在其他法律当中进行规定的保险特别法，如海商法等。因此，我国的保险法律体系包括两类，即保险法和保险特别法。 （2） 保险业法与保险合同法合二为一： 我国采用的保险立法方式是将保险业法与保险合同法合二为一。例如，中华人民共和国保险法既调整国家与保险业的关系，又调整保险当事人之间的关系。,三、保险法的基本原则：,（一）最大诚实信用原则 英国1906年海上保险法首先将此原则确定下来。该法第17条规定：“海上保险契约是建立在最大信守诚实的基础上成立的契约，如果任何一方不遵守最大信守诚实，他方得宣告契约无效。”随后各国保险法相继仿效。 “保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则 。” 我国保险法第5条,1、对投保人的要求：,投保人遵守该原则主要体现在如实告知和履行保证上。 （1）告知： 在保险合同订立时，投保人应将有关保险标的或者被保险人的重要事实，如实告知保险人。 A. 告知义务人： 在财产保险中，仅投保人负有告知义务；在人身保险中，投保人、被保险人皆为告知义务人，但受益人一般不负有告知义务。,B. 告知的内容：,（A）足以使被保险危险增加的事实。 （B）为特殊动机而投保的，有关此种动机的事实。 （C）表明被保险危险特殊性质的事实。 （D）显示投保人在某方面非正常的事实。 C.告知的时间和方法： 告知义务的履行通常是在订立保险合同时进行，或是在合同订立后修改其条款时进行。 关于告知的方法，各国法律并无特别的限制，实践中通常采用书面询问的方式。（保险人在投保书中附加询问表，由投保人逐项如实填写。）,D.告知的违反及后果：,“投保人故意或因重大过失不履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。” 我国保险法第16条第2、4、5款 注意：故意不履行和过失未履行告知义务的不同责任,注意：新保险法增加的两款 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 （第16条第3、6款）,案 例1,曹某，男，2002年8月以自己作为被保险人投保意外伤害保险时，隐瞒自己已63岁的真实年龄，少报5岁，以使自己成为适保对象，诱使保险人作出承保决定。保险合同成立后，2003年3月，曹某以交通事故致使其股骨骨折，右眼外伤性失明，永久残废为由，向保险人申请给付保险金10000元。后经查证，曹某右腿残废，右眼失明均系其投保前，在服刑期间与犯人斗殴所致。 保险人可以解除保险合同，并可以不退还保险费 “未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。” 保险法第27条,（2）保证：,保证也称特约，美国称为担保，指投保人或被保险人对保险人的特定担保事项。 保证的目的在于控制危险。投保人和被保险人应确保某些方面的良好状态。如在火灾保险中，垃圾应在每晚清除；在盗窃险中，使报警系统处于良好工作状态。此外，确保未经保险人同意，不得进行某些风险较大的行为。如火灾保险的保险费中未考虑储存易燃物质时，投保仓库中就不能存放燃油类物质。,2、对保险人的要求,（1）弃权： 弃权是指保险人故意放弃他在合同中规定的某种权利，通常是保险人故意抛弃合同解除权与抗辩权。构成弃权，必须具有两个条件： A. 保险人必须知道有权利存在 即保险人必须知道投保人或被保险人存在违背约定的情况，以及自己因此而享有抗辩权或解约权。 B. 保险人必须有弃权的意思表示 这种表示可以是明示，也可以是暗示，即从保险人的行为中推出。如保险人收受投保人逾期交付的保险费，即足以证明其有继续维持合同的意思。因此，其本应享有的合同解除权及其他抗辩权均视为抛弃。,（2）禁止抗辩,也称禁止反言，原属英美衡平法上的原则。由于保险合同以双方当事人的善意为基础，因此，该原则也适用于保险案件。基于善意信赖保险人的行为或意思表示而投保的人，于保险事故发生时，其依据合同所享有的权利不致落空。禁止反言的适用条件有： A. 保险人明知享有保险合同解除权等抗辩权而作出虚伪的意思表示； B. 该虚伪的意思表示使得投保人或被保险人相信保险合同具有法律效力； C. 投保人或被保险人的相信是建立在不知情的善意之上； D. 投保人或被保险人因此善意而实施相应行为导致自身利益受到损害。 符合上述条件，在诉讼中，保险人被禁止以违背条件为由进行抗辩。,（3）保险人的说明义务 第十七条 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。,（二）保险利益原则,1、保险利益的含义： “保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。” 保险法第12条第6款 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产和人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 保险法第12条第3、4、5款,3、财产保险与人身保险的保险利益,（1）财产保险的保险利益： A. 财产保险保险利益的成立要件： （A）必须是合法的利益 非法利益关系不受法律保护，不应成为保险合同保护的对象。 （B）必须是具有经济价值的利益 财产保险以补偿损失为主要目的，如果损失不是经济上的利益，则无法补偿。 （C）必须是已经确定或可以确定的利益 在发生事故时被保险人由此所受的损失，必须能够用金钱加以准确计量。,B. 财产保险中保险利益原则适用的时间：,财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 保险法第12条第2款 C.财产保险中保险利益原则适用的范围： 属于保险利益原则使用范围的保险利益包括：现有利益、期待利益和责任利益。我国保险法和保险实务也认可该三类保险利益。,案例2:德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任公司一座楼房经营，为预防经营风险，德国金泰戈尔有限责任公司将此楼房在中国保险公司投保500万元。 中国静安保险公司同意承保，于是，德国金泰戈尔有限责任公司交付了一年的保险金。 9个月后德国金泰戈尔有限责任公司结束租赁，将楼房退还给中国瑞其销售有限责任公司。在保险期的第10个月该楼房发生了火灾，损失300万元。德国金泰戈尔有限责任公司根据保险合同的约定向中国静安保险公司主张赔偿，并提出保险合同、该楼房受损失的证明等资料。中国静安保险公司经过调查后拒绝承担赔偿责任。 结合以上案例，在此我们讨论一下： 1、该楼房可否投保？ 2、德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求有没有法律依据？,（2）人身保险的保险利益,我国人身保险可保利益的法律规定： “投保人对下列人员具有可保利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。（四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有可保利益。” 保险法第31条 在保险利益原则的适用时间上，只要求一个时间点，即投保人在签订保险合同时，对被保险人必须具有保险利益,补充：对我国人身保险保险利益法律规定的分析,我国保险法对于人身保险保险利益的规定，兼采英美法系的“利益主义”原则和大陆法系的“同意主义”原则。 保险法第31条第2款规定的“被保险人同意投保人为其订立合同的”，根据国内外的保险实践，主要有： 合伙人相互之间。因为他们一般对合伙债务承担无限连带清偿责任。 债权人对债务人。无担保物权也并不占有标的物的一般债权人，与债务人之间形成债权、债务关系，若债务人死亡，又无遗产，债权人的债权实现将失去可能性。因此债权人对债务人就债权数额具有人身保险的可保利益。 雇用人与受雇人。雇用人与受雇人之间存在着经济利益关系。,（三）损害补偿原则,1、损害补偿原则的含义： （1）只要发生保险责任范围内的损失，受损方有权按照有关规定获得全面而充分的补偿； （2）赔偿数额应以实际损失为限，投保人或受益人不能通过损失赔偿而获得更大的利益。 注意：损害补偿原则适用于财产保险，一般不适用于人身保险。 2、损害补偿的范围： （1）保险事故发生时，保险标的的实际损失。 在财产保险中，最高赔偿额以保险标的的保险金额为限。小于保险金额的，以受损财产的实际受损的现金价值计算。,（2）合理费用,合理费用主要指施救费用和诉讼费用。 “保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。 保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。” 保险法第57条 “责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，除合同另有约定外，由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，由保险人承担。” 保险法第66条,案例3,某油漆厂于2002年2月27日将其财产向某市保险公司投了火灾保险。同年9月5日，油漆厂的熬油漆锅，由于仪表失灵，炉温快速上升，将有爆炸起火危险。在此危急情况下，油漆厂为防止油漆爆炸，立即向锅内投入冷却剂降温，避免了事故的发生，但锅内半成品却报废了，为此油漆厂损失了五千元，遂向保险公司索赔。保险公司认为该损失并非火灾所致，故不愿赔偿。油漆厂便起诉至法院。 问：该损失保险公司应否负责赔偿？为什么？,（四）近因原则（主要适用于理赔阶段）,1、近因的含义： 在保险法中，近因指造成保险标的损害的主要的、起决定作用的原因。 2、近因原则的含义： 近因原则是确定保险人对保险标的的损失是否负保险责任以及负何种保险责任的原则。它要求，在约定的保险责任范围内，保险人所承保危险的发生与保险标的的损害之间必须存在直接的因果关系，保险人才对损失负赔偿责任。 3、近因原则的具体适用： （1）单一原因造成保险标的损失 （2）多种原因造成保险标的损失 英国的1906年保险法首次确立近因原则，该保险法第55条规定，“根据本法规定，出保险单另有约定外，保险人对其承保危险近因造成的损失，承担赔偿责任；但是对非由其承保危险近因造成的任何损失，概不承担责任。,案例4:2003年12月，宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限责任公签订了一份购销合同。哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴甘鲜果品有限责任公司一批柑橘，共计5000篓，价值90000元。铁路运输，共2车皮。宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投保了货物运输综合险，保费3500元。2003年12月25日，保险公司出具了保险单。 2004年1月，到达目的地以后，收货人发现：一节车厢门被撬开，保温棉被被掀开2米，货物丢失120篓，冻坏变质240篓。直接损失6480元。当时气温为零下20度。宏兴甘鲜果品有限责任公司向保险公司索赔。保险公司同意赔偿丢失的货物120篓，拒绝赔偿被冻坏的240篓。认为造成该240篓损失的原因是天气寒冷，不在货物运输综合险的保险责任范围内。于是起诉至法院。 本案涉及几个问题： 1、本案造成货物损害的原因有几种？ 2、如何处理多种原因？ 3、法院如何判决？,本案中，盗窃是前因，棉被破损是后因，天气寒冷是后因。天气寒冷冻坏货物是盗窃的必然的结果，合理的连续，自然延续的结果。法院认为：冻坏的原因是盗窃，不是天气寒冷。判保险公司全额赔偿，并负担诉讼费。,2002年4月1日，夏某为丈夫汪某投保意外伤害险，保险金为30万元。保险费为300元。保险期间自2002年4月15日至2003年4月14日。受益人为夏某。2002年12月12日，汪某在散步时突然跌到，送医院抢救无效死亡。医院诊断为“脑溢血死亡”。事后，夏某向保险公司提出给付30万元保险金的请求，理由是汪某意外跌到，导致脑溢血死亡。 保险公司认为：汪某一直患严重的高血压，被保险人是由于高血压而引起突然发生脑溢血死亡，不属于保险范围，保险公司不予承担给付意外伤害保险金的责任。 受益人认为：被保险人死亡以后，申请人已经提供了医院出具的抢救诊断书、脑溢血死亡证明、被保险人跌到后死亡的证明。申请人履行了自己的义务，可是保险公司始终没有发出理赔通知。要求保险公司给付30万元的意外伤害保险金 保险公司认为：被保险人是脑溢血死亡，不属于保险合同条款规定的保险责任。被保险人年事以高，一直患有脑血管疾病，被保险人是由于脑溢血死亡，不是由于跌到死亡。即使是被保险人由于脑溢血病发引起跌倒而死亡，也是由于被保险人身体之缘故引起的死亡，不是意外伤害导致死亡，不能给付保险金,法院经审理认为：原告患有高血压，随时可能发生身体不适，例如头晕、脑溢血，被保险人突然晕倒，可能是身体不适造成的，不构成保险公司承担保险责任的依据。由于原告人不能提供任何证明被保险人发生了意外伤害的证据，故，驳回原告的诉讼请求。,（五）我国保险法确立的其他原则,1、不得损害社会公共利益的原则（第4条）： “从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。” 2、境内投保原则（第7条）： “在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。” 3、保险专营原则（第6条）： “商业保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营。其他单位和个人不得经营商业保险业务。” 4、金融企业分业经营管理原则（第8条） 保险业和银行业、证券业、信托业实行分业经营、分业管理，保险公司与银行、证券、信托业务机构分别设立。国家另有规定的除外。,第十七章 保险合同,1.保险合同的概念与特征； 2.保险合同的当事人与关系人； 3.保险合同的订立； 4.保险合同的有效与无效； 5.保险合同的解释原则； 6.保险合同的履行。,第一节 保险合同概述,一、保险合同的概念及特征： “保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。” 保险法第10条 （一）保险合同是一种特殊的双务有偿合同 1、保险合同的双务有偿内容是否实现是不确定的 2、保险合同双务有偿性的实现不适用“对待履行”和“对价履行”的原则 投保人不享有“同时履行抗辩权”,（二）保险合同为诺成合同： 保险合同是基于投保人和保险人双方意思表示一致而成立的合同。 “投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证。” 保险法第13条第1款 有人认为，保险合同的成立必须以投保人交付保险费为条件，因而是实践性合同。此说缺乏法律根据。 “ 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。” 保险法第14条 注意：这里的投保人按照约定交付保险费，是指按照合同的约定。在合同成立之前，这种约定是不存在的。,2002年4月1日，某有限责任公司向某保险公司投保了企业财产险，保险期为1年。2003年4月2日，某有限责任公司提出续保，向保险公司业务员递交了投保单，缴纳了保险费，财产保险金额为100万元。 保险公司业务员石某由于特殊原因，没有及时向保险公司交保险费和投保单，保险公司也没有签发保险单。2003年4月20日，某有限责任公司发生火灾，库房及大部分物资烧毁，价值90万元。火灾后，及时通知了保险公司，提出索赔要求。 保险公司认为：既没有收到保险费，也没有核保、签发保险单，拒绝承担赔偿责任。 某有限责任公司不服，起诉于法院。要求保险公司承担责 第一种意见认为，某有限责任公司虽然向保险公司业务员递交了投保单，缴纳了保险费，但是，保险公司没有收到保险费，也没有核保、签发保险单。保险合同尚未成立。因此，保险公司不应当承担保险责任。 第二种意见认为，石某是保险公司的代理人，代理人接受投保单和保险费的行为，应对视为保险公司自己的行为。该接受行为是对订立保险合同的要约行为的承诺，该行为是有效的，表明保险合同已经成立。保险公司应当承担保险责任。,1、根据我国保险代理人管理规定（试行）第六条之规定：“保险代理人在保险人授权范围内代理保险业务的行为所产生的法律责任，由保险人承担。” 在本案中，保险公司代理人石某接受了投保单和保险费，这一行为的法律后果应该由保险公司承担。 2、根据我国保险法第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证。” 一般情况下，保险合同的成立，是要经过保险公司的同意的。但是，在本案中，由于保险代理人的原因，保险公司未能及时收取保险费和及时收到投保单，导致未能够签发保险单。而这一投保单，在正常的情况下，是可以承保的。 根据“过错责任原则”，由于保险代理人之过错，没有及时承保，由此造成的后果，投保人不应当承担责任，保险公司应当承担赔偿责任。,（三）保险合同是附合合同和典型的格式合同 在签订保险合同的过程中，保险人将其拟定的保险合同格式条款提供给投保人，投保人处于被动地位，对于该格式条款，一般情况下仅仅表示是否接受。 根据国际保险市场的惯例，投保人和保险人也可以协商增加条款或修改格式合同条款，但是，这种增加或修改的内容必须使用附加特约的方式，另行签署附加条款，贴附于格式合同文本上，而不能对格式合同条款进行直接的改动。,（四）保险合同是射幸合同： 即碰运气的机会性合同。在保险合同中，投保人交付保险费的义务是确定的，但保险人是否承担保险赔偿责任则是不确定的，是机会性的。只有当特定的不确定的危险发生时或者在合同约定的给付保险金的其他条件具备时，保险人才承担给付保险金的义务。危险发生的偶然性决定了保险合同的射幸性质。,二、保险合同的当事人和关系人,（一）保险合同的当事人 ： 1.保险人: “保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。” 保险法第10条第3款 保险人应具备以下条件： （1）保险人是依法成立的并允许经营保险业务的法人。 （2）保险人在保险合同成立时有权向投保人请求缴付保险费。 （3） 保险人必须依法组织、管理和使用保险金。 （4） 保险事故发生时承担补偿损失和给付保险金义务。,2. 投保人 “投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。” 保险法第10条第2款 投保人应具备下列条件： （1）具有相应权利能力和行为能力。(不以完全民事行为能力为必要) （2）对保险标的须有保险利益。 （3）负有缴付保险费的义务。,（二）保险合同的关系人,1、被保险人： “被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。” 保险法第12条第4款 被保险人必须具备两个条件： （1）必须是保险事故发生时遭受损失的人 在财产保险中，被保险人必须是保险标的的所有人或者其他权利人，如享有财产经营管理权、使用权、抵押权的人；在人身保险中，被保险人除了是保险标的的所有人外，同时也是保险标的。,（2）被保险人必须是享有赔偿或给付请求权的人,在财产保险中，由于只是财产上的毁损灭失，被保险人可自己行使赔偿请求权；在人身保险中，尤其是人寿保险中的死亡保险，被保险人无法行使给付请求权，故法律规定可由受益人享有给付请求权。 “被保险人死亡后，遇有下列情况情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照继承法向被保险人的继承人履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人的，或者受益人指定不明无法确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （三）受益人依法丧失或者放弃受益权，没有其他受益人的。” 受益人与被保险人在同一事故中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 保险法第42条,3、被保险人应当符合具体险种险别 规定的承保范围,如企业财产保险的被保险人应当是领有工商营业执照的全民所有制企业、集体所有制企业、各类联营企业以及国家机关、事业单位和社会团体。个体工商户和中外合资经营企业、中外合作经营企业、外资独资企业则不能成为该险种的被保险人。而家庭财产保险的被保险人则限于城乡居民。,4、被保险人资格的取得还不得违反 保险法或保险合同条款的禁止性规定,“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是，因被保险人死亡给付的保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。” 保险法第33条,5、被保险人是享有同意权的人（见教材） 6、被保险人可由投保人为之（见教材）,胡灯芳与中国平安保险武汉分公司 保险索赔纠纷案,1997年11月，中国平安保险公司武汉分公司保险代理人彭翠花到本案投保人胡灯芳所在的工作单位东西湖东山农场农技推广站推销保险，动员该单位经理曾大平及会计等购买其保险，曾大平和会计都购买了其推销的保险。这时，彭翠花又动员胡灯芳投保，胡灯芳当即说，我有一女因小时候发高烧，造成耳聋、说话吐词不清，能否投保，彭翠花当时答应可以。遂同胡灯芳一起到其家对其女胡艳丽进行目测，并当场询问了胡艳丽一些情况。因见到胡艳丽与常人无很大区别，只是说话口词不清，遂答应投保。并于当天在胡灯芳的办公室与其签订了一份平安保险公司的“平安福临门保险”，胡灯芳于当日缴纳了第一年保险金。,2002年7月，胡艳丽因病抢救无效死亡，当天由其代理人陈秀花代理理赔事宜（因彭翠花已离开平安保险公司，换了一个代理人陈秀花），但交到平安保险公司的理赔材料杳无音信，遂亲自到平安保险武汉分公司询问理赔事宜，平安理赔部有关负责人答复胡艳丽不能得到赔偿，原因是根据病历的记载，胡艳丽死因为“先天性脑痪”，因此她是无民事行为能力人，根据保险法的规定：投保人不能为无民事行为能力人投保以死亡为保险标的的保险，故该保险合同违反了法律强制性规定，为无效保险合同。看在胡灯芳是农村人投个保也不容易的情况下退还已缴纳的保险金。 胡灯芳不服，请律师打官司。如你是被请律师，你该怎么做？,保险行业资深律师胡涛的做法： （1）到农技站了解当初投保的情况，该农技站站长及会计均证实：一九九七年胡灯芳为其女儿购买保险是经当时平安保险代理人多次做工作，并在如实陈述女儿的基本情况后，经彭翠花目测并一再保证此保可投的情况下所为； （2）到东山医院（即为投保人出具死亡证明的单位）了解被保险人胡艳丽死亡的真正原因。该院内科主任医师王太忠证明：胡艳丽当时不是在医院去世的，去世以后也没有见到病体，在这种情况下，按医院的惯例通常只是随便写一个病因以便病人火化，并强调当时的这个死亡原因是不准确的，只是凭印象写的一个； （3）到被保险人胡艳丽所在的村了解其行为能力情况。该大队村委会证明：胡艳丽对自己的行为有辨认能力，生活能够自理。,2.受益人： “受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。” 保险法第18条第3款 受益人必须具备以下条件： （1）受益人是享有保险金请求权的人 受益人的保险金请求权属于其固有权，故其应领取的保险金不能作为被保险人的遗产。,（2）受益人是由投保人或被保险人在保险合 同中指定的人,A. 受益人由谁指定？ “ 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。 投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。” 保险法第39条 B. 受益人可否为数人？ “被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。 受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。” 保险法第40条,C. 受益人可否变更？ “被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。 投保人变更受益人时须经被保险人同意” 保险法第41条,第二节 保险合同的订立,“订立保险合同，应当协商一致、遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险合同自愿订立。” 保险法第11条 一、保险合同订立的程序： 订立保险合同的程序主要为投保和承保两个步骤。 投保，指投保人提出保险请求并提交投保单的行为，其实质为保险要约。承保是指保险人同意接受投保人投保请求的行为，亦即保险承诺。,实践中，保险合同的订立一般须经以下程序： （一）投保人提出申请，索取并填写投保单。 （二）投保人与保险人商定支付保险费的方法。 （三）承保。保险人审查投保单，向投保人询问、了解保险标的的各种情况和被保险人的身体状况，决定接受投保后即在投保单上签章。 （四）出具保险单。既可以是保险单，也可以是暂保单，还可以另出保险凭证。,某公司有一座仓库，董事会责成经理对仓库投保火灾险。公司经理在保险公司陈述时称仓库堆放金属零件和少量的汽车轮胎，没有什么易燃易爆物品。保险公司以该仓库处在居民区，周围的火源比较多，为安全起见，反复声明易燃易爆物品与仓库安全的意义。但某公司经理称没有问题。保险公司遂与某公司订立了仓库火灾保险合同。 在合同生效的第三个月，保险公司发现该仓库里还堆放了20桶汽油，汽油属于高度危险物品，保险公司当即要求某公司将汽油立即转移出去，但某公司表示没有其他仓库存放，拒绝转移汽油。保险公司决定解除该保险合同。在合同解除的第三天，仓库发生火灾，损失100万元。某公司以保险合同是双方签订的，保险公司无权单方解除，所以合同继续有效，保险公司应当赔偿损失为由起诉。 请回答如下问题：,结合以上案例，在此我们讨论一下： 1、某公司投保时的陈述是否符合保险法的规定？ 2、保险公司在订立保险合同时的说明有何意义？ 3、某公司在仓库里堆放汽油属于保险法规定的何种行为？ 4、公司能否单方面解除保险合同？ 5、公司能否要求保险公司赔偿损失？,参考结论： 1、某公司投保时的陈述不符合保险法的规定，某公司的经理没有将 仓库堆放汽油的事实告知保险公司的行为，属于故意隐瞒事实，构成足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。按照保险法的规定，保险公司可以解除合同。 2、保险公司在订立保险合同时的说明，应符合保险法第17条的规定。我国保险法第十七条明确规定：“ 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 3、某公司在仓库里堆放汽油属于保险法规定的故意隐瞒行为。 4、根据保险法的规定，投保人故意隐瞒事实的，保险公司可以单方面解除保险合同。 5、某公司不能要求保险公司赔偿损失，因为双方之间已经不存在保险关系。,二、保险合同的形式,我国保险法规定保险合同应采用书面形式。 （一）保险单： 简称“保单”，是投保人与保险人订立保险合同后，由保险人向投保人签发的保险合同的正式书面凭证。 1、保险单是证明保险合同的法律文件 注意： 按保险法第十三条的规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协仪，合同就成立。因此，如在正式保险单签发之前发生保险事故，保险合同仍具有法律效力，保险人应按合同约定负赔偿责任。除非当事人事先约定以正式签发保险单为合同成立条件，保险人才可免除赔偿义务。 2、保险单是双方当事人履约的依据 3、保险单是其持有者享有保险权益的证明 4、保险单在特定情况下具有有价证券的效用,2002年5月，幸福保险公司的代理人向胡德蓝女士推销保险。代理人拿出一份宣传单，上面说：“被保险人因意外事故或于保险生效一年后，因疾病死亡，或高度伤残，保险公司给付死亡或伤残保险金。”胡德蓝女士为丈夫投保，交纳了保险费，保险公司签发了保险单。保险条款规定，“被保险人因意外事故或于保险生效一年后，因疾病死亡，或高度伤残，保险公司按附表所列伤残等级给付伤残保险金或死亡保险金。” 胡德蓝女士没有对合同内容提出异议。 2002年12月，胡德蓝女士之丈夫意外摔伤，右臂骨折。胡德蓝女士之丈夫向保险公司提出索赔。保险公司拒赔，理由是：胡德蓝女士之丈夫的伤情，未达到保险合同约定的伤残等级。胡德蓝女士之丈夫不服，起诉于法院。胡德蓝女士之丈夫声称：“宣传单上没有规定必须符合附表所列伤残等级才给付伤残保险金。是保险公司的误导，使我投保。