张先生家庭理财规划建议书.doc

张先生家庭理财规划建议书 银行三班 楚天雄 2013年5月31日 一、客户家庭成员基本情况及分析 （1） 家庭成员基本情况成员年龄职业收入状况张先生40金融人员较高，稳定张先生妻子40通讯人员中高，稳定儿子8学生无 （二）家庭境况分析您是一名金融人员，妻子是一名通讯人员，有一个儿子，目前正在上小学。您家庭处于生命周期的稳定期，加上夫妇所从事的行业属于稳定成长型，你的家庭收入将保持稳定上升。虽然您家庭负债不是太多，现有积累资金也可以供养到孩子上大学，但您要筹划夫妇二人的养老计划和医疗保险，为老年生活经济独立打基础，那么，这一些积累就远远不够了。我们认为，您有个上小学的孩子，他从小学到大学就需要一笔很大的资金。同时还要考虑孩子大学毕业后，可能继续深造、面临的社会创业、建立家庭的资金压力；您和您的妻子目前均处于人生壮年，为家庭奔波劳碌，为子女筹备资金，考虑医疗保障的同时，也要降低意外队家庭境况的影响，同时更应注意到自身生活的品质，并从现在起，安排相应经费以使晚年生活自给有余、轻松快乐。（三）家庭投资风险偏好通过您填写的风险承受能力调查问卷（创业板类型）发现，您的风险承受力属于中等水平，风险偏好属于中低范围，是风险厌恶型的保守投资者。二、家庭财务情况分析 （一）家庭资产负债表 【单位：元人民币】【时间：2013-05-31】资产负债金融资产个人贷款活期存款150000住房贷款2500000定期存款800000汽车贷款0债券100000其他贷款0实物资产信用卡房产5500000消费额0总资产6550000总负债2500000净资产4050000（2） 家庭月度现金流量表 【单位：元人民币】【时间：2013-05-01至2013-05-31】收入支出项目金额项目金额工资薪金收入李先生23000基本生活开销15000李先生妻子17000子女教育费6000季度、年终奖75000其他开销19000收入合计115000支出合计40000结余75000（3） 家庭年度现金流量表 【单位：元人民币】【时间：2012-05-31至2013-05-31】收入支出项目金额项目金额工资薪金收入李先生276000基本生活开销180000李先生妻子204000子女教育费72000季度、年终奖300000其他开销228000收入合计780000支出合计480000结余300000（3） 家庭财务比率分析1. 清偿比率=净资产/总资产=4050000/6550000=0.61说明您的家庭总资产中净资产所占比例较高，即使您面临较大的还债压力，您也有足够的能力通过变现资产来清偿。2. 流动性比率=流动性资产/每月支出=150000/40000=3.75一般来说，流动资产可以满足三个月的开支即可认为其流动性较好，虽然您孩子还比较小，扔需要大量资金投入，但家庭收入稳定，此流动性比例达到3.75。3. 结余比例=结余/税后收入=300000/780000=0.38从结余比例可以看出，您的家庭在满足当年支出以外，还可将38%的收入用于增加储蓄或者投资。4. 投资与净资产比例=投资资产/净资产=1050000/4050000=25.93%投资性资产包括所有可产生利息、租金、资本利得等理财收入的金融性资产与房地产，合适比例应该为50%以上，而此数据明显偏低，反映出您的资产中用于增加财富的部分太少，这将使得家庭财富增长过慢。并且家庭收入主要来自工薪收入及季度年终奖，无法达到财务自由 通过分析，我们认为，您的家庭财务情况稳健有余，回报不足：家庭财富的增长大部分来自于工资收入及季度年终奖，投资性资产占有比例过低，月结余、年结余有大量资金仅是作为回报率低的活期储蓄，良好的信用额度没有充分利用等。因此，运用好月度和年度的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是您家庭财富积累的关键。3、 理财规划（1） 现金规划（2） 消费支出规划（3） 保险规划（4） 证券投资规划（5） 退休养老规划 （1） ：现金规划确保您有足够的费用来支付计划中和计划外的费用，并且您的消费模式是在您的预算限制之内。清晰一点来说，就是您预留一笔钱作为应急资金使用，一般限额为您消费支出的6倍也就是240000元。紧急备用金能够和好的防止损失的出现。保证自己在投资规划上的正常运作。（2） ：消费支出规划目前您与您妻子工作稳定，收入稳步上升，年结余较多，可以考虑购买一栋新房子，采取按揭贷款的方式。众所周知，目前房地产行业正处于蓬勃发展中，房产处于稳步升值中，对家庭资产的积累帮助明显。（3） ：保险规划您的孩子目前正在上小学，生性好动，难免出现一些小的伤害，为孩子购买少儿医疗保险方为正确选择。还应为孩子购买一份教育保险，这样可以减轻孩子上学的负担，教育支出是一笔不小的数目。您也应该为您跟妻子购买人身意外保险，重大疾病保险，养老险。（四）：证券投资规划您应该用您10%的资金购买股票，基金，期货等。高风险也意味着高收益，低风险也意味着低收益，如何在这方面衡量是非常重要的。您还要树立长期理财观念，不看一时的收益。在长期的市场波动中获得更大的利益。（5） ：退休养老规划您与妻子都已经步入中年，应该考虑到未来的养老问题。您还有20年退休，妻子还有15年退休。在退休后如何合理的支配资金，如何使用您在之前所办理的社会养老保险是重中之重。我建议您在退休后，每月可以得到一笔不菲的退休金的时候，仍然去做一些投资理财项目，使资金可以得到充分利用，而不是闲置在家。由于银