贷款支付和贷后管理.doc

杭锦大众村镇银行贷款支付与贷后管理操作规程为了规范杭锦大众村镇银行的贷款支付和贷后管理工作，加强对借款人贷款用途使用情况的监督，促进村镇银行信贷业务健康有序发展，制订本规程。第一章 贷款支付管理第一条 信贷部设立贷款支付管理岗，负责贷款支付的审核认定和贷后管理工作。第二条 贷款支付管理岗应确认借款人是否满足合同约定的提款条件，并按照借款合同约定的贷款用途、支付方式支付贷款，监督借款人按约定用途使用。第三条 信贷部门应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金支付进行管理与控制。贷款人受托支付是指村镇银行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合借款合同约定用途，且具备非现金结算支付条件的借款人交易对象。借款人自主支付是指借款人申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合借款合同约定用途的借款人交易对象。第四条 具有以下情形之一的流动资金贷款，应采用贷款人受托支付方式：（一）新建立信贷业务关系的借款人；（二）支付对象明确且单笔支付金额50万元以上，借款支付对象具备非现金结算支付方式的；（三）本行规定的其他情形。第五条 借款人提款时，应向本行提交提款申请书及与贷款用途相符的商务合同等提款证明资料；采用贷款人受托支付的，还应出具支付委托书。第六条 借款人提款申请由贷款调查岗负责受理。审核借款人提款申请须进行调查核实，调查核实内容主要包括： （一）核实借款人应具备的所有条件是否发生变化及提款条件是否已落实；（二）采用贷款人受托支付的，调查核实借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符；（三）调查核实商务合同等提款证明资料的真实性、合法性，提款用途是否与合同约定相符；（四）借款人财务指标是否突破借款合同的约定；（五）借款人是否有违反借款合同约定承诺的行为。第七条 贷款调查岗经调查核实后，将相关资料连同提款申请书一并提交贷款支付管理岗审核。第八条 贷款支付管理岗应对贷款调查岗提交的提款资料的完整性进行审核认定后，交有权审批人签署审批意见。第九条 贷款调查岗根据签批同意的提款申请书，填制借款凭证并加盖合同专用章或公章后，交柜台会计人员办理贷款发放与支付手续。第十条 采用贷款人受托支付方式办理的，柜台会计人员应根据提款申请书、支付委托书要求，将贷款资金发放至借款合同约定的借款人账户，同时凭借款人开具的支付凭证即时将贷款资金支付给借款人交易对手，并做好有关细节的认定记录。有关细节的认定记录应至少包括以下内容：借款人名称、支付金额、资金用途、借款人交易对手名称及账号等。 第十一条 采用借款人自主支付方式办理的，柜台会计人员将贷款资金发放至借款人账户，由借款人根据资金使用需要进行支付。第十二条 采用借款人自主支付方式办理的，借款人应按合同约定要求定期汇总报告贷款资金支付使用情况。贷款调查岗应通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途，并形成相应的核查记录。第十三条 在贷款支付过程中，借款人出现以下情形的，本行信贷部门应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式，如情形严重危及贷款安全的，应根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：（一）信用状况下降；（二）主营业务盈利能力不强；（三）不按合同约定支付贷款资金，资金使用出现异常；（四）违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付；（五）有丧失或者可能丧失偿债能力的其他情形。第二章 贷后管理第十四条 贷款调查岗负责贷款发放后的日常管理和贷后检查工作，并对贷款按合同用途的使用进行监督。第十五条 贷款管理责任的移交。贷款管理责任人岗位变动时必须办理责任移交手续，交接表要存档保管。贷款管理责任移交后，接管责任人对接手后的贷款管理负责。第十六条 贷后检查。（一）首次贷后跟踪检查。贷款资金发放15日内，贷款调查岗（贷款责任人）应对借款人进行首次跟踪检查，并填制首次贷后跟踪检查表。检查的主要内容：1、检查借款人是否按照合同规定的用途使用信贷资金；对未按规定用途使用的，应查明原因并提出处置意见和建议。2、对经检查发现有影响到期还本付息的事项，应及时报告信贷部门负责人，并由信贷部门负责人在贷后跟踪检查表上签署意见后报行长。（二）日常检查。贷款发放后，贷款调查岗对借款人的日常检查，原则上每季度至少一次，并填制贷款贷后检查表，形成书面报告。检查的主要内容：1、客户目前基本情况。了解掌握借款人、担保人的组织架构、体制及高层管理人员变动、涉及诉讼等重大事项，分析这些变动对企业生产经营的影响；2、借款人生产经营情况。包括主要生产设备情况及实际生产能力，主要产品的产销情况及市场变化对产品销售和经济效益的影响；3、财务状况分析。分析客户近期主要财务指标变动情况，并与上两年同期数据进行比较，对财务状况作出综合评价；4、客户资金帐户监管情况。通过对信贷资金用前审核、用后监督和帐户资金的定期监测，分析企业信贷资金使用的合理性；5、担保人（物）当前分析。重点检查担保人生产经营情况，抵（质）押物的完整性和安全性，抵押物的价值是否发生贬损，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定；6、融资及对外担保情况。包括客户的授信、用信情况和在他行的融资情况，对外担保情况，信用履约情况；7、检查结论及工作措施建议。（三）对检查发现问题的，应按照合同约定采取相应信贷制裁措施，并填制信贷制裁审批书、贷款提前收回通知书或信贷制裁通知书等。（四）每次检查结束后，应及时将首次贷款跟踪检查表或贷款贷后检查表等资料，送信贷部门负责人签字确认。第十七条 贷款风险预警及处置。贷后管理经办责任人通过企业账户信息、财务报表及贷后检查、贷款风险分类等情况，发现影响贷款安全因素的，应及时填制贷款风险预警表，报信贷部门负责人。对于贷款风险预警信号，主要参照商业银行授信工作尽职指引附录六中列出的明细确定。贷款风险预警信号出现后，首先由客户部门负责采取措施控制、化解风险；对认为可能影响贷款安全的，要及时将贷款风险预警表送信贷管理部门，并与其共同负责制定风险化解措施；风险较大的，报有权审批人（行长、董事会）。第十八条 贷款的催收（一）贷款到期前的催收。贷款到期前20天，贷款责任人填制贷款到期通知书，送借款人进行贷款到期催收，并要求其在贷款到期通知书上签章。 （二）逾期贷款的催收。对到期尚未归还的贷款，管理经办责任人应于10日内填制贷款逾期催收通知书和担保人履行责任通知书，送借款人和担保人进行催收，并要求其在贷款逾期催收通知书和担保人履行责任通知书上签章。对不良贷款的催收，至少应每月进行一次。对正常催收已经不能收回的贷款，应及时采取公证催收、诉讼、仲裁等保全措施。第十九条 贷款的风险分类。依照信贷资产风险五级分类的要求进行。第二十条 贷款的展期。借款人不能按期归还贷款需展期的，按以下要求办理展期手续。（一）借款人提交书面展期申请。借款人应在贷款到期前15日内提出展期申请，填写借款展期申请书，原贷款的保证人、抵（质）押人应在借款展期申请书上签署“同意继续担保”等意见并签章；（二）贷款展期的调查、审查、审批。管理经办责任人应对贷款展期的原因、金额、期限、还款措施和还款资金来源等进行调查，撰写贷款展期调查报告，填写贷款展期申报审批书按贷款原审批程序审批。（三）签订贷款展期协议及账务处理。经审批同意办理