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互联网金融对银行个人理财业务的影响与应对措施研究 【摘要】随着我国互联网技术的发展和进一步扩大，互联网已经在许多方面得到推广和应用。互联网和金融的融合使金融行业得到了突飞猛进的发展，但是互联网金融在迅猛发展却给银行的个人理财业务带来了一定的冲击。本文通过对互联网金融个人理财业务的特点和它的发展对银行个人理财业务的影响分别进行了深入的分析和研究，由此基础上进一步提出了银行个人理财业务的应对措施。 【关键词】互联网；金融；银行个人理财业务；影响；措施 一、绪言 因为互联网和金融的不断融合，一些新兴的互联网金融个人理财业务得到了了迅速的发展，例如：定向委托投资类、P2P网络信贷类等。这些新兴的互联网金融个人理财业务对现实银行的个人理财业务造成一定的影响。所以在这种情况下银行的个人理财业务要想还能有一定的竞争力，就必须对当前市场进行研究然后结合市场形式对其本身进行改革和创新，提高银行个人理财业务的核心竞争力，使其在日益竞争激烈的市场能进一步向前发展。所以说通过对互联网金融行业个人理财业务的特点进行深入研究，然后再根据实际情况看其对银行个人理财业务的影响，最后提出银行个人理财业务的措施，对银行个人理财业务的生存和发展都有非常重要的现实意义。 二、互联网金融个人理财业务的特点 互联网金融个人理财业务发展迅速、广泛，就目前的互联网金融个人理财业务总体来说主要分为三大类：货币基金类、定向委托投资类、P2P网络信贷类。它就和目前的银行个人理财业务相比较而言有许多的优点，例如：入门的门槛低、灵活性比较强；品种多、收益好；手续便捷、效率比较高等。 （一）入门的门槛低、灵活性比较强 银行个人理财业务的门槛是比较高的，许多的投资理财产品的金额少则几万，多则十几万以上，这对许多有理财想法的人构成了一定的心理障碍。还有就是银行个人理财业务都必须的提前购买才能获得额度的资格并且在时间到期后才可以进行支取，对一些投资理财的人也在一定程度上造成了不方便。而互联网金融个人理财业务的门槛就很低，一些理财产品只需要几元甚至一元就可以进行理财，例如：货币基金类理财产品。这样的低门槛使许多平民老百姓都可以进行理财，这样就很大程度上增加了互联网金融个人理财业务的人群。不但如此，互联网金融个人理财业务的许多平台都是垫资形式在运行，这也让理财的人能够随时进行支取，不像银行个人理财业务那样需要等一定的期限才能进行支取。还有许多的互联网金融个人理财业务的平台在对其持有一定的时间后就可以进行转让，这种平台的运行方式增加了平台的流动性。所以说互联网金融个人理财业务的入门门槛低、灵活性强的特点使广大群众都会产生兴趣，拉近了两者之间的距离。 （二）品种多、收益好 随着互联网技术的不断进步和发展，互联网金融个人理财业务也发展的比较成熟，理财产品种类比较多，这样就能满足不同人群对不同理财产品的追求。对于一些想取得一定的收益而又不想担太大的风险的理财人士就可以选择互联网金融个人业务中的货币基金类理财产品，它的主要投资目标是国债、银行定期存单等段时间的货币工具。它的风险很低，流动性很高。当然在收益上虽然比不上风险高的理财产品，但是却比银行的活期存款的收益要好很多。对于那些想收益更好点，但又不想冒太大风险的理财人士，互联网金融个人理财也有相对应的理财产品，像定向委托投资类的个人理财产品就符合这些理财人士的需求。它的投资只要集中在委托贷款、委托计划等，它的风险比较适中，安全性也比较适中。虽然它的收益不是最高的，但是它的收益和银行的中短期的个人理财产品相比而言是远远超过后者的，在一定程度上能和银行的长期的个人理财产品相提并论。就一些敢于冒险，敢于尝试的理财人士来说，想要追求高收益，互联网金融个人理财业务中的P2P网络信贷类的理财产品正好符合这些个人理财人士的胃口，它的主要投资方向是在借款项目上，它的风险是最高的，但收益也是最好的，银行的个人理财业务中的理财产品没有能和它的收益相比较的。 （三）手续便捷、效率比较高 随着互联网的快速发展，互联网金融个人理财业务都可以在互联网金融公司设置的移动终端上进行办理体验，操作比较简单、快捷，效率比较高。许多的互联网金融个人理财产品也可以在其移动终端上进行购买体验。许多的互联网金融个人理财业务通过与一定的网络平台相结合的形式吸引了许多的个人理财人士，比较成功的就是大家所熟悉的支付宝，它把理财产品和广大群众的生活联系到了一起，增加了亲密性。它还在其平台上设置了理财人士可以自行操作的平台余额宝，理财人士通过往平台上存入一定数额的资金在一定的时间的基础上实现收益。随着电子商务的不断发展，互联网金融个人理财业务通过与其相结合的形式推出的个人理财平台越来越受到广大理财人士的青睐。 三、互联网金融对银行个人理财业务造成的影响 互联网金融对银行个人理财业务的许多方面都会造成影响，总结起来主要在以下几个方面有影响：银行的利润、培养更多理财的客户群、加快银行个人理财业务的改革和创新等。 （一）银行的利润 互联网金融的不断进步和发展就是变相的同银行的个人理财业务进行竞争。因为互联网的的投资理财平台都基本都通过互联网进行投资理财，所以互联网金融公司就不会像银行那样需要专门的设置营业点，更不需要专门的人员对个人理财业务进行介绍和推广，这就很大程度的节省了互联网金融的投资成本。在加上互联网金融更加注重个人理财人士的投资体验，让许多的个人投资理财产品的人士感受到便捷的同时，还收获了比较好的收益。无形中这些互联网金融个人理财的人士就会向朋友推广，无形中成了义务的推广员。这些都会造成银行的利润受到不小的冲击。 （二）培养更多理财的客户群 因为互联网金融人人都可以接触，门槛比较低并且操作简单效率高等优点，使得以前没有理财观念的人士也开始了对理财产品的尝试。互联网金融的操作仍需要相关银行的银行卡开户，也就是说成为互联网金融投资客户的同时也成为银行的客户，在银行办理相关手续时有可能就会了解银行的理财产品，再加上互联网金融理财产品的认识，就会使这些理财人士在选择银行的理财产品时会选出更具收益的理财产品。所以说互联网金融的不断发展在一定程度上会培养更多理财的客户群。 （三）加快银行个人理财业务的改革和创新 许多的群众对银行个人理财产品的认识还停留在其和银行的存款是一样的，就是不能提前对其进行支取。许多的银行的理财产品的推广员不能很好的将理财产品给客户解释清楚，当理财产品没有给理财人士预期的收益，就会损失一定的客户群，甚至影响理财产品的声誉。所以在这种情况下，互联网金融的出现给银行个人理财业务造成了更大的压力和竞争力，银行的个人理财业务要想生存和发展就必须对其进行改革和创新。 四、银行的应对措施 （一）进行资源整合，完善个人理财产品体系 银行可以通过与有关的机构进行合作，借助机构的平台积极推广银行的个人理财产品，完善个人理财产品体系，使其对互联网金融的冲击进行了一定的缓冲。银行还可以结合自身情况将许多的金融产品与个人理财产品进行资源整合，形成更具竞争力的理财体系。 （二）提供多层次平台 就目前的银行个人理财产品需要理财人士的理财观念、能力都是比较强的，会将许多普通客户拒之门外，而一些高风险的理财产品又提示不足，造成平台的不规范理财。所以为了满足不同的客户群银行就必须进行分档次，提供多层次的理财平台来满足不同的理财人士的不同需求。通过对不同客户的不同管理，使理财客户得到了很好的体验，就会提高了银行个人理财产品的竞争力。 （三）通过技术开发，加大个人理财产品智能终端的销售 因为互联网技术已经深入广大人民群众的日常生活中，互联网金融理财产品之所能在短时间内发展迅速就是依靠了广泛的互联网终端。虽然随着竞争压力的增大银行也出台了相关的移动终端，但无论在功能上还是在便捷程度上都和互联网金融存在着一定的距离。所以银行可以同过相关终端技术的大力开发，对终端的功能进行开发和完善，使广大的个人理财人士在使用时更加便捷，这就无形的提高了银行个人理财业务的竞争力。 五、结语 虽然互联网金融个人业务凭借其自身门槛低、灵活性强；品种多、收益好；手续操作简单、效率高等一系列优点得到迅速的发展，但是它的交易量却不能喝银行个人理财产品的交易量相提并论，所以在短时间内不会动摇银行理财业务的地位。但是银行要通过市场的需求进行升级转型，提高其核心竞争力从而使其更好的应对挑战不断向前发展。 参考文献： 葛兆强.国有商业银行实行分业经营制度的理论反思J.城市金融论坛，1999（04） 宋逢明.杜莘.关于商业银