我国弱势群体创业再就业的小额贷款作用研究.docx

我国弱势群体创业再就业的小额贷款作用研究 【摘要】小额贷款旨在通过金融支持我国社会经济转型过程中产生的城市贫困人口和弱势群体，为正确认识其作用，笔者从经济效益、金融效益和社会效益三方面对小额贷款促进弱势群体创业再就业的作用给予了详细分析，同时从政府和金融机构角度对弱势群体创业再就业小额贷款作用发挥的途径作出建议，希望本文的分析能再次提高对小额贷款促进弱势群体创业再就业作用的认识，同时进一步推动小额贷款促进弱势群体创业再就业作用的发挥。 【关键词】弱势群体 创业再就业 小额贷款 上世纪九十年代末，随着我国经济结构调整力度的加大，企业的改革深化，就业、再就业形势严峻，为促进在劳动、市场和生产分配中处于不利地位的城镇下岗失业人员、进城农民工、贫困农民、贫困大学生等自主择业创业底层职业人员，这些经济收入低、生活贫困、政治影响力低的弱势群体主体人员成功实现创业或再就业，中央提出了小额贷款制度，如再就业贷款政策，旨在通过金融支持我国社会经济转型过程中产生的城市贫困人口和弱势群体，满足其融资需求的一项政策性融资制度设计，笔者在此将就弱势群体创业再就业的小额贷款作用进行多方面分析。 一、小额贷款促进弱势群体创业再就业的作用分析 （一）经济效益 （1）有助于推动城市经济的“帕累托改进”。从宏观来讲，利用小额贷款制度促进弱势群体创业再就业，是制度上的进步，有利于提高资金运用效率，其将信用投入重点从原有的大中型企业扩大到小型企业甚至个人，是对城市生产函数的一种补充式修正。如弱势群体中的下岗职工，他们是从原有国有大中型企业分流出来的经验技术较为丰富的30-50岁的，有着可供挖掘使用的强大潜在生产力，城市生产函数也会因为这部分劳动力的再次挖掘、创业或再次就业等有新含义，小额贷款制度在保持信贷投入总量和劳动力量质不变的同时，通过改变资本投入结构即技术进步实现了生产函数的全面上抬，有利于产出和收入水平的增加;特别是我国金融系统目前各类金融机构的存款大于贷款，货币供应量持续增长，而弱势群体创业或再就业风险高，银行等金融机构出于资金安全考虑，不会贷款于这部分不确定性强的社会弱势群体，导致资金大量闲置，同时劳动力也大量闲置，客观上造成大量资源浪费，小额贷款促进弱势群体创业再就业提高了资本运营效率，实现了城市生产函数的“帕累托改进”，尽管这部分信贷投入比重较低、数额较小，但同样是对资金、劳动力等生产要素的优化配置，从客观上增加了城市信贷投入，有利于促进城市经济建设。 （2）有助于引导城市经济结构良性调整。小额贷款能够促进弱势群体中头脑灵活、渴望创业、具有创业精神和能吃苦耐劳的人实现创业再就业，而资金需求少、周转灵活和技术含量较低的服务性行业和中小企业是公认的吸纳下岗、失业人员最多也是最佳的场所，这就吸引了上述人员的参与，通过小额贷款的资金帮扶，能够活跃第三产业，有利于改观当前我国的一、二产业比重相对较大的局面，如天津市小额贷款扶助下岗女工项目，在小额贷款资金的支持下，80%的下岗女工转向零售、餐饮或其他服务性行业，而这部分职工约70%下岗前就业于工业企业，从该例可以看出，在小额贷款作用下，城市产业结构获得了良性调整。 （3）有助于经济增长和投资环境改善。凯恩斯的国民收入决定方程式，消费是经济增长的重要变量，弱势群体尽管收入低、消费水平低，但其消费倾向较高，通过小额贷款帮助其实现创业再就业，能够提高其收入水平，社会消费水平也会因为弱势群体收入比重的增加而上升，保持国民收入总量不变，小额贷款作用下弱势群体创业或再就业，有利于缩小贫富差距，刺激消费，从而推动经济增长。 此外，经济主体投资行为只有在投资预期收益率大于边际效率的时候才会发生，投资预期收益率会受到多因素综合影响，如收入水平、社会稳定情况、财税政策等，小额贷款促进弱势群体创业或再就业正是财税政策的变量因素影响投资预期收益率的重要作用，有利于推动政局稳定，改善投资环境。 （二）金融效益有助于金融创新和信贷结构改善 从商业经营来看，一方面，推行弱势群体创业再就业小额贷款，拓展了金融机构业务，调整了信贷市场结构，优化了信贷产品品种，实现了贷款分散化，有利于化解贷款风险，增强金融机构竞争力，特别是对金融机构而言，为了进一步扶助弱势群体创业再就业同时最大限度降低风险，金融机构会进一步完善信用保证、资产担保等信贷制度，完善其风险防范体系，提高工作效率。另一方面，从信息经济学角度出发，推行弱势群体创业再就业小额贷款还能激励弱势群体为获得更高授信额度而提高自身的信用等级和水平，有利于推进个人征信体系的建设和完善，还将促进我国信用体系的建设。 （三）社会效益 （1）有助于社会公平和社会稳定.对弱势群体个人而言，其在金融市场获得正常贷款的机会极小，意味着其改善自身经济地位的机会被剥夺，容易产生心理负担，认为被社会所抛弃，而小额贷款正是改变弱势群体的金融弱势地位，提供了其获得金融服务的机会，能够帮助诸如下岗失业人员解决再就业问题，直接改善其生活条件，成功实现脱贫，更重要的更高层次的精神需求如社会认可、社会承认等也能获得满足，使其感觉不再低人一等，同时创业成功带来的成就和喜悦也让其自信心满满，能够进一步激发这部分弱势群体的创业热情，成功实现了他们的社会价值，有利于推动社会的公平和稳定。 （2）有助于减轻政府财政负担。对政府而言，一方面，小额贷款帮扶弱势群体创业再就业，通过金融支持方式使弱势群体跳出低收入循环，成为正常的纳税群体，有助于增加财政收入，另一方面，“授人以鱼不如授人以渔”，小额贷款相比于为满足穷人的基本生活的最低生活保障制度等经济救助制度，体现了我国反贫困政策理念的转变，是更注重人的长期发展的资产型政策，其正是通过其“渔”的作用能够帮助弱势群体根本改善家庭贫困境遇，同时还能产生再就业激励效应，不会给国家财政带来负担，有利于缓解就业压力、减轻政府负担。由如上所述的天津市小额贷款项目，已经通过妇联的小额贷款扶助下岗女工直接间接地帮助6000多名下岗女工成功实现再就业，有效缓解了天津的就业压力，特别是盈利项目的资金良性循环，从长期来看，小额贷款作用使得政府无需再注资支持其再就业，极大地减轻了政府财政负担。 （3）有助于提升国民素质。国民素质是经济持续增长的动力，教育有助于提升国民素质，尽管我国已经普及了九年义务教育，但发达和欠发达地区、城市和农村的教育水平仍然参差不齐，特别是弱势群体会因为贫穷而丧失接受教育或职业培训的机会，教育从产品属性来讲属于奢侈品，按照西方经济学解释，其需求收入弹性，大于1，即当居民收入增加，教育投资会大于收入增长幅度，而党居民收入下降，对教育投资的削减也会大于收入下降的幅度，因此，通过小额贷款帮扶弱势群体创业再就业，在增加其收入的同时，会加大其对教育的投资力度，从而有利于国民教育水平的提高和整个国家国民素质的提高。 二、弱势群体创业再就业小额贷款作用发挥的途径 不可否认，小额贷款帮扶弱势群体创业再就业也存在潜在风险，如道德风险、“搭便车”问题，因此，为有效发挥小额贷款对促进弱势群体创业再就业的作用，需要政府、金融机构等受益各方通力协作，采取措施，营造良好的发展环境。 （1）政府应积极组织规划。政府应积极宣传弱势群体创业再就业小额贷款作用，不干预小额贷款审批发放，组织对弱势群体的信用评级工作，参与监督小额贷款的发放、使用和回收，要利用自身信息优势为弱势群体小额贷款客户提供技术指导、信息导航、政策扶持等;特别在小额贷款扶持方面，针对弱势群体的金融需求特点，加快一揽子发展规划的推出，创新金融组织形式，如担保、保险、租赁等，为小额贷款服务弱势群体创业再就业提供组织机构保障，建立专业化的小额贷款扶持弱势群体机构，如鼓励金融从业人员到农村开办小型村镇银行，为农户提供零距离金融服务等，同时通过政策为小额贷款扶持弱势群体创业再就业营造宽松的政策和发展环境，如加大对承贷银行的政策激励，允许小额贷款利率适当上浮，提高贴息标准等。 （2）金融机构应完善内部机制。一方面要创新信贷产品，充分利用多贷款方式和担保方式，为弱势群体创业再就业提供金融服务，满足不同弱势群体的需求，合理设计小额贷款的金额、利率与还款期限，提供优质服务;另一方面要健全内部决策控制机制，如参照公司法的程序性规定再造农村信用社法人治理结构，完善内部