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互联网金融背景下传统银行信息化转型研究 摘 要：本文从互联网发展趋势、互联网与金融的关系方面阐述了互联网金融发展的基础，重点分析了互联网金融的特点以及与传统金融的区别和联系，指出互联网金融还存在的不足正是传统银行的基础优势，提出了传统银行未来信息化转型的建议。 关键词：互联网金融；信息化；研究 中图分类号：F830.572 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2017（5）-0091-03 一、引言 金融体系通过金融市场和金融中介来完成对资本等资源在空间和时间上的设置，是金融体系最基础的作用。金融市场和金融中介在资本配置方面各有特长，也各有劣势。如果人们能方便获得金融产品的信息，该产品可以满足大多数客户的需求时，发挥作用的就是金融市场。如果金融产品信息不方便人们获得，或者受众不多，太过专业，发挥作用的就是金融中介。金融创新可以认为是对金融市场和金融中介之间的边界进行不断变化的调整的一种连接机制。金融创新使整个金融体系不断向高效的方向推进。 至于是什么因素在推动金融创新，有观点认为是金融的组织谋求利润最大化，对来自外部的限制所采取的创新行为，这种行为来自金融体系内部。有观点认为是通过引入先进的技术，谋求实现金融成本降低的创新行为。这种行为可以来自金融体系内部，也可以是从体系外部的别的行业引起的。 互联网金融属于互联网行业发展金融业务，从而产生出的一种创新，通过大数据、搜索引擎等先进技术，产生成本的进一步降低和资本利用效率的进一步提高，对传统银行的模式造成了巨大影响。其原因是原有金融体系创新力不够，并且存在着制度的不完善，没有形成足够的竞争等。互联网金融的出现恰好打破了这样的一种状态。 二、互联网金融发展的基础 （一）互联网技术的飞速发展。互联网技术的飞速发展表现在三个趋势。第一，信息的数字化发展趋势。人的活动行为越来越多的表现在互联网上，在互联网上聚集起海量的数字化社会信息，如果需要对企业或个人的经营状况或征信情况进行了解，通过互联网就可以收集到这些信息，从而能够有基础进行风险的估量，进而开展金融活动。第二，计算能力提升的趋势。集成电路还在以摩尔定理的规律提升性能，云计算有助于突破集成电路计算能力的物理边界，以后还有量子计算和生物计算推动计算能力的更进一步提升。第三，通讯技术发展的趋势。互联网和移动通讯速度快速提升，互联网、电话网、广播电视网三者逐渐融合，WIFI的使用场合越来越广。带来的改变是人们随时随地都可以在互联网上进行形式多样的社交活动。 （二）互联网已经成为一个金融市场。关于促进互联网金融健康发展的指导意见文件中，将互联网金融的主要类型规定为网络借贷、互联网保险、互联网基金销售、股权众筹融资、互联网信托、互联网支付、互联网消费金融等，说明互联网已成为一个真正意义上的金融市场。互联网通过实现资金供给方和需求方获得对称的信息，进行直接交易，明显降低了成本，改变了金融的运作方式。资金借贷的双方通过互联网平台的调配，以及对贷款人的信用情况实现资金量、收益、借贷周期等方面的配置。 （三）互联网的金融功能内在含义不变。尽管金融的运作方式受到了互联网的影响，但是金融的内在含义没有受到影响。在互联网金融中，依旧是通过以契约的方式，在不确定未来情况的情形下约定各个利益方的权利和义务，实现资本或资产的有效配置。依然是服务于实体经济的，只是这种契约的存在形式发生了变化，是以电子化的方式存在于网络中，并建立了相关交易托管及结算模式。 三、互联网金融的特点 （一）降低交易成本。第一，互联网平台可以实现实体银行网点和服务功能，可以取代实体网点，从而可以降低交易成本。第二，互联网平台公司可以通过代表客户与银行进行结算，再与客户进行结算的方式，节约了大量小额结算费用，从而可以降低交易成本。第三，互联网平台的资金融通更加趋向于资金出借人与资金需求人之间的直接交易，去掉了许多中间环节，从而可以降低交易成本。 （二）信息不对称程度降低。在互联网金融中，信息的处理引入了云计算、大数据、搜索引擎的技?g，将关联性和行为分析的有效性显著增强，分析结果有效提升了信用风险的管理效率，降低了信息的不对称程度。 在信贷领域，通过“大众点评”原理，许多相关者可以通过互联网评价某个主体，使得该主体的信用信息直观显现，过去被认为是模糊的只可揣测的私人信息被公开，并且得到集中展现，直观的判断就可以知道违约的风险，并且是最有效的。 在证券领域，通过社交平台，投资者之间相互影响会非常有效，这种影响会改变投资者对某个证券的选择，规模效应进而影响证券市场。 在保险领域，大数据有助于保险的风险转移模型趋向完美，保险费率由公平原则厘定。风险转移给社会中有能力，并且愿意承担风险的人。 （三）拓展交易可能性。互联网金融的创新来源于经济的需求，互联网金融活动的结果也是满足了经济的需要。互联网提高了交易效率，将原本不容易交换的东西，以共享等方式匹配。互联网实现了陌生人之间直接借贷，如果在线下，个人借贷不会发生在陌生人之间，而只可能是认识的亲人或者朋友之间。 （四）交易去中介化。在互联网金融中，资金供求可以通过互联网直接匹配。在信贷领域，P2P网络贷款满足了许多传统金融不能解决的社会信贷需求，解决了社会信贷领域的一大问题。P2P平台对借款人的信用评估和风险管理能降低诈骗行为。在证券领域，投资者不用经过证券公司就能够在证券交易所开户，实现网络交易。甚至企业可以直接通过众筹平台上实现融资目的。在保险领域，互联网平台实现有相同需求的人的风险分