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农民工理财现状、盲区及对策分析 【摘要】随着时代的发展，农民工的个人财富不断增加，如何培养正确的理财意识，选择科学的理财方式成为农民工面临的一个现实问题。本文以扬州市农民工为调查对象，通过问卷、实地走访的调查方式分析农民工理财现状、特点、盲区，以及在理财过程中的问题，指出了农民工提高理财意识的重要性，并为农民工在理财方面提出一些可行性建议。 下载 【关键词】农民工理财 理财风险 理财盲区 随着工业化、城镇化建设步伐的加快，农村劳动力大量在城乡之间流动就业。据国家统计局对外公布的2016年农民工监测调查报告显示，截至2016年底，我国农民工总量达到28171万人，比上年增长1.5%，增速比上年加快0.2个百分点。农民工月均收入达3275元。近年来，随着中央惠农政策的实施，广大农民工的收入逐步增加，他们也渴望能“钱生钱”。当前，引导农民工树立正确的理财意识，教会农民工如何理财，帮助他们构建面向未来的坚实财务基础，不仅有利于农民工财富的增值，有助于实现农民工家庭的稳定和可持续发展，还能提高新农村精神文明建设水平、维护社会和谐稳定。 一、调查方法和样本描述 问卷调查以扬州市农民工为研究对象，其中邗江区、广陵区、维扬区的建筑工地、火车站、汽车站、商品市场等地的农民工为重点调查对象。在调查的过程中，也会对环卫工人、周边的一些商店以及路人进行采访和调查。调查采用了访谈和问卷的方式，主要了解农民工的基本情况、理财现状及面临的盲区。由于接受采访的部分农民工文化水平不高，难以理解问卷内容，所以本次调查多以口头形式进行，且采取调查员与被调查者面对面交谈填写问卷的方式，克服了被调查者工作繁忙或不识字、不理解问卷内容的困难，增强调查问卷和调查数据的有效性、可信度。调查总共收集了8个有效案例，发放了300份问卷，收回了289份，其中有效问卷为257份。调查的农民工基本情况如表1所示。 二、调查结果分析 （一）男女比例逐渐平衡 从收集的数据上看，这257名农民工中，男女比例相当。其中1835岁的共154人，约占总人数的59.92%，他们是当今在城市务工的农民工主体，大多是初中或高中毕业之后没有直接从事农业生产经历就到城市打工的80后青年，是社会中不可忽视的群体，被称为“80后”新生代农民工。新生代农民工呈现出“高素?|”、“高标准”、“高追求”的三大特点，有着独立、多元化的消费观念和理财观念，为“理财”注入了一股新鲜的活力，与“消费保守，过度节约”的传统农民工大有不同。 （二）受教育水平逐步提高 这257名农民工的教育水平如图1所示，直观地从数据上看出，处于高中或高中以上水平的农民工占其总数的31.52%，另外21.40%的人拥有大专文凭。农民工的受教育水平明显提高，这是我国义务教育的普及化取得的重大成果，为农民工依靠自身才干谋取更大的经济利益、用更科学的手段实现理财提供了智力保障。 （三）就业范围逐渐扩大 从图2中看出，农民工主要从事建筑业、制造业、以及服务业中的餐饮、家政、保安，这种单调且不需要过高技术要求的行业限制了农民工发展的潜力。而新生代农民工依靠相对较高的学历和较强的适应能力，能够在单纯的体力劳动外谋求技术性、专业性更强的工作，这也就决定了他们所涉及的职业领域有很大拓展，工作选择范围更广，主动性更强。许多80后新生代农民工步入了白领阶层，在工厂当上了主管、技术人员等。开办企业、做小生意等自谋职业的农民工比重正在加大。 （四）收入相对有所提高 农民工的工资问题一直以来受到社会的关注，随着我国改革开放的不断深入，经济总量和人均GDP都保持着稳定的增长，农民工的收入在总体上有了很大的提升，经过发放问卷得到农民工的每月收入的平均值为3476元。农民工的收入近年来是较可观的，不可否认新生代农民工起着重要的作用，他们的受教育程度更高，技术性更强，使他们在工作中更具有优势。理财的基础在于基本生活以外的资金盈余，农民工总收入的提升为他们改善生活创造了条件，也为他们增添了如何使用盈余资金的课题。 （五）理财的主动性明显提升 根据调查数据显示，大多数农民工认为了解理财产品是非常有必要的，63%的农民工希望通过购买理财产品以谋求更高的增值机会。随着互联网的发展，更有20.62%的农名工在网络上进行理财，更有不少的人借助理财网站在线学习理财技巧，选择恰当的投资途径。而总体收入较低的农民工群体，仍然选择了用较少的投资额去投较低风险的投资项目，这不仅仅体现出他们对于投资的谨慎态度，也从侧面反映出他们的盈余增加而驱动的投资热情。 （六）选择理财渠道有所多样化 从图3中看出，在新时代储蓄作为大众基本的理财方式，其地位仍然是不可撼动的。24.12%的农民工选择去实体银行理财，谨慎地处理结余资金，更多地将资金投入到维持家庭生活水平的银行理财中去。但这并不意味着农民工会一味地延续前人的模式，选择比较单一的理财方式，相反，他们紧跟时代潮流，不再单一的把钱存在银行里，收取微薄的利息，他们开始尝试使用网络平台，例如网上银行、手机APP等理财渠道，开始关注互联网上的理财产品。但是，最突出的就是全社会都在关注的住房问题，25.68%的农民工表示最佳投资渠道是住房，但也有8.17%的选择保险，除了对保险的投入，在股票、基金及其他更多的领域，农民工的投资更加多样化。这体现了他们受社会以及家庭状况的影响，更多地从现实出发，重视健康与防范家庭风险，稳中增值。但从总体上看，农民工还是较缺乏理财知识与科学方法，加上理财实践阅历不多，投资还是跟风多，凭感觉多，结果只能是以运气论输赢。 （七）理财风险意识提高 根据调查，农民工对于投资风险的看法各不相同，87%的农民工认为理财是有一定的风险。一方面农民工的风险防范意识有了很大的提高，另一方面可以看出农民工在理财方面还是比较拘谨的。根据调查，在接受采访的农民工中，有49.8%的农民工认为“风险”是影响理财产品的最重要的因素，其次是收益和灵活性，各占约23.74%和20.62%。相较于其他理财产品，农民工更偏向于选择银行个人理财产品，因为其风险相对较小，收益相对稳定。而对于风险较大的债券，股票、网上理财等，农民工是采取非常谨慎的态度。 四、农民工理财盲区的案例 通过实地走访调查，大部分受访农民工没有养成健康理性的消费观，理财观念薄弱，主要有以下几个盲区： （一）盲区1：理财是有钱人的事 王大伯是扬州市蓝山庄园小区的一位保安，退休后能拿两千的退休金，加上当保安的工资，每月共有约3500元的收入。王大伯表示“如果有钱就存起来，家里的日常开支还有儿子的房贷，都是不小的一笔开支，没有闲钱了。理财是有钱人的事，和我们是没有关系的。”仍有很多农民工认为理财是有钱人的事，对于平时省吃俭用省下来的钱，除了留一点就存下来，大部分都会给自己的子女。 （二）盲区2：理财就是赚大钱 张女士是扬州市汊河镇上一位水果店老板，她说自己水果店的生意虽然还不错，但是压力很大，一家老小都靠着这个水果店，而对于理财，张女士说“存啊，现在一部分闲钱都供家里的三个小孩上学的还有老家的父母生活。还有一部分钱就投资给亲戚的厂，厂的收益很好，放点钱在那里，一年的利息很高的能赚大钱。”一些农民工为追求高收益进行非法民间借贷，也有不少农民通过亲戚朋友将储蓄借贷给周围一些民办企业，而这两种方式的风险都是极高的，由于这些民办企业经营的不稳定性，一旦企业亏损或破产，其后果可能是血本无归。 （三）盲区3：没时间理财，理财太复杂 提起理财，扬州市邗江区某小饭馆的曹老板表示自己虽然有心介入理财这一块，但是由于工作原因，对理财是心有余而力不足，“主要还是需要亲自跑到银行，我管着店，是没有空的。网上理财产品需要花很长的时间了解，不然也不放心买，有点闲钱我就放在余额宝里，收益也不错。”他希望理财产品可以再便捷点，不要那么复杂，利润高点。 （四）盲区4：理财风险太大 “现在网上这个东西怎么说呢，有风险，摸不透他。像我们这些农村的，以前父母就不会买，得不到保障的，说没了就没了，所以也像父母那样，存在银行里就行了。”扬州市某建筑工地的包工头孙先生认为现金是最人放心的，理财产品的风险实在太大了。 （五）盲区5：真正接触到的理?渠道少 扬州市一服装制造厂的刘老板说：“像我就从来不储蓄，我会买些理财产品让我的产财富增值，虽然我是农村的，但是我会主动学习理财产品。”但当我们提及他所涉及的理财产品种类时，他表示一般是银行推荐的，通过网上银行或者浦发银行此类银行购买的，但是不喜购买非银行本身的（例如银行代售取得佣金的产品），究其原因还是他认为理财种类和渠道太少。 五、政策建议 农民工的理财现状之所以存在很多问题，从主观来讲，他们文化层次不高，理财意识不强；客观上也由于他们打工繁忙，业余时间有限，很少能静下心来在理财问题上投入过多精力，缺乏理财方法。从社会环境的角度来讲，政府部门应在维护农民工的权益方面加以改进。相关金融机构加强关注农民工投资理财，在宣传教育、产品研发、提供服务等方面加强研究。 （一）正确引导农民工合理理财 第一，政府和金融机构要加强对农民工理财知识的宣传教育，在农民工聚集的地方组织讲解，在营业场所提供理财咨询服务，为农民工提供适合的理财产品。同时多开展一些体验活动，让农民工有更多的机会接触理财产品，才能促使农民工的理财观念得到更新，理财意识逐渐得到提高，理财能力不断增强。此外，可以考虑专门为新生代农民工设立一些理财培训机构，从而提高理财能力。 第二，政府要重视和加大社会保障制度的投入，健全社会保障体系，维护农民工的社会保障权。以农民工的根本需求和利益为出发点，考虑实际情况，制定一些与他们的需要相契合的社会保障方式。 第三，金融机构例如农村信用合作社、村镇银行、邮储银行等要将农民工群体纳入到自己的目标客户中。根据农民工的收入情况，知识水平，风险偏好等特点，有针对性地开发一些符合农民工需要的理财产品，特别要注意操作简便，收益可观，起步价小，最重要是方便赎回。 （二）增强理财的自觉性 第一，树立正确的投资观。“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，注意分散投资的风险。农民工在储蓄之后，可以购买一定的保险作为家庭保障，将潜在风险降到最低。建立教育积累基金也是非常有必要的，适量的教育金储备可以保证孩子在任何情况下都能接受到必要的教育。在以上保障需求得到满足之后，合理分布家庭的富余资金，可以选择进行投资理财，但是必须调整金融资产组合及进行适度的多样化投资，从而追求投资收益的最大化。 第二，树立正确的风险观。当前农民工在享受保险方面与城镇居民还存在着差距，农民工在理财规划时，应考虑将收入中的10%用于购买保险，尤其是人身保险。增强法律意识，做到知法、守法、以法维权，对一些非法民间借贷，要理性思考，学会拒绝诱惑。当自己的切身利益受到损害时，例如遇到网络骗局时，要第一时间拾起法律武器，维护自己正当权益。 参考文献 欧建.农民工理财分析J.中外企业家，2013，（13