典当业经营风险防范.ppt

大家好！,XX XXX XXX 邮箱：XXXX,后经济危机时代 与典当业经营风险防范,法治时代,法的特征： 国家意志性：人们往往不是把合理的东西树为强大，而是把强大的东西树为合理。令狐冲说“有些事情本身我们无法控制，只好控制自己”。机遇只给有准备的人。道家说，只有自知才能知人，只有自胜才能胜人。西方哲学说，认识你自己。 情、理、法。 强制性：法律、道德、风俗、礼仪、习惯 规范性：没有规矩，不成方圆。 普遍适用性：知法、懂法、用法 人：自然人 VS 社会人 社会控制方式：宗教、伦理道德、法律。 法对人的控制：调控、指引、预测、教育（正反）,人的存在方式：自然人 VS 社会人,A,B,F,社会,A,困惑：此一时，彼一时？ 昨天是对的，今天不一定对；今天不对的，明天不一定不对。 大陆法系：成文法。以事实为根据，以法律为准绳。时效性：一般不溯及既往、既往不咎。 有所为，有所不为！ 我定规则，我就赢！ 英美法系：判例法。以事实为根据，以判例为准绳。,该出手时就出手抓住机遇求发展,亮剑？该收手时就收手！,战略与细节,现 象,战略与细节,本 质,有关的司法原则 经济法、民法：凡是法律无明文禁止则合法。 行政法：凡是法律无明文允许或授权则违法。 下位法服从上位法：下级服从上级。（神仙打架怎么办？别拿鸡毛当令箭） 罪刑法定原则：做自己该做的事：保安不追贼 罪刑相适应原则：行为要有度 谁主张，谁举证原则：如何取证、签字盖章须谨慎 工作思路、行为准则：有法定按法定、无法定则有约定按约定、无法定又无约定则按准用性规定,合同是当事人之间平等、自愿、依法设立、变更、终止民事权利义务关系达成的协议（典当行与客户是合同关系） 一、格式条款霸王合同？ 格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 1、采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明（存款变保险案例） 2、提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效（离开柜台概不负责。无效） 3、对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释（我方解释为准。无效） 4、格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款（合同盖章签字要谨慎）,合同的效力： 1、有效合同： 主体资格、内容合法，意思表示真实 2、无效合同 3、可撤消合同 4、效力待定合同,无 效 合 同 （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； （三）以合法形式掩盖非法目的； （四）损害社会公共利益； （五）违反法律、行政法规的强制性规定。 合同中的下列免责条款无效： （一）造成对方人身伤害的； （二）因故意或者重大过失造成对方财产损失的。,可撤销合同,（一）因重大误解订立的 （二）在订立合同时显失公平的 （三）欺诈、胁迫的手段或者乘人之危 申请撤销权时效：1年。 不撤销有效，被撤销无效。,效力待定合同,限制民事行为能力的人 无权代理 处分他人财产 权利人追认有效，不追认无效，但法律另有规定除外（如，表见代理有效）。,合同保全措施,1、履行抗辩权：先履行、后履行、同时履行。明知山有虎，就不向虎山行。 2、代位权：债权人可以以债务人的名义向债务人的债务人追债。 3、撤销权：向法院申请撤销债务人低价、折价、无偿转让财产的行为。时效1年。 4、提存权：权利人无理拒绝领受或下落不明。 5、合同的担保：保证、抵押、质押、定金、留置。6、保险。7、封押。8、民变刑,担保法,保证：第三人提供的担保。分为一般 和连带责任保证。保证人的条件： 抵押：不转移担保物的占有。 质押：转移担保物的占有。 定金：预先给付一定金额的货币。给付一方不履行合同的不得要求返还，收受一方不履行的要双倍返还定金。 留置：扣押按合同占有对方的财物。,担保的目的,保证人：增加一种保障机制。 保证人要有偿债能力，（互保、连环担保、联保、信用村） 抵押、质押：债务人倒闭、破产，债权人优先受偿。担保物要有合法性、可流通性、可变现性。注意物价下降风险（美国次贷危机）。质押物的安全问题。,法定登记： 1、避免债务人金蝉脱壳。 2、可以对抗第三人。 公证： 1、证明行为真实、合法、有效。 2、依法规定无需经过诉讼程序，就可以申请法院强制执行。 最高额抵押、浮动质押。 先租后押、先查封、扣押后押。,经济危机的周期性规律,经济危机的这种周期性使再生产也表现出周期性，这种周期包括四个阶段 ：危机、萧条、复苏和高涨。 危机首先在商品流通的某一环节出现，然后迅速波及各个部门，最后导致整个社会经济活动严重混乱。危机是经济周期的决定性阶段，是上一个经济周期的终点，也是下一个经济周期的起点。危机之后是萧条阶段。在萧条阶段，商品供给超过有支付能力需求的现象有所缓和，生产不再继续下降，失业人数也不再增加 ，但过剩商品还未完全销售出去，社会购买力仍然十分低下 ，社会经济呈停滞状态。萧条阶段之后，市场情况有所好转 ，生产开始逐步回升，经济逐渐摆脱停滞局面，于是，萧条阶段过渡到复苏阶段。在复苏阶段，由于市场的扩大，价格开始上升，利润渐有回升，从而刺激着资本家增加投资、扩大生产。随着生产的不断扩大，资本主义经济发展的逐渐加快，社会生产超过危机前的最高点，进入经济周期的高涨阶段 。在高涨阶段，整个资本主义经济呈现出一片繁荣景象。,“管理危机”与“危机管理”,管理危机：可以解释为是用“反经济规律意识”决定“经济物质”的过程。也就是不按资本规律、经济规律办事的一种意识。当管理者存在对经济事物、物质存在与运动状态，发展与转化趋势的错误判断，并以此来管理经济时，就会产生管理危机。企业亏损、倒闭、经济危机的爆发就是“管理危机”的产物。 危机管理：是指为避免企业、经济体产生危机而事先实施的一种管理，有“危机管理”就不会有企业亏损的产生和经济危机的爆发。,当前的管理危机,面对当前的经济危机，各国政府纷纷实施了积极的货币政策和财政政策，以此来刺激经济的复苏。从短期来看，确实对企业解决当前的困境有一定作用，但是，从长期来看，某些政策值得商榷，例如税收政策。当前各国政府普遍实施了减税政策，以此来减轻企业的负担，但是经济危机的本质是有效需求不足，而贸易保护主义又不断加剧，尤其是经济危机的晚期。减税能让企业有喘息的机会，但不能解决根本问题，只会增加企业的库存，这也给银行业的信用扩张带来了潜在的风险，可以说埋下了一颗定时炸弹。,当前银行业的信用扩张,中国银行业伴随中国经济经历了极不平凡的2009年，配合一揽子经济刺激计划，适度宽松的货币政策释放出近10万亿元的天量贷款，银行信贷是支撑今年经济增长的主要动力。截至今年前11个月，中国银行业新增贷款达到了创纪录的9.21万亿。其中，以中行首当其冲，其前11个月的新增信贷量已接近1.1万亿。信贷的快速增长使得许多中资银行面临资本金紧张问题，今年下半年多家股份制银行先后出台了资本补充方案。对于如何缓解资本紧张问题，各家银行正在积极研究可行的资本补充方案。面对近10万亿元的天量贷款，如果没有良性的经济循环，必然会引爆更大的危机。,68家央企涉足金融衍生产品业务浮亏114亿 中信泰富炒汇亏损已达186亿港元,信贷资金运动的内在规律,在商品经济条件下信贷资金收支运动的内在规律性是：资金双重支出、双重回流。信用作为以偿还为条件的价值单方面转移形式，虽然银行信贷资金收支具体表现为存、取、贷、还的交错运动，但无论存款或贷款，其实质都是贷出和收回。马克思在分析资本主义经济中生息资本的运动形式时曾指出：“把货币放出即贷出一定时期，然后把它连同利息（剩余价值）一起收回，是生息资本本身所具有的运动的全部形式”（马克思恩格斯全集第25卷,第390页）。如果抽去资本所反映的经济关系，也同样适用于描述社会主义条件下信贷资金的运动形式。,上述信贷资金运动的形式，可表述为GG(G+g)。其中，G代表贷出的资金，G代表收回的资金，g则代表利息。不过，这只是经过简化后的一个公式，在贷出和收回之间实际还有一个再生产过程。信贷资金贷出后是作为资本使用的，要用于购买原材料、设备等生产资料。信贷资金在生产过程中被占用，只有新产品被制造出来并销售出去才能收回，并归还原贷出者。所以，信贷资金收支运动的全过程可表述为： 其中，G-G表示信贷资金的贷出（第一次支出），G-W表示资金第二次支出,用以购买生产资料和劳动力，W-G表示销售产成品和收回资金（第一次回流），GG(Gg)表示收回贷出的本金和一定的利息(第二次回流)。在这里，信贷资金收支运动表现为两次支出、两次回流，同时说明信贷资金运动与物质生产和流通过程的结合。而当前的减税政策，只能减轻企业的负担，扩大企业的生产，但是如果在经济危机、居民最终消费能力不能提高的背景下，企业扩大的生产能力只能转化成库存，而不是变成刺激经济增长的力量。,典当行管理原则,安全性 流动性 盈利性 房地产和金融业将是下一轮危机的导火索！ “买房找死，不买房等死”,打造财富人生龟兔赛跑