机动车辆保险与理赔实务(（全套完整课件）)

第1章 保险学基础,1.1 风险、风险管理与可保风险 1.1.1 风险 风险是指社会和自然界客观存在的，人们时刻警惕和忧虑的，可能因意外事故发生而造成社会财富损毁和影响人们的生命安全的随机现象。 1. 风险的特征 风险的客观性 风险的损失性 风险的不确定性 风险的未来性 2. 风险的分类, 按风险的性质分类 可将风险分为纯粹风险和投机两类。 按风险的对象分类 按风险对象可以将风险分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。 1.1.2 风险管理 风险管理是指个人或社会团体通过对风险进行识别与度量，选择合理的经济与技术手段主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以最小成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。 1. 风险识别 风险识别包括感知风险与分析风险两方面的内容。 2. 风险估算 风险估算是指对某特定风险的发生概率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度。,3. 风险评价 根据风险发生的概率和损失程度以及处理风险的经济投入进行的综合分析与比较。 4. 风险处理方式 规避风险 预防风险 分散风险 转移风险 1.1.3 可保风险 保险承担之风险称为可保风险。可保风险须具备下列条件 1.具有可能性 2.具有偶然性 3.具有意外性 4.具有纯粹性 5.具有同质性,1.2 保险的基本原理 1.2.1 保险的界定 1. 保险的定义 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 2.保险的要素 存在可保风险 风险的集合与分散 建立保险基金 确定合理的费率 订立保险合同,1.2.2 保险的特征 1.经济性特征 2.互助性特征 3.法律性特征 4.科学性特征 1.2.3 保险的分类 1. 按保险的性质分类 可以将保险分为商业保险、社会保险和政策保险。 2. 按保险立法中的规定分类 我国保险法将保险公司经营业务分为财产保险、人身保险。 3. 按保险标的分类 财产保险、责任保险 、信用保证保险、人身保险 4. 按保险的实施形式分类 强制保险、自愿保险 1.2.4 保险的职能 1.保险的基本职能 分散风险的职能 补偿损失的职能,2. 保险的派生职能 积蓄基金的职能 管理风险的职能 1.3 保险的基本原则 1.3.1 保险利益原则 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益是保险合同成立的必备条件，从而形成了保险法中的一项重要原则保险利益原则。 1.3.2 最大诚信原则 最大诚信原则是指保险合同双方当事人对于与保险标的有关的重要事实，应本着最大诚信的态度如实告知，不得有任何隐瞒、虚报、漏报或欺诈。 遵循最大诚信原则，主要表现在以下三个方面。 1. 履行如实告知义务 2. 履行保证义务,1.3.3. 近因原则 近因原则的含义是指损害结果与风险事故的发生有直接的因果关系时，保险人对责任范围内的风险事故导致的损失给予赔偿或给付。近因原则是确定保险损失赔偿或给付责任的一项基本原则。 1.3.4 损害补偿原则 损害补偿原则是指风险事故发生后，保险人在其责任范围内，对被保险人保险标的遭受的实际损失进行补偿的原则。 1.损害补偿的限制条件 以实际损失为限 以保险金额为限 (3)以保险利益为限 2.损害补偿的派生原则 代位原则 分摊原则,1.4 保险法概述 1.4.1 保险法的概念 保险法有广义和狭义之分，又有形式意义与实质意义之分。广义的保险法，是指以保险为规范对象的一切法规的总称，包括保险公法和保险私法两部分。狭义的保险法则专指保险私法。形式意义的保险法，系指以保险法命名的专门性规范文件。实质意义的保险法，泛指法律体系中有关保险法律规范的总和。 1.4.2 我国的保险立法 我国的保险立法活动始于清朝末年。由于战事不断、国力不济，直到新中国成立后，特别是改革开放以来，我国的保险业和保险立法才得到了真正的快速发展。我国的保险立法大体上经历了以下三个阶段： 1. 建国初期的保险立法 2. 改革开放后的保险立法,3. 市场经济体制下保险立法保险基本法的出台 1991年10月由中国人民银行牵头组成了中华人民共和国保险法起草小组，研究起草保险法。1995年6月，我国第一部保险基本法中华人民共和国保险法经全国人大常委会八届十四次会议审议通过，并于1995年10月1日起实施。 2002年10月28日，九届全国人大常委会第三十次会议审议通过了关于修改中华人民共和国保险法的决定，并于2003年1月1日起实施。 1.4.3保险法的基本内容 保险法包括总则、保险合同、保险公司、保险经营规则、保险业的监督管理、保险代理人和保险经纪人、法律责任及附则等内容。 1. 保险法的适应范围 （1）保险法的时间效力 保险法的生效日期 保险法规定：“本法自1995年10月1日起实行。”, 保险法的失效日期 保险法未规定废止时间留待以后的法律予以明确。 保险法的溯及力 保险法采取了“不溯及既往”的原则。 （2）保险法的空间效力。保险法规定：“在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。” （3）保险法对人的效力。保险法适应于参加到商业保险活动中的中华人民共和国境内的所有人。 2. 保险合同的基本规定 保险合同的主体 保险合同的客体 保险合同的内容 保险合同的订立和生效 保险合同的履行 保险合同的变更 保险合同的解除 保险合同的终止 保险金的请求与赔付 保险合同的解释和争议的处理,3. 保险业的基本规定 对保险公司的规定 保险业务范围和经营规则的规定 保险业的监督管理规定 法律责任的规定,第2章 机动车辆保险综述,2.1 机动车辆保险简介 2.1.1 机动车辆保险的概念 机动车辆保险是以机动车辆本身及其相关经济利益为保险标的的一种不定值财产保险。 2.1.2 机动车辆保险的特点 1.保险标的的流动性 2.保险对象的差异性 3.参保对象的广泛性 4.保险合同的不定值性 5.机动车辆保险的追偿性 6.机动车辆保险出险频率较高 7.保险条款费率的统一规范和适当差别,2.1.3 机动车辆保险的作用 1.稳定了社会秩序 2.扩大了汽车的需求 3.保证了道路安全畅通 4.促进了车辆安全性能的提高 2.2 国外汽车保险发展概况 2.2.1 汽车保险的产生与发展 第一张汽车保险单是由英国“法律意外保险公司”于1895年签发的，是一份第三者责任保险的保单。随后出现汽车火险和汽车碰撞造成的损失险。汽车保险在财产保险领域属于相对年轻的险种，在汽车保险出现的初期是以汽车的第三责任作为主险，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。而今，汽车保险已从第三者责任险发展到车身保险。车身保险又由单纯火险、碰撞损失险逐步发展到综合性风险保障。同时，针对投保人特殊风险保障需求开发种类繁多的附加险，以满足不同消费者风险保障需要。,2.2.2 美国汽车保险 美国在1935年至1959年间，相继推出了5种标准化保险单，即：基本汽车保单（Basic Auto Policy,BAP）、家庭汽车保单(Family Auto Policy,FAP)、综合汽车保单(Comprehensive Auto Policy,CAP)、特惠汽车保单(Special Pachage Auto Policy,SPAP/SAP)和车行责任保单(Garage Liability Auto Policy,GAP)。 1977年，美国保险服务社对标准化保单进行了修正并做出了调整。将原基本汽车保单、家庭汽车保单和特惠汽车保单合为个人汽车保单；原综合汽车保单和车行责任保单合为商用汽车保单。 2.2.3 英国汽车保险 1895年，英国法律意外保险公司签发了保险费为10-100英镑的汽车责任保险单，这是世界上最早出现的汽车保险单。 1903年，英国成立了第一家专门经营汽车保险的公司，即“汽车综合保险联合社”。1906年，英国成立了“汽车保险有限公司”，每年由公司的工程技术人员免费检查一次保险汽车，成为确保保险顺利开展的技术手段，其运作经验对汽车保险的发展起到了积极的推动作用。,2.3 我国机动车辆保险 2.3.1 我国机动车辆保险发展历程 新中国成立后，中国人民保险公司开办了汽车保险。不久就出现了对该保险的争议。中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。 直到七十年代中期，为了满足各国驻华使馆等汽车保险的需要，中国人民保险公司开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。1980年我国全面恢复国内保险业务，中国人民保险公司逐步全面恢复了汽车保险业务。 1983年11月，我国将“汽车保险”更名为“机动车辆保险”使其具有更加广泛的适用性。 2006年7月1日，机动车交通事故责任强制保险在全国范围实施。同时为了规范车险市场竞争，在中国保险行业协会组织协调下，商业车险实行行业A、B、C条款和费率规章。,2.3.2 我国当前机动车辆保险业务市场 目前，我国经营车险业务的财险公司主要有： 中国人民财产保险股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、中国平安财产保险股份有限公司、华泰财产保险股份有限公司、中华联合财产保险公司、天安保险股份有限公司、华安财产保险股份有限公司、永安财产保险股份有限公司、太平保险有限公司等。 2.3.3 我国现行机动车辆保险险种 1.机动车交通事故责任强制保险 机动车交通事故责任强制保险是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。 2.车辆损失险 车辆损失保险是保险人对于投保人投保的机动车辆，因保险责任范围内的事故发生所致的毁损、灭失予以赔偿的保险。,3.第三者责任险 第三者责任险是指被保险人或其允许的合格驾驶员，在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人承担的，保险人依法给予赔偿的一种保险。 4.附加险 为了满足投保人对其他风险保障的要求，保险人提供一些附加险供投保人选择。附加险不能单独投保，只有在投保车辆损失险或第三者责任险的基础上，方可选择投保。 2.3.4 我国现行机动车辆保险费率 1.从车费率模式 从车费率模式是以被保险车辆的风险因子作为确定保险费率主要依据的费率确定模式。现行的机动车辆保险费率体系中影响费率的主要风险因子包括车辆的种类和车辆的用途以及车辆行驶区域。 2.从人费率模式 从人费率模式是指在确定保险费率的过程中以被保险车辆驾驶,人员的风险因子作为确定保险费率主要依据的模式 。从人费率模式考虑的风险因子 ，主要是考虑驾驶人员的年龄、性别、驾驶年限和安全驾驶记录等，而我国目前在费率制订过程中考虑的与驾驶人员有关的风险因子主要有“驾驶人员的指定与否”和“驾驶人员的安全行驶记录”等。现阶段我国正逐渐开始采用从车加从人兼顾使用环境的复合费率模式。 2.4 机动车辆保险合同 财产保险分为狭义财产保险和广义财产保险。狭义财产保险即财产损失保险，是以财产物质以及相关的利益为标的的保险；广义财产保险是指除了狭义财产保险外，还包括责任保险、信用保险等人身保险以外的一切保险业务。现行机动车辆保险合同属于综合性的财产保险合同。 2.4.1 机动车辆保险合同的法律特征 1. 有名合同；2. 射悻合同；3. 保障合同； 4. 双务合同；5. 最大诚信合同；6. 有偿合同； 7. 附和合同；8. 非要式合同。,2.4.2 机动车辆保险合同的主体及客体 1.机动车辆保险合同的主体 是指具有权利能力和行为能力的保险关系双方，包括保险合同的当事人和关系人。 机动车辆保险合同的当事人 机动车辆保险合同的当事人是指参加机动车辆保险合同法律关系、享受权利、承担义务的人，包括投保人和保险人。 投保人。投保人就是为机动车辆办理保险并支付保险费的团体或个人。 保险人。是与投保人订立机动车辆保险合同，对于合同约定的可能发生的事故因其发生造成机动车辆本身损失及其他损失承担赔偿责任的财产保险公司。 机动车辆保险合同的关系人 机动车辆保险合同的关系人是被保险人。,被保险人：是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。在机动车辆保险中，被保险人一般指机动车辆所有人或对其具有利益的人。 2.机动车辆保险合同的客体 保险利益是保险合同的客体。 机动车辆保险利益是指投保人对投保车辆所具有的实际或法律上的利益。 2.4.3机动车辆保险合同的组成 机动车辆保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。 1.保险条款 保险条款是保险合同内订明的条文。 2投保单 投保单是投保人要求获得商业保险保障的申请书。,3保险单 保险单是保险人与投保人之间订立保险合同的正式法律文件。 4批单 批单是保险合同双方当事人对于保险合同内容进行变更的证明文件。 5特别约定 特别约定是投保人和保险人在保险条款规定的保险合同事项外，就与保险合同有关的其他事项做出的附加约定。 2.5 机动车辆保险中介 保险中介是指向保险人和投保人提供有关各种可能获得的保险价格，保险特性以及所要承保的危险性质方面的知识，将保险人和投保人联系在一起促成保险契约达成并提供相关服务的人，它包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。,2.5.1 保险代理人 1.保险代理人的涵义： 接受保险人的委托，根据代理合同在保险人授权的范围内代办保险业务，并向保险人收取代理手续费的单位或个人。 2.保险代理人的分类 依照授权产生的原因不同，代理可分为委托代理、法定代理和指定代理三类。 依据授权方式的不同，代理可分为明示代理、默示代理和追认代理三类。 根据主营业务不同，保险代理人分为专业代理人和兼业代理人两类。 根据其代理保险业务的性质不同，保险代理人分为寿险代理人和非寿险代理人两类。 根据其是否专门为一家保险公司代理保险业务，保险代理人可分为专属代理人和独立代理人。,3.保险代理人的法律特征 保险代理人只能以被代理人的名义进行民事法律活动。 保险代理人必须在保险人授权范围内进行活动。 保险代理人依照保险代理合同以保险人名义进行民事法律活动的后果由保险人最终承担。 保险代理人可以是法人、非法人组织或自然人。 保险代理人接受保险监管机关的监督和管理。 保险代理人从事保险代理业务必须遵守国家有关法律和行政规章，遵循自愿和最大诚信原则。 4.保险代理合同 保险代理合同是指保险代理人与被代理的保险公司之间根据平等互利、双方自愿的原则，规定双方权利和义务的书面协议。,2.5.2 保险经纪人 1保险经纪人的概念及法律特征 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。 保险经纪人具有以下的法律特征: 基于投保人的利益办理保险事宜的。 自己的名义办理保险业务，并独立承担自己行为的后果。 只能是有限责任公司。 依法收取佣金。 2保险经纪人的业务操作流程 由市场开发人员争取和接待客户。 保险经纪人与客户进行业务洽谈。 保险合同订立后，在保险合同有效期内，业务人员应与保险公司和客户保持联系。,在接到客户发生保险事故的通知后，保险经纪业务人员应及时向保险公司报案，并办理索赔手续。 在保险合同期满前，由保险经纪业务人员再与保险合同双方联系续保事宜。 2.5.3 保险公估人 1.保险公估人的概念与性质 接受他人委托为投保标的或受损标的提供评估、鉴定或查勘、估损和理算并出具公估报告书的保险中介服务机构。 保险公估人具有以下特点： 任何场合保持独立、中立和公正。 纳入保险监管范围。 2.保险公估人的分类 （1）根据保险公估人在保险公估执业过程中的先后顺序的不同，可以将保险公估人分为两类：核保公估人；理赔公估人。 （2）根据执业性质分类 根据保险公估人执业性质的不同，保险公估人可以分为三类:,“保险型”的公估人 “技术型”的公估人 “综合型”的公估人。 （3）根据执业内容分类 保险公估人可以分为三类：海上保险公估人；火灾及特种保险公估人；汽车保险公估人。 根据委托方的不同分类 保险公估人大体分为两类：一类是接受保险公司委托的保险公估人；另一类是一般只接受被保险人委托处理索赔和理算事项，但不接受保险公司委托的保险公估人。 根据与委托方关系的不同分类 保险公估人分为雇佣保险公估人与独立保险公估人两种。,第3章 机动车交通事故责任强制保险 3.1 概述 3.1.1交强险的概念和特征 1.交强险的概念 机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。 2.交强险的主要特征 强制性 社会公益性 保障的广泛性 参与主体的多样性,3.1.2交强险的投保 1.交强险产品的制定和调整 2.交强险的投保要求 3.1.3交强险的理赔 1.交强险实行“无过错责任”赔偿原则 2.交强险采用分项限额的方式 3.交强险需保险公司垫付抢救费用 4.交强险的理赔程序和时限要求 5.多车共同造成的受害方的损害赔偿原则 6.主车与挂车连接时发生保险事故的赔付 3.1.4交强险的经营管理 1.交强险费率制定原则 2.交强险实行单独管理、单独核算的管理方式 3.1.5道路交通事故社会救助基金 1.基金的来源2.基金的作用3.基金的管理,3.2 机动车交通事故责任强制保险条款 3.2.1总则 总则反映了制定条款的法律法规依据、合同组成及形式、保险费计算及缴纳等内容。 3.2.2 定义 1.被保险人 被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人。 2.投保人 投保人是指与保险人订立交强险合同，并按照合同负有支付保险费义务的机动车的所有人、管理人。 3.受害人 受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。,4.责任限额 被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。 5.抢救费用 被保险机动车发生交通事故导致受害人受伤时，采取必要的处理措施所发生的医疗费用。 3.2.3 保险责任 1.保险责任 保险责任的成立应满足以下条件： 被保险人在中华人民共和国境内使用被保险机动车； 发生交通事故； 造成受害人的人身、财产损害； 依法应当由被保险人承担损害赔偿责任。,2.责任限额数额 被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额110000元人民币；医疗费用赔偿限额10000元人民币；财产损失赔偿限额2000元人民币。 被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额11000元人民币；医疗费用赔偿限额1000元人民币；财产损失赔偿限额100元人民币。 3.各分类责任限额负责赔偿范围 死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿： 丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。,医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下负责赔偿： 医药费，诊疗费，住院费，住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费，整容费，营养费。 财产损失赔偿限额和无责任财产损失赔偿限额项下负责赔偿受害人的直接财产损失。 3.2.4垫付与追偿 被保险机动车在以下情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。 1驾驶人未取得驾驶资格的；2驾驶人醉酒的； 3被保险机动车被盗抢期间肇事的；4被保险人故意制造交通事故的。,3.2.5责任免除 1因受害人故意造成的交通事故的损失。 2被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失。 3被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失。 4因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。 3.2.6保险期间 除国家法律、行政法规另有规定外，交强险合同的保险期间为一年，以保险单载明的起止时间为准。 3.2.7 投保人、被保险人义务 1投保人如实告知义务,2投保人不得提出附加条件的义务 3投保人续保需提供上年保单的义务 4被保险人就保险标的风险程度增加通知的义务 5保险标的出险后，被保险人的施救保护和出险通知义务 6被保险人对事故查勘、调查的协助义务 7被保险人就发生与保险赔偿有关的诉讼、仲裁时的通知义务 3.2.8赔偿处理 被保险机动车发生交通事故，由被保险人向保险人申请赔偿。被保险人索赔时，应向保险人提供相关材料。人身伤亡赔偿金额的核定依据国家有关法律法规；国务院卫生主管部门组织制定的道路交通事故受伤人员临床诊疗指南；国家基本医疗保险标准。因抢救受害人需要保险人支付抢救费用的，按照道路交通事故受伤人员临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行审核。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内支付。,3.2.9合同变更与终止 在交强险合同有效期内，被保险机动车所有权发生转移的，投保人应当及时通知保险人，并办理交强险合同变更手续。 在下列三种情况下，投保人可以要求解除交强险合同： 被保险机动车被依法注销登记的； 被保险机动车办理停驶的； 被保险机动车经公安机关证实丢失的。 交强险合同解除时，保险人按照日费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费。 3.2.10 附 则 因履行交强险合同发生争议的，由当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁。保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可以向法院起诉。,3.3 机动车交通事故责任强制保险费率规章 交强险费率规章由交强险基准费率表及说明、交强险费率浮动暂行办法及交强险基准费率浮动比率表、最终保险费计算办法和解除保险合同保险费计算办法等四个部分组成。 3.3.1交强险基准费率表及说明 1交强险基准费率表 交强险基准费率表是计算交强险保费的重要依据，根据车辆类型的不同，通过查交强险基准费率表就可以直接得到交强险基准保费。 2费率表使用说明 机动车种类 交强险按车辆使用性质将机动车分为家庭自用汽车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机八种类型。,其他说明 挂车保费根据实际的使用性质并按照对应吨位货车保费的50%收取。 机动车交通事故责任强制保险基准费率表中各车型的座位和吨位的分类都按照“含起点不含终点”的原则来解释。 对由农业主管部门核发号牌的机动车，按照对应的拖拉机种类计算保费；对由公安机关交通管理部门核发号牌的机动车（摩托车除外），按照对应汽车种类计算保险费。 拖拉机交强险基准费率可通过查拖拉机交强险费率方案确定。 3基准保险费的计算 一年期基准保险费的计算 按不同机动车种类，根据机动车交通事故责任强制保险基准费率表中相对应的金额确定基准保险费。,短期基准保险费的计算 投保保险期间不足一年的，按短期费率系数计收保险费，不足一个月的按一个月计算。 3.3.2交强险费率浮动暂行办法及基准费率浮动比率表 1. 交强险费率实行与道路交通事故相联系的浮动机制。 2.交强险费率浮动因素及比率,3.几种特殊情况的交强险费率浮动方法 首次投保交强险的，费率不浮动。 在保险期限内，被保险机动车所有权转移，费率不浮动。 机动车临时上道路行驶或境外机动车临时入境投保短期交强险的，费率不浮动。其他投保短期交强险的情况下，根据交强险短期基准保险费并按照上述标准浮动。 被保险机动车经公安机关证实丢失后追回的，根据投保人提供的公安机关证明，在丢失期间发生道路交通事故的，交强险费率不向上浮动。 机动车上一期交强险保单满期后未及时续保的，浮动因素计算区间仍为上期保单出单日至本期保单出单日之间。 在全国车险信息平台联网或全国信息交换前，机动车跨省变更投保地时，如投保人能提供相关证明文件的，可享受交强险费率向下浮动。不能提供的，交强险费率不浮动。,3.3.3最终保险费的计算办法 最终保险费基准保险费（1+与道路交通事故相联系的浮动比率） 3.3.4解除保险合同保费计算办法 投保人已缴纳保险费，但在保险责任开始前解除合同的，全额退还保险费并不扣减手续费；在保险责任开始后解除合同的，按日费率退还未了责任期部分保险费 。,第4章 商业机动车辆保险 4.1概述 2006年，在中国保险行业协会组织协调下，在商业险方面，实行了行业A、B、C三套条款和费率规章。 4.1.1行业A条款基本结构和组成 行业A条款由主险和附加险组成。 4.1.2行业B条款基本结构和组成 行业B条款由机动车商业保险行业基本条款和摩托车、拖拉机商业保险行业基本条款两个单独条款组成。投保人根据投保车辆类型选择其中之一投保。 4.1.3行业C条款基本结构和组成 行业C条款由基本险、附加险和特约条款组成。,4.1.4 2007版商业机动车辆保险行业条款的特点 1缩小了A、B、C三套条款间保障范围和费率水平的差异 2扩大了行业条款的覆盖范围 3规范和简化了费率调整系数 4条款约定通俗、严谨 4.1.5 行业条款使用原则 行业协会条款由中国保险行业协会制定，各家经营商业机动车辆保险的保险公司可以选择使用行业条款或自主开发商业机动车辆保险条款。 4.2 机动车辆损失保险 4.2.1总则 非营业用汽车损失保险条款总则部分明确了非营业用汽车损失保险合同的组成和形式、保险合同的标的、保险合同特征等内容。,4.2.2保险责任 保险责任是保险公司承担保险赔偿的约定责任范围， 非营业用汽车损失保险条款保险责任部分明确了保险责任的赔偿内容和保险责任的构成要件。 4.2.3责任免除 在保险条款中，以列明式明确保险合同不予承担的责任。 4.2.4 保险金额 保险金额是保险赔偿的最高限额，也是计算保险费的依据。 1按投保时被保险机动车的新车购置价确定。 2按投保时被保险机动车的实际价值确定。 3在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。 4.2.5 保险期间 保险期间是保险公司承担赔偿责任的时间界限。 非营业用汽车损失保险条款规定保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。,4.2.6保险人义务 1.履行明确说明、如实告知义务 2.及时受理报案、查勘义务 3.赔案及时审核义务 4.为客户保密义务 4.2.7 投保人、被保险人义务 1.如实告知义务 2.危险程度增加通知义务 3.及时交清保费义务 4.发生保险事故时及时施救保护义务 5.及时报案、协助查勘义务 6.协助追偿义务 7.索赔举证义务 8.被保险人就发生与保险赔偿有关的诉讼、仲裁时的通知义务,4.2.8赔偿处理 被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。被保险人根据有关法律法规选择自行协商处理交通事故的，应当立即通知保险人，协助保险人勘验事故并签订记录交通事故情况的协议书。 因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验。被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理。 保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例以及投保时保险金额的确定方式采用不同的赔偿方式。被保险机动车重复保险的，保险人按照本保险合同的保险金额与各保险合同保险金额的总和的比例承担赔偿责任。下列情况下，保险人支付赔款后，本保险合同终止： 被保险机动车发生全部损失； 按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险事故发生时被保险机动车的实际价值； 保险金额低于投保时被保险机动车的实际价值的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额。,4.2.9保险费调整 本保险及其附加险根据上一保险期间发生保险赔偿的次数，在续保时实行保险费浮动。 4.2.10合同变更和终止 保险合同的内容如需变更，须经保险人与投保人书面协商一致 。保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的，应当向保险人支付应交保险费5%的退保手续费，保险人应退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人之日起，保险合同解除。保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费。 4.2.11争议处理 因履行保险合同发生争议，由当事人协商解决。协商不成的，提交仲裁机构。保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可向法院起诉。,4.2.12附则 条款对保险合同（含附加险）中的相关术语含义进行了明确。另外，保险人按照保险监管部门批准的费率方案计算保险费。在投保非营业用汽车损失保险的基础上，可投保附加险。附加险条款未尽事宜以非营业用汽车损失保险条款为准。,4.3机动车第三者责任保险 4.3.1 总则 机动车第三者责任保险条款总则部分约定了合同的组成和形式，对合同中机动车和第三者的概念进行了定义。 4.3.2 保险责任 被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。 4.3.3责任免除 机动车第三者责任保险条款采用列明式对保险条款的责任免除范围进行了明确。,4.3.3责任免除 机动车第三者责任保险条款采用列明式对保险条款的责任免除范围进行了明确。 4.3.4 责任限额 责任限额是每次发生保险事故时保险人的最高赔偿金额。由投保人和保险人在签订保险合同时按保险监管部门批准的限额档次协商确定。 4.3.5 保险期间 除另有约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。 4.3.6 保险人义务 1.履行明确说明、如实告知义务 2.及时受理报案、查勘义务 3.赔案及时审核义务 4.为客户保密义务,4.3.7 投保人、被保险人义务 1.如实告知义务 2.及时交清保费义务 3.发生保险事故时及时施救保护义务 4.及时报案、协助查勘义务 4.3.8 赔偿处理 被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故有关的证明和资料。因保险事故损坏的第三者财产，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验。保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。保险事故发生后，保险人按照国家有关法律、法规规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的约定，在责任限额内核定赔偿金额被保险机动车重复保险的，保险人按照本保险合同的责任限额与各保险合同责任限额的总和的比例承担赔偿责任。保险人支付赔款后，对被保险人追加的索赔请求，保险人不承担赔偿责任。被保险人获得赔偿后，本保险合同继续有效，直至保险期间届满。,4.3.9 保险费调整 本保险及其附加险根据上一保险期间发生保险赔偿的次数，在续保时实行保险费浮动。 4.3.10合同变更和终止 保险合同的内容如需变更，须经保险人与投保人协商一致 。保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的，应当向保险人支付应交保险费5%的退保手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人之日起，保险合同解除。保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费。 4.3.11争议处理 因履行保险合同发生的争议，由当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁。保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可向人民法院起诉。,4.3.12附则 条款对保险合同（含附加险）中的相关术语含义进行了明确。另外，保险人按照保险监管部门批准的费率方案计算保险费。在投保非营业用汽车损失保险的基础上，可投保附加险。附加险条款未尽事宜以机动车第三者责任保险条款为准。 4.4附加险 一般来说，附加险是针对机动车辆损失险和第三者责任保险的部分责任免除设置的，不能单独承保。只有在投保机动车辆损失保险或第三者责任保险的基础上，方可选择投保相应的附加险。 目前车险市场上出现的机动车辆损失保险的附加险主要有： 车辆盗抢险 、车身划痕损失险 、玻璃单独破碎险 、自燃损失险 、机动车停驶损失险、新增加设备损失保险等。 第三者责任保险的附加险主要有： 车上货物责任险 、车上人员责任保险 、车载货物掉落责任险 、附加油污污染责任险 、交通事故精神损害赔偿险等。,4.5 商业机动车辆保险保险费计算 4.5.1机动车损失保险 1.确定基准保费 基准保费基础保费+车辆损失险保险金额费率 2.使用费率调整系数表进行费率调整 车辆损失险保单保费基准保费C1C2C3Cn 其中，C1、C2、C3、Cn是费率浮动系数 4.5.2机动车第三者责任保险 1.确定基准保费 如果责任限额小于100万元，在基本费率表中直接查找对应的基准保费。 如果责任限额大于100万元， 选择A、C条款的，基准保费A+0.9N（A-B） 其中，A指同档次限额为100万元时的保险费,B指同档次限额为50万元时的保险费；N（限额-100万）/50万元，限额必须是50万元的整数倍。,选择B条款的， 基准保费（N2）（AB）（1N0.005)+A 其中，A指同档次限额为100万元时的第三者责任险保费，B指同档次限额为50万元时的第三者责任险保费；N限额/50万元，限额必须是50万元的整倍数。 2.使用费率调整系数表进行费率调整 第三者责任险保单保费基准保费C1C2C3Cn 其中，C1、C2、C3、Cn是费率浮动系数。,第5章 机动车辆保险投保实务 5.1 机动车辆保险的选择 机动车辆保险的选择是机动车辆所有人基于自己的风险保障需要，利用已掌握的保险知识及信息资料，进行对比分析，选择最佳保险公司、投保险种以及投保方式的行为过程。 5.1.1 选择保险的基本原则 1.国内投保的原则 2.信誉第一、服务便捷的原则 3.性价比最佳的原则 5.1.2 选择保险的内容 机动车辆保险的选择主要包括三方面的内容：一是对保险公司的选择；二是对投保险种的选择；三是对投保方式的选择。,1.对保险公司的选择 投保的公司应该是在中国境内依法成立、守法经营、有车险业务经营权的保险公司。 投保的公司经营稳健、财务状况良好、偿付能力充足、信誉良好。 投保的公司应具有健全的组织机构、完善的服务体系，尤以机构网点遍布全国的大公司为佳。 投保的公司专业技术力量强大，服务内容丰富、质量好。 2.对投保险种的选择 投保人首先应该搞清楚自己可能面临着多少风险。 向保险公司或其代理人(机构)了解有关保险条款和费率。 再进一步了解、比较各保险公司的具体保险产品，看看哪一种更适合自己的特殊需求。,3.对投保方式的选择 上门投保； 柜台投保； 电话投保； 网上投保； 通过保险代理人投保； 通过保险经纪人投保。 5.2 机动车辆的投保 5.2.1 机动车辆投保 投保人购买机动车辆保险产品，办理保险手续，与保险人正式签订机动车辆保险合同的过程。 5.2.2 机动车辆的投保准备 根据机动车辆保险的投保条件以及要求所做的各项工作。包括准备好证件，保养好车辆，协助业务员验证、验车以及如实告知有关情况等。 1.机动车辆的投保条件 有公安交通管理部门核发的车辆号牌。 有公安交通管理部门填发的机动车辆行驶证。 有车辆检验合格证。 2.备好证件 3.保养好车辆,5.2.3 正确填写投保单 投保单是投保人为订立保险合同向保险人进行要约的书面证明。 1. 投保单的填写方式 投保人手工填写。 投保人利用保险公司提供的网上投保系统、触摸屏等工具自助录入，打印后由投保人签字。 投保人口述，由保险公司业务人员录入业务处理系统，打印后由投保人签字。 2.投保单的填写内容 投保单的主要填写内容： 投保人情况 被保险人情况 投保车辆情况 投保主险条款名称 指定驾驶员情况。 保险期间 投保险种 保险金额/责任限额 保险合同争议解决方式 投保人签名/签章,5.2.4 核交保险费，领取保险单证 投保单所有项目填写完毕，并经保险人审核，计算出保险费后，即可缮制签发保险单证，同时开具“保险费收据”。投保人确认无误可据此办理交费手续，凭保险费收据领取机动车辆保险单、保险证。,第6章 机动车辆保险承保实务 6.1 机动车辆保险承保流程 承保实质上是保险双方当事人订立保险合同的过程。一般先由从事保险展业的人员进行展业宣传、为客户设计保险方案，客户提出投保申请后填写投保单，业务人员验车、验证、复核后提请核保人员核保，经核保同意承保的，当事双方订立保险合同，保险公司缮制签发保险单、证。核保后需要调整部分项目承保的，核保人员通知业务人员与投保人协商，投保人同意按核保人提出的承保条件投保的，由投保人重新填写投保单重复上述过程。 6.2 保险展业 保险展业就是保险公司进行市场营销的过程,即向客户提供保险产品的服务。 6.2.1 展业准备,1. 掌握与开展车辆保险业务有关的法律法规 2. 掌握保险基本原理、相关知识及实务操作等业务知识 3. 调查了解当地机动车辆及其保险的基本情况 4. 调查了解展业对象基本情况 5. 备齐各种宣传资料及有关单证。 6.2.2 展业宣传 1.机动车辆保险的职能和作用。 2.公司车险的名优产品以及各方面的优势。 3.参加保险的条件，投保、索赔手续以及保险条款、费率规章。 6.2.3 制定保险方案 1. 制定保险方案的基本原则 充分保障的原则 经济实用的原则 如实告知的原则,2.制定保险方案的基本步骤 （1）充分了解投保车辆的数量、种类、用途、行驶区域等有关情况以及投保人的经济承受能力，全方位的掌握投保人的投保要求和保险需求。 （2）从专业的角度对投保人可能面临的风险进行识别和评估。 （3）根据投保人的实际情况以及风险评估的结果帮助投保人制定最佳保险方案。 （4）对保险人及其提供的服务进行介绍。 3.保险方案的主要内容 （1）保险人情况介绍。 （2）投保标的风险评估。 （3）保险方案的总体建议 （4）适用保险条款以及条款解释。 （5）保险金额和赔款限额的确定。 （6）免陪额以及适用情况。 （7）赔偿处理的程序以及要求。 （8）服务体系以及承诺。 （9）相关附件。,6.2.4 检验投保车辆和有关证件 投保人填写了投保单后，业务人员要 “验车、验证”，确定投保单内容和保险标的的真实可靠性。 6.2.5 计算保险费 1.核定费率 （1）根据车辆基本情况以及费率规章规定，由业务人员核定费率。 （2）核定费率时应注意： 投保车辆兼有两类使用性质的，按较高一类的费率档次核定。 费率表中未列明且无法归类的投保车辆，或价值过高、风险集中的投保车辆，应特约承包，另定费率。 2.计算填写保险费 业务人员根据投保人选择的险种计算出相应的保险费，填写在相应栏中。,6.3 核保 6.3.1 核保的原理 1.核保的概念 保险人对于投保申请进行审核，决定是否承保这一风险，并在承保风险的情况下，确定承保费率和条件的过程。 2. 核保的原则 谨慎运用公司承保能力 提供优质保险服务 核保工作规范化 3. 核保的意义 防止逆选择，排除经营风险 确保业务质量，实现经营稳定 实现经营目标，确保持续发展 为客户提供高质量专业服务 为保险中介市场建立和完善创造必要条件,6.3.2 核保的运作 1.核保工作的组织体系 核保工作的组织体系是指保险公司内部运行的以核保为主要目的的组织体系，其建立的核心应当体现权限管理和过程控制的目的。目前，在全国性的保险公司主要采用的是以总公司、省分公司、地市分公司为各级的三级核保组织体系。 2. 核保师制度 核保师制度是国际上普遍采用的核保人员资格管理制度。 在车险核保实务中，核保师一般分为三级，其工作流程是： 投保申请风险评估制订保险方案填具投保单验车、验证三级核保人核保二级核保人核保一级核保人核保出具保险单 3. 核保的具体方式 通常将核保分为标准业务核保和非标准业务核保、计算机智能核保和人工核保、集中核保和远程核保、事先核保等。各保险公司选择一定的核保方式，多是结合业务特点多种核保方式交叉使用。,6.3.3核保实务 1. 核保流程 核保原则上采取两级核保体制。先由展业人员在展业过程中进行初步审核，然后将初步接受的业务交由专业核保人员根据各级核保权限进行审核，超过本级核保权限的，报上级公司核保。 2. 核保的基本内容 审核投保要素是否齐全； 审核展业人员是否对投保车辆进行了验车、验证，是否按照保险法要求向投保人履行了告知义务； 审核被保险人的性质确定、选择的条款种类、险种组合是否符合规定； 审核各险种保险金额（责任限额）的确定是否符合规定，新车购置价确定是否准确，折旧率的确定是否符合规定，实际价值是否确定合理；,审核费率标准的选择、计收保险费是否准确； 审核对需要特别约定的事项是否在特约栏内注明； 对风险特殊的业务提出限制性承保条件； 对在费率表中未列明的高档、专用或特种车辆，视其风险情况提出费率厘定的意见； 审核其他相关情况。 上级公司接到请示公司的核保申请，重点地开展以下核保工作： 根据掌握的情况考虑是否接受投保人的投保申请； 接受投保的险种、保险金额、赔偿限额是否需要限制与调整； 是否需要增加特别的约定； 协议投保的内容是否准确、完善，是否符合保险监管部门的有关规定。 6.4 缮制和签发保险单证 缮制和签发保险单证的流程为：,缮制保险单复核保险单收取保险费签发保险单、保险证清分单证单证归档 6.4.1 缮制保险单 1. 投保单上填写的特别约定内容，应完整地载明到保险单对应栏目内。 2. 挂车必须单独出具具有独立保险单号码的保险单 。 3.须将承保险种对应的保险条款附贴在保险单正本背面，并统一加盖骑缝章。 6.4.2 复核保险单 复核中尤其应当认真审核特别约定的内容、保险期限起迄时间以及保险金额的确定是符合规定，费率厘定是否合理、保险费计算是否正确等内容。,6.4.3 收取保险费 保险费收据上的收款金额应与保险单上的总保险费一致，分期交费的按实际收费数填写。投保人凭保险费收据办理交费手续。 6.4.4 签发保险单、保险证 投保人交纳保险费后，业务人员签发保险单、保险证。 6.4.5 清分单证 （1）清分给投保人的单、证有：交强险、商业险保险单正本及其附表，交强险保险单公安交通管理部门留存联，保险费收据(保户留存联)，交强险保险标志，商业险保险证。 （2）财务部门留存的单、证有：交强险、商业险保险单副本及其附表（