《货币银行学信用》PPT课件.ppt

第二章 信用,学完本章后，你将能够： 了解信用的产生与历史形态 了解信用的经济功能 掌握银行信用等现代信用形式 熟悉信用的定义与本质内涵,学习目标,新课导入：,信用是与商品货币经济密切相联的范畴。在社会货币信用经济中，信用具有多种形式。随着商品经济的发展，商品交换和货币流通范围不断扩大和延伸，信用形式将愈益多样化。在各种信用形式的基础上，必然产生各种各样的信用工具。这些信用工具的产生和发展，对于我国金融市场的形成和国民经济的发展，具有十分重要的意义。 让民间金融走向阳光；多地民间借贷萎缩30%。,一、信用的产生 1、什么是信用？ 信用又称信贷，是一种借贷行为，是以偿还和付息为条件的价值运动的特殊形式，体现着一定的生产关系。 2、信用的产生： 信用是从属于商品经济的范畴，它的产生同货币的支付手段职能的发展密切相联。同货币的产生一样，商品交换和私有制的出现，是信用产生的基础。,第一节 信用的本质、产生与历史形态,第一、信用最初产生于商品流通过程中。 第二、信用产生的社会根源是商品和货币的不均衡分布。 第三、信用存在和发展的前提是所有制和经济利益。 二、信用的发展： 1、前资本主义信用高利贷信用 ： 高利贷是指通过贷放货币或实物而获取高额利息的借贷行为，是历史上最早的、最古老的生息资本的形式。,（1）高利贷信用中的债权人与债务人： 债权人有：商人、各类宗教机构、封建主和地主。 债务人有：小生产者、贵族。 （2）高利贷信用的特点： 利率高、剥削残酷；对生产具有寄生性和破坏性，导致社会生产力的衰退。 2、资本主义信用借贷资本 借贷资本是货币资本家为了获取利息而贷放给职能资本家使用的货币资本。,借贷资本的来源：生产经营中的闲置资本；用于积累的剩余价值；货币储蓄等。,借贷资本的特点： （1）借贷资本是一种所有权资本。 （2）借贷资本是一种特殊的商品资本。 （3）借贷资本具有特殊的运动形式。 （4）借贷资本有特殊的转让形式。 3、社会主义信用：商品货币经济是社会主义信用存在的客观依据。,三、信用的本质体现一定的生产关系 （一）信用本质应从以下几个方面理解： 1、信用是以还本付息为条件的借贷行为 2、信用是一种债权债务关系。 3、信用是价值运动的特殊形式。 4、信用是与商品经济紧密相联的经济范畴 （二）信用与信贷、金融 1、信用与信贷。“信贷”和“信用”，两者既有联系也有区别。 2、信用与金融。信用与金融是两个既有联系又 有区别的概念。,四、信用的历史形态 信用的历史形态主要有高利贷信用、借贷资本 信用与现代信用等多种形态。 （一）高利贷信用信用发展的初级形态 （二）借贷资本信用信用发展的现代形态（三）现代信用是以生产性为基本特点的信 用方式，不仅在发达的工业化国家，就是在发展中国家，债权债务关系的存在，都是一种极为普遍的现象。其最基本的两种方式是商业信用和银行信用。,一、信用具有调剂资源余缺不均的功能 二、信用具有促进投资规模扩大的功能 三、信用具有提高消费总效用的功能 四、信用具有调节国民经济的功能 五、信用具有加大商品经济的内在矛盾，增 加经济危机可能性的消极功能,第二节 信用的经济功能,有一种说法，认为现代经济可以称之为“信用经济”。理由是债权债务关系无所不在，相互交织，形成网络，覆盖着整个经济生活。 作为经济强国的美国，它的债务负担之大如同它的财富之多一样地出名。截至2007年，美国债务总额为48.8万亿美元，相当于GDP13.8万亿美元的3.536倍。,“信用经济”,信用形式是指借贷活动的表现方式，它是信用活动的外在表现。 一、商业信用 所谓商业信用，就是企业之间相互提供的、与商品交易直接相联系的信用，主要表现为以商品赊销或预付货款等方式所提供的信用。它是现代信用制度的基础。 （一）商业信用存在的必要性 （二）商业信用的特点 1、商业信用是一种商品资本信用 2、商业信用是一种直接信用,第三节 信用的经济形式,3、商业信用的债权人与债务人都是企业 （三）商业信用的局限性 1、商业信用的规模受生产经营企业所 拥有的资金数额的制约 2、商业信用有严格的方向性限制 3、商业信用的范围受到限制 4、商业信用是一种短期信用 5商业信用会掩盖企业经营管理中存 在的问题，并有可能对相邻企业产 生连琐影响,（四）我国的商业信用：,1、建国初期，有效利用商业信用，促进了经济的发展。 2、生产资料社会主义改造完成后，国家禁止商业信用的存在。 3、当前，我国应有效利用和管理商业信用。 第一、建立商业票据市场。 第二、确立市场参与主体，加强企业资信评级，按级划定企业使用票据的种类，按级限定票据的流通范围。 第三、确定市场参与形式与运行机制。,二、银行信用 银行信用是指银行及其他金融机构以货币形式，通过存款、贷款等业务活动提供的信用。银行信用是在商业信用发展到一定水平时产生的，它的产生标志着一个国家信用制度的发展与完善。银行信用是我国信用制度的基础。 与商业信用相比，它具有如下特点： （一）银行信用是一种货币信用 （二）银行信用是一种中介信用 （三）银行信用是一种创造和扩张信用,三、国家信用 国家信用是以国家为债务人，筹措资金来解决财政需要的一种信用形式。国家信用有多种形式，如发行各种政府债券、向银行借款、向国外借款以及在国际金融市场上发行债券等。 在现代经济中，国家信用具有非常重要的作用。具体表现在： 1、调节财政收支的短期不平衡 2、弥补财政赤字 3、调节经济与货币供给,我国的国家信用：,1、我国利用国家信用的历史 1950年，发行人民胜利折实公债。 1954-1958年发行国家经济建设公债。 2、改革开放后的国家信用 第一阶段：1981-1988年，国债期限为五年。 特征：摊派购买；国债期限结构单一；国债市场开放后，黑市交易猖獗，国库券的形象受到影响。,第二阶段：1989-1993年，国债期限为三年。 特征：国债的市场化建设处于探索阶段；二级市场发展缓慢；国债市场监管与清算制度不完善。 第三阶段：1994年以后的国家信用。 1994年，国库券的期限结构实现多样化。 1995年，国库券规范为三种：凭证式、无记名式和记账式。 1996年是国债改革之年。,国家信用与银行信用的关系：,1、国家信用有时可以动员银行信用难以动员的资金。 2、国债筹集的资金比较稳定，而银行存款的稳定性则较差。 3、两者的利息负担不同。国债利息由纳税人承担，而银行贷款的利息则由借款人承担。,1. 由金融机构主要是银行作为媒介的信用；借贷的对象，直接就是处于货币形态的资本。 2. 商业信用的发展日益依赖于银行信用。而商业票据贴现和抵押贷款，则是银行发展过程中首先扩展的主要业务。 3. 票据贴现： 直接支持商业信用中的卖主，间接支持商业信用中的买主。 4. 银行承兑票据： 直接支持商业信用中的买主，间接支持商业信用中的卖主。,银行券,1. 银行家的票据。 2. “可兑现”。 3. 银行券与纸币的相互转化。,1914年,四、消费信用 消费信用是企业、银行和非银行金融机构 对消费者个人提供的信用。这是一种暂不付 款，只凭信用获得商品或货币的信用形式。 常见的有信用卡、商品赊销、分期付款和消费 信贷等。 1、商品赊销短期消费信用 2、信用卡短期消费信用(透支全额罚息) 3、分期付款中期消费信用 4、消费信贷长期消费信用,1、银行卡：,是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 （1）银行卡的种类 银行卡按是否具备透支功能分为：信用卡和借记卡。 信用卡按是否向发卡银行交存备用金，又可分为贷记卡 和准贷记卡。,我国的消费信用：,贷记卡,是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行的要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户金额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 借记卡不具备透支功能。借记卡主要有转帐卡（含储蓄卡）、专用卡和储值卡三种。 （2）我国银行卡业务的发展过程,2、分期付款,1993年11月，上海银信服务公司成立，它是我国首家办理个人消费品分期付款业务的消费信用服务公司。 近年来，分期付款主要用于购买汽车。 3、消费信贷 （1）个人住房贷款：是银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。 贷款对象为具有完全民事行为的自然人。 贷款期限最长不超过30年。,住房公积金贷款：,住房公积金贷款规定：贷款额度最高不超过借款家庭成员退休年龄内所交纳的住房公积金数额的两倍。 贷款期限最长不超过20年。 2011年7月，个人住房贷款五年期以上的利率为：商业贷款7.05%，公积金贷款4.9%。 （2）耐用消费品贷款：银行提供的支付借款人用于购买家用电器、汽车、家具用具等的贷款。 期限一般为35年。 （三）消费信用的作用,1、消费信用对生产有促进作用。 2、消费信用可以调节消费，调节公众在购买消费品时在时间上和支付能力上的不一致。 （四）我国消费信用发展的制约因素 1、经济收入低，且增幅缓慢。 2、公众对未来预期不乐观。 3、个人信用体系尚未建立起来。 4、消费者消费观念陈旧。 5、消费信用的发展缺乏相应的法律支持。,五、民间信用 民间信用是指个人与个人或与企业单位产生的信用关系，包括企业单位向个人发行债券等以及个人之间、个人和企业之间的货币或资金借贷等。 民间信用的特点是： 1、民间信用的债权人和债务人是个体商品生产经营者或个人 2、民间信用利率具有较大的浮动性 3、民间信用具有较高的风险性,我国民间信用的形式： 1、私人之间直接的货币借贷。 2、私人之间通过中介人进行的货币借贷。 3、有一定组织程序的借贷活动。如货币合会、民间标会、摇会等。 4、以实物作抵押取得贷款的“典当”。,六、国际信用 国际信用是一种国际间的借贷关系。国际信用有两种形式国际商业信用和国际银行信用。前者发生在国与国之间的商品交易过程中，以远期支付方式由卖方提供的信用。 国际信用的主要类型： 1、国际银行信贷 2、对外贸易短期信贷 3、出口信贷 4、政府贷款,股份有限公司,1. 有限责任股份公司是现代经济生活中大中型企业的主导组织形式，其特征： 公司的资本通过发行股票方式筹集； 股票是公司的所有权证，持有人为股东，股东对公司只负“有限”责任； 股东不能退股，但可以出售、转让； 股东有投票权；但大量小股东，所以买股票，勿宁说是选择一种保存自己财富的形式； 经营由专门的经理人员进行,股份公司与信用,信用关系的普遍发展是股份有限公司存在的前提条件： 货币资金的借贷市场极大的拓展，使股票的发行和转让成为可能； 投资而只负有限责任的创意，是“投资”准则与“借贷”准则融合的产物。,股份制下的所有权与经营权,1. 股份公司的出现使得： 资本从私人的变成“社会的”，从而所有权和经营权必然分离； 经理人员形成了一个阶层，所有权已不再是发挥资本职能的前提。 2. 这在社会经济制度发展中的意义无疑极为重大。 马克思曾认为，这 “是资本再转化为生产者的财产所必需的过渡点”。,股份公司在中国,1. 19世纪后半叶，先是洋务派创办了一些近代军用工业，随后，又兴办了一些官办、官商合办的民用工业，这是中国最先采取股份公司形式的一批企业。,股份公司在中国,2. 计划经济无股份制的存在余地。 3. 在改革开放政策下，进入90年代，股份公司得到了十分迅速的发展。 发展前景依然存在许多需要探索和解决的课题。,本章小结,1.信用，即借贷行为，是以偿还为条件的价值单方面的转移，或者说是货币或商品的有条件的让渡。 2.信用本质应从以下几个方面理解：信用是以还本付息为条件的借贷行为；信用是一种债权债务关系；信用是价值运动的特殊形式；信用是与商品经济紧密相联的经济范畴。 3.商品交换和私有制的出现，是信用产生的基础。信用产生于货币的支付手段职能。,4.信