《保险核保与承保》PPT课件.ppt

第九章 保险核保与承保,学习目标,理解保险承保和核保的概念、原则与内容 重点掌握财产保险和人身保险核保工作的内容和方法 树立保险承保和核保工作重要性的观念 了解目前我国保险承保和核保工作发展的情况,内容提要,第一节 保险核保与承保概述 第二节 财产保险核保与承保 第三节 人身保险核保与承保,第一节 保险核保与承保概述,一、保险核保与承保的含义 （一）保险承保的含义 （二）保险核保的含义 二、保险核保的原则 三、保险核保的主要内容,第一节 保险核保与承保概述,一、保险核保与承保的含义 （一）保险承保的含义 保险承保是指保险人对投保人所提出的投保申请进行审核，做出是否同意接受和如何接受的决定的过程。,第一节 保险核保与承保概述,（二）保险核保的含义 核保是保险承保中最重要的工作环节，核保又叫风险选择，是指保险人对投保申请进行评估、鉴定，以决定是否承保这一风险标的，并且在决定承保的条件下确定其保险费率的过程。,第一节 保险核保与承保概述,二、保险核保的原则 风险适度原则 风险纯粹原则 诚信原则 可保利益原则 风险控制原则,第一节 保险核保与承保概述,三、保险核保的主要内容 1.对人的选择 在人身保险中 在财产保险中 2.对物的选择 对物的选择即对保险标的及其利益的选择,第二节 财产保险核保与承保,一、财产保险核保工作的内容与方法 （一）财产保险的核保要素 （二）划分风险单位 二、财产保险的承保控制 （一）规定最高赔偿限额 （二）规定免责限额 （三）义务条款限制 （四）重复保险分摊 （五）其他措施 三、保险防灾防损 （一）防灾防损的概念 （二）防灾防损的内容 （三）保险防灾的方法,第二节 财产保险核保与承保,一、财产保险核保工作的内容与方法 （一）财产保险的核保要素 保险标的物所处的环境 保险财产的占用性质 投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况 认真检查投保财产可能发生风险损失的风险因素 对投保财产的关键部位要重点检查 严格检查投保财产的风险防范情况 有无处于危险状态中的财产 检查各种安全管理制度的制定和实施情况 查验被保险人以往的事故记录 调查被保险人的道德情况,第二节 财产保险核保与承保,（二）划分风险单位 风险标的的含义 风险单位的构成条件 面临损失的价值 引发损失的风险事故 财物损失的影响程度 遭受损失的法律权益主体 实践中风险单位的划分 按地段划分风险单位 按标的划分风险单位 按投保单位划分风险单位,第二节 财产保险核保与承保,二、财产保险的承保控制 （一）规定最高赔偿限额 （二）规定免责限额 （三）义务条款限制 （四）重复保险分摊 （五）其他措施,第二节 财产保险核保与承保,三、保险防灾防损 （一）保险防灾防损的概念 （二）保险防灾防损与社会防灾防损的区别 主体不同 保护范围不同 防灾防损的对象不同 监管主体不同,第二节 财产保险核保与承保,（二）防灾防损的内容 加强同各防灾部门的联系与合作 进行防灾宣传和检查 借助防灾主管部门的行政手段，对投保人提出切实可行的整改建议； 配合行业的主管部门，根据该行业的特点进行针对性的风险防范检查； 聘请专家和技术人员对某些专业性强、技术要求高的投保单位进行重点防灾检查； 保险人在承保前和出险时应对投保单位进行风险查验，尤其是对一些重点防灾企业。 提取防灾费用，建立防灾基金 积累灾情资料，提供防灾技术服务,第二节 财产保险核保与承保,(三)保险防灾的方法 1.法律方法 我国保险法第35条规定：投保人、被保险人必须按约定履行其对保险标的的安全应尽的责任，否则，保险人有权增加保险费或解除合同。 2.经济方法 3.技术方法 通过制定保险条款和保险责任等技术来体现保险防灾精神 在设计保险条款订明被保险人防灾防损的义务 在保险责任的制定上，也有防止道德风险的规定。 再次，在保险理赔上提出了抢救和保护受灾财产的要求。 运用科学技术成果从事保险防灾活动,第三节 人身保险核保与承保,一、人身保险核保要素 二、人身保险核保流程 （一）业务员初审(第一次风险选择) （二）体检核保(第二次风险选择) （三）核保人员核保（第三次风险选择） （四）生存调查（最后一次风险选择） 三、人身保险的承保 （一）标准体（强体） （二）次标准体（次健体、弱体） （三）拒保体 （四）优良体,第三节 人身保险核保与承保,一、人身保险核保要素 1生理因素 年龄 性别 健康状况 既往病史 现有病症 体格 健康的行为、良好的心理状态、健全的性格等等 家族史,小知识：标准体重的测量,成年：身高(cm)-1000.9=标准体重(kg) 另一种是：男性：身高(cm)-105=标准体重(kg) 女性：身高(cm)-100=标准体重(kg) 南北方人分开算： 北方人理想体重=(身高cm-150)0.6+50(kg) 南方人理想体重=(身高cm-150)0.6+48(kg) 注意：一般在标准体重10%以内的范围算正常体重,第三节 人身保险核保与承保,2非生理因素 嗜好 环境 经济状况 投保动机 保费缴纳方式,第三节 人身保险核保与承保,二、人身保险核保流程 （一）业务员初审(第一次风险选择) 1.业务员初审的重要性及其工作要求 2.业务员初审方式与内容 面晤 观察 询问 报告,第三节 人身保险核保与承保,（二）体检核保(第二次风险选择) 1.必须采用体检核保的几种情况 投保时如实告知健康存在问题 低保费高保额的保单 年龄较大申请投保健康保险或定期人寿保险的被保险人 因职业、嗜好等因素需加费的保单,第三节 人身保险核保与承保,2.体检核保内容 听取被保险人的告知并适当进行询问 进行身体检查 确定被检查者是否为被保险人本人 有关各项资料是否与身份证上的记载相符 根据体检书上的项目进行检查 客观地填写体检结果 注意保守被保险人的秘密 完成体检报告,第三节 人身保险核保与承保,（三）核保人员核保（第三次风险选择） 1初步审核 2.进一步收集资料 3.医务查定与事务查定 医务查定 查阅健康告知书、保险金额和年龄，决定体检项目 审核体检结果及体检医师报告 事务查定 查定以往记录 审核保险金额和投保人、被保险人年龄 审核投保单中各项问题是否回答完备及符合公司要求 4.核保决定,第三节 人身保险核保与承保,(四）生存调查（最后一次风险选择） 1.生存调查的概念 2.生存调查的方法 直接调查 间接调查 委托调查,第三节 人身保险核保与承保,3.生存调查的标准 意外险保险金额达到30万元以上的保件； 寿险风险保险金额在50万元以上的保件； 核保人员根据需要认为有风险存在，要求做生存调查的保件； 残疾人作为被保险人或作为投保人投保的，核保人对保额或告知情况存有疑问的保件； 核保人员判定为异地投保的保件。异地是指未在当地工作生活一年以上且户口未在当地者。,第三节 人身保险核保与承保,三、人身保险的承保 （一）标准体（强体） （二）次标准体（次健体、弱体） （三）拒保体 （四）优良体,第三节 人身保险核保与承保,次标准体的承保方法 定额加费法 削减给付法 减少自留额法 年龄增加法 部位除外法 险种变更法 减少保额法 限定条件法,本章小结,保险承保和核保的理论和实务，介绍了财产保险和人身保险核保工作的内容和流程。 保险核保又叫风险选择，是承保工作的最重要环节。保险核保要遵循一定的原则，保险核保的内容既包括对人的选择，又包括对物的选择。 财产保险的核保主要是确定核保要素、进行承保控制，做好防灾防损的工作。 人身