《保险学概论》PPT课件.ppt

第 3 章 保险的基本原则,本章学习目标,掌握保险利益原则与最大诚信原则的含义。 掌握近因原则的含义以及判定近因的方法。 掌握损失补偿原则的含义。 掌握代位追偿原则的含义。 掌握重复保险的含义以及重复保险中各保险人分摊损失的计算方法 。,引导案例,编造车祸骗保被判徒刑 2008年3月，益阳市赫山区村民刘某将自己牌号为湘H的面包车向中国人民保险公司望城县支公司投了第三者责任险和车辆损失险。同年3月9日，刘某邀被告王某等人来“帮忙”，策划一起假交通事故骗取保险费，并承诺支付“工钱”。 次日早晨，王某等人搭乘刘某驾驶的面包车来到319国道1 226公里处，王某将自行车倒放在公路上，让刘某驾车撞上自行车，王某佯装被撞伤，刘某随后向保险公司提出16万余元的赔偿。保险公司在审查索赔材料时发现疑点，立即报案。 法院审理认为，王某等人编造交通事故，蓄意骗取保险金，且数额巨大，其行为已构成保险诈骗罪。判处被告人王某有期徒刑2年，缓刑2年，并处罚金2万元。,3.1 最大诚信原则,诚信一般是指诚实可靠、坚守信誉，是签订各种经济合同的基础。 它要求合同双方当事人中的一方对另一方不得隐瞒、欺骗，做到诚实；任何一方当事人都应善意、全面地履行自己的义务，做到守信用。,3.1.2 最大诚信原则存在的原因,1保险合同以最大诚信原则约束投保人，可以避免或减少投保人的欺诈行为或道德风险 2保险条款一般由保险人事先拟定或由管理机关制定，具有较强的专业性和技术性，这就要求保险人也必须坚持最大诚信原则，必须将保险合同的主要内容告知投保人、被保险人,3.1.3 最大诚信原则的主要内容,1告知 （1）告知的概念。 告知是对投保双方的要求，保险人对投保人就保险合同的解说叫说明，而保险人对投保人就保险标的的有关事项的口头或书面陈述叫告知。,（2）告知的内容。 在保险合同订立时要主动向投保人说明保险合同条款的内容，对于责任免除条款还要进行明确说明； 保险合同约定的条件满足后或保险事故发生后，保险人应按合同约定如实履行给付或赔偿义务。,（3）告知的形式。 1）无限告知。即法律上或保险人对告知的内容没有明确规定，投保人必须主动地将保险标的的风险状况、危险程度及有关重要事实如实告知保险人。 2）询问回答告知。又称主观告知，指投保人只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题投保方无须告知。,2保证 （1）保证的概念。 在保险合同中，所谓保证，是指保险人要求投保人或被保险人做或不做某事，或者使某种事态存在或不存在做出承诺。 （2）保证的形式。 1）默示保证。 默示保证的内容虽不载明于保险合同之上，但它一般是国际惯例所通行的准则，是习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则。 2）明示保证。 指以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。,3弃权与禁止反言 弃权是指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。 禁止反言是指保险人已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。,3.1.4 最大诚信原则的违反及法律后果,1违反告知及其法律后果 投保人或被保险人违反告知的表现主要有四种： 隐瞒。 漏报。 误告。 欺诈。 各国法律对违反告知的处分原则是区别对待的。 要区分其动机是无意还是故意。对故意的处分比无意的重。 要区分其违反的事项是否属于重要事实，对重要事实的处分比非重要事实的重。,2破坏保证及其法律后果 若投保方一旦违背或破坏保证内容，保险合同即告失效，或保险人拒绝赔偿或给付保险金。而且除人寿保险外，保险人一般不退还保险费。,案例分析,某人于1979年在曼谷以65 000美元买了222件古代石雕像和青铜雕像。在新加坡，这些雕像被估价300 000美元，他就以此金额在伦敦投保了去荷兰的货运险。货物装运前，承保人对货物进行了检查，认为投保人对商品估价过高，一些事实有虚报现象，因此取消了保险单。1982年，他从美国的一家保险公司获得货运保险单，货物装上了船，途中那条船触礁沉没，货物全损。承保人经调查后宣布保单无效，理由是投保人对货物的一系列事实做了错误申报，特别是隐瞒了以前保险单曾被取消一事，并要求法院做出裁决。法院认为，最大诚信原则是海商法中的既定准则，于是做出了有利于承保人的判决。,3.2 保险利益原则,案例分析 : 李某与张某同为公司业务员，2008年8月李某从公司辞职后，开始个体经营。开业之初，由于缺乏流动资金，李某向张某提出借款，并愿意按高于银行的利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证，为以防万一，张某要为车辆购买保险，李某表示同意，2008年9月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保险人一栏中，都写了张某的名字。2009年年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废，李某也身受重伤。得知事故后，张某向保险公司提出了索赔，认为该车的事故属于保险责任，保险公司应当赔偿。,3.2.1 保险利益原则的含义及意义,1保险利益原则的含义 保险利益也称可保利益，是指投保人或被保险人对其所投保的标的所具有的法律上认可的经济利益，也就是说，标的的损坏或灭失对被保险人有着利害关系。,2保险利益原则的意义 （1）防止道德风险的发生。 （2）避免赌博行为的发生。 （3）便于衡量损失赔偿金额，避免保险纠纷的发生。,3.2.2 构成保险利益的必要条件,1保险利益必须是确定的利益 2保险利益必须是经济上能计（估）价的利益 3保险利益必须是合法的利益 4保险利益必须是具有经济利害关系的利益,3.2.3 保险利益的种类,1财产保险的保险利益 （1）财产所有人、经营管理者、财产保管人及承租人的保险利益。 （2）抵押权人与质权人的保险利益。 （3）合同双方当事人的保险利益。,2人身保险的保险利益 （1）本人对自己的生命和身体具有保险利益，可以作为投保人为自己投保。 （2）投保人对配偶、子女、父母的生命和身体具有保险利益，可以作为投保人为他们投保。 （3）投保人对上述两项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益。 （4）与投保人有劳动关系的劳动者。 （5）除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。,3责任保险的保险利益 （1）雇主责任保险的保险利益。 （2）公众责任保险的保险利益。 （3）职业责任保险的保险利益。 （4）产品责任保险的保险利益。,4信用与保证保险的保险利益 信用与保证保险的保险标的是一种信用行为。 信用保险的保险利益是指债权人担心债务人到期无法偿还债务而致使自身遭受经济损失，从而债权人对债务人的信用具有保险利益，债权人可以投保信用保险。,3.2.4 保险利益的时效,1财产保险的保险利益时效规定 财产保险一般要求从保险合同签订到合同终止，始终都应具有保险利益。 2人身保险的保险利益时效规定 人身保险是以人与人的关系来确定可保利益的，人之间的关系比较长久，假定其可以延续至保单到期日，而且长期性人身保险合同是有储蓄性质的，因而强调在签订保险合同时投保人必须具有保险利益，而索赔时不必具有保险利益。,案例分析,王先生4年前投保了20万元人寿保险，指定他的妻子陈女士为受益人。投保后，王先生与陈女士离异，与周女士结婚并生有一个儿子。但王先生并未申请变更受益人。王先生发生意外事故后，其妻周女士、儿子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申请。但保险公司经审核后，拒绝了王先生现任妻子和儿子的申请，将保险金给付了陈女士。王先生的妻子周女士气愤难平：丈夫车祸身亡，可得到保险金的不是可怜的妻儿，而是已反目成仇的前妻。这样处理合理吗？,3.3 近因原则,案例分析: 老李开了个杂货铺，还为自己的杂货铺和杂货铺里的货物买了财产保险。一天，杂货铺因电线老化失火，老李在无法将大火扑灭的情况下，奋力把店里的杂货搬了出来，不料街上的人把货物抢了个精光。事后，保险公司只答应赔付店铺损失和店内被烧毁的货物损失，而对于被哄抢的货物则拒绝赔付，理由是货物不是被火烧毁的。双方争执不下，结果法院判决保险公司败诉，应向老李赔偿全部损失。为什么保险公司会败诉呢？,3保险合同的形式 （1）投保单。 （2）保险单。 （3）保险凭证。 （4）暂保单。 （5）批单。 （6）其他书面形式。,3.3.1 近因及近因原则的含义,近因是引起保险标的损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。 近因原则是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。,3.3.2 近因的认定及近因原则的应用,1认定近因的基本方法 （1）顺推法。 （2）逆推法。,2近因原则的应用 （1）损失由单一原因所致。 （2）损失由同时发生的多种原因所致。 1）多种原因均属保险风险，保险人负责赔偿全部损失。 2）多种原因中，既有被保风险，又有除外风险，保险人的责任视损害的可分性如何而定。 （3）损失由连续发生的多种原因所致。 （4）损失由间断发生的多项原因所致。,案例分析,一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。保险人是否承担给付责任？,3.4 损失补偿原则,案例分析: 某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，保单约定保险期限从2009年1月1日至2009年12月31日。银行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日为大火焚毁。银行能否获得保险公司的赔偿？,3.4.1 损失补偿原则的含义,含义： （1）补偿以保险责任范围内损失的发生为前提，即有损失发生就有补偿，无损失发生则无补偿。在保险合同中体现为：被保险人因保险事故所致的经济损失，依据保险合同有权获得赔偿，保险人也应及时承担合同约定的保险保障义务。 （2）补偿以被保险人的实际损失为限，达到通过保险补偿使被保险人恢复到受损失前的经济状态的目的，不允许被保险人因损失而获得额外收益。,3.4.2 损失补偿原则的限制,1损失补偿以实际损失为限 2损失补偿以保险金额为限 3损失补偿以保险利益为限,3.4.3 损失补偿方式,1第一损失赔偿方式 第一损失赔偿方式即在保险金额内，按照实际损失赔偿。 2比例赔偿方式 赔偿金额的计算公式为： 赔偿金额=损失金额保险保障程度 保险保障程度=100%,保险金额,损失当时财产的保险价值,例如，某企业投保了企业财产保险，保险金额为2 700万元，保险事故发生时，保险价值为3 000万元。若发生全部损失，则保险人赔偿2 700万元；若发生部分损失，损失金额为2 000万元，则按比例计算的赔偿金额为： 赔偿金额=2 0002 7003 000=1 800（万元）,3.4.4 损失补偿原则的例外,1人身保险 人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险，而人的生命和身体是不能简单地用货币衡量其价值的，其可保利益也是无法估价的。 2定值保险 定值保险是财产保险的一种，在订立保险时，保险合同双方当事人约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额保险。 其计算公式为： 赔偿金额=保险金额损失程度 3重置价值保险 重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。,案例分析,2008年5月，孙某和王某共同出资购得东风牌卡车一辆，其中孙某出资3万元，王某出资5万元。孙某负责卡车驾驶，王某负责联系业务，所得利润按双方出资比例分配。保险公司业务员赵某得知孙某购车后，多次向其推销车辆保险。在赵某多次劝说下，孙某同意投保车损险和第三者责任险。随后，保险公司向孙某签发保单，列孙某为投保人和被保险人。2008年10月，孙某驾车与他人车辆相撞，卡车全部毁损，孙某当场死亡。事发后，王某自赵某处了解孙某曾向保险公司投保，于是与孙某家人一起向保险公司提出索赔。保险公司认为，根据保单，孙某系投保人与被保险人，保险公司只能向孙某赔付。王某不是保险合同当事人，无权要求保险公司赔偿。并且，因投保车辆属孙某与王某共有，孙某仅对其出资额部分享有保险利益，故保险公司只能赔偿孙某出资额部分赔款。王某与孙某家人均表示不能接受，遂向人民法院起诉。法院将如何判决比较合理？,3.5 损失补偿原则的派生原则,案例分析 2006年1月1日，中基公司与关港仓库签订仓储保管合同一份，约定：货物在储存期间，由于保管不善发生灭失、短少、变质、污染、损坏的，由关港仓库负责赔偿损失；储存期间货物保管要求为防火、防潮、防缺损。4月6日，中基公司将保存于关港仓库的仓储物（棉花）以2 000万元的保险金额向大众保险分公司投保财产综合险。4月21日，该仓库发生火灾，烧损中基公司所有的2-31、2-41两垛共计1 034件棉花以及因施救造成2-32、2-42两垛共计1 056件棉花湿损。同日，大众保险分公司委托某保险公估公司进行勘验、理算。事故发生后，中基公司向关港仓库提出索赔，遭到拒绝，故中基公司要求大众保险分公司在保险责任范围内先行赔偿。大众保险分公司向中基公司支付保险赔偿金1 071 752.8元。为此，大众保险分公司依法取得代位求偿权，请求法院判令关港仓库支付大众保险分公司保险赔偿金1 071 752.8元、公估费5万元及利息损失。,3.5.1 代位追偿原则,1代位追偿原则的含义 代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权或对保险标的的所有权。,2代位追偿原则的适用范围 （1）保险代位追偿原则仅适用于财产保险合同，而不适用于人身保险合同。 （2）在财产保险合同中，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利，除非被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故。,3代位追偿原则的主要内容 （1）权利代位。 1）代位追偿权产生的条件。 第一，损害事故发生的原因及保险标的都在保险责任范围内。 第二，保险标的的损失是由第三者责任造成的。 第三，保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任。,2）保险人在代位追偿中的权益范围。 保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿金额，则超出部分应归被保险人所有。,3）保险人取得代位追偿权的方式。 权益取得的方式一般有两种： 一是法定方式，即权益的取得无须经过任何人的确认； 二是约定方式，即权益的取得必须经过当事人的磋商、确认。,4）代位追偿的对象及限制。 第一，第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标的遭受保险责任范围内的损失，依法应承担损害赔偿责任。 第二，第三者的违约行为，不履行合同规定的义务，造成保险标的的损失。 第三，第三者的不当得利行为，造成保险标的的损失，依法应承担赔偿责任。 第四，依据其他法律规定，第三者应承担的赔偿责任。,5）对保险人代位追偿权的法律保护。 第一，在保险人赔偿之前如果被保险人放弃了向第三者的请求赔偿权，那么也就同时放弃了向保险人请求赔偿的权利。 第二，在保险人赔偿之后，如果被保险人未经保险人的同意而放弃了对第三者的请求赔偿的权利，该行为无效。 第三，如果因被保险人的过错影响了保险人代位追偿权的行使，保险人扣减相应的保险赔偿金。 第四，被保险人有义务协助保险人行使代位追偿权。,（2）物上代位。 1）物上代位权的取得。 第一，委付必须以保险标的的推定全损为条件。 第二，委付必须由被保险人向保险人提出。 第三，委付必须是就保险标的的全部提出请求。 第四，委付不得有附加条件。 第五，委付必须经过保险人的同意。,2）保险人在物上代位中的权益范围。 由于保险标的的保障程度不同，保险人在物上代位中所享有的权益也有所不同。,案例分析,若某项保险金额为100万元的进口货物发生保险事故，该货物损失时的实际价值为120万元，损失金额为80万元。由于该货物的部分损失所形成的处理费用大于120万元，因此，被保险人提出委付申请，保险人经审查接受了被保险人的委付申请。按照推定全损处理此案，