我国发展网络银行需注意的问题

我国发展网络银行需注意的几个问题摘要我国加入WTO后外资银行将以其资金实力、技术手段、经营经验和全球化优势进入国内金融市场这迫使我国银行业大力发展网络银行我国发展网络银行需要注意加强企业集团客户服务加强金融业横向合作提升业务处理和服务平台创新传统业务加强网络风险管理和运行监控保证网络银行的安全我国加入WT0后外资银行以其资金实力、技术手段、经营经验和全球化优势特别是以其先进的网络银行等个性化服务产品与中资银行争夺我国大陆境内的客户市场达到抢占市场的目的日前花旗银行宣布人民银行已批准其在我国大陆境内提供全面网上银行服务此前我国大陆境内的汇丰银行、恒生银行和东亚银行等也已获准提供网上银行个人服务可以说以外资银行为代表的新兴金融主体和金融工具已经现实地、深远地影响着我国大陆境内银行业的生存方式也迫使我国银行业大力发展网络银行（一）将网络银行从简单的服务渠道提升为业务处理和服务平台借助网络特有优势加大金融创新力度弥补传统业务不足使网络银行成为银行业新的利润增长点目前我国网络银行仅是传统银行业务的网上移植没有发挥电子银行对银行业务的重组和再造功能只起到了一个传统银行业务渠道的作用在产品上投能摆脱传统业务功能的限制在操作界面上也没有体现出个性化服务的特点只是对传统业务处理系统界面的简单模仿我们应利用网络银行信息量大、与客户直接交互的特性结合高新技术手段和先进的网络技术充分发挥网络银行对商业银行业务的重组和再造功能使网络银行成为新的利润增长点同时加快渠道整合使得多种电子渠道在基本服务之外各有侧重各种渠道之间通过形象整合、业务运作整合、数据整合、内部流程整合、系统整合走向协调管理由网上银行、电话银行、手机银行、家居银行为主要服务载体的网络银行为客户全面提供了远距离、全方位、个性化、虚拟化的“立体式自助服务”在不同渠道建设上应针对不同的客户类型依据不同渠道的特点和优势各有侧重突出特色共同发展以实现渠道功能和服务手段的最佳布局和组合达到互相补充和互相促进的效果举例来讲互联网具有信息量大、开放性和共享性高的特点面向的对象基本都是高素质的优质客户特别适合提供全面、综合性的银行服务因此网上银行应重点考虑在提供全面银行服务的基础上加以升华从更深层次上满足客户理财和资金综合管理的要求满足整个电子商务的资金运作服务要求固定电话、手机是与百姓生活联系紧密的大众服务渠道提供的应该是方便、实用的服务其中电话的客户最普遍所以客户服务中心应侧重减轻网点压力的标准化交易以及客户咨询、投诉等；手机银行其具有天生的高移动性和跟随性其灵活性和方便性无可比拟但信息量较小特别适合个人客户小额支付、账务信息的及时通知等服务这样客户无论从任何渠道都可方便地享受银行服务真正实现贴身银行服务就能收到加深客户忠诚度、增加存款余额以及降低银行成本等效果（二）将网络银行从仅提供业务信息、传统交易受理向推出个性化咨询建议、交叉销售、财富管理和客户关系管理递进中国商业银行由于长期分业经营在为客户理财方面缺乏经验随着入世后银行业的不断开放积极进行这方面的探索是必然的选择理财业务是银行金融产品和服务的一种整合方式是银行金融产品和服务的一种有效的营销手段和销售渠道作为重要的竞争手段通过网上理财服务有目的性、有针对性地为客户提供集理财、投资、融资、金融资讯等全方位的服务使客户的财富得以保值增值优越感得到体现和尊重这对吸引优质客户及培养客户忠诚度具有重要意义因而能更好地吸引和保留为银行带来可观综合效益的优质客户这方面外国商业银行已远远走在前面例如英国汇丰银行利用微软公司的个人理财软件MONEY与其现有的HEXAGON电子银行服务系统开发个人账务、投资事务软件网络银行亦应顺应开放经济潮流在设计中融合理财理念利用银行在信息咨询、投资顾问、家庭理财等方面丰富的经验结合网络提供的信息优势和方便通畅的交互渠道通过为客户提供增值服务吸引客户创造盈利机会（三）重点加强企业集团客户服务以管理现代化、信息化程度高的集团企业的实际需求为突破口结合多种电子服务手段提供真正贴近客户需求的服务随着我国进一步的改革开放跨国集团、外资企业大举进入中国不仅带来了先进的管理经验也带来了先进的资金管理要求银行传统的结算方式已远远不能达到这些企业的要求网上银行服务已不仅仅是企业对银行的附加要求其发达程度渐渐成为企业选择银行的重要依据许多现代企业都已建立自己的财务系统或者ERP系统迫切需要银行与其对接实现企业对资金的一条龙管理；而且越来越多的企业为了减少财务费用、降低经营成本、规避资金管理风险开始调整原有的松散型资金管理模式改为集中管理并加强了用款审批制度最为典型的是一些大型企业或集团性企业成立内部结算中心或相对独立的财务公司来统一管理和调配内部资金实现完全自主运作资金网络银行要适应企业管理水平的提高分析不同客户群体的个性化需求充分考虑国际管理和国际标准才能在变革中取得竞争优势网络银行相比传统银行的一个最大特点就是信息量大、综合服务性强通过网络银行将多种传统银行业务整合在一起强化了网络银行竞争优势中的差异性基础从而满足客户多样性和个性化的需求提高客户对商业银行的满意程度和依赖性（四）加强金融业的横向合作强强联手以中间业务为突破口提供更全面的金融服务由于多年的分业经营银行、证券、保险等金融行业各自形成了自身的发展优势和业务特点而入世后具有丰富理财经验的外资银行的大举进入对没有混业经营经验的中国银行业造成巨大的威胁随着经济的进一步全球化市场需求的日益多样化需要银行提供综合性金融服务的呼声越来越高金融机构之间的交叉销售已是大势所趋银行作为客户的资金管理者也应提供更全面的金融服务在我国分业经营环境下借助网络银行来实现这个目标具有明显优势比如网上银行目前已经实现网上支付、证券买卖、基金代销、外汇买卖、代缴费等新型中间业务也可通过采取网站联合等方式形成规模效益实现客户信息共享加强市场扩张步伐（五）关注政府事务电子化进程积极寻找合适的切入点实现银行服务与政府电子政务的互补发展政府事务电子化是国际大趋势在美国政府已建立“第一政府网”根据美国最近出台的政府纸张消除法案计划在2003年10月以前实现政府办公的无纸化作业以使美国公民与其政府的互动关系实现电子化在欧洲英国政府机构服务的上网率2001年就已达到40%在政府的大力推动下到2002年政府上网率将可能达到75%英国政府的目标是到2005年所有的政府服务必须实现上网在亚洲新加坡从1981年开始发展电子政务目前其电子政务已非常发达成为许多地区建设电子政府的样板我国政府也积极推进政府上网工程目前已经取得显著进展数字中国已成为新世纪的一个新亮点在我国这些年中国政府已充分认识到电子商务对中国经济以及中国应对世界贸易竞争的重要性先后推行了“三金”（金卡、金关、金税）工程和政府上网工程等举措以期加快电子政务的发展据悉“十五”期间我国电子政务市场规模将达2000亿元我国70%以上的市级单位已在网上开办服务窗口电子政务不仅仅是基础建设和政府信息的发布还要实现各种与政府事务相关的非现金类交易行为例如网上缴纳税款、网上报销、网上财政预算内资金授权支付等等这些都需要银行与政府的紧密合作网络银行应结合其自身的优势积极介入探索银行支付与电子政务的完美结合方式共同营造良好的电子商务环境最终形成双赢局面（六）加强风险管理和运行监控构建立体化、信息化和多层次的管理体系保证网络银行安全安全问题也是网络银行发展的关键网络银行的风险主要是技术风险、业务风险和政策风险随着网络的日益普及网站特别是涉及资金的银行网站成为网络罪犯“黑客”异常关注的重点经常受到来自各地的各种类型的攻；击网络技术日新月异“黑客”攻击手段也时时翻新网络银行的安全防范措施必须及时更新才能避免受到损失随着网络银行覆盖面增大在充分发挥规模效益的同时也带来了许多管理风险必须构建新型的网络银行管理体系有效地加以解决因此在加强银行内部的业务风险防范的时候应借鉴国内外先进、成熟的管理经验构建多层次、高效率、高度信息化的管理体系在实现网络银行数据全辖共享的基础上设立不同的管理层次和管理权限通过严格的规章制度和不同管理层次之间的相互制衡避免业务