电子金融网银的基本概念与基本理论

基本概念网络证券：在因特网上所进行的各种证券交易活动的总称。网络证券通常表现为证券交易所、券商在因特网上为客户提供的各种服务和网上自动撮合的证券交易。网络证券有两种基本形式：一是传统证券经营机构在因特网上设立网站，提供网上服务；二是网络虚拟证券交易系统直接为客户提供服务。网上证券 ： 狭义的网上证券是指投资者通过Internet进行证券交易的一种手段。投资者利用互联网中的网络资源，获取证券的即时报价，分析市场行情，并通过互联网委托下单，进行实时交易。 广义的网上证券是指通过Internet进行证券投资的全过程。 与狭义的网上证券相比，广义的网上证券除证券交易活动之外还包括其他的一些服务，如：证券信息服务、投资分析服务、咨询理财服务等。支付网关：是互联网公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，网络支付的电子信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的支付结算系统，从而完成安全支付的授权。支付网关：是公用网（互联网）和金融专用网（银行卡支付网络）之间的接口，也是金融专用网面向公用网的安全屏障。银行电子化管理系统:分为商业银行电子化管理系统和中央银行电子化管理系统。商业银行电子化管理系统主要包括：办公自动化管理系统、资产负债管理系统、信贷管理系统、财务管理系统和客户信息管理系统等；中央银行电子化管理系统一般包括金融数据管理系统、金融信息采集传输系统、资金监测系统、货币发行系统、外汇管理系统、黄金管理系统和稽核系统等等。网上银行：又称网络银行，它是以现代通讯技术、INTERNET网络技术和电子计算机网络技术为基础，采用电子数据的形式，通过互连网络而开办银行业务，提供具有充分个性化的金融服务的一种新型银行。 简言之，网络银行就是基于因特网或其他电子通信网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。电子现金:是一种以数据形式存在的现金货币，它把现金数值转化成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金又称数字现金，广义的电子现金是指以数字（电子）形式储存货币价值，包括磁卡、智能卡、电子支票、电子钱包等，狭义的电子现金是指以数字（电子）形式储存并流通的货币，把用户银行账户中的资金转换成为加密序列数，用户以这些加密序列数在Internet上购物。安全套接层协议SSL（Secure Socket Layer）：SSL是一种安全通信协议，是计算机行业所定义的一个在网络过传输过程中的安全协议，即保证信息在网络传输过程中的安全，能够对信用卡和个人信息提供较强的保护，是对计算机之间整个会话进行加密的协议，采用了公开密钥和私有密钥两种方法。（1）课件定义：最初是由Netscape公司研究制定的安全通信协议，是在因特网基础上提供的一种保证机密性的安全协议。（2）课本定义：SSL是保证通信安全的国际标准协议，是在TCP/IP栈的TCP层上实现的一种网络安全协议。它处于应用程序和网络平台之间，是对网络平台的扩充，为网络上的数据传输提供安全保护。8、 电子支付:指的是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。9 电子货币的运作形态是指电子货币的一般应用方式，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行机构的营业柜台兑换，并获得代表相同金额的电子数据，通过使用某些电子化方法将该特殊数据直接转移给支付对象，从而实现债务清偿。这里的特殊电子数据本身即称作电子货币。网络金融投资：通常是指投资者利用互联网网络资源，获取国内外各金融市场的即时报价，查找国际国内各类与投资相关的经济金融信息资源，建立网上投资沙龙，分析市场行情；伴随着交易系统可靠性、安全性的增强，投资者通过互联网进行网上委托下单，利用互联网实现实时交易。网上保险：指保险公司或保险中介机构以信息技术为基础，通过互联网进行保险经营管理活动的经济行为。网上保险也称保险电子商务，同其他行业开展电子商务的情况不同，保险的经营活动仅仅涉及资金和信息的流动，不涉及物流配送及相关问题。 网络保险包含两层含义：（一）保险人利用网络进行内部管理；（二）保险公司通过互联网开展电子商务。股票：是股份有限公司向社会公开发行的，证明持有人在公司中投资入股并据以取得一定收益的所有权凭证，是能够给投资者带来一定权利和义务的有价证券。常用的定义 （一）定义 网上银行又称网络银行，它是以现代通讯技术、INTERNET网络技术和电子计算机网络技术为基础，采用电子数据的形式，通过互连网络而开办银行业务，提供具有充分个性化的金融服务的一种新型银行。 简言之，网络银行就是基于因特网或其他电子通信网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。公钥私钥加密密钥叫公开密钥（public-key ，简称公钥）解密密钥叫私人密钥（private-key ，简称私钥） 密钥是参与加密或解密变换的参数(key)。 加密密钥叫公开密钥（public-key ，简称公钥） 解密密钥叫私人密钥（private-key ，简称私钥）15题 电子货币的职能：电子货币蕴含的货币职能 目前电子货币蕴涵着货币作为普遍等价物的货币的功能，但由于人们的应用和思维习惯及电子货币本身虚无缥缈的特征，应用范围还存在局限性，它仍然依赖于在银行中实体货币(现金或存款)来发挥作用，很难说是这些特殊的“电子数据”在单独执行货币的支付职能。即：价值尺度，流通手段，贮藏手段，支付手段，世界货币16传统货币的职能（一）价值尺度表现商品价值和衡量商品价值量大小，把一切商品的价值都表现为一定的货币量。二。流通手段货币作为交换的媒介执行流通手段的职能，打破了直接物物交换在时间上和空间上的局限性，扩大商品交换的品种、数量和地域范围，促进了商品交换和商品生产的发展。可能产生买和卖的脱节经济危机的可能性。 三。贮藏手段以货币形式保存自已的剩余产品 。货币贮藏成为顺利进行商品生产的必要条件 。作用（金属货币）：自发地调节市场货币流通量四。支付手段清偿债务，支付地租、租金、工资，缴纳赋税。是货币作为独立价值形式进行单方面运动时执行的职能。（五）世界货币指在世界市场上作为一般等价物的货币职能：（1）价值尺度：（2）购买手段，购买外国商品；（3）支付手段，用以偿付国际债务、支付利息和其他非生产性支付等，以平衡国际间的收支差额；(顺差、逆差、如何选择）（4）社会财富代表，用以支付战争赔款、输出货币资本等，从一国转移到另一国。 表现形式：金块、银块的形式。现代信用货币制度下，主要由那些在国际上可以自由兑换成其他国家货币的硬通货来充当世界货币。信用卡:是银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。电子货币发行与流通 电子货币是一种使用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，这种货币在形式上已经与纸币等实物形式无关，而体现为一串串的特殊电子数据。 随着Internet的普及应用，电子货币越发体现出“网络货币”的特点，即以Internet为基础，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在计算机中，并通过计算机网络系统传递，实现其流通和支付功能。 电子货币的运作形态是指电子货币的一般应用方式，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行机构的营业柜台兑换，并获得代表相同金额的电子数据，通过使用某些电子化方法将该特殊数据直接转移给支付对象，从而实现债务清偿。这里的特殊电子数据本身即称作电子货币。按电子货币的流通形态分类 1）开环型电子货币 货币余额信息在个人或企业之间可以辗转不断的流通下去，信息的流通路径没有限定的终点(不构成闭合环路)，其流通形态类似于现金可以无数次换手，如Mondex电子零钱。商店需要有电子钱包(IC卡)的读写设备。 2）闭环型电子货币 用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体这种类型的电子货币，即金额信息在“发行主体顾客商店发行主体”，如IC卡的储值卡型电子货币或电子支票等。每次交易都需要银行介入。电子货币在网络支付结算中的优势 1.快捷方便 2.处理简单 3.简化国际汇兑 4.安全性：(异地容灾，美国9.11事件) 5.汇总统计容易，方便财务管理电子货币的流通性问题 如果对电子货币加密，其实就等于记名一样，如果欲不记名，则连密码都不能加。问题是如果使用不记名的电子货币，则一些犯罪活动，如洗钱、贩毒、恐怖活动、买卖军火等将大肆猖獗，而执法机构将无法在网络中查出这些电子货币的来源或去处，在此情况下，则又形成无法保护使用者的局面。毫无疑向，电子货币无国界并可在瞬间转移的特性将造成治安上的死角。法律应当权衡两者，在两者之间作出一个平衡的规定。 电子货币的发行主体问题 当今各国在电子货币的发行主体问题上并无统一的解决方案，而是根据具体国情而定。美国和欧洲在发行电子货币的机构这一问题上持有不同立场：美国联邦储备委员会认为由非银行机构来发行电子货币应是允许的，因为非银行会由于开发及行销电子货币的高成本而使他们必须开发具有安全性的产品。美国并不认为非银行机构会对银行造成威胁，因为他们认为银行有良好的声誉，所以消费者较倾向于信赖由主要的当地银行所发行的电子货币而不会信赖一家新成立的非银行机构所发行的电子货币。 欧洲货币机构工作小组则认为只有由主管机构所监管的信货机构才可发行电子货币。例如，欧洲货币基金组织（EMI）于1994年5月公开发表的欧共体结算系统业务部提交的关于预付卡的报告书中指出：电子钱包发行者收取的资金应视为银行存款，原则上只允许金融机构发行电子钱包。欧盟成员德国在对“信用制度法”的修正案中规定：所有电子货币的发行均只能由银行开办。在我国，对于信用卡，我国1996年4月1日起实行的信用卡业务管理办法中规定信用卡的发行者仅限于商业银行，对于信用卡之外的其他电子货币种类，我国尚无法律规定。就我国现状以及国情而言，发行电子货币的主体为中国人民银行或者中国人民银行委托的金融机构是比较可行的办法。理由有：第一，有助于政府对电子货币进行监控并根据电子货币研究和实践的发展及时调整其货币政策，并同时保证了支付系统的可靠性。第二，由于由中央银行发行的电子货币在信誉和可最终兑付性上比较可靠，对消费者而言就更容易接受并积极参与，从而推动电子货币的普及与发展。银行的业务电子化 我国的金融机构，基于上述金融通信网，开发运行了一系列的应用软件和应用系统，目前使银行的传统业务处理实现电子化，如：1实现全国范围的电子支付2在金融通讯网上运行的全国电子联行系统、金融信息系统、金税信息系统和中国证劵交易系统等3中国人民银行的全国电子联行系统，用于异地资金的划转和传送4人民银行建立的同城电子资金清算系统等分支型网上银行:是指现有的传统银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行站点，提供在线服务而设立的网上银行。1.分支型网上银行一般既独立开展业务，又为其他非网上分支机构提供辅助服务；2.大部分银行沿用了其现有银行的名称和品牌，也有部分银行从战略角度出发，使用了新的名称；3.分支型网上银行也是目前网上银行的主要形式，占网上银行数量的80%以上。优点:采用这种模式的都是大银行，本身在客户中有良好的信誉，有较高的品牌效应；可以有效的帮助主体银行改善银行形象和客户服务手段，拓展市场空间和渠道；迅速开发新的金融服务产品；降低成本，提高效率。 缺点:会受到母体银行原有的体制框架、技术框架的束缚；传统大银行的业务面广，这决定了他们在战略上要做出相应的调整，是发展更多的传统业务，还是在电子商务中一展身手？网上银行的类型：按照不同的标准，网上银行可以分为不同类型。 按服务对象划分: 个人银行和企业银行 按业务种类划分：零售银行和批发银行 按经营组织方式划分：分支型银行和纯网上银行网上投保免除了保险中介的介入，避免了传统投保方式中存在的中介环节知悉或有意无意侵犯投保人隐私的可能性。网络保险可以排除中介环节知悉投保人隐私，使投保人感到方便安全，最大限度地满足客户需求 电子货币: 是采用电子技术和通讯手段，以电子数据形式存储的，并通过计算机网络系统以电子信息方式实现流通和支付功能的货币。电子货币的运作形态:是指电子货币的一般应用方式，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行机构的营业柜台兑换，并获得代表相同金额的电子数据，通过使用某些电子化方法将该特殊数据直接转移给支付对象，从而实现债务清偿。这里的特殊电子数据本身即称作电子货币。纯网络银行:没有分支银行和自动柜员机，完全依赖于Internet发展起来的全新的电子银行，而且仅利用网络提供各种金融服务。基本理论网络银行对传统银行的挑战（一）对传统银行交易成本优势的挑战 网络银行由于节省了大量的房租和人员工资等支出，运营成本大为降低。另一方面，由于网络银行节省了大量的经营成本，因此可以把节省下的巨额资金返还给客户，提高利息以吸引客户。（二）对传统银行信息优势的挑战 随着网络银行的进一步完善和发展，客户能够通过网络银行更方便、更迅速、更广泛地获得各类市场和金融信息。（三）对传统银行支付地位的挑战 一直以来，支付服务和支付清算是传统银行的主要业务，按照传统的观点，市场经济体系中的银行作为支付结算、清算服务的提供者几乎是社会支付体系的代名词，而商业银行则是提供支付服务的主要机构。但是，随着网络银行的诞生，一些信息技术产业对银行的支付服务功能纷纷提出挑战。传统商业银行支付服务面临的竞争对手越来越多，社会支付服务的竞争开始由传统的单维竞争空间转变为三维竞争空间，一个全新的支付服务竞争格局正在形成，传统银行在支付系统中支配地位已开始受到冲击。（四）对传统银行经营理念的挑战 在传统银行的经营过程中，由于资金是短缺的，银行也有限，因此，客户只能享受传统银行为其提供的产品和服务，没有任何选择的余地，属于产品导向型的服务方式。 在网络银行的环境下，网上的信息极其充分，网上的银行也多了，所以客户的选择性强了，网络银行能够充分利用网络与客户进行沟通，从而使传统银行营销以产品为导向转变为以客户为导向，通过增加以客户为中心的服务获得客户的忠诚。（五）对传统国际金融监管和中央银行调控带来挑战 由于网络的广泛开放性，网络银行可以在全球范围内经营，这也给国际金融监管带来了新的课题。网络银行的整个交易过程几乎全部在网上完成，金融交易的“虚拟化”使金融业务失去了时间和地域的限制，交易对象变得难以明确，过程更加不透明。这无疑加大了监测与管制的难度。因此，金融领域的电子商务化给传统的金融监管提出了更高的要求。网上银行业务发展的阶段：网上银行的业务及服务大致可分为四个阶段： 第一阶段具备帐户余额查询，帐户间转帐功能； 第二阶段增加了网上支付、单据打印； 第三阶段推出联机贷款及交叉商品销售； 第四阶段发展联机投资和投资帐户信息 3电子货币在网络支付结算中的优势 1.快捷方便 2.处理简单 3.简化国际汇兑 4.安全性：(异地容灾，美国9.11事件) 5.汇总统计容易，方便财务管理 电子支付工具：电子现金；电子信用卡；电子钱包；电子支票区分网络银行和电子银行: 尽管网络银行与银行电子化都是在电脑及其通讯系统上进行操作的，但是，网络银行的软件系统不是在终端上运行，而是在银行服务器上运行，因而使网络银行提供的各种金融服务不会受到终端设备及软件的限制，具有更加积极的开放性和灵活性。虚拟银行的强大功能和潜在的优越性，远远胜过家庭银行。 /虚拟银行具有更强的服务适应性和开放性。简单地说，网络银行既不需要固定场所，自动柜员机（ATM），减少了其他家庭银行所带来的昂贵费用，管理和维护方便，也不需要在电脑中预先安装相应软件，客户可以在自己的计算机网络终端上进行金融服务的交易，解决自己的银行服务需求。银行服务的整体实力将集中体现在前台业务受理和后台数据处理的一体化综合服务能力及其整合技能上展网络保险的意义：（一）开展网络保险可以提高保险公司信息管理水平，提高工作效率 1.保险公司可以利用网络进行业务资料收集和统计分析，对公司员工和代理人进行培训以及加强与客户的信息沟通； 2.公司内部网络化，可以使分公司与总公司之间的物品申购实现电子化，使“无纸化办公”、“网络电视会议”等成为现实，从而达到节约交易成本，提高效率的目的； 3.由于保险商品具有契约属性，不存在物流的瓶颈的制约，因而在所有适合网上交易的商品中它具有比较明显的优势。（二）开展网络保险可以超越时空限制，大力发展新保户 1.互联网具有超越时空间限制进行信息交换的特点，可以使保险公司获得更多的时间和更大的空间进行营销。随时随地为客户提供24小时全球性营销服务，深入到不同年龄、不同性格的人群，接触到那些保险代理人不易联系的人群(因为许多市民对陌生访客有戒备心理，许多单位不让推销人员进入)。开展网络保险有利于克服这一障碍，实现更加灵活方便地推销。 2. 多数网络用户的个人收入是中等以上，年纪较轻，文化程度较高，崇尚快节奏高效率的生活，在传统保险方式下，虽然他们的投保意识也很强，但由于时间缺乏而又不喜欢经常被陌生人打扰，他们接触或参与保险的机会并不多。如果保险公司在网上开展保险业务，他们将很可能成为新保户。 （三）开展网络保险可以大大降低保险的经营成本费用 1.它可以减少保险推销的中间环节，省去保险代理人、经纪人等中介环节； 2.网站的后期维护成本较低，与开设营业点相比，其销售成本和广告费用都将大幅度降低。 据计算，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%至71%的费用。 （四）开展网络保险可以快速地为客户提供完备的信息和多功能服务 1.利用网络，保险公司可以方便快捷地为客户提供其背景、险种及费率等几乎所有信息； 2.客户也可以通过比较多家保险公司的险种和报价，方便快捷地选取一个最适合的险种； 3.保险公司也可通过网络与客户进行双向交流，回答客户提出的问题，甚至为客户设计保单，提供个性化服务等等。 （五）保护投保人隐私降低投保人风险 1.旧的传统的投保方式，不可避免地在中介环节上知悉或有意无意地侵犯投保人地隐私。网络保险可以排除中介环节知悉投保人隐私，使投保人感到方便安全，最大限度地满足客户需求； 2.由于网上投保透明度高，投保人可以通过网络比较险种，自行计算保费，从而减少中介环节因利益驱动给投保人带来的风险。 开展网络保险可以快速地为客户提供完备的信息和多功能服务 1.利用网络，保险公司可以方便快捷地为客户提供其背景、险种及费率等几乎所有信息； 2.客户也可以通过比较多家保险公司的险种和报价，方便快捷地选取一个最适合的险种； 3.保险公司也可通过网络与客户进行双向交流，回答客户提出的问题，甚至为客户设计保单，提供个性化服务等等。 保护投保人隐私降低投保人风险1.旧的传统的投保方式，不可避免地在中介环节上知悉或有意无意地侵犯投保人地隐私。网络保险可以排除中介环节知悉投保人隐私，使投保人感到方便安全，最大限度地满足客户需求；2.由于网上投保透明度高，投保人可以通过网络比较险种，自行计算保费，从而减少中介环节因利益驱动给投保人带来的风险。 我国网络银行服务的主要内容:（1）信息服务（2）个人银行服务（3）企业银行服务（4）银证转帐（5）网上支付网络银行的特征：1.全面实现无纸化交易2.服务方便、快捷、高效、可靠3.经营成本低廉4.简单易用电子货币的特征:1.形式方面的特征：电子符号或电子指令 2.技术方面的特征：电子化方法和安全策略 3.结算方式的特征：预付型、即付型、后付型 4.流通规律的特征：允许一次或多次换手 5.电子化方法的特征：支付手段的电子化、支付方法的电子化股票与债券的异同: 相同之处：（1）都是有价证券，是构成证券市场的两大支柱；（2）两者都是筹资和投资的信用工具；（3）两者均会给各自的持有者带来一定的收益；（4）两者都具有流通性。不同之处：（1）性质不同。股票是所有权凭证，债券是债权凭证；（2）期限不同。债券有期限，股票没有；（3）投资风险不同；（4）市场投机程度不同。电子支付的发展阶段:1.第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；2.第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间的资金结算，如代发工资等业务；3.第三阶段：利用因特网终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机上进行取、存款操作等。4.第四阶段：利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式。5.第五阶段：最新发展阶段，电子支付可以随时随地的通过互联网络进行直接转帐结算，形成电子商务环境网络银行的优势：（一）广泛吸引更多优良客户，满足客户个性化需求（二）提供全方位、多元化银行服务（三）降低银行、客户交易成本（四）为客户提供更及时、有效的银行服务（五）银行管理更高效、更科学网络金融投资操作程序：1.产生投资意识2.选择投资工具3.分析市场行情4.进行投资研究5.核实投资对象6.发出交易指令7.实施交易监控证券交易程序包括开户、委托、报价与竞价、清算与交割以及过户。开户是投资人凭本人身份证或法人单位有效证明到证券交易所或交易所授权的其他证券经营机构办理股东账户手续。委托投资方办妥开户手续以后，可以按照有关规定，到证券交易所的会员机构办理委托买卖手续，即缴纳保证金、填妥委托内容、委托方式、出价方式以及委托有效期限。投资者委托股票买卖的出价方式有：市价委托、限价委托、指定价委托。委托有效期限，通常由当日交易、普通日交易、指定日交易。报价与竞价。报价的方式有口头报价、填单报价、电脑报价。竞价按“价格优先，时间优先”原则自动匹配交易。清算与交割是证券买卖成交后，买入方支付款项，卖出方收取款项，清算以后进行交割。交割是购买者去的股票的所有权和支配权，出售者取得款项。目前是在各自的账户上交割。过户是更换股票主人的姓名，即各上市公司的股东名册上改变股东姓名，以确保其相应权利和义务的实现。这样股票就完成了交易。电子货币的特点（与传统货币相比）:（1）电子货币以计算机技术为依托，进行相应的支付处理和存储，没有传统货币的大小、重量、印记；（2）电子货币的流通速度远远快于传统货币；（3）电子货币可广泛应用于生产、交换、分配和消费等各个领域，集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体。（4）电子货币的使用和结算不受金额限制、不受对象限制、不受区域限制，且使用极为方便；（5）不象传统货币是由国家发行并强制流通的，电子货币是由银行发行的，其使用只能宣传引导，不能强迫命令；（6）电子货币更具有安全可靠性（信息加密、数字 签名、数字时间戳等）；（7）两者所占空间不同；（8）两者计算所需的时间不同；（9）匿名程度不同（电子货币的匿名性要比传统货币强）。电子货币与传统货币相比的特点电子货币的特征:1.形式方面的特征：电子符号或电子指令 2.技术方面的特征：电子化方法和安全策略 3.结算方式的特征：预付型、即付型、后付型 4.流通规律的特征：允许一次或多次换手 5.电子化方法的特征：支付手段的电子化、支付方法的电子化金银作为货币的优越性：1）易标准化，2）易分割，3）易携带，4）易保存，5）稀缺性。纸币是国家发行和强制流通的价值符号。习惯上认为纸币本身没有价值。纸币产生于货币流通手段职能。最早的纸币是代用货币，可兑换成金属货币。 国内网上银行的发展现状我国网络银行服务的主要内容（1）信息服务（2）个人银行服务（3）企业银行服务（4）银证转帐（5）网上支付我国网上银行发展的特点1.我国网上银行形式都是分支型网上银行，其业务基本依赖于母行和传统银行基础，尚无纯网上银行；2.许多银行在发展网上银行业务的初期，利用的是非银行专有的域名或网站，至今仍有一些银行将其产品和服务的广告宣传设在其他网站之中；3.业务方式演变迅速；4.从总体上看，我国网上银行业务纵深和宽度都还有限。我国网上银行的发展趋势 1.彻底打破传统银行单打独干的模式；2.金融产品、金融服务将呈现多样化趋势；3.由提供单项服务转向提供战略咨询服务和电子商务方案等组合服务；4.电子货币在国际金融中将发挥重要作用；5.为客户提供更多的交互方式；6.安全措施将进一步加强；7.建立全方位的网上金融服务中心，融合各门户网站的优势，合作拓展电子商务市场。遗书一封交给我所爱的人们什么都不可怜，我过的很好，只是这个世界很可惜的失去了一个我，这个我将要给时代带来一些曙光的。即使这样大家也不要紧张和悲叹，时代里的人很多，像我一样的人也会多起来，所以请你们放心的把我埋在土中。记着我是开心的离开的，因为你们要警醒，记住我是怀着希望离开的，对你们留在世上的人有太多的憧憬。网上银行的风险及管理措施一、操作风险。操作风险源于系统的可靠性或完整性严重不足而引发的潜在损失；也可能源于客户的误操作，或源于网上银行系统设计或实施中的缺陷。可能的风险管理措施（1）实施安全措施，以提高对客户的鉴别能力；（2）对交易的审计跟踪。二、信誉风险。信誉风险是指强大的负面公众舆论而导致银行资金或客户严重流失的风险。可能的风险管理措施（1）在实施之前测试系统；（2）制定备份和应急计划，其中包括在系统中断期间解决客户问题的计划。此外，（1）侵入测试，或其他恰当的安全措施；（2）制定应急计划；（3）实施病毒检测。三、法律风险。法律风险来自于违反或不遵守法律、法规、规定或约定的惯例，或者没有很完善地建立有关交易各方在法律上的权利和义务。可能的风险管理措施（1）在开展电子货币或电子银行业务之前，确定具有法律不确定性的领域；（2）对法律不确定性的风险承受能力作出细致的判断；（3）定期审查守法情况；（4）向立法机关请求解释；（5）更新守法培训；（6）制定应急计划。此外，可能的风险管理措施（1）审查隐私权保护策略；（2）就隐私权保护程序，对雇员进行培训；（3）实施安全性措施；（4）定期审查守法情况；（5）更新守法培训。四、信用风险。信用风险是指定约方既不按预定期限也不在今后的某个时间偿还其全部债务而产生的风险。可能的风险管理措施（1）在参与电子货币系统之前，必须对发行机构作出恰当的评价；（2）监控发行者的财务状况；（3）制定针对违约的应急计划。五、流动性风险。对于专门从事电子货币运作的银行来说，如果它不能保证在任何时间都有足够的资金来满足偿还和支付需求，那么就存在着很严重的流动性风险。可能的风险管理措施（1）投资于流动资产；（2）开发应用监控系统；（3）进行定期的、全面的审计。六、利率风险。利率风险是指银行的财务状况与利率变动逆向而产生的风险。利率的逆向变动将降低尚未兑现的电子货币债务的资产价值，从而在某种程度上说，供应电子货币的网上银行要面临更加严重的利率风险。可能的风险管理措施：制定与银行的风险暴露相协调的利率风险管理措施。七、市场风险。市场风险是指市场价格（包括汇率）的变动使资产负债表中或资产负债表外头寸损失的风险。可能的风险管理措施：制定汇率风险管理方案或套利方案。八、国家风险。产生于国外服务提供商、电子货币或电子银行方案中的外国参与者的转移风险。可能的风险管理措施（1）进行国家风险评估；（2）制定应急计划，与其它可能的参与者签定合同。可能的风险管理措施（1）在开展电子货币或电子银行业务之前，确定具有法律不确定性的领域；（2）对法律不确定性的风险承受能力作出细致的判断；（3）定期审查守法情况；（4）向立法机关请求解释；（5）更新守法培训；（6）制定应急计划。电子货币在网络支付结算中的优势: 电子货币是一种使用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，这种货币在形式上已经与纸币等实物形式无关，而体现为一串串的特殊电子数据电子货币在网络支付结算中的优势1.快捷方便2.处理简单3.简化国际汇兑 4.安全性5.汇总统计容易，方便财务管理支付体系支付体系是国家重要的金融基础设施和金融体系的重要组成部分。随着我国经济金融的改革和发展，支付体系在金融体系中的地位和作用日益突出，在密切各金融市场的有机联系，促进金融工具的创新和金融服务水平的提高，提高资源配置效率和满足社