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金 融 知 识 培 训,中国人民银行张掖市中心支行 胡江华,金融知识培训,一、什么是金融以及金融工作的重要性； 二、学习金融知识的必要性； 三、我国金融业的发展历程和金融体系； 四、如何实施金融调控及手段； 五、金融业务及服务重点； 六、金融业的风险； 七、常用金融产品的使用和办理。,什么是金融以及金融工作的重要性,金融的字词释义： 我国古代汉语中既有“金”字，又有“融”字，但却没有“金融”一词。“金融”一词始于何时，目前无法考证。我国最早列入“金融”条目的工具书是1915年初版的辞源，其中写着“今谓金钱之融通状态曰金融，旧称银根。各种银行、票号、钱庄曰金融机构。”其次则是1936年出版的辞海。,什么是金融以及金融工作的重要性,定义：涉及货币供给、银行与非银行信用、以证券交易为操作特征的投资、商业保险，以及以类似形式进行运作的所有交易行为，都可称之为金融。 金融的基本特征和作用就是聚集和分配资金，从而支持国民经济的正常运行。,金融工作的重要性,金融是现代经济的核心 1991年邓小平同志视察上海时就指出：“金融很重要，是现代经济的核心。金融搞好了，一着棋活，全盘皆活。”,金融工作的重要性,金融是现代经济的核心。 金融是提高生产力的“粘合剂”和“催化剂”。 金融是宏观经济调控的重要“杠杆”。 金融安全关系到国民经济和社会稳定。,学习金融知识的必要性,是自觉执行党和国家宏观经济管理方针政策的需要； 是进一步支持经济金融发展的需要； 是运用金融服务支持各地区、各行业经济发展的需要； 是避免地区和部门无谓损失的有效手段；,我国金融业的发展历程和金融体系,我国金融业的发展历程 我国的金融体系 我国的金融监管体系,我国金融业的发展历程,第一阶段：新民主主义时期的金融业发展； 第二阶段：1947-1978年期间的金融业发展； 第三个阶段：1978-1984年改革开放初期的金融业改革发展； 第四阶段：1985-2001年金融业的改革发展； 第五阶段：1994-2001年金融业的深度发展阶段； 第六阶段：加入世界贸易组织后的金融发展,我国的金融体系,按其地位和功能大致可以分为五大类 第一类中央银行：我国的中央银行中国人民银行。 第二类金融监管机构：中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会。 第三类国有重点金融机构监事会。 第四类政策性金融机构：国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行,我国的金融体系,第五类商业性金融机构：包括银行业金融机构、证券机构和保险机构三大类。 银行业金融机构：商业银行、信用合作机构和非银行金融机构； 证券机构：证券公司、证券交易所； 保险机构包括国有保险公司、股份制保险公司和外资保险公司和中外合资保险公司。,我国的金融监管体系,1997年以前对金融业的监管统一由中国人民银行负责 1997年11月，成立中国证监会，由中国人民银行监管的证券经营机构划归中国证监会统一监管。 1998年11月，成立中国保险监督管理委员会，专司原由中国人民银行负责的全国商业保险市场的监管职能。 2003年，国务院决定从人民银行分离出银行类金融机构监管职能，设立了中国银行业监督管理委员会， 至此“一行三会”体制形成，银行、证券、保险业分业监管、密切合作的管理体制。,如何实施金融调控及手段,政府进行宏观经济调控的手段通常主要是货币政策、财政政策、收入分配政策和产业政策。 货币政策是国家为实现特定经济目标而采用的控制和调节货币、信用及利率等方针和措施的总称，通常由一国的中央银行制定和贯彻执行。,金融调控的手段,货币政策工具主要包括： 1、货币供应量； 2、存款准备金； 3、利率； 4、公开市场业务； 5、再贷款和再贴现。,金融业务及服务重点,银行业金融机构的重点业务 ：提供资金结算、吸收公众存款、提供信贷服务 保险业金融机构的重点业务 ：风险补偿、聚集资金 证券业金融机构的重点业务 ：筹资、配置资本,证券业务案例,股票：是股份公司发给股东证明其所入股份的一种有价证券，是资金市场主要的长期信用工具之一。 一是可以推动企业建立完善、规范的经营管理机制，以市场为导向自主运作，完善公司治理结构，不断提高运行质量。二是上市后股票价格的变动，会形成对公司业绩的一种市场评价机制。三是公司能上市，表明投资者对公司经营管理、发展前景等给予了积极的评价。 警示：“股市有风险，入市须谨慎”,证券业务案例,基金：是一种利益共享、风险共担的集合投资制度，它通过发行基金证券，集中投资者的资金，交由基金托管人托管，由基金管理人管理，主要投资于股票、债券等金融工具的投资,以获得投资收益和资本增值。 提示：“不要把你的鸡蛋放在同一个篮子里”,金融业的风险,金融风险是金融机构在经营过程中，由于决策失误、客观情况变化或其他原因使资金、财产、信誉有遭受损失的可能性。这些风险往往会引起个别金融机构的经营困难，且会产生“多米诺骨牌效应”，连锁反应导致局部乃至整个金融体系的动荡，从而引发金融危机，甚至引起严重的政治危机，威胁国家安全。,常用金融产品的使用和办理,银行卡：由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具的总称。 银行卡按性质不同分为借记卡和信用卡。而信用卡又分为贷记卡和准贷记卡。 借记卡(储蓄卡）:可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，消费或提款时资金直接从储蓄帐户划出。,常用金融产品的使用和办理,贷记卡（消费卡）：是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。它具有的特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。 准贷记卡（信用卡）：是一种存款有息、刷卡消费以人民币结算的单币种单帐户信用卡，具有转账结算、存取现金、信用消费、网上银行交易等功能。当刷卡消费、取现帐户存款余额不足支付时，持卡人可在规定的有限信用额度内透支消费、取现，并收取一定的利息。,常用金融产品的使用和办理,网上银行：又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。 网上银行发展的两种模式：一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。,常用金融产品的使用和办理,农户小额信用贷款：实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、凭贷款证发放”的管理办法 。 贷款范围：农户小额信用贷款主要适用于农户从事种植业、养殖业、消费性支出及家庭工副业生产的流动性资金贷款。 贷款对象：借款人应当是户籍在本服务辖区，长期居住在本地从事种、养、加工等行业，并具有完全民事行为能力的自然人。,农户小额信用贷款,贷款条件:年龄一般不超过60岁，具有完全民事行为能力；具有合法有效的身份证件；长期居住在信用社的服务区域之内且户籍在本服务区，有固定的住所;遵纪守法，诚实守信，无不良嗜好；所从事的生产经营活动符合国家法律、法规和政策；有合法、可靠的经济来源或较稳定的经济收入，具有清偿贷款本息的能力；持有贷款人签发的贷款证；贷款人要求的其他条件。,农户小额信用贷款,贷款期限：分短期贷款和中期贷款。短期贷款期限在一年（含）以内，中期贷款期限在一年（不含）至三年（含）以内。 贷款利率：在中国人民银行规定的贷款基准利率基础上实行上下限浮动，浮动幅度根据农户信用等级、贷款期限、用途和风险程度合理确定。,妇女小额担保贷款,贷款对象：有辖区户口，有固定住所，符合法定劳动年龄，身体健康，具有完全民事行为能力，拟从事的创业就业项目符合国家政策规定，诚实守信，有一定偿还能力的城乡创业妇女。对以妇女为主的各类协会、经济合作组织、“妇”字号示范基地，农村科技女致富带头人、女能人联谊会成员、村妇代会主任、妇女小组长等倾斜，特别是对近年来荣获市级以上“三八”红旗手、“致富女能人”以及市级以上“巾帼示范村”、“和谐家庭”创建示范点的妇女应贷尽贷。,妇女小额担保贷款,使用范围：主要用于上述协会、组织、个人扩大生产经营规模、妇女自主创业和自谋职业者均可申请妇女小额担保贷款。在农村，妇女小额担保贷款重点用于扶持在当地政府统一规划的示范点上从事种植、养殖以及旅游产品开发等产业的妇女。在城镇，用于从事个人微利项目及符合国家政策规定的创业就业项目。,妇女小额担保贷款,贷款担保：妇女小额贷款担保按照国家和省上有关规定执行。主要采取信用担保、农户担保、信用共同体担保、担保基金担保、财产抵押担保等多种方式，具体由经办银行根据贷款妇女实际进行分类操作。经办程序按照市劳动就业中心及其他各级担保机构的要求办理。对贷款额度较低（5万元以内）、期限较短（2年以内）、有较强创业能力和较好创业项目、无不良信用纪录、被相关银行纳入信用评估档案的城乡妇女，应进一步简化程序，由当地妇联和乡镇、街道及社区出具相关证明，担保机构原则上不要求借款人提供反担保。,妇女小额担保贷款,贷款额度、期限、利率：对符合小额担保贷款申请人条件的城乡妇女，经办银行新发放的个人小额担保贷款最高额度为8万元，还款方式和计、结息方式由借贷双方商定。对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，经办银行可将人均最高贷款额度提高至10万元。贷款期限为1至3年，一般最长不超过3年。贷款利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮3个百分点。其中微利项目增加的利息由中央财政全额负担；所有小额担保贷款在贷款合同有效期内如遇基准利率调整，均按贷款合同签订日约定的贷款利率执行。,妇女小额担保贷款,贷款流程：按照妇女个人自愿申请、妇联（社区）推荐、劳动和社会保障等相关部门审查、担保机构承诺担保、经办银行审核放贷的程序进行。农村按照妇女个人自愿申请-村委会、村妇代会提名推荐-乡镇政府、妇联、财税所、经办银行共同调查摸底初审-县区妇联审核- 县区政府担保基金机构审核并承诺担保-经办银行放贷、贴息资金到帐后返还的程序进行。城镇下岗失业妇女小额担保贷款仍按劳动保障部门现有操作程序和规定执行，即按照妇女个人自愿申请-社区居委会、妇女组织推荐-提供资料、劳动保障部门审查-贷款担保机构审核并承诺担保-经办机构调查、初审-贷审会审核-经办银行放贷的程序进行。,下岗失业人员小额担保贷款,贷款对象：具有当地城镇居民户口，持有再就业优惠证的下岗失业人员、下岗失业人员合伙经营及组织起来创办的小企业。 贷款条件：申请小额担保贷款的下岗失业人员或其合伙经营实体，必须具有一定的资金运作能力；有固定的经营场所和一定的自有资本金；其从事的经营项目必须符合国家有关政策、法规，投资少、风险小、有效益、具备还贷能力。下岗失业人员合伙经营及组织起来创办的小企业，必须按规定与下岗失业人员签订劳动合同。申请小额担保贷款的下岗失业人员及组织起来创办的小企业（以下简称小企业）法人代表和主要负责人应信用良好、有固定居住地、经过再就业培训和创业培训。小额担保贷款只能用于下岗失业人员个人自谋职业、自主创业、合伙经营和组织起来创办的开办经费和流动资金。申请人提供符合担保条件的担保人的有关资料。,下岗失业人员小额担保贷款,贷款额度、期限、利息和还款方式：下岗失业人员个人申请小额担保贷款原则上控制在2万元以内。合伙经营实体和组织起来创办的小企业，可按照人数适当扩大贷款规模，最高贷款数由经办银行和借款人商量决定。贷款期限最长一般不超过两年。到期确需延期的，借款人应提前一个月向经办银行提出展期申请，担保机构或担保人同意继续提供担保后，经办银行可以按规定展期一次，展期期限不得超过一年。利率按中国人民银行公布的同期贷款利率执行，不得向上浮动。,下岗失业人员小额担保贷款,微利项目的范围为：1.家庭手工业；2.修理修配；3.图书借阅；4.旅店服务；5.餐饮服务；6.洗染缝补；7.复印打字；8.理发；9.小饭桌；10.小卖部；11.搬家；12.钟点服务；13.家庭清洁卫生服务；14.初级卫生保健服务；15.婴幼儿看护和教育服务；16.残疾儿童教育训练和寄托服务；17.养老服务；18.病人看护；19.幼儿和学生接送服务。,下岗失业人员小额担保贷款,申请程序： 按照自愿申请社区推荐劳动保障部门审查贷款担保机构审核并承诺经办银行核贷的程序进行。,国家助学贷款,贷款对象及条件：凡参加全国高等院校招生统一考试并被录取的家庭经济困难的学生,均可与父母（或其他法定监护人）（以下简称共同借款人）在户口所在地的县级学生资助中心申请办理生源地信用助学贷款。申请助学贷款应同时符合以下条件：具有中华人民共和国国籍；诚实守信，遵纪守法；学生本人入学前户籍、其父母（或其他法定监护人）户籍均在本县（市、区）；已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或高校在读学生；,国家助学贷款,家庭经济困难，所能获得的收入不足以支付在校期间完成学业所需的基本费用，符合以下特征之一：农村特困户和城镇低保户；孤儿及残疾人家庭；遭受天灾人祸，造成重大损失，无力负担学生费用；家庭成员患有重大疾病；家庭主要收入创造者因故丧失劳动能力；无稳定收入的单亲家庭；老、少、边、穷及偏远农村的贫困家庭；父母双方或一方失业的家庭；家庭年现金总收入低于8000元人民币；其他贫困家庭。,国家助学贷款,贷款额度：国家助学贷款的最高限额为每人每学年6000元，不低于