保险的基本原则1.ppt

第三讲：保险的基本原则,第一节 诚信原则 1、诚信原则的定义 2、诚信原则的目的及意义 (1)从保险公司经营业务的角度分析 (2)保险合同条款复杂,具有较高的技术性 3、诚信原则的具体内容 告知、保证、弃权与禁止反言,（1）弃权的概念与要件 （2）弃权的要件 保险人必须知悉权利的存在 保险人必须有明示或默示的意思表示 （3）弃权的范围和法律后果 （4）禁止反言的概念 （5）禁止反言产生的条件 （6）禁止反言的举证义务,第二节：保险利益原则,1、保险利益的定义与条件 保险利益必须是合法的利益 保险利益必须是确定的利益 保险利益必须是经济利益 2、保险利益的意义 可以防止赌博行为 可以防止道德风险,3、财产保险利益的形式 现有利益(抵押物、质押物) 预期利益（企业利润、租金收入） 责任利益(公众利益、产品利益、雇主利益、职业利益） 合同利益,4、财产保险利益的时间要求 5、财产保险的利益主体 6、人身保险合同的保险利益 本人 配偶、父母、子女 与投保人有怃养、瞻养关系 被保险人的债权人 被保险人所在单位、与被保险人有业务关系的团体或个人,7、人身保险利益存在的时间 8、保险利益的变动 保险标的消失 保险标的转移 (1)保险标的转让 (2)保险标的继承 (3)保险标的破产,第三节：近因原则,1、近因原则的含义 2、近因原则在保险实践中运用 损失由单一原因所致（属于保险责任或不属于保险责任） 损失由多种原因同时发生 （属于保险责任、不属于保险责任、责任交叉） 损失由多种原因连续发生 （1）连续发生的原因属于保险责任 （2）连续发生的原因不属于保险责任 （3）连续发生的原因属于交叉责任，视首个原因是否属于保险责任 损失由多种原因间断发生,第四节： 补偿原则,1、补偿原则的含义 2、损失补偿的条件 被保险人对损失标的具有保险利益 发生的损失属于保险责任范围 发生的损失可以用货币衡量 3、补偿原则量的规定 以实际损失为限 以保险金额为限 （保险价值与保险金额的区别) 以保险利益为限 三者中以最小者为限,4、补偿原则的运用 按市场价格确定实际损失 按被保险人实际损失的费用确定损失 按恢复原状所需费用确定实际损失 按重置成本扣减折旧确定损失 5、补偿原则的例外（人身保险、定值保险） 6、补偿原则的方法 现金赔付、修理、更换、重制 7、施救费用和救助费用赔偿 8、残值处理,第五节 分摊原则,1、分摊原则的含义 2、重复保险的概念 重复保险具备的条件 （1）同一保险标的及同一保险利益 （2）同一保险期限 （3）同一保险风险 （4）与数个保险人订立保险合同,3、重复保险与共同保险的区别 何谓共同保险？ 共同保险的方法 共同保险的目的,区别:,保险标的多次投保 风险数次分摊 时空上有差异 与保险人纵向关系 保险金额可能超额,保险标的一次性投保 风险一次分摊 时空上无差异 与保险人横向关系 保险金额不超额,4、重复保险分摊方法 1）比例责任制 2）限额责任制 3）顺序责任制,分摊方法：,1、比例责任制 某保险人保险金额 各保险人赔偿责任=-X损失额 所有保险人的保险金额之和 2、限额责任制 某保险人独立责任限额 各保险人赔偿责任=-X损失额 所有保险人独立责任限额之和,3、顺序责任制 例：某企业分别向甲、乙、丙保险公司签定保险合同，保险金额分别为20元、30万元和50万元，保险价值50万元。保险期内发生事故，损失40万元，要求以三种方法计算赔偿金额。,第六节 代位求偿权原则,1、代位求偿权原则的含义 2、代位求偿权的目的 (1)防止获得超额赔款 (2)维护公平,保障合法权益 (3)要求责任方承担责任 3、代位求偿权实施的条件 （1）保险标的所遭受的风险必须属于保险责任 （2）保险事故发生应由第三者承担责任 （3）保险人已履行赔偿责任 4、代位求偿权权限于保险赔偿额度,5、代位求偿权实施中保险双方的权利与义务 保险人在赔偿金额内行驶代位权 ，超过赔偿金额的部分归被保险人 被保险人有权就未取得赔偿部分，向第三者提出赔偿 被保险人有义务协助保险人代为求偿权,6、代位求偿权的限制与放弃 （1）代位求偿权的限制 不可抗力的保险事故 某些险种的特殊性 （2）代位求偿权的放弃 侵权人偿付能力不足 保险人之间协议放弃,7、代位求偿权与委付 委付的条件 委付以保险标的推定全损为条件 被保险人必须在法定时间内向保险人提出书面委付申请 委付必须经保险人承诺才有效 被保险人必须把一切权利转移给保险人 委付效力 被保险人有权取得全额赔款 保险人获得全部权