社会保障与商业保险的区别及功用.ppt

王斌 2012.04.24,社会保障与商业保障的区别及功用,河南分公司新渠道业务部,1、老年风险 2、生育风险 3、疾病风险 4、伤残风险 5、失业风险 6、死亡风险,一、现代社会的经济与社会风险,1、老年风险 体现为：就业机会的减少； 劳动收入锐减； 医疗费用支出增加； 通货膨胀； 家庭小型化； 未富先老的社会结构。,养老需要多少钱？,60岁退休，退休后每月需花1000块钱，我们按平均寿命80岁来计算，你将需要：10001220=24万元的养老金； 假如每月2000元，你将需要：20001220=48万元养老金 假如我们以3%的通胀计算 ： 则分别是58万和116万,2、疾病风险,疾病带来劳动收入的减少，同时疾病将导致医疗费用支出的急剧膨胀。,因病致贫、返贫,卫生部副部长朱庆生2004年11月5日在国务院新闻办举行的新闻发布会上说，至今，中国农村有一半的农民因经济原因看不起病，中西部农民因看不起病，死于家中的比例高达6080，这几年中央财政中的卫生支出比重仅占1.6到1.7，其中70的医疗费用用于城镇，只有约30用于农村。 每年大约有1305万的农村人口面临因病致贫或返贫的危险,二、现代社会实现经济保障的主要途径,（一）自我保障及其局限性 1、购买商业保险公司提供的人寿、健康、财产和责任保险，以求得不同程度的保障； 局限：价格 信息不对称带来逆选择 保险市场失灵 互济功能差 无助于缓解贫困，缩小贫富差距,2、个人储蓄 局限性：保障能力有限 随意性 没有互济 无法化解更大范围内的风险,3、家庭成员之间的互助,局限性（同上） 保障能力有限 随意性 互济性差 激化家庭矛盾 无法化解更大范围内的风险,4、互助组织,如合作社，友谊社、友爱社等 局限性：自愿合作，组织松散； 分散风险能力较小； 较高的道德风险； 容易解体。 我国政府曾于20世纪90年代初期和中后期两度试图重建农村合作医疗，但是“民办公助，自愿参加”的原则，实际上是在制度设计上没有明确合作医疗国家责任主体的定位，缺乏资金的保障和政策的强力推进，再加上卫生人才匮乏，基础设施落后，最终均未能成功。,（二） 集体的经济保障途径,1、企业年金 2、工资、奖金 3、各种员工福利计划 4、各种互助保险组织,（三）政府的经济保障途径,1、社会保险 2、社会救济、社会福利 3、宏观经济政策，比如就业促进与就业保障政策； 4、政府立法保障，比如残疾人保障法、老年人保护法,一、社会保险与商业保险的共性,1、社会保险与商业保险都基于相同的风险集中与分散的技术机制。 众多面临相同风险的投保人以签订保险合同的方式，将风险转移给保险人；保险人集中了大量同质风险单位，以大数法则和概率统计为数理基础，利用保险精算技术确定投保人应缴纳的保险费，并建立保险基金；保险事故发生时，对遭遇损失的被保险人进行经济赔偿或给付，实现了风险的集中与分散。商业保险的风险集中与风险分散的技术机制，是近代社会保险产生的一个重要的技术基础。,2、处置的风险类别极其相似 社会保险保障的项目一般包括养老、医疗、失业、工伤、生育保险等，有的国家还将遗属保险、残障保险单独列出来。商业人身保险处置的风险类别也主要集中在年老、疾病、死亡、伤残和生育等风险。 在社会保障资源一定的前提下，社会保险的覆盖面越广、保障程度越高，商业人身保险的可发展空间就越小。,3、都对被保险人的损失进行补偿或给付。 商业保险的本质是一种经济补偿制度，对被保险人的损 失提供经济补偿或经济给付是其基本的职能。 社会保险同样要对法定范围内、遭遇特定风险的被保险人支付社会保险金，为其提供基本生活保障，达到稳定社会秩序、促进社会进步的社会政策目标。,4、 都需要确定一个合理、充足的缴费率，建立保险基金或社会保险基金。 商业保险基金是保险人履行赔偿或给付保险金责任的物质基础。保险经营的负债性使得保险责任准备金的提取及确保保险公司偿付能力至关重要。 社会保险同样需要筹集资金，形成规模不一的社会保险基金，满足各项社会保险给付的需要。,二、社会保险与商业保险的差异性,1、经营目的不同 商业保险追求投资者的利润最大化。 社会保险为了稳定社会秩序，促进经济稳定和社会进步。在社会保险发展初期，其往往成为政府实现社会控制的一种有效手段。 俾斯麦：社会保险是一种消灭革命的投资，一个期望养老金的人是最安分守己的，也是最容易控制的。,2、个体平等与社会公平 从保险费率确定的机理来看，投保人缴纳保险费的多少，与其转嫁给保险人的风险程度是严格地成正比的。换句话说，商业保险强调的是个体平等。 社会保险具有明显的收入再分配的作用，收入从高收入阶层转移至低收入阶层、从在职劳动者转移至退休劳动者。,3、实施原则自愿与强制 商业保险体现的是平等主体之间的民事法律关系。 社会保险关系是遵循国家法律的强制性规定而确立的。政府制定有关的社会保险立法，所有法律规定范围内的社会成员必须参加，社会保险经办机构不得拒绝。 风险的“逆选择” 可有效避免,4、商保和社保的保障对象、作用不同。 只要投保人愿意投保并有缴费能力，保险人愿意承保并有承保能力，保险经济关系即可成立。 社会保险的保障对象由政府制定相应的法律法规来规定，所有规定范围内的社会成员都将成为社会保险的保障对象。大多数发展中国家，社会保险的覆盖面一般仅为国民的30%左右。 作用:收入调节，减少贫富差距,5、保障程度不同 投保人缴费越多，获得的保险保障就越高。强调偿还，与预定利率有关。 社会保险的保障程度，则服从于一国的社会政策目标，一般仅提供基本生活保障。强调保障，与物价、工资水平有关。,6、经营主体和管理特性不同。 商业保险的经营主体是保险公司，纠纷由民法、商法加以调节。 社会保险的经营主体是政府或政府指定的专门的职能部门，也有将社会保险交给私营机构经营管理的，如智利的养老金基金管理公司。政府为社会保险计划提供财政补贴，而且还充当社会保险财务赤字的最后资金支持者的角色。纠纷由行政法规调节。,7、资金来源不同。 商业保险资金主要来自于投保人的缴费，此外还包括公司的开业资本金和提取的公积金等。 社会保险：国家财政补贴、雇主缴费、雇员缴费及积累基金的投资收益。 8、其他： 受通货膨胀的影响 财产调查,（二）商业保险与社会保险的融合,1、保障功能的融合 从保障水平来看，在养老保险领域里，政府主导下的基本养老保险计划，仅为退休劳动者提供基本的生活保障，更高水平的保障将由企业年金、商业人寿保险的各种年金保险来提供；在医疗保险领域里，政府举办的基本医疗保险仅提供基本的医疗保障，商业保险公司提供的各种健康保险产品发挥着重要的补充作用。,以养老为例,构建多层次的养老保险体系，是各国养老保险改革的主要趋势： 第一层次：基本养老保险计划，惠及全民 第二层次：企业年金计划，强调计划自身的稳定与效率； 第三层次：个人的退休储蓄计划和个人向商业人寿保险公司购买的各种年金保险。,2、保障范围的融合 在社会保险尚未覆盖的范围内，商业保险在提供基本的养老、医疗保障方面发挥着重要的作用。 社会保险提供的保障项目有限，个人没有或仅有很少的选择权。而商业保险险种设计灵活多样，可以满足消费者多元化的、个性化的保险需求。,3、保险公