互联网支付业务规则

银联卡业务运作规章 第六卷 互联网支付业务规则 中国银联二九年六月 目录第一章 基本规定.61目的 .62基本原则 .63适用范围 .64基本术语 .6第二章 发卡机构业务管理.71发卡机构的职责.72发卡机构的加入.72.1发卡机构加入的资格.72.2发卡机构加入的程序.73持卡人业务开通.84交易要求 .85交易限制 .86退出机制 .96.1发卡机构退出的情况.96.2退出业务时的义务.9第三章 收单机构业务管理.101收单机构的职责.102收单机构的加入.102.1收单机构加入的资格.102.2收单机构加入的程序.103业务开通 . 114特约商户发展和管理. 115交易要求 . 116 清算要求 .127收单机构的退出.127.1收单机构退出的情况.127.2收单机构退出业务时的义务.13银联卡业务运作规章第 2 页第六卷 互联网支付业务规则 第四章 互联网特约商户管理.141商户管理基本原则.142对特约商户的基本要求.143商户发展 .143.1 发展商户基本原则.143.2 发展范围 .143.3 商户资质审查 .153.4 商户业务审查 .153.5 受理协议 .163.6 清算服务 .173.7 统一编码 .173.8商户验证 .184商户服务 .184.1服务内容 .184.2商户培训 .184.3 电子交易凭证的保管和调阅.195 网上商城管理.195.1必备风险条款 .195.2二级商户管理 .196商户退出 .206.1 主动退出 .206.2 强制退出 .206.3 其他原因退出 .217商户档案管理.217.1 收单机构要求 .217.2 中国银联职责 .22第五章 业务处理.231交易种类 .232交易处理 .232.1.消费交易 .24银联卡业务运作规章第 3 页第六卷 互联网支付业务规则 2.2消费撤销交易 .242.3退货交易 .252.4预授权 .252.5预授权完成 .262.6预授权撤消 .262.7预授权完成撤消 .272.8查询交易 .27第六章 资金清算.28第七章 差错处理.291处理原则 .292差错处理方式.293差错处理类型.293.1确认查询 .293.2贷记调整 .303.3请款 .303.4一次退单 .303.5再请款 .313.6二次退单 .314争议处理 .315 差错交易发起途径.31第八章 风险控制.321风险管理措施.321.1对参与机构的共同要求.321.2中国银联的风险管理措施.331.3发卡机构的风险管理措施.331.4收单机构的风险管理措施.342交易风险责任划分.362.1中国银联的风险责任.362.2发卡机构的风险责任.362.3收单机构的风险责任.36银联卡业务运作规章第 4 页第六卷 互联网支付业务规则 3对收单机构的风险指标监控.363.1 收单欺诈率 .363.2月退单金额比率和月退单笔数.373.3 “高风险商户”的认定.37第九章 附则.38银联卡业务运作规章第 5 页第六卷 互联网支付业务规则 第一章 基本规定1目的 本规则的目的在于规范银联卡互联网境内跨行支付业务，以推动该项业务的健康、有序发展。2基本原则 本规则依据银联卡业务运作规章第二卷中的规定，遵照公开、公平和维护各方共同利益的原则，由中国银联组织成员机构协商制定。开展互联网支付的成员机构应遵循业务监管机构的相关规定。3适用范围 本规则适用于参与互联网支付交易的各方，包括中国银联、发卡机构、收单机构、网上商户。所有参与方应遵守本规则，以及与本规则相关的技术业务规范的规定。4基本术语 A.互联网支付：通过互联网受理渠道进行支付数据传输，并使用银行卡进行支付的交易方式。B.网上商城：一种特殊的互联网商户,为中小互联网商户提供代理接入收单机构和代理清算的服务。C.持卡人：拥有银联卡的用户。D.URL（Uniform Resource Locator）：技术术语，统一资源定位器的英文简称，URL使用数字和字母按一定顺序排列以确定一个Internet文件地址。 第二章 发卡机构业务管理1发卡机构的职责 A.保证发卡系统符合中国银联互联网支付技术规范，负责系统的正常运行和日常维护，监控运行状况，及时按照银联对发卡机构的要求对系统进行调整；B.负责持卡人互联网支付业务开通注册；C.交易过程中，验证持卡人，并对交易进行授权；D.制定并维护本机构与持卡人的互联网支付协议，明确本机构和持卡人的权利、义务；E.发卡机构应妥善保管持卡人的申请资料，除所在国家（地区）另有规定外，在未明确告知持卡人并获许可的情况下，不得泄漏持卡人的相关资料和信息；F.发卡机构应向持卡人明示互联网支付业务的开通方法、业务种类、交易限制、支付安全、投诉处理等事项；G.接受本机构持卡人关于互联网交易的查询和投诉。2发卡机构的加入 2.1发卡机构加入的资格 A.已经加入银联网络的发卡成员机构，均可以申请成为中国银联互联网支付业务的发卡机构；B.参加中国银联互联网支付业务的发卡机构应符合中国银联规定的业务规范和技术标准；2.2发卡机构加入的程序 A.发卡机构应以书面形式向中国银联提出加入互联网支付业务的意向，意向材料中应包括以下内容: 发卡机构选择验证持卡人的手段； 发卡机构开通的交易类型；银联卡业务运作规章第 7 页第六卷 互联网支付业务规则 开通互联网支付的银行卡卡种和对应的卡BIN； 互联网交易风险评估、控制和管理制度； 中国银联要求的其他材料。B.中国银联自收到意向材料之日起30日内给予答复；C.发卡机构开通新的卡BIN时，需要提出书面申请。D.中国银联将对发卡机构系统进行测试，测试通过并签订互联网业务协议后，方可正式开通互联网支付业务。3持卡人业务开通 A.发卡机构银行卡产品加入中国银联互联网支付业务，应公示持卡人，公示内容包括开通的卡种、交易类型、交易流程、风险职责、交易限制、投诉处理等；B. 发卡机构应采用注册方式为持卡人开通本业务，具体注册程序由发卡机构自行决定；C.发卡机构提供注册服务时应和持卡人签订协议；D.协议应该包括但不限于如下内容： 交易方式； 风险提示； 责任条款。4交易要求 A发卡机构应支持消费、消费撤销、退货；查询交易和预授权类交易可选；B.发卡机构应保证互联网支付系统7天24小时正常运转，实行24小时监控并及时处理系统运行过程中出现的问题；C.发卡系统因系统维护、主机升级等客观原因需要暂停互联网支付服务的，应提前进行公示，并通知中国银联；D.发卡机构应记录并保留互联网支付交易的电子或纸质交易凭证，交易凭证及电子数据自交易日起至少保留一年；5交易限制 银联卡业务运作规章第 8 页第六卷 互联网支付业务规则 发卡机构可以根据实际需要设定持卡人单笔交易金额下限和日交易总额限额。6退出机制 6.1发卡机构退出的情况 A.发卡机构丧失中国银联成员资格，自动退出中国银联互联网支付业务；B.如发生下列情况时经多次指出拒不改正、造成严重影响的发卡机构，中国银联有权停止其从事中国银联互联网支付业务资格： 违反中国银联互联网支付业务规则，其行为对中国银联互联网支付业务造成经济和声誉损失； 不按照中国银联互联网支付风险责任规定承担责任的； 其他中国银联约定的条件。6.2退出业务时的义务 A.发卡机构自动退出，应当提前 90 天通知中国银联，并负责承担在清算、差错及争议处理有效期限内产生的未偿债务风险损失；B.发卡机构自愿退出时，应公示持卡人；C.发卡机构自中国银联公告其退出之日起，不得继续使用中国银联标识，并有义务消除因退出行为对中国银联标识产生的不良影响。银联卡业务运作规章第 9 页第六卷 互联网支付业务规则 第三章 收单机构业务管理1收单机构的职责 A.保证收单系统符合中国银联互联网支付技术规范，负责系统的正常运行和日常维护，监控运行状况，及时按照中国银联对收单机构的要求对系统进行调整；B.有义务协助中国银联和发卡机构进行差错处理；C.按照中国银联规定发展互联网商户，制定并与商户签署互联网收单协议，明确与商户之间的权利和义务，维护商户在互联网交易过程中的合法利益，并为商户提供相应的清算、差错、培训等服务；D.交易中承担对商户身份验证的职责；E.作为收单责任主体，接受中国银联对收单风险的各项监管措施，并承担收单业务的风险。2收单机构的加入 本规则中所提到的收单机构是指与商户签订协议，向商户承诺付款并承担收单业务风险的责任主体。收单机构可将安全认证、接入等业务外包给经过资格认证的专业化服务机构，但收单责任主体的资格不可外包。收单机构应与专业化服务机构签订协议，明确权责关系，并将协议报备中国银联。2.1收单机构加入的资格 A.已发行银联卡的机构应在成为中国银联互联网支付业务的发卡机构后，方具备成为互联网支付业务收单机构的资格；B. 其他符合国家政策的机构需经中国银联审查同意，方具备成为银联卡互联网支付业务收单机构的资格；C.申请参加中国银联互联网支付业务的收单机构应符合中国银联规定的业务规范和技术标准。2.2收单机构加入的程序 银联卡业务运作规章第 10 页第六卷 互联网支付业务规则 A.申请中国银联互联网支付业务的收单机构应以书面形式向中国银联提出申请，申请材料中应包括以下内容: 商户认证模式； 网上交易风险评估、控制和管理政策； 中国银联要求的其他材料。B.中国银联自收到申请之日起30日内给予答复；C.中国银联将对收单机构或其委托的专业化服务机构的系统进行测试，测试通过后，方可正式开通互联网支付业务。3业务开通 A.收单机构应经过中国银联的测试才能加入中国银联互联网支付系统；B.收单机构或其委托的专业化服务机构应自行购买或开发符合中国银联互联网支付技术标准的安全插件，收单机构将安全插件初始化并与其系统整合；C.开通中国银联互联网支付业务的收单机构，应要求其特约商户在经营网站上张贴中国银联标识；D.收单机构使用中国银联品牌和标识时，应遵守中国银联关于品牌使用和管理的有关规定。4特约商户发展和管理 主要内容详见第四章互联网特约商户管理5交易要求 A.收单机构或其委托的专业化服务机构应支持消费、消费撤销、退货、预授权、预授权撤销、预授权完成、预授权完成撤销交易；B.收单机构或其委托的专业化服务机构应保证互联网支付系统 7 天24 小时正常运转，实行24小时监控并及时处理系统运行过程中出现的问题；C.收单系统或其委托的专业化服务机构因系统维护、主机升级等客观原因需要暂停互联网支付服务的，需要提前告知商户，并要求商户在其网站张贴告示；银联卡业务运作规章第 11 页第六卷 互联网支付业务规则 D收单机构或其委托的专业化服务机构不应区别特定银联卡设置交易限制，中国银联另有规定的除外；E.加入中国银联互联网支付业务的银联卡跨行交易应全部经过银联交换网络完成；F.收单机构或其委托的专业化服务机构应记录并保留跨行互联网支付交易的电子或纸质交易凭证，交易凭证及电子数据自交易日起至少保留一年；6 清算要求 A.收单机构应在 30 天的预授权有效期限内，向中国银联提交预授权完成交易进行清算。B.银联卡跨行交易在中国银联转接完成当日纳入清算数据。C.收单机构应及时核对账务，发现短款应及时查证并提交处理；发现长款，应在2个工作日内主动通过中国银联向发卡机构退款。7收单机构的退出 7.1收单机构退出的情况 A.收单机构主动退出互联网收单业务；B.收单机构丧失中国银联成员资格，自动退出中国银联互联网支付业务；C.如发生下列情况时经多次指出拒不改正、造成严重影响的收单机构，中国银联有权停止其从事中国银联互联网支付业务的收单： 违反中国银联互联网支付业务、技术及风险规则，其行为对中国银联互联网支付业务造成经济和声誉损失； 不配合其他成员机构进行差错处理； 不按照中国银联互联网支付风险责任规定承担责任的； 系统存在安全漏洞，指出后未及时修正的； 不承担信息保密义务造成损失的。银联卡业务运作规章第 12 页第六卷 互联网支付业务规则 7.2收单机构退出业务时的义务 A.收单机构自动退出，应当提前 90 天通知中国银联，并负责承担在清算、差错及争议处理有效期限内产生的未偿债务风险损失。B.收单机构自中国银联公告其退出之日起，不得继续使用中国银联标识，并有义务消除因退出行为对中国银联品牌产生的不良影响。银联卡业务运作规章第 13 页第六卷 互联网支付业务规则 第四章 互联网特约商户管理1商户管理基本原则 A.收单机构负责互联网特约商户的日常管理和维护，并对商户进行风险监督，承担商户发展和管理不善造成的风险损失。B.中国银联协助收单机构做好互联网特约商户发展、培训和管理工作；建立可疑商户信息共享系统并及时向收单机构提交风险指南。2对特约商户的基本要求 A.商户网站的一切经营活动应符合所在国家（地区）相关法律、法规的规定；B.及时提供持卡人购买的产品或服务,并保证商品质量和服务品质；C.根据中国银联的要求和流程受理银联卡互联网业务；D.提供完善的售后服务支持，提供用户投诉途径并及时响应处理；E.按照中国银联的业务要求按时、准确地完成交易对账与资金结算；F.协助收单机构共同监控交易异常，防范风险。3商户发展 3.1 发展商户基本原则 收单机构应按照公平竞争的原则发展互联网特约商户。收单机构发展互联网特约商户，应调查了解商户的经营范围和经营状况，确保商户经营信誉良好、财务状况稳定。收单机构应与特约商户签订受理协议，明确权利和义务。在本规范执行前已与商户签约，且签约内容未包含本规范中相关条款要求的，收单机构需与特约商户重新签约或者签订补充协议。3.2 发展范围 收单机构不得发展如下特约商户:银联卡业务运作规章第 14 页第六卷 互联网支付业务规则 A所在国家（地区）法律法规限制发展的；B.注册地及经营场所不在收单机构所在国家或地区（此处地区特指港澳地区和台湾地区）；C.中国银联禁止发展的商户类型；D.列入中国银联可疑商户信息共享系统的商户。3.3 商户资质审查 特约商户应拥有合法经营资格，内部管理规范、财务制度健全、财务状况良好，能遵守受理银联卡的有关规定。收单机构签约前，应对目标商户进行以下审查：A.审查该商户或商户负责人（或法人代表）是否已被列入中国银联可疑商户信息共享系统；B.审查营业执照、税务登记证及法人代表身份证等证照的有效性；C.根据对目标商户调查结果，如实填写商户信息调查表（见附件1），并提交中国银联；D.商户营业执照、税务登记证、法人代表身份证的复印件和商户信息调查表应作为商户基本资料存档备查。3.4 商户业务审查 A.收单机构应测试商户URL及IP地址的有效性，审查相关登记证件；B.收单机构应检查商户技术安全保障措施；C.收单机构应检查站点提供的商品及服务内容、服务条款，商户的站点内容应包括以下内容： 完整的商品或服务描述； 客户服务联系信息，包括电子邮件地址、电话号码、联系地址； 退货、退款和交易取消政策； 送货政策； 交易货币； 保密声明。银联卡业务运作规章第 15 页第六卷 互联网支付业务规则 3.5 受理协议 收单机构与特约商户签订的受理协议应当包含以下基本内容：A.商户的基本信息：注册名称、注册所在地、注册编号、税务登记证号、联系电话、主营项目和经营范围、商户法人信息、商户编码；B.收单机构与特约商户双方的权利、义务，相关手续费率、风险、违约条款等内容；C.商户承诺在商户网站按照中国银联的要求正确使用中国银联标识；D.商户承诺受理所有已向银联开通互联网支付业务的银联卡；E.商户承诺不因支付方式不同而向银联卡持卡人收取额外的费用或提供低于采用现金支付水平的服务, 当地业务监管机构允许且对其他品牌银行卡已经收取额外费用的除外；F.商户承诺根据中国银联的业务流程要求向持卡人提供银联卡互联网支付服务；G.商户变更主营业务应提前通知收单机构，并接受收单机构的重新审批检查；H.商户违规操作及责任承担。商户有下列行为的，属于违规操作，应承担相应责任：虚假申请、洗单、名义经营范围与实际情况不符，为持卡人分单操作、套现等提供便利，以现金方式退货等；I.商户应对电子交易数据及与交易相关的原始凭证等保存至少1年。如因商户对交易数据或相关凭证保存不当而造成的损失由商户承担；J.交易查询及追索规定：合约终止后 12 个月内，收单机构对合约终止前的交易仍有查询及追索权；K.商户不得将相关网关接口、标识等用于受理协议许可范围以外的用途，也不得给受理协议许可范围以外的第三方使用；L.商户风险信息使用条款。在正常业务范围内，商户同意其收单机构及中国银联使用其风险信息。M. 商户应妥善保管交易数据信息，确保只有被授权人员接触，不得将帐户及交易数据信息披露给第三方（除交易需要或法律要求）, 并应遵守帐户信息相关风险控制的规则和要求。银联卡业务运作规章第 16 页第六卷 互联网支付业务规则 3.6 清算服务 收单机构在和商户签订的协议中应以条款的方式对结算时间做出界定,并在业务操作中遵照协议将款项及时划拨到特约商户结算账户。3.7 商户编码 收单机构负责按中国银联特约商户编码规则对签约商户进行编码。3.7.1编码原则 收单机构应对不同的商户分配不同的商户编码，境内收单机构应确保商户编码全国唯一。3.7.2编码格式 特约商户编码为15位数字。中国境内商户编码格式如下：机构码（3位）+地区码（4位）+商户类型（4位）商户顺序号（4位）。中国境外直联商户编码格式如下：机构码（3位）+地区码（4位）+商户顺序号（8位）。其中：机构码由中国银联负责分配。境内商户编码中的地区码由成员机构自行确定适用标准，境外直联商户编码中的地区码引用 ISO 3166 Codes （Countries）标准。境内商户编码中的商户类型应与商户的主营业务保持一致，并根据银联卡特约商户类别码使用细则（2009年3月修订版）规定填写。3.7.3 相关要求 商户类型、商户编码以及商户名称等相关信息格式应遵循银行卡联网联合技术规范 V2.0 (2007年 4月修订版)要求。中国境内受理银联卡交易信息中的商户名称采用汉字（如商户外外提供经营服务的名称为英文单词的，可在工商注册登记的名称后填写英文），中国境外受理银联卡交易信息中的商户名称采用英文。表示商户名称最多 40个字节长度，如少于 40个字节长度，则后补空格，商户名称的内容不得缩减；多于 40个字节长度时应当缩略为 40个字节长度，缩略的商户名称应为能够体现商户经营内容的合法登记信息。3.7.4违规处理 银联卡业务运作规章第 17 页第六卷 互联网支付业务规则 对商户服务类别码设置与商户实际服务类别及经营范围不符的收单机构，将按中国银联颁布的相关规定执行。3.8商户验证 收单机构在交易时应采用数字证书验证特约商户的身份。4商户服务 4.1服务内容 收单机构应按以下要求做好商户服务工作：A.向商户提供银联卡互联网受理交易插件、适当的技术支持以及开展业务所必需的资料，做好开通交易前的测试工作，商户填写开通业务申请表，收单机构审核批准后方可开通；B.提供银联卡互联网受理业务培训及相关资料；C.提供银联标识及使用要求；D.提供交易明细对账数据, 按时、准确地为商户完成资金结算；E.提供受理渠道，并及时处理商户的交易查询和投诉；F.受理并提供交易退货功能；G.对商户进行监督，防范风险。4.2商户培训 4.2.1 培训要求 A.正确掌握银联卡互联网受理业务的基本要求和业务流程；B.根据商户内部人员流动、经营范围变动等情况，及时做好商户再培训；C.收单机构在开展收单业务前，应确保对商户进行至少一次业务培训；开展业务后，收单机构应根据业务发展和风险控制需要，对商户进行定期或不定期的业务培训，并保留每次培训记录，以备查核。4.2.2培训内容 收单机构应对签约商户进行业务培训，培训内容包括：A.银联卡互联网受理的业务流程和操作说明；B.交易明细对账数据的获取方法及交易对账要求；银联卡业务运作规章第 18 页第六卷 互联网支付业务规则 C.相关账务处理流程、差错处理方法和要求；D.交易退货操作流程及其处理周期；E.各种交易异常可能的出现原因及解决办法；F.相关银联卡风险防范知识；G.有关服务品质的要求；H.其他与受理业务相关事项。4.3 电子交易凭证的保管和调阅 对与银联卡互联网受理交易相关的各种电子交易凭证或纸质凭证，保管