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银行管理论文-我国商业银行存款产品设计的思考.doc银行管理论文-我国商业银行存款产品设计的思考.doc

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银行管理论文-我国商业银行存款产品设计的思考[摘要]商业银行所提供的存款产品是一种契约性产品,也就必须具有激励与约束对等的契约特性,我国商业银行目前的存款产品尚不具有这种特性,缺乏激励机制与约束机制的对等性问题。在我国利率市场化深入进行的大背景下,我国商业银行存款产品设计理应从契约设计要素完善的角度进行改进。[关键词]商业银行存款产品契约一、存款产品的契约性质存款产品是银行或其他存款性金融机构提供的,客户为安全、交易或获取收益的目的,让渡资金使用权而与银行达成的一种契约。对客户来讲,由于仅仅让渡资金使用权,所有权仍保留在自己手中,银行仅有资金使用权,并且要为这种暂时的使用权付费。因此,存款产品应归类于债务类契约。同时,作为存款产品,也具有一些其他的特殊属性。一方面,存款产品契约是一种不完全性契约。由于受特定的不确定性限制,双方当事人不可能拥有全部信息,也就不可能详尽规定所有的权利与义务。另一方面,存款产品契约是一种非标准化契约,具有不可转让性。商业银行存款产品种类繁多,不同的客户会选择不同存款产品。或者选择的期限不同,或者选择的金额不同,这使得存款产品有别于国债、股票等标准化的金融产品。这种非标准化的存款产品契约,具有不可转让的特点。此外,存款产品的不可转让性,使得存款人可以单方面终止契约。与一般契约违约的巨大损失相比,客户在存款产品契约违约上的损失仅仅是损失了部分利息收益。这样,存款产品契约从一开始就是一种具有内在软约束性的契约,商业银行只是暂时获得客户资金的使用权,而客户则可以单方面终止契约。这使得商业银行提供的存款产品契约天生具有一种内在的不稳定性。总之,存款产品的契约设计性质要求其具有激励与约束对等的机制,这一机制设计是契约设计的基本要求,这也是我国商业银行存款产品所不具有的。二、我国商业银行存款产品及其特点我国商业银行存款产品仅仅简单地分为单位存款和居民储蓄存款,并把单位存款分为活期存款、定期存款、协定存款、通知存款等类型,居民储蓄存款分为活期存款、定期存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取、通知存款等。其中,定期存款又分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年等。这些存款产品设计的特点有如下几个方面:第一,存款产品构成要素单一化。我国商业银行存款产品构成要素仅由期限和利率确定,由于当前我国实行的是存款利率的管制,存款利率水平事实上与期限长短有关,期
编号:201312161646377449    类型:共享资源    大小:9.28KB    格式:DOC    上传时间:2013-12-16
  
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