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银行管理论文-我国商业银行消费信贷的外部环境建设.doc银行管理论文-我国商业银行消费信贷的外部环境建设.doc

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银行管理论文我国商业银行消费信贷的外部环境建设摘要消费信贷在我国商业银行的贷款业务中正占据着越来越重要的地位。但是,它同样面临着一系列风险,必须加强对其的风险管理,而这首先需要通过建设个人信用制度、健全社会担保体系以及强化外部监管等主要措施来建设与完善我国商业银行消费信贷的外部环境。关键词商业银行;消费信贷;外部环境目前,消费信贷已经成为许多国家和地区商业银行主要的贷款业务,它在商业银行贷款业务中利润最高,成为商业银行的重要利润来源。但是,消费信贷面对的是极其分散的消费者,单个贷款额较小,贷款期限长,面临着一系列风险,如违约风险、利率风险、流动性风险及操作风险等,发展消费信贷所带来的风险将大大影响该业务的效益。因此,建立完善的消费信贷风险管理制度,降低该业务的风险就成为我国商业银行的一项首要任务,而其中很重要的一项工作就是要建设与完善商业银行消费信贷的外部环境,这主要包括个人信用制度的建设、社会担保体系的健全、外部监管的强化三个方面的具体内容。一、建设个人信用制度所谓个人信用制度,就是指在对个人信用信息的收集、利用、提供与维护管理活动中所必须遵循的规范和准则,主要包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人违约风险预警机制及风险管理和风险转嫁制度等。消费信贷的发展必须以良好的信用环境与规范的信用秩序为依托。我国商业银行消费信贷业务面临的社会信用环境与国外银行不同,主要表现在我国目前尚无全社会性的个人信用制度,社会信用意识缺乏,银行缺乏消费者的个人资料,难以对消费者的个人信用做出恰当的评级,不能很好地测量评估违约风险。因此,商业银行开展消费信贷首先需要建立一个完善的个人信用制度。从国外来看,个人信用制度的建设基本上有三种形式一是以中央银行建立的消费信贷登记制度为主体的国家信用体系,如德国、法国等;二是以商业征信公司为主体形成的国家信用体系,如美国的个人征信公司、追账公司等;三是以银行协会建立的会员制征信机构与商业性征信机构共同组成的国家信用体系,如日本等。目前,在我国按照第一种模式建立一套个人信用调查和报告系统,相应的投资和维护费用很大,国家财政负担较重,而且市场化程度较低,难免会缺乏效率;如果按照第二种模式,由于我国有关个人数据开放的法律、法规不健全,纯粹的商业化运作可能带来信用数据收集的困难,从而制约个人信用制度的建设。综合考虑我国的现实情况,我国宜采取以政府和中
编号:201312161647557472    类型:共享资源    大小:17.29KB    格式:DOC    上传时间:2013-12-16
  
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docin上传于2013-12-16

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