农村城镇化发展与县级农行服务能力的调查研究

1 / 6农村城镇化发展与县级农行服务能力的调查研究随着社会经济的不断发展进步，苏中地区农村城镇化的进程加快，一大批专业特色小城镇迅速崛起，有的乡镇已成为本地区经济发展的支柱。但是，在农村城镇化的进程中，金融市场的供需矛盾仍然存在，农民的融资需求得不到满足的现状比较普遍。本文以江苏省级小城镇建设试点镇泰兴市黄桥镇为例，对农村经济金融市场的现状进行了调查，对其存在的问题进行了剖析，以期为承担着“面向城乡、服务三农”的历史使命的农业银行在农村城镇化发展进程中，如何提高自身的服务能力，提供一定的参考和借鉴。一、黄桥镇经济发展现状。泰兴市黄桥镇位于江苏省中部，毗邻长江北岸，是江苏省小城镇建设的试点镇，是泰兴市除城关镇以外，面积最大、人口最多的集镇，素有泰兴市“东大门”之美称。该镇区划面积 170 平方公里，人口万人，下辖 55 个行政村、12 个居委会。其中集镇面积 9 平方公里，集镇常住人口 10 万人。该镇现有工商从业人员 30478 人，工业企业493 户，商业企业 1940 户，个体工业户 381 户，个体商业户 2328 户，水果、农贸、商贸、建材等市场 9 个，各类农工贸商品超市 51 个。该镇基本上形成了以黄桥烧饼、生猪2 / 6养殖、猪肉制品、牛仔布、乐器为特色的产品产业链。2016 年，该镇共实现国民生产总值亿元，人均纯收入 9371元。二、黄桥镇金融生态环境。今年，该镇由于行政区划的调整，人口和面积成倍地增加，中心小城镇的地位更加突出；经济市场化、产业化和城镇化的趋势和特征更加明显；农业产业化龙头企业的不断发展壮大，特别是二、三产业的迅速发展和基础设施建设的投入逐渐增加，对金融服务的需求从单一的信贷支持向多元化发展，从小额向大额迈进，从季节性周转向中长期融资转变。目前，工、农、中、建四大国有商业银行和农村信用社、邮储银行都在该镇设有营业网点。目前，又有一家由个人合股的小额贷款公司成立，注册资本 1 亿元，但还在试运行阶段。但是“支农”的主力仍然是农村信用社，农行虽然说在负债业务上和农信社平分秋色，各占了 30%左右的比例，但是在资产业务市场，农行和其它各家商业银行一样，各占了不到 10%的份额。三、农业银行在服务小城镇建设中存在的问题。农行银行自 2016 年开展服务“三农”工作以来，充分利用资金、网络、技术和风险管理等方面的优势，以小企业简式快速贷款和惠农卡为载体，重点扶持农业产业3 / 6化龙头企业、个体工商户、农村种养殖户，但是进度比较缓慢，截止 2016 年 8 月底，农行泰兴支行在黄桥镇的“支农”贷款余额仅为 888 万元，发放的惠农卡只有 1580 张，授信 50 多户，与当地经济的发展极不相称，究其原因主要有以下几个方面：一是金融产品宣传不到位。农行虽然相继推出了一系列支农、惠农产品，但是宣传力度不够，没有被广泛的认知、认可和接受。二是“支农”优势不突出。小城镇在农村经济中的领军作用日益增强，农业银行作为肩负服务“三农”历史使命的国有大行，理应挑起小城镇金融服务的大梁。可是，农行除了在电子产品、网上银行等高端业务上有相对较大的优势外，在贷捷通、惠农卡、农户小额贷款，助业贷款等与农民利益关系最密切的各种支农、惠农产品上，相比农村信用社的小额信用贷款、农户联保贷款，除了利率上的优势，门槛更高、手续更繁。农民抵押担保能力的缺失，是农行发展农村金融最主要的障碍。三是金融资源配置不合理。前几年，一部分农村乡镇的农行网点或撤或并，不仅丢失了地盘，而且丧失了部分农民的信任和依存度，即使没有被撤并的农村网点，功能也相当于一个储蓄所，业务经营狭窄，办公场所拥挤，设备落后、人员素质参差不齐，金融资源相比城区网点明显失衡。四、县级农行加大服务小城镇建设的措施和建4 / 6议为适应农村城镇化发展，加强县级农行服务能力建设，应在以下几个方面下功夫。1.准确定位市场。县级农行必须转变观念，找准市场定位，将小城镇未来金融市场的发展和农行的未来挖潜紧密联系起来。但是农行作为一家国有大行，触角不可能覆盖到每一个农户，每一家商户，农行必须将自己定位在相对高端的位置。一是重点扶持农业产业化龙头企业以及与其有经营关系的上下游客户，以点带面，以一带十，逐步融入到农村金融的枝枝叶叶。二是加强与当地政府部门的合作，抓住小城镇加大基础设施建设的契机，以政府部门为抓手，加大在农村城镇化进程中农行的金融“支农”力度。三是大力支持节能高效、有发展前景的中小企业。四是以各类工、商业协会和专业市场为介入点，大力推广助业贷款、惠农卡、电卡业务产品。五是在细分个人客户市场的基础上，重点服务好星级客户、黄金大户。2.创新担保方式。创新涉农信贷的抵押担保方式，是打开农村金融市场的突破口。一方面要将农业产业化龙头企业、中介机构、担保公司和专业协会等具有法人地位的利益主体纳入联保贷款范畴，利用“企业+农户” 、“专业合作社+农户” 、 “协会+农户”等模式解决抵押担保难的问题。另一方面要充分利用农村“信用村”建设的契5 / 6机，在金融生态环境较好的村，将惠农卡和贷记卡的营销跟村级信用捆绑起来。惠农卡的授信额度，可以由“信用村”村委会建议、农行最后核定。贷记卡的办理，以前因为没有法人单位出具的收入证明，农村市场很难打开，建议也可以由“信用村”村委会审议出具。同时要求村委会在享有建议权和证明权的同时，负有向农行报告债务人信用状况的义务和协助追偿欠款义务。3.加快农村金融队伍建设。提升县级农行服务小城镇发展能力，加快农村金融队伍的建设，人是第一要素。当前县级农行特别是农村网点一线营销人员较少、年龄结构偏大、素质参差不齐，要整合人力资源配置，最大限度地把文化素质高、业务技能强的青年员工充实到农村网点一线营销队伍中。同时，要将绩效工资向农村网点、一线员工倾斜，激励青年员工营销的积极性，让他们充分认识到在农村这片广袤的天地，不仅要有奉献精神，更有希望和收获。只有这样，才能有效地留住人才，农村金融队伍才会日益壮大。4.持续深入开展金融知识下乡活动。在广大农村市场，由于金融知识的匮乏，富余资本无序流动。在黄桥地区，以非法集资和高息放贷为主营业务的民间“标会”曾经猖獗一时，严重扰乱了当地正常的经济金融秩序。 “授人以鱼” ，不如“授人以渔” 。农业银6 / 6行作为一家国有商业大行，不仅要尽力协助政府部门打击非法金融活动，而且要将金融知识下乡作为一种社会责任来担当，建立金融知识下乡的常规、长效机制，将金融法律法规、金融理财知识、先进的金融电子产品送到农户的房前屋后、田间地头，切实改善农村金融生态环境。5.加快农村金融市场电子化。自助机具和网络电子产品在金融发展中的作用越来越大。以泰兴农行为例，业务离柜率达到了 70%以上。但是在农村营业网点，大多数的客户还是习惯于在柜台前排